Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-918/2014 (2-5434/2013;) ~ М-5813/2013 от 10.12.2013

гр. дело № 2-918/2014г.                                                                      

строка № 56

                                                               Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«10» февраля 2014г. Центральный районный суд г. Воронежа

в составе:

председательствующего судьи Жемчужниковой И.В.

при секретаре Буниной И.А.

с участием представителя истца по доверенности Саловой Н.В., ответчика Лавлинской Ю.С.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ЗАО) к Лавлинской <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитным договорам и судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ДД.ММ.ГГГГ. между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Лавлинской Ю.С. заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) (далее - «Правила») и подписания Согласия на кредит в ВТБ24 (ЗАО), в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ., а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные настоящим договором проценты в размере 23.50%, а также иные платежи на условиях настоящего договора. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ. ответчику были предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> руб.

В связи с тем, что ответчик по наступлению срока погашения кредитов не исполняла свои обязательства по погашению долга и уплате процентов в нарушение условий кредитных договоров, истцом направлено ответчику уведомления о неисполнении договорных обязательств с предложением исполнить обязательства по договорам в срок до ДД.ММ.ГГГГ., по истечении которых истец обращается в суд с иском о взыскании всех сумм по кредитному договору, однако до настоящего времени задолженность по договору не погашена, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском, просит взыскать с ответчика основной долг (остаток ссудной задолженности) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., задолженность по плановым процентам в размере <данные изъяты> руб., задолженность по пени в размере <данные изъяты> руб., итого: <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и подписания Согласия на кредит ВТБ24 (ЗАО), в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ., а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные настоящим договором проценты в размере 22.9%, а также иные платежи на условиях настоящего договора. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ. ответчику предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> руб.

В связи с тем, что ответчик по наступлению срока погашения кредитов не исполняла свои обязательства по погашению долга и уплате процентов в нарушение условий кредитных договоров, истцом направлено ответчику уведомления о неисполнении договорных обязательств с предложением исполнить обязательства по договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ., по истечении которых истец обращается в суд с иском о взыскании всех сумм по кредитному договору, однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском, просит взыскать по договору с ответчика основной долг (остаток ссудной задолженности) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г в размере <данные изъяты> руб., задолженность по плановым процентам в размере <данные изъяты> руб., задолженность по пени в размере <данные изъяты> руб., задолженность по пени по просроченному долгу в размере <данные изъяты> руб., госпошлину в размере <данные изъяты> руб., итого: <данные изъяты>

Представитель Банка ВТБ 24 (ЗАО) по доверенности Салова Н.В. иск поддержала, пояснила изложенное.

Ответчик Лавлинская Ю.С. иск признала.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

На основании пояснений участвующих в деле лиц, правил кредитования, анкеты-заявления на получение кредита, согласий на кредит, расписок, графиков погашения кредита, заявлений, уведомлений, устава, свидетельств, положения, имеющихся в деле, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил» и подписания Согласия на кредит, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 9-10).

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил» и подписания Согласия на кредит, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.26-27).

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Ответчик подписал и направил истцу «Анкету-Заявление» на получение кредита/предоставление поручительства по продуктам «Кредит наличными»/ «Кредит наличными с поручительством физических лиц»/ «Кредит наличными с поручительством юридических».

В соответствии с п.п. 1.6, 2.5., 2.6., 2.7 Правил настоящие Правила и надлежащим образом заполненное и подписанное Согласие на кредит, составляют в совокупности кредитный договор, заключение которого осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанного клиентом Анкеты-заявления на получение кредита в ВТБ24 (ЗАО).

Возврат кредита и уплата процентов по договору от ДД.ММ.ГГГГ должны осуществляться ежемесячно 23 числа каждого календарного месяца, по договору от ДД.ММ.ГГГГ должны осуществляться ежемесячно 12 числа каждого календарного месяца. Заемщик считается исполнившим свои обязательства в срок и в полном объеме при условии размещения на банковском счете не позднее 19 часов (время определяется по месту нахождения структурного подразделения банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа (п. 2.9, 2.10. Правил).

Истец выполнил свои обязательства по кредитным договорам и ДД.ММ.ГГГГ. перечислил ответчику <данные изъяты> руб. и ДД.ММ.ГГГГ. перечислил ответчику <данные изъяты> руб.

На основании вышеизложенного суд считает, что между сторонами заключен кредитный договор, и согласно ст. ст. 819, 809 - 811 ГК РФ ответчик обязана уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом.

