Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2829/2017 ~ М-2357/2017 от 05.07.2017

Дело № 2-2829/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

**.** 2017 года город Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Иойлевой Е.В.

при секретаре Лаврентьевой О.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смирнова А.В. к ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительным договора страхования, взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Смирнов А.В. обратился в суд с иском к ООО «СК ВТБ Страхование», указав, что **.** 2017 года заключил с ВТБ 24 (ПАО) кредитный договор № **. При заключении договора на него была возложена обязанность заключить с ООО «СК ВТБ Страхование» договор страхования жизни и здоровья, по которому он уплатил страховую премию в размере 93 038 рублей. Ссылаясь на то, что обязанность заключить договор страхования не может быть возложена на гражданина по закону, истец обратился в банк **.** 2017 года с заявлением об отказе от договора страхования. Поскольку денежные средства ему не были возвращены, **.** 2017 года истец обратился в банк с заявлением об исключении его из числа участников программы страхования «Ф.Р.». Требования Смирнова А.В. не были удовлетворены, денежные средства в размере уплаченной страховой премии не возвращены, в связи с чем он обратился в суд с настоящим иском.

В судебном заседании истец Смирнов А.В. заявленные требования поддержал.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание при надлежащем извещении не явился, письменных возражений по заявленным требованиям не представил.

Представитель третьего лица Банк ВТБ24 (ПАО) Бабкина Т.А. полагала, что исковые требования удовлетворению не подлежат, поскольку по условиям договора право отказа от договора страхования принадлежит исключительно страхователю, то есть в данном случае банку. Условия коллективного страхования, к которым присоединился истец, такого права застрахованному лицу не предоставляют.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Установлено, что **.** 2017 года между Смирновым А.В. и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № **, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 443 038 рублей под 23 % годовых со сроком 60 месяцев (л.д.20-24). Цель использования кредита указана – на потребительские нужды/на оплату страховой премии. Одновременно Смирновым А.В. подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Ф.Р.».

Ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Исходя из положений ч.2 ст. 934 ГК РФ, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному ею договору коллективного страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору.

Из материалов дела следует, что договор страхования жизни и здоровья заключен истцом на основании его заявления **.** 2017 года (л.д. 26-27). При этом Смирнов А.В. уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита., что подтверждено его личной подписью в заявлении. Размер страховой премии составил 74430,40 рублей, комиссия банка за подключение услуги страхования – 18607,60 рублей (л.д.8)

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.1 Указания Центрального банка РФ № 3854-У от 20 ноября 2015 года «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусматривать условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц.

Договор коллективного страхования № ** от **.** 2017, заключенный между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), к которому присоединился истец, предусматривает возможность страхователя отказаться от договора в любое время. По согласованным сторонами условиям договора при досрочном отказе от договора страховая премия не подлежит возврату кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 договора.

В соответствии с п. 5.7 договора, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно п. 5.8. договора подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах сторон за ближайший отчетный период.

**.** 2017 года истец представил в банк заявление об отказе от договора страхования (л.д.6), а **.** 2017 года – заявление об исключении его из числа участников Программы страхования (л.д.5). При этом страхователем (банком) никаких заявлений в адрес страховщика об отказе от договора страхования в части страхования конкретного застрахованного не направлено.

В судебном заседании представитель Банка ВТБ 24 (ПАО) подтвердила, что необходимость направления страховщику этих заявлений отсутствовала, поскольку по условиям договора с клиентом возврат страховой премии заемщику возможен только в том случае, когда страхователем выступает физическое лицо. Поскольку Смирнов А.В. присоединился к договору коллективного страхования и страхователем выступает банк, то возврат премии застрахованному лицу не производится.

Доводы представителя банка о согласовании данного условия со Смирновым А.В. подтверждены личной подписью заемщика в заявлении об отказе от договора страхования (л.д.6). Требование о признании данного условия договора недействительным не заявлено. Кроме того, условиями коллективного договора возможность возвращения напрямую застрахованному лицу страховой премии тоже не предусмотрена.

В силу ст. 329 ГК РФ страхование является допустимым способом обеспечения обязательств, в данном случае – обязательства по возврату заемных средств.

В случае неприемлемости условий страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи Смирнова А.В. в заявлении о страховании, кредитном договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования

Принимая во внимание установленные обстоятельства, суд приходит к выводу, что нарушений прав Смирнова А.В. страховщиком не допущено, основания для взыскания с банка в пользу истца страховой премии при досрочном отказе от договора страхования отсутствуют.

Невозвращение страховщиком страховой премии основанием для признания договора страхования недействительным не является. Факт навязывания истцу данной услуги объективными доказательствами не подтвержден. Иных оснований недействительности данной сделки истец не указал.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ **.** 2017 ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ **.** 2017 ░░░░.