Решение по делу № 2-6176/2014 ~ М-5522/2014 от 18.08.2014

Дело № 2-6176/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г.Кемерово

в составе председательствующего судьи Гапанцовой А.А.

при секретаре Анищенко Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Кемерово

22 сентября 2014 года

гражданское дело по иску Лузан А. Ю. к ОАО «Промсвязьбанк» о признании недействительной части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Лузан А.Ю. обратилась в суд с иском к ответчику ОАО «Промсвязьбанк» о признании недействительной части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда.

Свои требования мотивирует тем, что **.**.**** между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор №###, по которому истцу был предоставлен кредит на сумму 159000 рублей (129839 руб. к выдаче), с процентной ставкой 19,9 годовых сроком на 84 месяца.

Ответчиком были включены в пакет документов для получения кредита условия, ущемляющие права потребителя - программа добровольного страхования «Защита заемщика», при котором был уплачен страховой взнос единовременно в размере 29161 рубль.

По указанному договору размер кредита составил 159000 рублей. Ответчик дополнительно навязал страховщика в лице ООО СК «Альянс Жизнь».

Полагает, банком в одностороннем порядке включено условие, по которому банк принял на себя обязательство оказать не затребованную истцом услугу по подключению к программе страхования в ООО СК «Альянс Жизнь». При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная Банком при выдаче кредита, составила 29161 рублей. Подписывая предложенную форму договора, Лузан А.Ю. полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора.

При заключении кредитного договора правила страхования истцу не выданы, не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах.

Навязывание банком страховки в страховой компании истец рассматривает как ущемление прав потребителей. В условия кредитного договора не включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования.

Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 29161 рублей.

**.**.**** истец обратилась к банку с заявлением произвести перерасчет по кредитному договору и включить сумму уплаченного страхового взноса по программе страхования в счет погашения основного долга и предоставить новый график платежей, а в случае отказа в удовлетворении требований по вопросу программы страхования - о праве обратиться с исковым заявлением в суд о расторжении договора и возврате уплаченного страхового взноса, возврате суммы неосновательного обогащения. На данное заявление от банка поступил отказ.

Таким образом, ответчик не принял мер к надлежащему исполнению требований о возврате страховой премии в связи с ее незаконным удержанием при выдаче кредита.

Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец как сторона договора был лишен возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, при заключении кредитного договора не предоставлено, размер суммы. С учетом изложенного, взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" нарушает установленные законом права и интересы потребителей.

Положения кредитного договора ### от **.**.****, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям Федерального закона "О защите прав потребителей".

Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, которые выразились в переживаниях истца из-за действий ответчика, не соответствующих действующему законодательству. Истец оценивает компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Просит суд взыскать в пользу Лузан А.Ю. с ОАО «Промсязьбанк» сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 29161 рублей, неустойку в размере 29161 рублен, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, затраты по оплате юридической помощи в размере 10000 рублей.

В судебное заседание истец не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

Представитель ответчика Яшин О.С. исковые требования не признал, представил письменные возражения на исковое заявление.

Исследовав материалы дела, выслушав пояснения представителей сторон, суд считает, что исковые требования необоснованны и не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1).

Статья 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что **.**.**** между Банком и Заемщиком был заключен кредитный договор на потребительские цели №###, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 159.000 рублей на срок 84 месяца с взиманием за пользование кредитом 19,9 % годовых.

Одновременно с заключением Кредитного договора Заемщик выразил свое желание добровольно подключиться к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, суть которой заключается в том, что в случае наступления с Заемщиком страхового случая (смерть, инвалидность I и II группы), его задолженность перед Банком по кредитному договору погашается страховой организаций, согласно договора страхования, заключенного между страховой организацией и Банком (Банк является выгодоприобретателем).

В материалы дела представлено заявление застрахованного лица от **.**.****, согласно пункта 1 которого, Заемщик Лузан А.Ю. прямо выражает свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен ОАО «Промсвязьбанк» с ООО «СК Альянс Жизнь» и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по указанному выше Договору страхования будет являться ОАО «Промсвязьбанк» (страхователь).

Также представлен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №###-### от **.**.****.

Указанный договор был заключен в соответствии со ст.428 ГК РФ путем присоединения Лузан А.Ю. на основании Заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №### от **.**.**** к Правилам оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», утвержденных приказом президента Банка от 09.09.2013г №164/2.

Так, согласно п.2.1 Правил, заключение договора осуществляется путем присоединения Заемщика к Правилам в целом в соответствии со ст.428 ГК РФ и производится путем акцепта Банком, способом, указанным в п.1.2 Заявления, оферты Клиента (направленного Кредитору Заявления на заключение договора).

При этом датой заключения Договора об оказании услуг является дата списания денежных средств со счета Клиента (п.2.2 Правил, п.1.3.2 Заявления).

За оказанную услугу Заемщик, согласно п.3.2 Правил, обязался оплатить Банку комиссию в порядке и размере, указанном в Заявлении, т.е. 29.161 рубль (п.1.2 Заявления).

В силу п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно гражданскому законодательству, стороны свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.421 ГК РФ).

Личное страхование (страхование жизни и здоровья) законом не запрещено и может осуществляться как в обязательном (в случаях, установленных законом), так и в добровольном порядке, согласно закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» ### от 27.11.1992г, в ред. от 21.07.2014г).

Участие Лузан А. Ю. в программе страхования является добровольным, не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита Клиенту или на условия его кредитования. Доказательств обратного суду не представлено, а судом не добыто.

Поскольку кредитный договор не содержит обязательного условия заключения договора страхования при подписании кредитного договора, то заключение договора страхования в данном случае является правом, а не обязанностью Клиента. Истец полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора, что не соответствует фактическим обстоятельствам дела.

Добровольность подключения Заемщика к услуге добровольного страхования и том, что данная услуга не навязана Заемщику Банком и не является обязательным условием заключения кредитного договора, подтверждают:

пункт 1.4.2 Заявления, согласно которого Заемщик подтвердил, что заключение Договора об оказании услуг осуществляется им на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении Кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита).

В пункте 1.4.1 Заявления, Заемщик подтверждает, что он ознакомлен:

- до подачи Заявления и согласен с действующей на дату подачи Заявления редакции Правил;

- со всей необходимой информацией об услугах, предоставляемых Банком по Договору об оказании услуг;

- с Правилами страхования, размером комиссии по Договору об оказании услуг и размером страховой суммы по договору страхования, в том числе с условиями и порядком выплаты (т.е. информация об услуге была доведена Банком до Заемщика).

- пункт 2.5 Правил, согласно которому Заемщик был вправе до момента исполнения Банком обязательств по Договору об оказании услуг расторгнуть Договор об оказании услуг в одностороннем порядке путем представления в Банк письменного заявления о расторжении. В этом случае Договор об оказании услуг был бы расторгнут, а комиссия была бы возвращена Банком Заемщику на его счет.

- раздел 3 Условий программы добровольного страхования «Защита заемщика», утвержденных приказом президента Банка от 24.09.2013г №175/1, согласно которому участие заемщиков в программе страхования является добровольным и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита Клиенту или на условия его кредитования.

Согласно разделу 10 Условий, договор об оказании услуг может заключаться как одновременно с Кредитным договором, так и в любое время в течение действия заключенного ранее Кредитного договора, при условии, что установленный им срок кредитования истекает не ранее чем через 2 календарных месяца со дня заключения договора, что также подтверждает, что услуга по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков не является обязательной для заключения Кредитного договора и не была навязана Банком Заемщику.

- указание Заемщиком в анкете на получение потребительского кредита в ОАО «Промсвязьбанк» от 19.12.2013г на то, что он согласен на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков на установленных программой страхования условиях, подключение к программе страхования производится добровольно.

Также Заемщику было известно, что она при необходимости может ознакомиться с условиями Правил страхования на сайте Страховщика, указанном в Памятке (которую он получил) и на сайте Банка www.psbank.ru в режиме свободного доступа (п.1.4.4 Заявления).

Доводы представителя Банка также подтверждается:

- письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011г. № 146, согласно которого «Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия».

- пунктом 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» Верховного суда РФ от 22.05.2013 года, согласно которого банки имеют право заключать договоры страхования заемщиков от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, если отказ от программы страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. При этом банки имеют право получать комиссию за присоединение к программе добровольного страхования.

Таким образом, учитывая, что в Кредитный договор с Лузан А. Ю. условие о страховании не было включено, и истцом не представлены доказательства отказа Банка от заключения кредитного договора в случае отказа от подключения к программе страхования и понуждения Истца Банком к ее подключению, кредитный договор мог быть заключен и без присоединения к страхованию, а, следовательно, все условия сделки согласованы Заемщиком и являются правомерными.

Со стороны Банка не оказывается никакого давления или влияния на потенциальных клиентов. Банк не понуждает клиентов направлять предложение Банку и не вынуждает их формулировать условия исключительно определенным образом. Банк не лишает клиентов возможности самостоятельно и свободно выражать свою волю.

ГК РФ в п.3 ст.10 закрепил презумпцию добросовестности и разумности, устанавливая, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Никаких доказательств того, что Банк действует недобросовестно, суду не представлено.

Таким образом, истец заключала договоры на добровольной основе, никто ее не понуждал. Она сама дала согласие и изъявила желание на заключение вышеуказанных договоров, о чем свидетельствуют ее подписи на Кредитном договоре и Договоре о страховании.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истцом, в нарушение ст.56 ГПК РФ, не представлено доказательств, подтверждающих исковые требования.

Наличие иных кредитных обязательств истца не может влиять на права и законные интересы ответчика по настоящему делу. В связи с указанным, требования истца о признании недействительной части условий кредитного договора, взыскании страховой премии кредитных договоров не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Поскольку взимание комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья является законным, не подлежат удовлетворению и требования Истца о взыскании расходов по оплате юридической помощи.

Требования истца о компенсации морального вреда не доказаны, не обоснованны письменными материалами дела, в связи с чем суд также не находит оснований для их удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Лузан А. Ю. к ОАО «Промсвязьбанк» о признании недействительной части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления в мотивированной форме.

В мотивированной форме решение изготовлено 30.09.2014г.

Судья А.А. Гапанцова