В связи с тем, что ответчик осуществляла погашение кредитов с нарушением условий кредитных соглашений (просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов образовалась с ДД.ММ.ГГГГ - по договору от ДД.ММ.ГГГГ.; с ДД.ММ.ГГГГ - по договору от ДД.ММ.ГГГГ.). Истец на основании п. 3.2.3 Правил уведомил заемщика об образовавшихся просроченных задолженностях и потребовал погасить их в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком было подписано уведомление о полной стоимости кредита, уведомление о полной стоимости кредита содержит в соответствии с требованиями ЦБ РФ) информацию о полной стоимости кредита, которая вместе с процентной ставкой (проценты по кредиту) включает в себя комиссию за коллективное страхование. С уведомлениями о полной стоимости кредита истец был ознакомлен до предоставления кредита (л.д. 9).

Согласно с п. 2.9 Правил за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает проценты ежемесячно.

В соответствии условиями, согласованными сторонами в Согласии на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № и п. 2.13 Правил, заемщик обязуется оплачивать кредитору пеню за просрочку обязательств по кредиту, начисляемую на сумму просроченной задолженности по основному долгу, размер которой составляет 0.6% за каждый день просрочки за период, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по основному долгу до даты окончательного погашения заемщиком указанной задолженности. Кредитор осуществляет начисление неустойки дополнительно к процентам, начисляемым на сумму основного долга.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Суд принимает во внимание как не оспоренный ответчиком представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом штрафных санкций (л.д. 18-25), согласно которого: основной долг (остаток ссудной задолженности) по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. составит <данные изъяты> руб., задолженность по плановым процентам - <данные изъяты> руб., задолженность по пени - <данные изъяты> руб.

В соответствии условиями, согласованными сторонами в согласии на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № и п. 2.13 Правил, заемщик обязуется оплачивать кредитору пеню за просрочку обязательств по кредиту, начисляемую на сумму просроченной задолженности по основному долгу, размер которой составляет 0.6% за каждый день просрочки за период, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по основному долгу до даты окончательного погашения заемщиком указанной задолженности. Кредитор осуществляет начисление неустойки дополнительно к процентам, начисляемым на сумму основного долга.

В соответствии с Согласием на кредит от ДД.ММ.ГГГГ., подписанным ответчиком, по заявлению заемщика (л.д. 26-27) жизнь и трудоспособность последнего была застрахована, выгодоприобретателем по договору страхования был назначен ВТБ 24 (ЗАО).

Срок страхования устанавливался с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов, составила 0.40% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее <данные изъяты> рублей.

Клиентом было подписано уведомление о полной стоимости кредита, которая включает в себя, в том числе и комиссию за коллективное страхование.

Уведомление о полной стоимости кредита содержит в соответствии с требованиями ЦБ РФ (Указание №2008-У от 13.05.2008 г.) информацию о полной стоимости кредита, которая вместе с процентной ставкой (проценты по кредиту) включает в себя комиссию за коллективное страхование. С уведомлениями о полной стоимости кредита истец был ознакомлен до предоставления кредита.

Согласно п. 1.5 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004г. № 266-П кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п.п. 2.8, 2.10., 2.11., 2.12., 2.13, 4.1.1. Правил заемщик обязан возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов и иные платежи в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Суд принимает во внимание как не оспоренный ответчиком представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом штрафных санкций (л.д. 38-39), согласно которого: основной долг (остаток ссудной задолженности) по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. составит <данные изъяты> руб., задолженность по плановым процентам <данные изъяты> руб., задолженность по пени - <данные изъяты>., задолженность по пени по просроченному долгу - <данные изъяты> руб.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6
и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996г. № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При оценке последствий нарушения обязательства могут приниматься во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношения к последствиям нарушения обязательства. Критериями для установления несоразмерности могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства длительность неисполнения обязательства и другие.

Несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства устанавливается при исследовании судом фактических обстоятельств дела и имеющих в нем доказательств.

Банком учтены вышеназванные положения закона, размер неустойки снижен банком самостоятельно на 90 %, истцом заявлено требование о взыскании неустойки в размере 10% от ее общей суммы.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Таким образом, в пользу истца взыскивается госпошлина в размере <данные изъяты> руб., оплаченная при подаче иска.

Руководствуясь ст. ст. 67, 194 - 198 ГПК РФ, суд

                                                    р е ш и л:

Взыскать с Лавлинской <данные изъяты> в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) основной долг (остаток ссудной задолженности) по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>., задолженность по плановым процентам в размере <данные изъяты> руб., задолженность по пени в размере <данные изъяты> руб., итого: <данные изъяты>

Взыскать с Лавлинской <данные изъяты> в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) основной долг (остаток ссудной задолженности) по кредитному договору от <данные изъяты>. в размере <данные изъяты>., задолженность по плановым процентам в размере <данные изъяты> руб., задолженность по пени в размере <данные изъяты> руб., задолженность по пени по просроченному долгу в размере <данные изъяты> руб., госпошлину в размере <данные изъяты> руб., итого: <данные изъяты>

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия настоящего решения в окончательной форме.

Судья: