Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2925/2016 ~ М-957/2016 от 05.02.2016

Дело 2-2925/2016

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 июня 2016 года г. Ставрополь

Промышленный районный суд г. Ставрополя в составе:

Председательствующего судьи Донских Н.В.

при секретаре Этлуховой М.П.

с участием:

представителя истца Ерофеева П.Ю. по доверенности Сысоева А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Октябрьского районного суда <адрес> материалы гражданского дела по исковому заявлению Ерофеева П. Ю. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Ерофеев П. Ю. обратился в суд с исковым заявлением к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований истец указал, что <данные изъяты> между ним и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №<данные изъяты> в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила <данные изъяты> рублей, предоставлялась на срок <данные изъяты> дней, под <данные изъяты> % годовых.Так же при совершении кредитной сделки между Истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), кредитором была предложена дополнительная услуга по страхованию.Выразив свое согласие на получение услуги, истец заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни заемщиков кредита №<данные изъяты> (далее – Договор страхования), покрывающий риски наступления смерти застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного <данные изъяты> группы по любой причине.Однако при заключении договора страхования Страховщиком в лице агента КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее по тексту – Банк, Агент) действующего на основании агентского договора № <данные изъяты> от <данные изъяты> марта 2013 года были допущены существенные нарушения норм Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Закона РФ «О защите прав потребителей».На основании изложенного просит суд признать недействительным пункт <данные изъяты> договора страхования жизни заемщиков кредита № <данные изъяты> от <данные изъяты> года, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» и Ерофеевым П. Ю. в части, предусматривающей уплату страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Ерофеева П. Ю. неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> рублей, убытки в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы.

Истец Ерофеев П.Ю., надлежаще извещенный о месте и времени заседания, не явился, представил письменное заявление в котором просит суд рассмотреть дело с участием его представителя и без его личного участия.

Представитель истца Ерофеева П.Ю. по доверенности Сысоев А.С. заявленные требования поддержал, просил иск удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не явился, извещен судом надлежащим образом, ходатайств об отложении разбирательства по делу не заявил.

При этом в материалы дела ранее представлены письменные возражения на заявленные требования, которые приобщены к материалам дела.

В судебное заседание представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не явился, ходатайств об отложении не заявил, о причине совей неявки суд не уведомил.

На основании ст. <данные изъяты> ГПК РФ и с учетом мнения явившихся участников процесса суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца и представителя третьего лица.

Во избежание необоснованной волокиты при рассмотрении данного гражданского дела, руководствуясь требованиями ст. <данные изъяты> ГПК РФ и Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <данные изъяты> №<данные изъяты> «О сроках рассмотрения судами Российской Федерации уголовных, гражданских дел и дел об административных правонарушениях», суд с согласия истца, считает возможным рассмотреть и разрешить дело в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. <данные изъяты> ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. <данные изъяты> ГПК РФ суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных законов, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, Конституций (уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов государственной власти субъектов РФ, нормативных правовых актов органов местного самоуправления.

Согласно ст. <данные изъяты> ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио и видеозаписей, заключений экспертов.

Учитывая, что ГК РФ не исключает возможность предъявления исков о применении последствий недействительности ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица.

В силу п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу п. <данные изъяты> статьи <данные изъяты> ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Судом установлено, что <данные изъяты> года между Ерофеевым П.Ю. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №<данные изъяты>, в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила <данные изъяты> рублей, предоставлялась на срок <данные изъяты> дней, под <данные изъяты> % годовых.

В п. <данные изъяты> кредитного договора указано, что банк КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обязуется перечислить со счета часть кредита в размере <данные изъяты> рублей для оплаты страховой премии страховщику. Согласно выписке по лицевому счету, истец получил на руки денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, остальная сумма в размере <данные изъяты> рублей была перечислена в страховую компанию ООО «СК «Ренессанс Жизнь», с которой, в лице агента КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), истец заключил договор страхования жизни заемщиков кредита № <данные изъяты>, покрывающий риски наступления смерти застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного <данные изъяты> группы по любой причине.

Возникшие между сторонами правоотношения в связи с заключенными договорами страхования, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации» и Законом Российской Федерации от <данные изъяты> № <данные изъяты> «О защите прав потребителей».

Согласно части <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом <данные изъяты> статьи <данные изъяты>, пунктом <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ, договор личного страхования является публичным договором. В соответствии со ст. <данные изъяты> ГК РФ, публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей. В соответствии с п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ, условия публичного договора, не соответствующие вышеуказанным требованиям, ничтожны.

Также, согласно ст. <данные изъяты> ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что оспариваемый договор страхования заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредитов. В п. <данные изъяты> Полисных условий по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов (приложение <данные изъяты> к агентскому договору № <данные изъяты>) установлено, что страховая премия рассчитывается Страховщиком исходя из страховой суммы в соответствии с утвержденными тарифами Страховщика.

Согласно протоколу осмотра доказательств № <данные изъяты> АА <данные изъяты> от <данные изъяты> года, заверенному Угловой С. Н., временно исполняющей обязанности нотариуса Ставропольского городского нотариального округа Российской Федерации Шаповаловой Ларисы Леонидовны, установлено, что на сайте ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в разделе «О компании» - «Раскрытие информации» - «Правила страхования и страховые тарифы» размещены Правила страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, полисные условия, а также базовые тарифы.

При изучении тарифов, утвержденных ООО «СК «Ренессанс Жизнь», установлено, что ответчиком в указанных тарифах для заемщиков кредита учтены такие обстоятельства, как пол, возраст, срок страхования, способ оплаты страховой премии (ежегодно или единовременно).

Согласно представленным тарифам, с учетом поло-возрастных и иных особенностей страхования истца, тариф для мужчины возраста <данные изъяты> лет (на дату заключения договора) по риску «Смерть по любой причине» за <данные изъяты> года страхования составляет <данные изъяты> % от страховой суммы, по риску «Инвалидность застрахованного» на аналогичных условиях – <данные изъяты> % от страховой суммы.

Согласно произведенному истцом расчету, при применении утвержденных страховщиком тарифов, стоимость договора страхования жизни на весь период страхования должна составлять <данные изъяты> рублей, вместо уплаченных истцом <данные изъяты> рублей. Указанный расчет судом проверен и признан верным.

При исследовании агентского договора № <данные изъяты>, заключенного между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), суд установил, что ставка агентского вознаграждения за привлечение клиента по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезни заемщиков кредитов составляет <данные изъяты>% от размера страховой премии, что явно превышает разумный размер агентского вознаграждения и указывает на то, что ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) при заключении агентского договора № <данные изъяты> действовали недобросовестно.

В пункте <данные изъяты> Агентского договора № <данные изъяты> от <данные изъяты> года указано, что настоящий договор не предполагает установления особого размера страховой премии по страхованию заемщиков банка, и отличающегося от размера страховой премии, устанавливаемой страховщиком по своему усмотрению. Однако, как усматривается из содержания заключенного с истцом договора страхования, данное условие агентского договора сторонами не соблюдается.

При этом суд учитывает, что положения ст. <данные изъяты> ГК РФ, согласно которой при заключении агентом договоров от имени и за счет принципала, права и обязанности по договору возникают непосредственно у принципала.

Проанализировав условия договора страхования № <данные изъяты>, суд установил, что ООО «СК «Ренессанс Жизнь» нарушил права потребителя, установив в договоре завышенный тариф для истца и получив от него необоснованно высокую плату, поставив его в неравное положение по отношению к тем потребителям, которые могут получить идентичную услугу по более низкой цене. Примененные ответчиком тарифы в договоре страхования, заключенного с истцом, в нарушение требований ст. <данные изъяты> ГК РФ, действуют не для любого потребителя.

Ответчиком не представлено никаких доказательств законности и обоснованности применения завышенного более чем в <данные изъяты> раз тарифа в договоре страхования № <данные изъяты> от <данные изъяты> года.

В соответствии со статьей <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно статье <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

К условиям, нарушающим права потребителя, применяются последствия недействительности сделки.

В силу статьи <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости признания недействительным пункта <данные изъяты> договора страхования жизни заемщиков кредита № <данные изъяты> от <данные изъяты> года, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» и Ерофеевым П. Ю. в части, предусматривающей уплату страховой премии в размере <данные изъяты> рублей и взыскании с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Ерофеева П. Ю. части страховой премии, излишне уплаченной и являющейся неосновательным обогащением, в размере <данные изъяты> рублей.

В силу п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В связи с включением завышенной суммы страховой премии в состав кредита, истец понес убытки в виде начисленных на данную сумму процентов, которые подлежат возмещению ответчиком. Согласно расчету, убытки за период с <данные изъяты> года по <данные изъяты> года составили <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. <данные изъяты> Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Исходя из вышеприведенных норм права, суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, подлежит частичному удовлетворению.

Поскольку в судебном заседании достоверно установлен факт того, что ответчик незаконно взимал с истца суммы комиссий, суд пришел к выводу о том, что подлежит взысканию с ответчика компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. В удовлетворении остальной части данного требования надлежит отказать.

В ходе судебного разбирательства нашло свое подтверждение то обстоятельство, что истцом были предприняты меры по урегулированию спора, направлена претензия с требованием устранить нарушения прав потребителя и возвратить неосновательное обогащение, которое ответчиком в добровольном порядке не исполнено.

Включение страховой компанией в договор условия, нарушающего права потребителя, не может расцениваться как несвоевременное оказание услуги, за которое предусмотрена ответственность в виде уплаты неустойки, размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Закона РФ «О защите прав потребителей». В связи с изложенным, по мнению суда, основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» неустойки, предусмотренной п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Закона РФ «О защите прав потребителей», отсутствуют.

Так как до вынесения решения суда законные требования потребителя не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке в соответствии с пунктом <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Закона РФ «О защите прав потребителей» с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Ерофеева П.Ю. полежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет <данные изъяты> рублей ((<данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты>) х <данные изъяты>%). Суд, учитывая заявление ответчика о применении ст. <данные изъяты> ГК РФ, считает что размер взыскиваемого штрафа должен быть уменьшен до <данные изъяты> рублей. Данную сумму суд находит разумной и соразмерной последствиям допущенного нарушения.

Статья <данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации содержит перечень издержек, связанных с рассмотрением дела, в том числе относящей к таким издержкам расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно статье <данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Судом установлено, что истец понес расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требование истца о возмещении судебных расходов на оплату услуг представителя подлежит частичному удовлетворению, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей. В удовлетворении остальной части данного требования надлежит отказать.

Требование о взыскании расходов на оформление нотариальной доверенности представителя в размере <данные изъяты> рублей не подлежит удовлетворению, поскольку оформленная истцом Ерофеевым П.Ю. доверенность позволяет представителю участвовать в неограниченном количестве дел.

По общему правилу, предусмотренному ч. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Кроме того, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в местный бюджет в размере <данные изъяты> рублей, от уплаты которой при подаче искового заявления истец был освобожден в соответствии с п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Закона РФ «О защите прав потребителей» п. п. <данные изъяты> п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. <данные изъяты>, <данные изъяты> ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Ерофеева П. Ю. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт <данные изъяты> договора страхования жизни заемщиков кредита № <данные изъяты> от <данные изъяты> года, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» и Ерофеевым П. Ю. в части, предусматривающей уплату страховой премии в размере <данные изъяты> рублей;

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Ерофеева П. Ю. неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> рублей;

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Ерофеева П. Ю. убытки в размере <данные изъяты> рублей;

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Ерофеева П. Ю. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований – отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Ерофеева П. Ю. расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей; В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований – отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Ерофеева П. Ю. штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей. В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований – отказать.

В удовлетворении заявленных исковых требований Ерофеева П. Ю. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неустойки в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в местный бюджет государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в суд, принявший решение в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения путем подачи заявления об отмене этого решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.В. Донских