Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-27/2014 (2-768/2013;) от 21.11.2013

Гр.дело № Р Е Ш Е Н И Е ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Сосновоборский городской суд <адрес> в составе:

председательствующегосудьиАстраханцевой Е.Ю.,

при секретаре ФИО3,

с участием представителей ответчицы ФИО2 – ФИО5, ФИО6, действующих на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Банк «<данные изъяты>» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Банк <данные изъяты>» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, впоследствии уточненным, ссылаясь на то, что в соответствии с кредитным договором №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, являющимся в соответствии со ст.421 ГК РФ смешанным договором, содержащим условия кредитного договора, договора залога и договора банковского счета, ФИО2 (заемщику) был предоставлен кредит на приобретение транспортного средства – автомобиля SHKODA OCTAVIA, год выпуска 2011, шасси № отсутствует, №, цвет серый, рабочий объем двигателя 1595 куб.см., тип двигателя бензиновый, в сумме 650000 рублей, на срок 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ под 13,5% годовых. Транспортное средство было приобретено заемщиком по договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ в ООО «<данные изъяты>» за 800000 рублей, из которых 150000 рублей были оплачены заемщиком самостоятельно, 650000 рублей оплачены за счет кредита. Согласно условиям кредитного договора ФИО2 обязана производить погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом равными очередными платежами ежемесячно согласно графику платежей. За несвоевременное погашение задолженности, заемщик обязан выплатить неустойку в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет: просроченная ссудная задолженность 298620 рублей 63 копейки, просроченные проценты за пользование кредитом 28802 рубля 58 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом 8547 рублей 10 копеек, пени за несвоевременную уплату основного долга 13 035 рублей 27 копеек. Просит суд взыскать с ответчицы сумму задолженности по кредитному договору в размере 349005 рублей 58 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6990 рублей 06 копеек; обратить взыскание посредством открытых публичных торгов на заложенное имущество: автомобиль SHKODA OCTAVIA, год выпуска 2011, шасси № отсутствует, №, цвет серый, рабочий объем двигателя 1595 куб.см., тип двигателя бензиновый.

Представитель истца ОАО «Банк <данные изъяты>» ФИО4 (полномочия проверены) в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного заседания была уведомлена своевременно и надлежащим образом. В суд предоставила письменное ходатайство, в котором дело просила рассмотреть в своё отсутствие, указала, что исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчица ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте слушания дела извещалась своевременно и надлежащим образом, представила в суд письменные возражения относительно исковых требований, считает, что банком в расчете задолженности, представленном банком, отсутствует указание на взимание единовременной комиссии за сопровождение кредита в размере 5000 рублей, расчет задолженности производится банком исходя из сумму кредита в размере 650000 рублей, хотя фактически она получила кредит в размере 645000 рублей. Считает, что данные действия банка нарушают ее права как потребителя, законом не предусмотрена возможность банка взыскивать с заемщиков указанную комиссию. Считает, что сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 29875 рублей 87 копеек, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ею переплачено 9646 рублей, общая задолженность по пени за просрочку уплаты процентов и кредита составляет 15891 рубль 23 копейки, таким образом общая сумма задолженности составляет 340168 рублей 97 копеек.

В период с июля 2012 года по январь 2013 года она находилась на лечении, в связи с чем вынуждена была уволиться. Является матерью троих детей. В феврале 2013 года она уплатила банку 65385 рублей. Требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество также считает не подлежащими удовлетворению.

Представители ответчицы ФИО5, ФИО6 в судебном заседании исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество не признали, просили в удовлетворении исковых требований в дано части отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В пунктах 1 и 2 ст. 809 ГК РФ говорится, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п.1, п.10 ст.28.1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством РФ об исполнительном производстве. Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Открытие» (кредитор) с одной стороны и ФИО2 (заемщиком) с другой стороны в офертно-акцептной форме был заключен договор №0138092-ДО-КРС-11, который является смешанным и содержит в себе элементы договора банковского счета, кредитного договора и договора залога. Согласно заявлению на предоставление кредита, банк предоставил заемщику кредит в размере 650000 рублей на срок 60 месяцев, под 13,5% годовых, с залоговым обеспечением обязательств в виде транспортного средства SHKODA OCTAVIA, год выпуска 2011, шасси № отсутствует, VIN XW8CA41Z2BK267215, цвет серый, рабочий объем двигателя 1595 куб.см., тип двигателя бензиновый.

В соответствии с договором купли-продажи автотранспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ООО «<данные изъяты>» и ФИО2, ответчица приобрела автомобиль SHKODA OCTAVIA, год выпуска 2011, цвет серый.

Согласно выписке по лицевому счету № ДД.ММ.ГГГГ ОАО Банк «<данные изъяты>» перечислил ФИО2 650000 рублей.

Согласно разделу 2 Условий предоставления ОАО Банк «<данные изъяты>» физическим лицам кредитов на приобретение транспортного средства заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором.

Согласно Графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обязалась производить погашения кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом 10-13 числа каждого месяца в размере: 14965 рублей.

Разделом 2 договора установлена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа в размере 0,5% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств.

В соответствии с разделами 4,5 заявления на предоставление кредита в качестве обеспечения обязательства заемщика по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору транспортное средство SHKODA OCTAVIA, год выпуска 2011, шасси № отсутствует, № двигатель № цвет серый.

