Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-187/2016 (2-8090/2015;) ~ М-7540/2015 от 19.11.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ Центральный районный суд г. Тольятти в составе:

председательствующего Серикова В.А.

при секретаре Безденежной И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело № по иску Шустова Г.В. к ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, выплате страхового возмещения, признании кредитного договора прекращенным,

УСТАНОВИЛ:

    Шустов Г.В., в лице своего законного представителя Орловой Е.В., обратился в суд с иском к ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», из которого следует, что ФИО3 (отец истца) заключил ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № с банком ВТБ 24(ПАО), одновременно с заключением кредитного договора ФИО3 был заключен с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования жизни и здоровья заемщика на весь период действия кредитного договора, что подтверждается полисом №.

ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай- смерть заемщика ФИО3, который является отцом Шустова Г.В., ДД.ММ.ГГГГ рождения, выступающего единственным наследником первой очереди.

    В связи со страховым случаем родственником истца, в интересах истца, было направлено заявление в ООО СК «ВТБ Страхование» о выплате страхового возмещения в пользу банка в связи со смертью заемщика, в целях погашения задолженности по кредитному договору.

    Однако, страховая компания ООО СК «ВТБ Страхование» выплату страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя до настоящего времени не произвела. Таким образом, страховой компанией в одностороннем порядке нарушаются договорные обязательства, вытекающие из договора страхования, что приводит к нарушению прав истца, который как наследник заемщика по кредитному договору, вынужден производить оплату задолженности из наследственного имущества и нести ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора.

    Согласно раздела 3 Полиса страхования, страховая сумма на дату заключения договора, составляет <данные изъяты>.

    Согласно п. 6.1 Полиса страхования, при наступлении страхового случая «смерть», страховая выплата производится в размере страховой суммы.

    Согласно раздела 7 Условий страхования ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» должен был произвести выплату страхового возмещения в течение 5 рабочих дней, однако до настоящего времени этого не сделал, напротив при обращении в банк истцу стало известно о том, что в выплате страхового возмещения отказано.

    На основании изложенного, просит признать отказ ООО СК «ВТБ Страхование» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью ФИО3 незаконным. Обязать ООО СК «ВТБ Страхование» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью ФИО3 в пользу выгодоприобретателя- Банк ВТБ 24 (ПАО) для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

    Признать прекращенным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с погашением суммы задолженности.

    В судебном заседании представитель истца Саяпина И.А., действующая на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержала, по вышеизложенным основаниям.

    Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчиком представлен письменный отзыв на иск, в котором ответчик не возражает против удовлетворения исковых требований в части возложения на ООО СК «ВТБ Страхование» обязанности произвести выплату страхового возмещения в связи со смертью ФИО3 в пользу выгодоприобретателя- Банк ВТБ 24 (ПАО) для зачисления в счет частичной оплаты суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

    Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой принятой представителем ответчика, о причинах неявки не сообщил, возражений против иска не представил.

    Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

    В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор, на основании которого ФИО3 был выдан кредит в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев для приобретения транспортного средства.

Одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договора страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа». Факт заключения договора подтверждается полисом №.

Предметом договора являлось страхование жизни, здоровья и трудоспособности ФИО3

В соответствии с п. 6. договора страхования страховыми рисками являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности с установлением застрахованному инвалидности 1,2 групп в результате несчастного случая или болезни, критическое заболевание застрахованного и временная утрата им трудоспособности в результате несчастного случая.

Договор страхования заключен на срок <данные изъяты> месяцев.

Пунктом 4 договора страхования определена страховая премия в размере <данные изъяты>, которая подлежит оплате в течение 3 рабочих дней со дня выдачи полиса. Судом установлено, что при заключении кредитного договора заемщиком ФИО3 было дано поручение банку ВТБ 24 (ПАО) в течение трех рабочих дней со дня зачисления суммы кредита на счет заемщика, перечислить сумму страхового возмещения из суммы кредита, без оформления дополнительных документов, в том числе, в пользу ООО СК «ВТБ Страхование». Факт исполнения условий кредитного договора в данной части сторонами не оспаривался.

Согласно п.3.1 договора страхования страховая сумма на дату заключения договора составляет <данные изъяты> Пунктом 3.2 договора страхования предусмотрено, что со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору, в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, комиссию за оформление кредита, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы.

Выгодоприобретателем в размере фактической задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая, в том числе по страховому случаю «смерть», является Банк ВТБ 24 (ПАО), что предусмотрено п. 2.1 договора страхования.

Договором страхования предусмотрено, что настоящий полис подтверждает заключение договора страхования на условиях, изложенных в «Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» и «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа».

Согласно п. 2.1 Условий страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» ООО СК «ВТБ Страхование», страховым риском является событие, на случай которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Согласно п. 2.2.1 Условий страхования, страховым случаем является смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Согласно разделу 7 Условий страхования, размер страховой выплаты по страховому случаю «смерть» производится в размере 100% страховой суммы. Выплата страхового возмещения производится страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня составления акта о страховом случае, который, в свою очередь, составляется в течение 15 рабочих дней после получения заявления о наступлении страхового случая и документов, подтверждающих наступление страхового случая.

Судом установлено, что ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справки о смерти №, причиной смерти ФИО3 явились <данные изъяты>.

