Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-724/2015 ~ М-634/2015 от 06.07.2015

Дело 2-724/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.Шушенское 07 сентября 2015 года

Шушенский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Ерофеевой Ж.В.

при секретаре Саутиной Е.И.

с участием представителя истца МОО «Комитет по защите прав потребителей» Матыцина Р.М.

представителя ответчика ПАО «Сокомбанк» Артеменко Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Бударев Г.П. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация «Комитет по защите прав потребителей» обратилась в суд в интересах Бударев Г.П. с иском к ПАО «Совкомбанк», в котором просила взыскать в пользу Бударев Г.П. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № удержанную плату за включение в Программу страховой защиты заемщиков в размере 52 941,18 руб., неустойку за неудовлетворение в добровольном порядке претензии потребителя в размере 52941, 18 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф.

Иск обоснован тем, что по указанному кредиту на сумму <данные изъяты>. сроком на 60 месяцев под 32 % годовых Банком в одностороннем порядке из средств кредита удержана плата за подключение к Программе страховой защиты заемщиков в размере 52941, 18 руб. Из формулировки договора о потребительском кредитовании не следует, что Бударев Г.П. просил присоединить его к Программе страховой защиты заемщиков. Заемщик не участвовал в формировании текста заявления о присоединении к Программе страхования, заявление распечатано сотрудником банка и предоставлено заемщику на подпись. Подписание заявления являлось обязательным при выдаче кредита. Банком не предложено заемщику выбрать другую страховую компанию, не предоставлено возможности заключить кредитный договор без страхования. Услуга по включению в Программу страховой защиты заемщиков навязана истцу. Получение услуги по кредитованию, в которой нуждался Бударев Г.П., поставлено в зависимость от приобретения услуги по страхованию, в которой он не нуждался. ДД.ММ.ГГГГ Бударев Г.П. направил Банку претензию о возврате 52941, 18 руб. платы за присоединение к Программе страховой защиты заемщиков, претензия получена Банком ДД.ММ.ГГГГ, осталась без удовлетворения, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Бударев Г.П. просит взыскать с ответчика неустойку, рассчитанную по п.5 ст.28, п.1 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» исходя из 3% за каждый день просрочки, ограничил ее размером платы за присоединение к Программе страховой защиты заемщиков в сумме 52941, 18 руб., по ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» - компенсацию морального вреда 3000 рублей, по п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» - штраф.

В судебном заседании представитель истца МОО «Комитет по защите прав потребителей» Матыцин Р.М., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, дополнил, что при заключении кредитного договора заемщику Бударев Г.П. не доведена информация о составе платы за подключение к Программе страховой защиты заемщиков, страховом тарифе, размере страховой премии, сумме комиссионного вознаграждения банку за присоединение заемщика к Программе страхования, чем нарушена ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» о необходимости доведения до сведения потребителя полной информации о стоимости услуг. Из пункта 4.3 договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико», с которым заемщика Бударев Г.П. не ознакомили, очевидно, что стоимость услуг Банка за присоединение к Программе страхования много раз превышает размер страховой премии.

Истец Бударев Г.П. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» Артеменко Н.С., действующий на основании доверенности, иск не признал, суду пояснил, что клиент Бударев Г.П. пришел в Банк, попросил денег без поручителей, без залога, с учетом своего возраста Бударев Г.П. принял добровольное решение присоединиться к Программе страховой защиты заемщиков. В письменных возражениях на иск представитель ответчика Артеменко Н.С. указал, что страхование жизни и здоровья не является обязательным условием предоставления кредита, такая услуга предоставляется только при наличии согласия клиента и служит обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и на защиту интересов банка при наступлении несчастного случая с заемщиком. При заключении договора страхования достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без условия о страховании, что следует из его заявления. В заявлении-анкете на выдачу кредита имеется графа о подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, при этом «согласен» или «не согласен» заемщик должен написать собственноручно, Бударев Г.П. написал о своем согласии.

Представитель третьего лица НПАО «Алико» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст.422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить на нее проценты.

Согласно п.1 ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуги.

Согласно ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Доводы истца о навязанности условий о страховании жизни и здоровья при заключении кредитного договора, его не информированности об условиях кредитного договора, договора страхования и составляющих платы за подключение к Программе страхования, опровергаются материалами дела.

