Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1996/2017 ~ М-766/2017 от 30.01.2017

Дело № 2-1996/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 апреля 2017 года г. Благовещенск

    Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Чешевой Т.И.,

при секретаре Мирошник И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Аглеева Ильгиз Галлянуровича к ПАО КБ «Восточный» о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Аглеев И.Г., в лице представителя Зверевой Н.А,, обратился в суд с данным иском, в обоснование заявленных требований указав, что 13.03.2014 года между ним (Аглеевым И.Г.) и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №14/1273/00000/400343 на сумму 300 000 рублей, сроком на 36 месяцев. В сумму кредита включены денежные средства, направленные банком в качестве оплаты комиссии за подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере 64 800 рублей. Истец считает данные действия ответчика неправомерными, в связи с чем, с ПАО КБ «Восточный» в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере 64 800 рублей, на основании следующего. Истец обращался к ответчику с претензией, однако ответчиком претензия истца оставлена без ответа. Исходя из положений ст. 819 ГК РФ кредитный договор является возмездным, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором. Таким образом, проценты являются платой за пользование и предоставление кредита. Процентная ставка по кредиту представляет собой плату за использование тех денежных средств, которые будут предоставлены заемщику с тем, чтобы они вернулись к кредитору в определенном увеличенном размере, зависящем от размера процентной ставки. Плата за кредит выступает мерой вознаграждения банка с учетом возмещения его затрат на весь процесс движения кредита от кредитора к заемщику. Плата за подключение к Программе страхования не предусмотрена как самостоятельный вид комиссии ни ГК РФ, ни Законом РФ «О защите прав потребителей», ни какими-либо иными нормативными правовыми актами, и, следовательно, включение данных условий в кредитный договор, заявление, тарифы, условия предоставления и обслуживания кредитов противоречит действующему законодательству. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действия банка по выдаче, обслуживанию и сопровождению кредита являются кредиторской обязанностью банка для создания условий предоставления и погашения кредита.

В свою очередь, предоставление кредита истцу банк обусловил обязательным получением у банка услуги за присоединение к Программе страхования с взиманием соответствующей комиссии. Указанное условие нарушает п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Банк при обслуживании кредита каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которые могло быть назначено комиссионное вознаграждение, фактически не предоставлял.

Таким образом, включение в кредитный договор вышеуказанной платы, взимание платы за подключение к Программе страхования нарушает права потребителя. Установление в кредитном договоре дополнительной платы за действия банка, охватываемые предметом договора, по существу выступают двойной платой за кредит и должны быть учтены при расчете процентной ставки. Плата за подключение истца к Программе страхования не является самостоятельной банковской услугой, поскольку не создает для заемщика отдельного самостоятельного от факта исполнения банком консенсуальной сделки блага, в связи с чем, данное условие в силу положений ст.ст. 167-168, 779 ГК РФ является недействительным.

Согласно ст. 153 ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент, возникновения спорных правоотношений, сделками признаются действия граждан и юридический лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка, которая может быть совершена устно, считается совершенной и в том случае, когда из поведения лица явствует его воля совершить сделку (ст. 158 ГК РФ). Как предусмотрено ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа. Выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, двухсторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ). Кроме того, согласно ст. 942 ГК РФ должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование, о размере страховой суммы и сроке действия договора. Согласно ст. 947 ГК РФ закон определяет страховую сумму, как сумму, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору личного страхования, которая определяется соглашением сторон - участников договора.

Страховая премия (ст. 954 ГК РФ) - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить в порядки и сроки, которые установлены договором страхования. Однако, кредитные договоры, заключенные с истцами не содержат сведений о страховой сумме, сроке страхования, размере страховой премии, какой тариф был применен при ее расчете, какая страховая сумма заложена в расчет, какие коэффициенты повысили или снизили сумму страховой премии.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции). Следовательно, между истцом и страховщиком отсутствуют заключенные договоры страхования, так как стороны не достигли соглашения относительно выбора страхового продукта, размера страховой премии, страховой суммы, срока страхования, назначения банка выгодоприобретателем.

Исходя из условий договора, предложение о подключении к программе страхования направил банк заемщику, сама страховая компания никаких предложений потребителю не направляла, в договорные отношения не вступала. Программа подключения к страхованию не может расцениваться как страхование пусть и в форме договора присоединения. В противном случае оферта должна была бы исходить от страховой компании. Кроме того, договор личного страхования в принципе не может быть оформлен в форме договора присоединения.

Все вышеизложенное свидетельствует о не заключении договора страхования заемщиком и страховой компанией. Соответственно при отсутствии такого договора, деньги полученные банком, являются его неосновательным обогащением. Следовательно, в связи с тем, что истец не имеет заключенных со страховщиком договоров страхования, банк необоснованно взимал с истца денежные средства в счет оплаты страховой премии.