Из сообщения нотариуса явствует, что Шустов Г.В. является единственным наследником первой очереди после смерти ФИО3 Шустов Г.В. обратился с заявлением о принятии наследства с согласия своего законного представителя (матери) Орловой Е.В.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 (тетя истца) обратилась к страховщику с просьбой о выплате страхового возмещения. Возможность подачи соответствующего заявления и предоставления документов в страховую компанию родственниками застрахованного предусмотрена Условиями страхования (п. 5.1, 6.1).

Из ответа ООО СК «ВТБ Страхования» на имя управляющего ОО «Тольяттинский» филиала № 6318 ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ видно, что по обращению ФИО8 в связи со смертью ФИО3 убытку был присвоен №. По данному делу принято решение от отказе в выплате страхового возмещения, о чем письмом № от ДД.ММ.ГГГГ сообщено в ВТБ 24 (ПАО).

В ходе рассмотрения дела ответчиками не было представлены суду вышеуказанное письмо № от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в выплате страхового возмещения. Суду не были представлены сведения о причинах отказа в выплате страхового возмещения, несмотря на направленные судом требования в адрес ответчиков.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ в адрес Орловой Е.В. ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» сообщил об отказе в выплате страхового возмещения без указания причин отказа.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из анализа ст. ст. 963, 964 ГК РФ следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.

Согласно ст. 961 ГК РФ, неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.п.1 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (ст. 963 ГК РФ).

В силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Таким образом, из приведенных норм ГК РФ следует, что случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (страховой суммы) при наступлении страхового случая могут быть предусмотрены исключительно законом.

Сторонами в договоре страхования был согласован перечень событий, являющихся страховыми случаями, в частности, в числе данных событий была предусмотрена смерть застрахованного лица. Такого основания, для освобождения от выплаты страховой суммы; как наступление смерти вследствие ВИЧ-инфекции, о чем имеется упоминание в п. 2.5.1.12 Условий страхования, ни нормами гражданского законодательства, ни нормами иных законов не предусмотрено. В этой связи условие договора страхования об освобождении страховщика от выплаты страховой суммы по риску смерти, если смерть явилась следствием ВИЧ-инфекции не подлежит применению.

Кроме того, из материалов дела видно, что при заключении договора страхования ФИО3 заведомо ложных сведений страховщику не сообщал. Представленными медицинскими документами подтверждается, что заболевание, вызванное ВИЧ-инфекцией было впервые диагностировано у ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ, т.е. после заключения договора страхования.

Таким образом, учитывая, что смерть ФИО3 наступила после заключения договора страхования, на момент заключения договора ни страхователь, ни страховщик не могли знать о наличии заболевания, объектом страхования является смерть страхователя по любой причине, суд приходит к выводу об отсутствии обстоятельств для освобождения страховщика от выплаты страховой суммы. Также учитывая, что истец через своих родственников выполнил все условия по договору страхования, в предусмотренный договором срок уведомила страховую компанию о наступлении страхового случая, представил необходимые документы (доказательств обратного суду ответчиками не представлено (ст. 56 ГПК РФ)), суд полагает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о возложении на ответчика обязанности по выплате суммы страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя Банка ВТБ 24 (ПАО) в счет погашения задолженности ФИО3 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. При этом, учитывая условия договора страхования и размер задолженности ФИО3 на момент наступления страхового случая (<данные изъяты>), сумма страхового возмещения, подлежащая выплате выгодоприобретателю, составляет <данные изъяты>

Истцом также были заявлены требования о прекращении кредитного договора, при этом, истец исходил из того, что сумма страхового возмещения, подлежащая взысканию с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» полностью погашает задолженность по кредитному договору.

Данные требования истца удовлетворению не подлежат, исходя из следующего.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее

     В силу ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

    Из представленных суду документов явствует, что задолженность ФИО3 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на момент наступления страхового случая составляла <данные изъяты> Задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составляла <данные изъяты> При этом, сумма страхового возмещения, подлежащая выплате выгодоприобретателю Банку ВТБ 24 (ПАО) в счет погашения задолженности по кредитному договору, согласно условий договора страхования, составляет не более первоначальной страховой суммы по договору страхования, т.е. <данные изъяты>, таким образом, страховой выплаты недостаточно для полного погашения задолженности по кредитному договору, в связи с чем, требования истца о полном прекращении обязательств по кредитному договору в связи с их исполнением не могут быть удовлетворены.

    На основании вышеизложенного и руководствуясь, ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования Шустова Г.В. в лице законного представителя Орловой Е.В. удовлетворить частично.

    Признать незаконным отказ ООО СК «ВТБ Страхование» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью ФИО3.

    Обязать ООО СК «ВТБ Страхование» в десятидневный срок, с момента вступления в силу решения суда, произвести выплату страхового возмещения по договору страхования, заключенному с ФИО3 (полис № от ДД.ММ.ГГГГ), по страховому случаю в связи со смертью ФИО3, в размере <данные изъяты> пользу выгодоприобретателя- Банк ВТБ 24 (ПАО) для зачисления в счет частичного погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по следующим реквизитам: Филиал № 6318 ВТБ 24 (ПАО), местонахождение: <адрес>, ИНН <данные изъяты>, КПП <данные изъяты>, БИК <данные изъяты>, кор. Счет № в Отделении по Самарской области Волго-Вятского главного управления Центрального Банка Российской Федерации, счет выгодоприобретателя №, назначение платежа: перечисление средств страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредиту ФИО3, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

    В остальной части исковых требований отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

    Председательствующий: