Решение по делу № 2-367/2013 ~ М-398/2013 от 01.04.2013

Дело №(1)/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 мая 2013 года                                                                              город Балашов

Балашовский районный суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Саянкиной И.Т., при секретаре Шапкиной И.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Семенову Виктору Ивановичу о взыскании денежных средств,

     установил:

открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее Банк) обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением к заемщику Семенову В.И. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, - основного долга в размере <данные изъяты>., процентов в размере <данные изъяты>., комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты>., штрафа и неустойки в размере <данные изъяты>., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В обоснование заявленным требованиям Банк ссылается на заключенное с Семеновым В.И. соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями, уплатой процентов за пользование кредитом 12,99 % годовых, по исполнению Соглашения Банк перечислил Заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> руб., сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячно платежей не позднее 26-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей. При этом, Общими условиями предоставления персонального кредита предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка, и за каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком принятых обязательств образовалась перед Банком просроченная задолженность по основному долгу, начисленным процентам, неустойке и комиссии за обслуживание счета. За защитой нарушенных прав Кредитор обратился в суд с требованиями к заемщику о взыскании основного долга, начисленных процентов, неустойки, комиссии за обслуживание счета по условиям заключенного соглашения о кредитовании.

Истец, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, не явился, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Семенов В.И., извещенный о времени и месте рассмотрения дела по последнему известному месту жительства и месту регистрации, в судебное заседание не явился.

Согласно статье 119 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

Из справки отдела Управления Федеральной миграционной службы России по Саратовской области в городе Балашове усматривается, что Семенов Виктор Иванович зарегистрирован по адресу: <адрес>, судебные извещения, направленные почтовой связью по месту регистрации, возвращены Почтой России в связи с истечением срока хранения. Кроме того, адрес места жительства и места регистрации заемщиком указан в анкете-заявлении на выдачу персонального кредита, суд находит извещение ответчика надлежащим и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению в части по следующим основаниям.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Офертой признается адресованное одному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора, как указано в статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Россйиской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как видно из материалов дела, между кредитором открытым акционерным обществом «Альфа-Банк» и заемщиком Семеновым Виктором Ивановичем заключен ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор №, по условиям которого кредитор производит выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб. на срок 36 месяцев, с суммой ежемесячного платежа <данные изъяты> руб., со ставкой 12,99 процентов годовых, с открытием текущего счета №, погашением кредита ежемесячно равными частями, на основании анкеты-заявления на получение персонального кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-13). Выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Семеновым Виктором Ивановичем получены ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере <данные изъяты> руб., с списанием по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» <данные изъяты>. (л.д.9), что подтверждает наличие согласия заемщика на условия, предложенные кредитором.

По мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику Семенову Виктору Ивановичу по договору № кредитором перечислены ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на счет № (л.д.38).

В соответстствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Требования кредитора о досрочном погашении кредита, процентов, неустойки основаны на ненадлежащем исполнении заемщиком условий договора, уплаты процентов, которые производятся ежемесячно, и погашение кредита производится ежемесячно равными частями в размере <данные изъяты> рублей (л.д.14).

Условиями п.п. 4.1 общих условий предоставления персонального кредита в ОАО «Альфа-Банк» определили, что все платежи в пользу Банка по соглашению о кредитовании производятся клиентом путем перечисления с текущего счета (л.д.18).

В пунктах 5.1, 5.2, 5.3 Общих условий определили, в случае нарушения обязательства по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга, процентов по кредиту, клиент выплачивает Банку неустойку 2 процента от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга, неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки (л.д.18).

Исходя из пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, определенную договором денежную сумму - неустойку. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

При взыскании неустойки статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исследовав представленные доказательства о взыскании с заемщика неустойки, оснований для уменьшения размера неустойки суд не усматривает.

При установленных обстоятельствах, заёмщиком принятые обязательства по Соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены надлежащим образом, где заемщик несет ответственность за принятые обязательства перед кредитором.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность заемщика по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>.- просроченный основной долг, <данные изъяты>.- начисленные, но не уплаченные проценты, неустойка - <данные изъяты>. (<данные изъяты>. (за несвоевременную уплату процентов) + <данные изъяты>. (за несвоевременную уплату основного долга)), что подтверждается представленным расчетом (л.д.7).

Возражений арифметической правильности представленного кредитором расчета взыскиваемой задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не представлено, исходя из расчета цены иска, указанной истцом о взыскании суммы кредита, задолженности по процентам, неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов, заявленные требования подлежат удовлетворению.

В части удовлетворения размера заявленных требований о взыскании комиссии за обслуживание счета в сумме <данные изъяты>. и штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме <данные изъяты>., как последствия задолженности основного долга, суд считает необходимым отказать, поскольку положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

В статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Пунктом 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено, что Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ).

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите потребителей».

Охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.

Таким образом, предоставление Банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».

Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 года запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Из письменных доказательств, имеющихся в материалах дела,видно, что предоставление ответчику кредита обусловлено открытием банковского счета в банке. При этом за обслуживание текущего кредитного счета взимается ежемесячная комиссия, где предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России от 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств.

Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой).

При установленных обстоятельствах, действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведенных норм Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права заемщика как потребителя, в связи с этим требование о взыскании комиссии за обслуживание счета и штрафа подлежит отклонению.

Кроме того, частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, связанные с рассмотрением дела, которые состоят из государственной пошлины.

Требования истца подлежат удовлетворению в части и с ответчика подлежат возмещению судебные расходы по оплате государственной пошлины в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

удовлетворить в части иск Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Семенову Виктору Ивановичу о взыскании денежных средств.

Взыскать с Семенова Виктора Ивановича в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ): основной долг в размере <данные изъяты>., проценты начисленные, но не уплаченные в размере <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты>., всего в сумме <данные изъяты>., и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.,всего сумму <данные изъяты>.

Апелляционная жалоба на решение может быть подана в Саратовский областной суд через Балашовский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                И.Т. Саянкина