В силу ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Таким образом, поскольку между истцом и страховой компанией до настоящего времени отсутствуют заключенные договоры страхования, взимание банком денежных средств в счет оплаты страховой премии является незаконным, указанные денежные средства являются неосновательным обогащением ответчика, подлежащим взысканию в пользу истца. Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско- правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. Истцом выражено согласие выступать застрахованным лицом по договору страхования заемщиков. На основании п.2, ст.934 ГК РФ договор личного страхования, в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом (в том числе в пользу страхователя), может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица, иначе он может быть признан недействительным. Таким образом, действующим законодательством предусмотрена единственная обязанность застрахованного лица оформить волеизъявление быть застрахованным лицом в письменном виде. Иных обязанностей застрахованное лицо, в силу положений ст. 934 ГК РФ не несет. В силу ст. 954 ГК РФ страхователем (банком) страховщику за застрахованное лицо (потребителя) подлежит уплате обусловленная договором страховая премия, рассчитанная исходя из выбранного застрахованным лицом пакета рисков, в соответствии с письменным заявлением застрахованного лица. Согласно ст. 954 ГК РФ, обязанность по оплате страховой премии лежит исключительно на страхователе, в связи с чем, поскольку в рассматриваемом случае страхователем является ответчик, обязанность по оплате страховой премии лежит только на банке, но не на заемщике. В соответствии с заявлением истца на страхование следует, что заемщик выражает согласие быть застрахованным по коллективному договору добровольного страхования жизни заемщиков страхователем в котором выступает Банк. Следовательно, в силу положений ст. 934 ГК РФ РФ истец исполнил все обязанности, налагаемые законом на застрахованное лицо. Таким образом, поскольку истец исполнил обязанность застрахованного лица в соответствии с законом, взимание банком денежных средств в счет оплаты страховой премии является незаконным и необоснованным.

На основании изложенного, ссылаясь на ст.ст. 15, 158, 422, 434, 819, 942, 954 ГК РФ, ст. ст. 131, 132 ГПК РФ, ст.ст. 15, 17, 45 Закона РФ «О защите прав потребителей», Постановлением Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17,истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу: сумму неосновательного обогащения – 64 800 рублей, компенсацию морального вреда – 10 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, нотариальные расходы – 1 610 рублей.

Истец, представитель истца о дате, месте и времени судебного заседания извещались в установленном ГПК РФ порядке, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляли, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, явку представителя в суд не обеспечил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял, представил письменные возражения на иск.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, о дате, месте и времени судебного заседания извещалось в установленном законом порядке, явку представителя не обеспечило, письменную позицию относительно заявленных требований не представило.

При указанных обстоятельствах, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

В письменных возражениях на иск представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» с исковыми требованиями не согласился. Завил о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности оспоримой сделки и о применении последствий ее недействительности (п.2 ст. 181 ГК РФ). По существу заявленных требований указал, что в соответствии с анкетой заявителя истец в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору еще до заключения договора выразил согласие на страхование своей жизни и трудоспособности на условиях, указанных в договоре и заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», а также самостоятельно выбрал страховую компанию. Об этом свидетельствуют собственноручная подпись истца в анкете заявителя. Подписав анкету заявителя собственноручной подписью, истец подтвердил, что он ознакомлен с действующими тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание и предварительным размером полной стоимости кредита. Перед заключением кредитного договора, с истцом подписывается предварительный график гашении кредита, где на основании желания истца застраховаться, а соответственно получить более низкий процент по кредиту, была прописана сумма ежемесячной платы за страхование. В случае несогласия с его условиями и суммами, Аглеев И.Г. мог отказаться от услуги страхования, и выбрать другую сумму кредита, другой тарифный план, либо вообще отказаться от заключения кредитного договора. Однако Аглеев И.Г. с предварительным графиком погашения кредита ознакомился и его подписал, соответственно он был согласен на предоставленные условия. Кредитный договор был оформлен по предварительной договоренности с клиентом и на основании его добровольного желания. При заключении данного кредитного договора, истцу было предложено подписать заявление на присоединение к программе страхования. Согласно тексту указанного заявления, истец выражает согласие быть застрахованным и просит распространить на него условия договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС/2011/3 от 01.06.2011 года, заключенного между банком и ЗАО «Д2 Страхование». Из заявления на страхование усматривается, что истец дает свое согласие на заключение договора страхования и уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. Он также проинформирован о том, что действие договора страховании в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом, в соответствие со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования, при досрочном отказе от договора страхования, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия или не согласия заемщика страховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, о чем указано в анкете заявителя. Кроме того, истцу было известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. Аглеев И.Г. с заявлением о досрочном прекращении действия Программы страхования в банк не обращался. В силу изложенного, представитель ответчика просит суд отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим

выводам.

Как следует из материалов дела и подтверждается Выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц, размещенной в информационно-телекоммуникационной сети общего доступа «Интернет», 13.10.2014 года открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование: ОАО КБ «Восточный») изменил тип акционерного общества на публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование: ПАО КБ «Восточный») (далее – Банк).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует и не оспаривается сторонами, что 13.03.2014 года Аглеев И.Г. обратился в открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» с заявлением на получение кредита № 14/1273/00000/400343 в размере 300 000 рублей сроком на 36 месяцев с установлением годовой процентной ставки – 29,50% годовых.

Данное заявление следует расценивать как предложение (оферту) Банку о заключении смешанного договора, включающего в себя элемента кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Типовых условиях потребительского кредита и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета.

Акцептовав оферту Аглеев И.Г., Банк открыл на его имя банковский специальный счет ***, зачислив на него сумму кредита в обусловленном кредитным договором размере. Факт предоставления истцу кредита подтверждается представленными в деле доказательствами, в том числе выпиской из лицевого счета и сторонами по существу не оспорен. В этом же заявлении истец в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору выразил согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в соответствующем разделе заявления и Программы страхования.

Заемщиком выражено согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по договору, а также дано согласие Банку на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом «Данные о кредите». Истец согласился на списание без его распоряжения Банком платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки платежа.

Отдельно истцом подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в котором он выразила согласие быть застрахованной и просьбу к Банку предпринять действия по распространению на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС/2011/3 от 01.06.2011 года, заключенного между Банком и ЗАО «Д2 Страхование».

При этом, заявитель был уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита / выпуска кредитной карты, обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что составляет 1 800 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 1200 рублей за каждый года страхования.

С Программой страхования заявитель (истец) был ознакомлен, согласен, возражений не имел, обязался выполнять ее условия. Ознакомлен, что Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка.

Во исполнение обязательств по указанному выше кредитному договору в период с 14.04.2014 года по 03.02.2017 года истец оплатил услуги банка по присоединению к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на общую сумму 64 800 рублей.

Статья 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ» устанавливает, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В пункте «д» пункта 3 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ обращено внимание на то, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона РФ «О защите прав потребителей». Кредитный договор был заключен с истцом как с физическим лицом, кредит брался истцом на удовлетворение личных нужд. Данные обстоятельства в процессе рассмотрения дела сторонами не оспаривались. Следовательно, отношения, возникшие между сторонами, регулируются, в том числе, нормами законодательства о защите прав потребителей.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»).

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с Банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с положениями ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Ссылаясь на то, что условия кредитного договора о страховании являются навязанными, а само страхование не является добровольным, Аглеев И.Г. обратился с настоящим иском в суд.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Такая обязанность может также возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьями 57, 59, 60 ГПК РФ регламентировано, что доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств. Суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела и обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Доказательств, подтверждающих факт навязывания услуги по страхованию, истцом вопреки требованиям ст.ст. 12,56 ГПК РФ не представлено.

Из представленных в деле доказательств следует, что истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ЗАО «Д2 Страхование», поставив в заявлении на присоединение к программе страхования свою подпись, тем самым, выразив согласие на обеспечение исполнения своих обязательств путем присоединения к Программе страхования. Из кредитного договора не усматривается, что решение Банка о предоставлении кредита зависело от согласия заемщика участвовать в программе страховой защиты заемщика, не предусмотрено каких-либо санкций либо иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования.

Ознакомившись с условиями кредита, истец подписал оферту и выразил желание быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», тем самым принял условия заключения кредитного договора и заключения договора страхования. Истец не принуждался оформлять кредитный договор на данных условиях и заключать договор страхования.

При несогласии с условиями страхования Аглеев И.Г. был вправе отказаться от заключения кредитного договора на таких условиях, однако из материалов дела видно, что в течение действия кредитного договора, с момента его заключения Аглеев И.Г. исполнял График гашения кредита и вносил денежные средства в счет ежемесячной платы за страхование. При этом, истец не оспаривал условия кредитного договора, касающиеся страхования его жизни и трудоспособности. Доказательств тому, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь для него отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено. Из заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный», подписанного Аглеевым И.Г. лично, следует, что последнему разъяснен размер платежей, подлежащих уплате банку в виде страховой премии, из которых часть суммы является комиссией Банка за сбор, обработку и передачу информации, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев, часть - компенсация расходов Банка на уплату страховых взносов Страховщику.

Аглеев И.Г. согласился со всеми условиями кредитного договора, подписал его в предложенном Банком варианте, то есть. добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования в целях обеспечения своих кредитных обязательств. На протяжении действия кредитного договора исполнял все его условия.

Таким образом, имеющимися в материалах дела доказательствами подтверждается то, что Аглеев И.Г. своими действиями выразил согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный, и добровольно согласился оплатить сумму за присоединение к программе страхования, а также полностью согласился с размером указанной суммы.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

То обстоятельство, что в кредитном договоре указана сумма страхового взноса на личное страхование, само по себе не свидетельствует о понуждении истца кредитной организацией к страхованию. Программа страхования клиентов является дополнительной услугой Банка и осуществляется по желанию клиента. Возможность включения в стоимость кредита суммы страховой премии, подлежащей перечислению страховщику, законодательством Российской Федерации не запрещена. Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять таким условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. По этой причине включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Доказательств того, что истец отказывался от заключения кредитного договора на предложенных условиях, предлагал изложить договор в иной редакции, чем та, которая была предоставлена ему банком для подписания, не представлено. Равно как отсутствуют сведения о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, что позволило бы сделать вывод о том, что договор заключен на условиях банка, без учета мнения заемщика.

Таким образом, доводы иска о том, что условия кредитного договора в части присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» противоречат ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 935 ГК РФ, а также о том, что договор страхования с какой-либо страховой компанией истцом не заключался, подлежат отклонению ввиду их несостоятельности.

Материалами дела подтверждено, что Аглеев И.Г. при кредитовании добровольно выбрал дополнительную услугу по страхованию жизни и трудоспособности, самостоятельно обратившись с заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Включение в Программу страхования, по существу, является самостоятельной сделкой, заключенной на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на включение в программу страхования, адресованного к страховщику (в данном случае ЗАО «*** Страхование»).

При этом, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Доказательства о наличии в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

Каких-либо доказательств, с достоверностью подтверждающих тот факт, что Аглееву И.Г. было бы отказано Банком в заключении кредитного договора без присоединения к договору страхования, суду не представлено.

Поскольку правовых оснований для признания ничтожными условий кредитного договора о страховании не имеется, оснований для отнесения суммы страховой премии к сумме неосновательного обогащения, полученного Банком за счет истца, также не имеется.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна. Согласно ст. 195 ГПК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Между тем, судом не установлено несоответствия кредитного договора № 14/1273/00000/400343 от 13.03.2014 года требованиям действующего российского законодательства.

В возражениях на иск ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности оспоримой сделки и о применении последствий ее недействительности (ч. 2 ст. 181 ГК РФ).

С доводами ответчика в указанной части суд согласиться не может в связи со следующим.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна. Согласно ст. 195 ГПК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Между тем, судом не установлено несоответствия указанного выше кредитного договора требованиям действующего российского законодательства.

При этом, согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ общий срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166 ГК РФ) составляет три года. Течение срока давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

В силу ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Применительно к искам заемщиков-граждан о признании недействительными условий кредитного договора, предусматривающего обязанность заемщика оплачивать комиссии и применении последствий недействительности сделки в виде возврата уплаченной комиссии, Верховный Суд РФ в п. 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, разъяснил, что по заявлению ответчика (кредитной организации) к указанным требованиям подлежит применению трехлетний срок исковой давности, течение указанного срока начинается, согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ, со дня, когда началось исполнение ничтожного условия кредитного договора, то есть со дня уплаты спорного платежа. Истечение трехлетнего срока с момента начала исполнения договора, если об этом заявлено стороной в споре, препятствует применению последствий недействительности сделки путем приведения сторон в первоначальное положение, то есть делает невозможным возврат уже уплаченных по сделке сумм.

Поскольку исполнение договора в данной части началось с 14.04.2014 года, следовательно, срок исковой давности для оспаривания условий договора окончится 14.04.2017 года, тогда как исковые требования заявлены Аглеевым И.Г. 30.01.2017 года, то есть в пределах установленного ч. 1 ст. 181 ГК РФ трехлетнего срока исковой давности.

С учетом вышеизложенного, оснований для удовлетворения требований Аглеева И.Г. о взыскании с ПАО КБ «Восточный» неосновательного обогащения, полученного при исполнении ничтожного условия кредитного договора о присоединении к программе страхования, не имеется.

Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, поскольку они носят характер производный от основного требования, в удовлетворении которого истцу отказано. Каких-либо иных оснований к взысканию компенсации морального вреда и штрафа истцом не заявлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. По смыслу данной нормы истец имеет право на возмещение судебных расходов в случае, если решение суда состоялось в его пользу. Поскольку истцу в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, понесенные им судебные расходы возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Аглеева Ильгиз Галлянуровича к ПАО КБ «Восточный» о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд, в течение одного месяца с момента принятия его в окончательной форме.

Председательствующий судья Т.И. Чешева

Решение в окончательной форме принято 12.04.2017 года.