Согласно разделу 7 Условий предоставления ОАО Банк «<данные изъяты>» физическим лицам кредитов на приобретение транспортного средства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору Банк имеет право удовлетворить свои требования из стоимости транспортного средства, являющегося предметом залога по кредитному договору.

Истец, согласно принятым на себя обязательствам по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, предоставил ответчице ФИО2 кредит в сумме 650000 рублей.

ФИО2 ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской из лицевого счета № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, сумма задолженности ФИО2 перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 349005 рублей 58 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность – 298620 рублей 63 копейки, просроченные проценты за пользование кредитом – 28 802 рубля 58 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – 8 547 рублей 10 копеек, пени за несвоевременную уплату основного долга - 13 035 рублей 27 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено заемщику требование о досрочном погашении кредита и расторжении кредитного договора, которое осталось не исполнено.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным взыскать с ответчицы в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 349005 рублей 58 копеек.

Однако условиями кредитного договора предусмотрена единовременная комиссия за сопровождение кредита в размере 5000 рублей, которая уплачивается в дату уплаты первого ежемесячного платежа и включена в полную стоимость кредита.

При этом в соответствии со ст.167, ст.168 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Часть 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ гола № предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ч.2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно п.2 ч.1 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с Информационным письмом Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из указанных выше положений следует, что открытие и ведение ссудного счета служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и представляет собой внутреннюю бухгалтерскую операцию банка, которая не может рассматриваться в качестве оказываемой заемщику услуги.

Согласно ч.2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за сопровождение кредита ущемляет установленные законом права потребителя, в связи с чем суд считает необходимым уменьшить сумму подлежащего взысканию в пользу банка основного долга на сумму необоснованно уплаченной комиссии за сопровождение кредита в размере 5000 рублей и определяет ко взысканию задолженность в размере 344005 рублей 58 копеек: просроченная ссудная задолженность – 293620 рублей 63 копейки, просроченные проценты за пользование кредитом – 28 802 рубля 58 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – 8 547 рублей 10 копеек, пени за несвоевременную уплату основного долга - 13 035 рублей 27 копеек.

Остальные доводы ответчицы, изложенные в возражении на исковое заявление, суд считает несостоятельными, обоснование чему дано выше. Сумма переплат была учтена банком и направлена в счет погашения процентов по кредитному договору, что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчицы.

Пункт 11 ст.28.2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О залоге» устанавливает, что начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге. При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.

На основании изложенного, суд признает правомерными требования истца об обращении взыскания путем реализации с публичных торгов заложенного имущества, принадлежащего ФИО2, с начальной продажной стоимостью равной оценочной стоимости, определенной отчетом Агентства профессионального консультирования «Бизнес-<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ года, равной 652 000 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина за удовлетворение требования имущественного характера в размере 6640 рублей 06 копеек (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ года), а также за требование об обращении взыскания на заложенное имущество в размере 4 000 рублей 00 копеек (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ года).

Статья 434 ГПК РФ предусматривает, что при наличии обстоятельств, затрудняющих исполнение судебного постановления или постановлений иных органов, взыскатель, должник, судебный пристав-исполнитель вправе поставить перед судом, рассмотревшим дело, или перед судом по месту исполнения судебного постановления вопрос об отсрочке или о рассрочке исполнения, об изменении способа и порядка исполнения, а также об индексации присужденных денежных сумм. Такие заявление сторон и представление судебного пристава-исполнителя рассматриваются в порядке, предусмотренном ст.203 и ст.208 ГПК РФ.

В соответствии с ч.1 ст. 203 ГПК РФ суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

Как установлено в судебном заседании, ФИО2 является матерью троих несовершеннолетних детей: ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (свидетельство о рождении серии <данные изъяты>), ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (свидетельство о рождении серии I<данные изъяты>), ФИО9, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (свидетельство о рождении серии <данные изъяты>), что также подтверждается справкой Управления социальной защиты населения от ДД.ММ.ГГГГ № 300.

Кроме того, в периоды с 15.07. 2012 года по ДД.ММ.ГГГГ года, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находилась на стационарном лечении, что подтверждается выписками из истории болезни, в связи с чем была вынуждена уволиться с работы. В настоящее время ФИО2 принимает меры к погашению образовавшейся задолженности в добровольном порядке, ежемесячно внося платежи по кредитному договору, уплатив с ДД.ММ.ГГГГ 228890 рублей 95 копеек.

Оценив все представленные ФИО2 доводы и документы о необходимости отсрочки исполнения решения суда, суд считает возможным отсрочить его исполнение на один год, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 203 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требованияОАО Банк «<данные изъяты>» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО Банк «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 344005 рублей 58 копеек, госпошлину в сумме 10640 рублей 06 копеек, а всего 354645 рублей 64 копейки.

Обратить взыскание путем реализации с публичных торгов на транспортное средство, заложенное ФИО2 по кредитному договору №№ ДД.ММ.ГГГГ года: автомобиль SHKODA OCTAVIA, год выпуска 2011, шасси № отсутствует, №, цвет серый, рабочий объем двигателя 1595 куб.см., тип двигателя бензиновый, с начальной продажной ценой в размере 652000 рублей.

Отсрочить ФИО2 исполнение решения по иску ОАО Банк «<данные изъяты>» о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество до ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Сосновоборский городской суд.

Председательствующий: Е.Ю.Астраханцева