Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2426/2016 ~ М-2209/2016 от 28.06.2016

Дело № 2-2426/16

Резолютивная часть решения

объявлена судом в судебном

заседании 25 августа 2016 года

Мотивированное решение суда составлено 30 августа 2016 года

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Михайловск 25 августа 2016 года

Шпаковский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Чернова Г.В.,

при секретаре Мысливской Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Райффайзенбанк» к Зелинской Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» обратился в Шпаковский районный суд с иском к Зелинской Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование своих требований истец указала, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» (далее - «Банк») и Зелинской Н.В. на основании акцептованного Банком предложения Зелинской Н.В. был заключен Договор о предоставлении кредита, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит № <.....> в размере <.....>, сроком на 60 месяцев, под <.....> годовых. ДД.ММ.ГГГГ протоколом общего собрания акционеров ЗАО «Райффайзенбанк» было принято решение об утверждении нового наименования банка. Полное фирменное наименование на русском языке: Акционерное общество «Райффайзенбанк», о чем ДД.ММ.ГГГГ была внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. В соответствии со ст. 30 Закона РФ от 02 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, получившим оферту, ее акцепта. Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована, о ее принятии. Пунктом 3 вышеуказанной статьи предусматривается, что акцепт может быть изложен не прямо, а путем конклюдентных действий, направленных на исполнение договора. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации эких действий в качестве акцепта не требуется (п.58 Постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ 6/8). В соответствии с п. 2 ст. 307 обязательства возникают из договоров. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). Ответчик обязался соблюдать являющиеся составной частью Договора о предоставлении кредита Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (далее «Общие условия»), Тарифы, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует её подпись на бланке Заявления на кредит <.....>, в том числе погашать предоставленный ей кредит, производить уплату начисленных на него процентов. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Банк свои обязательства выполнил, предоставив Ответчику денежные средства в установленном договором размере. В то же время Ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по Договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету №. Из содержания п. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенном договором. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами. В соответствии с Общими условиями клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими условиями, в соответствии с Тарифами. Согласно Тарифам, п. 2.3 Заявления на кредит, за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 16,9 % годовых. В соответствии с п. 8.2.3. Общих условий Заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание Кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на Кредит. Клиент обязан по требованию Банка вернуть Кредит Банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме денежные обязательства по Договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (п. 8.3.1 Общих условий). Клиент обязан, в соответствии с п. 8.4.3. Общих условий, досрочно вернуть Кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате Клиентом Банку, в соответствии с Кредитным Договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств. В соответствии со ст. 8.8.2 Общих условий при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности по Кредитному Договору, Клиент обязан уплатить Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах по потребительскому кредитованию, а именно 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Таким образом, общая сумма задолженности Ответчика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <.....> (<.....>), в том числе: остаток основного долга по кредиту <.....>.; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере <.....>.; плановые проценты за пользование кредитом в размере <.....>.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере <.....> сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере <.....>.; сумму штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере <.....>. Исходя из положений п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, согласно п. 1 ст. 88 ГПК РФ. Таким образом, с Ответчика в пользу Истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче иска, размер которой определен в соответствии со ст. 333.19 НК РФ и составляет <.....>.

На основании изложенного просит суд взыскать с Зелинской Н.В. в пользу АО «Райффайзенбанк»:

- сумму задолженности по Кредитному Договору в размере <.....>.

- расходы по оплате государственной пошлины в размере <.....> коп.

Представитель истца АО «Райффайзенбанк» уведомленный надлежащим образом о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Зелинская Н.В., уведомленная надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, не явилась, предоставила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, а также отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым пояснила, что она Зелинская Н.В. заключила с ЗАО «Райффайзенбанк» кредитный договор <.....> от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Банк предоставил ей кредит в размере <.....>. Исковые требования АО «Райффайзенбанк» ответчик признает в части, а именно: основной долг в размере <.....>., проценты за пользование кредитом в размере <.....>. В части взыскания задолженности по неустойке (штрафа), начисленной за просрочку возврата кредита и процентов в размере <.....>. просить уменьшить, в соответствии со ст. 333 ГК РФ до <.....>. Конституционный Суд РФ по делам №-П от ДД.ММ.ГГГГ (п. 5), 14-П от ДД.ММ.ГГГГ (п. 4), 8-Пот 1 ДД.ММ.ГГГГ, 13-0 от ДД.ММ.ГГГГ. 9-0 от ДД.ММ.ГГГГ, 154-0 от ДД.ММ.ГГГГ, 11-П от ДД.ММ.ГГГГ (п. 4) сформулировал правовую позицию, в соответствии с которой санкции штрафного характера должны отвечать требованиям справедливости и соразмерности. Принцип соразмерности предполагает установление ответственности за виновное деяние и ее дифференциацию в зависимости от тяжести содеянного, размера и характера причиненного ущерба, компенсационного характера применяемых санкций, степени вины правонарушителя и иных существенных обстоятельств. Таким образом, неустойка носит компенсационный характер и призвана уменьшить неблагоприятные последствия, вызванные нарушением обязательства. Право суда на снижение размера неустойки закреплено в ст. 333 ГК РФ, согласно которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить её. В пункте 42 Постановления Пленума ВС РФ от 01.07.1996 № 6, Пленума ВАС РФ № 8 при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.). Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства. Как указал КС РФ в Определении от 21 декабря 2000 года № 263-0, «предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения». Критерием для установления несоразмерности процентов последствиям ненадлежащего исполнения обязательства может быть в том числе установленный договором процент, чрезмерно высокий по сравнению е установленной Банком России ставкой рефинансирования, и в данном случае составляет 180 % годовых. Неустойка в размере <.....>. от суммы долга является явно чрезмерной. В качестве критериев снижения неустойки можно также указать такие критерии уменьшения неустойки, как: сумма неисполненного обязательства - задолженность по основному долгу составляет <.....>.; характер нарушения: обязательство по кредитному договору было исполнено частично, точнее с 2014 года до даты последнего платежа Зелинская Н.В. выполняла свои кредитные обязательства в полном объеме. При применении ст. 333 ГК РФ просит суд учесть компенсационную природу неустойки, которая составляет по расчету ответчика почти половину основного долга, а также отсутствие в материалах дела каких-либо доказательств наличия у истца негативных последствий, наступивших от ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств. Кроме того, просит суд при определении размера неустойки принять во внимание имущественное положение истца (не бюджетное учреждение, а коммерческий банк), а также имущественное положение ответчика, так как Зелинская Н. В. лишилась работы, имеет на иждивении несовершеннолетнего ребенка. На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 333 ГК РФ просит суд снизить размер неустойки.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие сторон про имеющимся в деле материалам.

Изучив материалы дела суд приходит к следующему.

Как следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» (далее - «Банк») и Зелинской Н.В. на основании акцептованного Банком предложения Зелинской Н.В. был заключен Договор о предоставлении кредита, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит № <.....> в размере <.....> сроком на <.....> месяцев, под <.....> годовых.

В свою очередь ответчик Зелинская Н.В. при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Ответчик обязался соблюдать являющиеся составной частью Договора о предоставлении кредита Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (далее «Общие условия»), Тарифы, подтвердив, что ознакомлена с ними, о чем свидетельствует её подпись на бланке Заявления на кредит № <.....>, в том числе погашать предоставленный ей кредит, производить уплату начисленных на него процентов.

В то же время Ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по Договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету №.

В соответствии с Общими условиями клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими условиями, в соответствии с Тарифами. Согласно Тарифам, п. 2.3 Заявления на кредит, за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 16,9 % годовых.

Клиент обязан по требованию Банка вернуть Кредит Банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме денежные обязательства по Договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (п. 8.3.1 Общих условий).

Клиент обязан, в соответствии с п. 8.4.3. Общих условий, досрочно вернуть Кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате Клиентом Банку, в соответствии с Кредитным Договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств. В соответствии со ст. 8.8.2 Общих условий при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности по Кредитному Договору, Клиент обязан уплатить Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах по потребительскому кредитованию, а именно 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.

В соответствии с п. 8.2.3. Общих условий Заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание Кредита и страховых платежей, путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на Кредит.

Согласно п. 8.3.1.1. Общих условий, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей банку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительная.

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Заемщик свои кредитные обязательства по договору надлежащим образом не исполняет и согласно расчету, представленному истцом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, сумма задолженности заемщика по кредитном договору <.....> от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ составила <.....> в том числе:

- остаток основного долга по кредиту <.....>

- задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере <.....>.;

- плановые проценты за пользование кредитом в размере <.....>

- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере <.....>

- сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере <.....>.;

- сумму штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере <.....>.

Как следует из положений ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Вместе с тем, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ). Более того, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов вследствие нарушений условий договора (811 ГК РФ).

При таком положении суд, полагает необходимым удовлетворить требования истца, взыскав с Зелинской Н.В. в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору <.....> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <.....>.

Кроме того, истец ставит вопрос о взыскании с ответчика суммы судебных расходов понесенных им по оплате государственной пошлины при подаче иска. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в размере <.....>., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, то указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Судом отклоняется довод ответчика о том, что начисленная неустойка несоразмерна последствиям нарушенного ею обязательства по кредиту, в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от дата № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при разрешении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Суд разрешает вопрос о применении положений ст. 333 ГК РФ в каждом конкретном случае, исходя из обстоятельств дела. К критериям явной несоразмерности относятся: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из обстоятельств конкретного дела.

Оснований для снижения размера неустойки не имеется, поскольку неустойка в размере <.....>. при основном долге - <.....>. не превышает разумных пределов, при этом суд учитывает юридически значимые обстоятельства, в том числе соразмерность размера неустойки, период просрочки исполнения обязательства.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 810 ГК РФ, ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Райффайзенбанк» к Зелинской Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору -удовлетворить.

Взыскать с Зелинской Н.В. в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору <.....> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <.....>.

Взыскать с Зелинской Н.В. в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <.....>

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Ставропольский краевой суд через Шпаковский районный суд Ставропольского края.

Судья Г.В. Чернов