Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-179/2021 ~ М-161/2021 от 29.03.2021

Дело № 2-179/2021

Р Е Ш Е Н И Е

      ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 мая 2021 года                                               пгт. Пограничный

Пограничный районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Понкратова И.В.,

при секретаре Сокол О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Макаровой Зинаиде Юрьевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с иском о расторжении кредитного договора № <данные изъяты>, заключенного с Макаровой З.Ю. 20.09.2019, а также о взыскании с Макаровой З.Ю. задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование кредитом по ставке 18.9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 18.03.2021 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленной на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 18.03.2021 по дату вступления решения суда в законную силу, а также об обращении взыскания на предмет залога – квартиру (жилое помещение), общей площадью 43,1 м2, расположенную по адресу: <данные изъяты> кадастровый номер <данные изъяты>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> коп., принадлежащую на праве собственности Макаровой З.Ю.

В обосновании заявленных требований указал, что 20.09.2019 между ПАО «Совкомбанк» и Макаровой З.Ю. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № <данные изъяты>, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 18,9% годовых, сроком на 90 месяцев.

Согласно п. 4.1.7 договора залога № <данные изъяты> кредит предоставлен на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора № <данные изъяты>, возникающего в силу договора на основании ФЗ РФ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в кредитный договор, получили характер существенных.

В соответствии с п. 3.3 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств ответчика по кредитному договору является – квартира (жилое помещение), общей площадью 43,1 м2, расположенное по адресу: Приморский край, Пограничный муниципальный округ, пгт. Пограничный, ул.Пограничная, д.4, кв.7, кадастровый номер 25:14:040101:974, принадлежащее на праве собственности Макаровой З.Ю., возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки).

В соответствии с п. 8.2 кредитного договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору ответчик обязан уплатить истцу неустойку, установленную договором. В силу п.п. 1 п. 1.13 кредитного договора неустойка уплачивается в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.2 п. 1.13 договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита взыскивается штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности, установленной кредитным договором.

Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов.

Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 21.12.2019 и на 17.03.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 417 дней.

ПАО «Совкомбанк» направил ответчику Макаровой З.Ю. уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 124023,36 руб.

По состоянию на 17.03.2021 общая задолженность ответчика перед ПАО «Совкомбанк» составила <данные изъяты> руб., из них: просроченные проценты - <данные изъяты> руб.; просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты>.; просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб.; неустойка на остаток основного долга – <данные изъяты> руб.; неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Макарова З.Ю. в судебное заседание также не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором указала, что с исковыми требованиями согласна.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч.1-3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 и 2 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч.1 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Согласно ч.1 ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

20.09.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком Макаровой З.Ю. был заключен кредитный договор № 2445220820 на сумму 959640,63 руб. руб., сроком на 90 месяцев    под 18,9 % годовых, обязательства по которому обеспечены залогом. Цель кредита на неотделимые улучшения объекта недвижимости. Предметом залога является жилое помещение (квартира) общей площадью 43,1 м2, расположенная по адресу: Приморский край, Пограничный муниципальный округ, пгт.Пограничный, ул. Пограничная, д.4, кв.7, кадастровый номер 25:14:040101:974, принадлежащая на праве собственности ответчику Макаровой З.Ю.

Ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

В соответствии с п.8.2 кредитного договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ответчик обязан уплатить истцу неустойку, установленную договором. Согласно п.п.1 п. 1.13 кредитного договора в случае нарушения ответчиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и уплате (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору ответчик уплачивает неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.2 п.1.13 кредитного договора ответчик уплачивает штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности, установленной кредитным договором.

02.02.2021 ПАО «Совкомбанк» в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о досрочном расторжении кредитного договора и возврате задолженности по кредитному договору.

Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 21.12.2019, и на 17.03.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 417 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб.

По состоянию на 17.03.2021 общая задолженность ответчика перед ПАО «Совкомбанк» составила <данные изъяты> руб., из них: просроченные проценты - <данные изъяты> руб.; просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб.; неустойка на остаток основного долга – <данные изъяты> руб.; неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб.

В соответствии с п. 7.4.3 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов заемщик вправе обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Так же в соответствии с п. 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору. В том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составила <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено ч.1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Постановлением Пленума ВАС РФ от дата N 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Кредитор для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. Поскольку в силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков, он может в опровержение заявления ответчика о снижении неустойки представить доказательства, свидетельствующие о том, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего в гражданском обороте разумно и осмотрительно при сравнимых обстоятельствах, в том числе основанные на средних показателях по рынку (изменение процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, колебания валютных курсов и т.д.).

Согласно условиям кредитного договора, ответчик взял на себя обязательства по возврату полученных сумм кредита и плате процентов за пользование кредитом, ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита.

Согласно п.3 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения, проценты за пользование займом оплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Поскольку обязательство по возврату долга ответчиком не исполняется, представленный истцом расчет задолженности Макаровой З.Ю. не оспорен, при указанных обстоятельствах, суд считает возможным удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> руб., из них: просроченные проценты - <данные изъяты> руб.; просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб.; неустойка на остаток основного долга – <данные изъяты> руб.; неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб.

Кроме того, истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество, а поскольку кредитное обязательство было обеспечено залогом, на него должно быть обращено взыскание в целях исполнения кредитных обязательств.

Согласно п.10 кредитного договора № <данные изъяты> от 20.09.2019 и договора залога (ипотеки) № <данные изъяты> от 20.09.2019, ответчик в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору передала в залог ПАО «Совкомбанк»    квартиру (жилое помещение) общей площадью 43,1 м2, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер <данные изъяты>, принадлежащую на праве собственности ответчику Макаровой З.Ю.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Таким образом, требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на предмет залога, в связи с неисполнением принятого ответчиком обязательства, подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В данном случае госпошлина уплаченная истцом    в размере <данные изъяты> руб., подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.. 194-199 ГПК РФ, ст. 348 ГК РФ суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Макаровой Зинаиде Юрьевне, удовлетворить.

Взыскать с Макаровой Зинаиды Юрьевны в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., а всего взыскать <данные изъяты> руб.

Взыскать с Макаровой Зинаиды Юрьевны в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 18.03.2021 г. по дату вступления решения в законную силу.

Взыскать с Макаровой Зинаиды Юрьевны в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 18.03.2021 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, жилое помещение общей площадью 43,1 м2, этаж 2, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый номер <данные изъяты>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек, принадлежащую на праве собственности Макаровой Зинаиде Юрьевне, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженке <адрес>.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Пограничный районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 24.05.2021 года.

Судья                                     И.В. Понкратов