Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5005/2013 ~ М-4657/2013 от 05.07.2013

Дело №2-5005/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 августа 2013 года г. Ставрополь

Промышленный районный суд г. Ставрополя в составе:

Председательствующего судьи Капориной Е.Е.,

при секретаре Хахулиной Ю.П.,

с участием:

представителя истца Юриной А.В. – Носик И.О., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Промышленного районного суда г. Ставрополя гражданское дело по исковому заявлению Юриной А.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Юрина А.В. обратилась в суд с исковым заявлением КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя.

В обосновании исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Юриной А.В. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен Договор предоставления кредита №, по условиям которого общая сумма кредита составила <данные изъяты>, срок кредита 12 месяцев, под 18,8% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между Юриной А.В. и КБ «Ренессанс Капитал» был заключен Договор предоставления кредита № по условиям которого общая сумма кредита составила <данные изъяты>, срок кредита 24 месяца, под 25% годовых.

После подписания каждого договора фактически полученные Юриной А.В. суммы кредитов были значительно меньше указанных. Так, по договору №, полученная сумма составила <данные изъяты>, по договору № рублей. Для выяснения причины такой разницы между указанными в договорах суммами кредита и фактически предоставленными денежными суммами истец обратилась за разъяснениями к сотрудникам банка, после чего выяснилось, что значительные суммы были списаны банком в виде комиссии за подключение к программе страхования и включены в общую задолженность по кредитам. Сумма комиссий составила <данные изъяты> по договору № и <данные изъяты> по договору №.

ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) сменил наименование на Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО).

Истец считает, что условия указанных Договоров, предусматривающие списание комиссии за подключение к программе страхования явно обременительны, многократно превышают обычно взимаемую плату за оказание подобных услуг, а также противоречат закону. Договор в этой части может быть расторгнут с возвратом списанной банком комиссии по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1.1. Договоров, между Юриной А.В. и КБ «Ренессанс Капитал» ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ были заключены Договор предоставления кредита на неотложные нужды и Договор о предоставлении и обслуживании карты, в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по Кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с п. 4 Договоров Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (далее – Договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком (далее – Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 1).

Как указано в п. 6.1. «Термины и определения» раздела 6. «Условия подключения к программе страхования» Общих условий, подключение к программе страхования – это услуга банка по сбору, обработке и технической передаче информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования, за оказание которой Клиент уплачивает Банку соответствующую комиссию.

Вместе с тем, размер комиссий за подключение к программам страхования чрезмерно завышен, многократно превышает обычно взимаемую плату за подобные услуги, явно обременителен для истца, не соответствует характеру и объему проделанных Банком работ. Так, при фактически предоставленной сумме кредита в <данные изъяты> по Договору2, размер комиссии за сбор, обработку, и передачу информации о заемщике составил <данные изъяты>. или более 20 % от фактически предоставленной суммы займа, что составляет соотношение 1:5. По Договору 1 сумма комиссии также является завышенной. И это при том, что суммы комиссий включены в суммы задолженностей по кредитам и вместе с их возвратом подлежат уплате проценты за пользование кредитами, начисляемые в результате увеличения сумм долга в большем размере, нежели таковые суммы в задолженность не были бы включены. В результате этого значительно увеличена длительность и общая стоимость каждого кредита. Следует учесть и то, что Банк и без того уже собрал и обработал данные Заемщика для заключения кредитных договоров, в связи с чем огромные суммы комиссий уплачены только за передачу этих данных в страховые компании.

Кроме этого, стоимость услуг по страхованию жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (п. 4 Договора) многократно превышает среднерыночную стоимость такого вида страхования при аналогичных условиях. Так, при обращении в страховую компанию ООО «СК Ингосстрах-Жизнь» было получено предложение заключить подобный договор страхования по страховым рискам смерть и постоянная полная утрата трудоспособности (инвалидность 1, 2 группы) застрахованного в результате несчастного случая и болезней заемщика, при сумме кредита <данные изъяты>. При указанных условиях страховая премия составила только <данные изъяты> за первый год. Причем в последующие годы возврата кредита страховая премия уменьшалась бы пропорционально уменьшению суммы основного долга по кредиту.

Более того, при обращении в ту же страховую компанию, в которой и застраховал жизнь истца Банк - в ООО «Группа Ренессанс Страхование», был получен ответ, что при сумме кредита <данные изъяты> стоимость страхования жизни и здоровья (утраты трудоспособности) составит <данные изъяты> за первый год страхования. При этом по мере уменьшения задолженности по кредиту страховая премия будет уменьшаться. Данная информация содержится в фирменном информационном письме ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Таким образом, усматривается, что КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) многократно завышены суммы страховых комиссий, обычно уплачиваемых при страховании на аналогичных условиях, и истец бы никогда не заключила договоры страхования на таких условиях, обладая достаточной информацией о цене услуг и имея возможность участвовать в выборе страховой компании и определении условий Договоров.

В п. 6.2.3. Общих условий указано, что в случае, если Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования Банк взимает комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Тарифах Банка.

Истец указывает, что никаких Тарифов Банка ей представлено не было.

В соответствии с условиями заключенных договоров в отношении заемщика применяются Тарифный план «Без комиссий 18,8%» по договору № и Тарифный план «Просто 25%» по договору № (п. 2.5 Договора1, п. 2.5 Договора2). Ни на официальном информационном ресурсе КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в интернете: http://www.rencredit.ru/support/tarif/ ни на других информационных ресурсах ни Тарифного плана «Без комиссий 18,8%», ни Тарифного плана «Просто 25%» КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) не размещено. В разделе «Архив тарифов», указанного сайта по ссылке: http://www.rencredit.ru/support/tarif/archtarif/ размещены все тарифы КБ «Ренессанс Капитал», среди которых не размещено указанных в заключенных со мной договорах Тарифных планов.

Данное обстоятельство является прямым нарушением прав потребителей на информацию о товарах, услугах.

Кроме того, согласно положениям ст.395 и п.2 ст.1107 ГК РФ, подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Проценты за незаконное пользование Банком денежными средствами Заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленному истцом расчету, составляют <данные изъяты>. Проценты за незаконное пользование Банком денежными средствами Заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленному истцом расчету, составляют <данные изъяты>.

Также, ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) вручена претензия с требованием отменить условия заключенного Договора в части подключения к программе страхования, ответа на которую не последовало.

В силу п.1 ст.31 Закона «О защите прав потребителей», законные требования потребителей подлежат удовлетворению в течение десятидневного срока. В соответствии с п.3 указанной нормы, за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» и составляет три процента от цены товара (услуги) в день.

Срок удовлетворения претензии КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) истек ДД.ММ.ГГГГ. В добровольном порядке претензия удовлетворена не была. Таким образом, размер неустойки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленному истцом расчету составляет <данные изъяты>. Размер неустойки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленному истцом расчету составляет <данные изъяты>.

Кроме того, в соответствии с п. 6 ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании пункта 46 Постановления пленума Верховного суда Российской Федерации №17 от 28.06.2012 года при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, Истец считает, что в её пользу также подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной к взысканию с Ответчика.

Также истец указывает, что действиями Банка ей был причинен моральный вред, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины согласно ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992?г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», который истец оценивает в размере <данные изъяты>.

В связи с тем, что истец не обладает юридическими познаниями, она была вынуждена обратиться за помощью представителя своих интересов в суде. Стоимость услуг представителя по подготовке искового заявления и представительству её интересов в суде составила <данные изъяты>. Кроме того, ею были понесены расходы на оплату услуг нотариуса по оформлению доверенности на представителя в сумме <данные изъяты>.

На основании изложенного, просит суд признать п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части, предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования недействительным (ничтожным), применить последствия недействительности ничтожной части сделки. Признать п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части, предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования недействительным (ничтожным), применить последствия недействительности ничтожной части сделки. Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Юриной А.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Юриной А.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Юриной А.В. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>, расходы на оформление нотариальной доверенности в размере <данные изъяты>. Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Юриной А.В. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от присужденной судом суммы.

Истец Юрина А.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила в суд заявление, в котором просит рассмотреть дело в её отсутствии, в связи с чем суд, на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в её отсутствии.

Представитель истца Юриной А.В. – Носик И.О., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал, дала пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается имеющимся в материалах дела уведомлением о вручении телеграммы № от ДД.ММ.ГГГГ.

Также в суд поступили возражения представителя ответчика - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на исковое заявление Юриной А.В., согласно которым в своем исковом заявлении истец оспаривает услугу по подключению его к программе страхования, утверждая, что она была ему навязана.

С указанными утверждениями Банк категорически не согласен, какого-либо навязывания не может быть, потому что оказание услуги по подключению к программе страхования осуществляется Банком при добровольном волеизъявлении самого клиента и направления в Банк заявления на подключение дополнительных услуг.

Согласие на оказание такой услуги Банком или отказ от такой услуги, никак не повлияет на предоставление кредита клиенту, поскольку сумма кредита уже одобрена. В данном случае Истец после ознакомления с условиями, на которых он хотел бы застраховаться, однозначно и недвусмысленно выразил свое согласие на оказание такого рода услуги, направив в Банк соответствующее заявление на оказание ему дополнительных услуг, что видно из текста заявления. Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией. Клиент является не страхователем, а застрахованным лицом. Именно поэтому отдельный договор с Истцом заключен не был, страховой полис не выдавался, поскольку Истец не являлся стороной по договору страхования.

Данную услугу Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме. Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования. Такие действия Заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита. Подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ Заемщику при получении кредита перед Заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования. Ни о какой обязательности подключения к программе страхования не может идти речи, поскольку такого условия нет в кредитном договоре, нет обусловленности получения кредита от подключения к программе страхования. Все доводы истца носят предположительный, ни чем не подтвержденный характер, не основанный на фактических обстоятельствах дела.

Клиент выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о подключении дополнительных услуг. Если бы Клиент не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга ему бы не была оказана, и кредит был бы выдан Клиенту без подключения к программе страхования. Поскольку Клиент выразил свое желание подключиться к программе страхования, Банк оказал ему данную услугу и подключил его к программе страхования.

В разделе 4 кредитного договора указаны общие условия предоставления услуги по подключению к программе страхования, с указанными условиями клиент так же был ознакомлен. Все существенные условия, на которых клиент будет застрахован, указаны в Правилах добровольного страхования, с которыми в обязательном порядке Истец, также был ознакомлен до оказания таковой услуги и получил на руки, что предусмотрено разделом 4 кредитного договора и подтверждается соответствующей подписью Истца под текстом договора, что на руки указанные документы Истцом получены были.

Если клиент принял решение не направлять в Банк заявление о подключении ему дополнительных услуг, в том числе к программе страхования, раздел 4, содержащий информацию о порядке и условиях оказания услуги по подключению к программе страхования, в кредитном договоре отсутствует. В соответствии с Общими условиями предоставления кредита в российских рублях, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора и которые были получены на руки истцом и с которыми он в обязательном порядке был ознакомлен, указано как происходит оказание услуги по подключению к программе страхования.

Истец по тексту искового заявления ссылается на п. 6.2.3, где указано, что при участии в программе страхования, за сбор, обработку и техническую передачу информации о потребителе за оказание данной услуги клиент уплачивает Банку соответствующую комиссию. Кроме того, истец намерено скрывает содержание п.6.2.2., где сказано, что услуга «Подключение к программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться Услугой «Подключение к программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или договора о карте». Условие о стоимости услуги, предоставляемой КБ «Ренессанс Капитал» по подключению заемщиков к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора указано в Тарифах к кредитному договору. С указанными условиями Истец также был ознакомлен полностью и получил их на руки, что также подтверждается соответствующей подписью под этим условием (2 лист кредитного договора). Таким образом, доводы Истца о том, что услуга по подключению к программе страхования навязана ему, опровергаются представленными документами, которые являются достаточным и достоверным доказательством того, что указанная услуга оказывается исключительно на добровольной основе и Банк физически не может навязать данную услугу. В случае если предположить, что Банк действительно навязывает данную услугу клиентам, но она категорически не устраивает клиентов, за клиентом остается право отказаться от заключения кредитного договора на этих условиях и обратиться в другой Банк. Но как видно из кредитного договора, истец, полностью ознакомленный с условиями кредитного договора, в том числе с условиями предоставления услуги по подключению к программе страхования, принял решение направить заявление в Банк, в котором он просит оказать ему данную услугу, что однозначно свидетельствует о том, что Истец осознанно направлял в Банк данное заявление и выражал свое согласие на оказание ему такой услуги.

Также истцом не доказан факт причинения ему моральных или нравственных страданий и в каким виде они были причинены. Опять же в своем исковом заявлении нет доказательств того, что Банком причинены какие-либо физические или нравственные страдания и в чем они выражены. Нет обоснованности суммы морального вреда, оцененного в <данные изъяты>, из чего складывается данная сумма, нет обосновывающих документов в подтверждение правомерности требования именно <данные изъяты>. Как отмечено в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора

Клиентом не были представлены доказательства, что Банк своими действиями, нарушил его личные неимущественные права или посягнул на принадлежащие Клиенту другие нематериальные блага и тем самым причинил Клиенту физические или нравственные страдания.

На основании вышеизложенного, просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомил.

В связи с изложенными обстоятельствами, на основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и представителя третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Юриной А.В. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен Договор предоставления кредита №, по условиям которого общая сумма кредита составила <данные изъяты>, срок кредита 12 месяцев, под 18,8% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между Юриной А.В. и КБ «Ренессанс Капитал» был заключен Договор предоставления кредита № по условиям которого общая сумма кредита составила <данные изъяты>, срок кредита 24 месяца, под 25% годовых.

Как следует из сведений, внесенных в ЕГРЮЛ, ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) сменило наименование на Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО).

Как следует из искового заявления, после подписания каждого договора фактически полученные Юриной А.В. суммы кредитов были значительно меньше указанных. Так, по договору №, полученная сумма составила <данные изъяты>, по договору №11023429695 - <данные изъяты>. Для выяснения причины такой разницы между указанными в договорах суммами кредита и фактически предоставленными денежными суммами истец обратилась за разъяснениями к сотрудникам банка, после чего выяснилось, что значительные суммы были списаны банком в виде комиссии за подключение к программе страхования и включены в общую задолженность по кредитам. Сумма комиссий составила <данные изъяты> по договору № и <данные изъяты> по договору №.

Согласно абз. 1 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В соответствии с п.1. ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п.3. ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.06.1996 года №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» также разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договоры о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ заключены между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Юриной А.В. в соответствии с действующим законодательством, письменная форма сделки соблюдена, все существенные условия сторонами были согласованы.

Доводы истца Юриной А.В. о том, что подключение её к программам страхования осуществлялось незаконно, суд считает необоснованными.

Так, в соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (то есть потребителям) банк обязан включать в расчёт стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом, к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Кроме того, при наступлении страхового случая, Банку необходимо иметь информацию о страховой компании, в которую ему необходимо обращаться как выгодоприобретателю за получением страховой выплаты.

Из вышеуказанных кредитных договоров, заключенных ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ между Юриной А.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) следует, что ими предусмотрено заключение смешанного договора, содержащего элементы договора организации страхования Клиента (п. 4). Согласно данному разделу, Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования». Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента, в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования. Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.

Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования со Счета Клиента. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.

Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора.

В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу о том, что услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита, а следовательно, оказывается Банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования. В материалах дела имеется заявление Юриной А.В. на подключение дополнительной услуги. Из содержания заявления следует, что Юрина А.В. имела возможность отказаться от страхования в качестве заемщика по кредиту, однако этого сделано не было.

Как следует из материалов дела, с условиями смешанных договоров Юрина А.В. согласилась, о чем имеются её подписи на каждом листе договора.

С учетом выраженного намерения истца принять участие в Программе страхования, ей была оказана данная услуга, и с её счёта была списана сумма комиссии за подключение к Программе страхования.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация как о кредитном договоре, так и о сопутствующем ему смешанном договоре, включающем оказания услуги по подключению к программе страхования.

Кроме того, суд считает, что приобретение Юриной А.В. услуг КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) не обусловлено приобретением других его услуг, так как услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо, в данном случае ООО «Группа Ренессанс Страхование», а не Банк. Поскольку Банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения п.2 ст.16 Закона РФ № «О защите прав потребителей» не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

В связи с изложенным, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Юриной А.В. о признании п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части, предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования недействительным (ничтожным), применении последствия недействительности ничтожной части сделки; признании п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части, предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования недействительным (ничтожным), применении последствий недействительности ничтожной части сделки; взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Юриной А.В. комиссии за подключение к Программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, а также по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

В связи с отказом в удовлетворении основных исковых требований Юриной А.В., суд находит не подлежащими удовлетворению и дополнительные требования истца о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: неустойки в размере <данные изъяты>, суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: неустойки в размере <данные изъяты>, суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>; взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>, расходов на оформление нотариальной доверенности в размере <данные изъяты>, а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от присужденной судом суммы.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Юриной А.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части, предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования недействительным (ничтожным), применении последствий недействительности ничтожной части сделки; признании п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части, предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования недействительным (ничтожным), применении последствий недействительности ничтожной части сделки; взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Юриной А.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, неустойки в размере <данные изъяты> суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>; взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Юриной А.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, неустойки в размере <данные изъяты>, суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>; взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Юриной А.В. компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>, расходов на оформление нотариальной доверенности в размере <данные изъяты>, а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от присужденной судом суммы – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд подачей апелляционной жалобы через Промышленный районный суд г. Ставрополя в течение одного месяца.

Судья: Е.Е. Капорина