В материалах дела имеется заявление - аферта со страхованием Бударев Г.П. от ДД.ММ.ГГГГ, в котором Бударев Г.П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, работающий на момент заключения кредитного договора в ОАО ФГУ «ДЭП» 363 автогрейдеристом, ознакомившись с условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, просил заключить с ним договор и предоставить кредит на сумму <данные изъяты>. сроком на 60 месяцев под 32% годовых с платой за включение в Программу страховой защиты заемщиков 0,25% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита (352941,18 х 0,25% х 60 = 52 941, 18 руб.), которая уплачивается единовременно в дату заключения Договора о потребительском кредитовании. При подписании указанного заявления, истец проинформирован, что Банк осуществляет все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением его в программу страховой защиты, в том числе по переводу страховых премий в рамках Программы добровольного страхования. Предложенные истцом условия заявления – оферты со страхованием Банком акцептованы, между истцом и Банком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор в простой письменной форме с обеспечением его возвратности способом страхования.

В заявлении – оферте заемщик Бударев Г.П. не отрицает, что ознакомился с Условиями кредитования, принимает график осуществления платежей. Бударев Г.П. поручил Банку после выдачи ему кредита денежные средства, находящиеся на его банковском счете, открытом в соответствии с Договором банковского счета, в размере платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков направить на ее уплату. При этом истец не отрицал, что ему известно о праве уплатить плату за включение в Программу страховой защиты заемщиков не за счет кредитных средств. Бударев Г.П. не отрицал, что предварительно изучил и согласен с Условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования. Осознавал, что уплаченная им плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков позволит ему получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение его рисков по обслуживанию кредита, который включает обязанности Банка, в том числе застраховать Бударев Г.П. за счет Банка в страховой компании по договору добровольного группового страхования от возможности наступления страховых случаев, осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением в Программу страховой защиты и получением страхового возмещения в случае наступления страхового случая. Бударев Г.П. указал, что осознает, что его включение в Программу страховой защиты заемщиков полностью освобождает его от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением услуг, предоставляемых Банком Заемщику в рамках Программы страховой защиты заемщиков, за исключением платы за включение в программу страхования. В заявлении – оферте Бударев Г.П. не отрицал, что понимает и подтверждает, что в Банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в Программу страховой защиты заемщиков, и соответственно не требующий уплаты Банку платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен ему Банком. Бударев Г.П. понимал, что имеет возможность самостоятельно застраховать свои риски в иной страховой компании (либо не страховать риски вовсе) и может не подавать заявления на включение в Программу страховой защиты заемщиков, и что выбор им настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в Программу страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие Банком положительного решения о предоставлении ему кредита, а является обдуманным и взвешенным решением самого Бударев Г.П., что добровольное страхование – это его личное желание и право, а не обязанность. Бударев Г.П. не отрицал, что понимает, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования и согласен с тем, что выгодоприобретателями по договору добровольного страхования будут являться: в размере его задолженности по Договору о потребительском кредитовании – Банк, в размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату страхового случая и его задолженности по договору о потребительском кредитовании – он сам, в случае смерти - его наследники.

Вариативность ответов в заявлении – оферте со страхованием была предусмотрена, но Бударев Г.П. ни под одним условием заявления-оферты не обозначил слово «нет» (л.д.44-49).

Кроме того, Бударев Г.П. ДД.ММ.ГГГГ лично подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней с ЗАО «АЛИКО» по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая, первичное диагностирование смертельно опасного заболевания или состояния, в заявлении Бударев Г.П. указал, что осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой страховой компанией, а также с ЗАО «Алико» без участия Банка, информирован, что участие в Программе не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения о предоставлении кредита. В заявлении Бударев Г.П. указал, что получил полную и подробную информацию о Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка и согласен с условиями Договора страхования (л.д.50).

В договоре добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от ДД.ММ.ГГГГ между ОО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «СК АЛИКО», с условиями которого Бударев Г.П. был предварительно ознакомлен и к которому добровольно присоединился, о чем лично указал в своих письменных заявлениях, предусмотрены основные условия по программе страхования 4, по которой он застрахован (п.2.5 договора страхования л.д.57-58), в том числе размер страховой суммы, равной сумме задолженности по кредитному договору, но не более 250000 рублей, размер страхового тарифа 0,0548%, размер страховой премии, исчисленной путем умножения страхового тарифа на первоначальную сумму кредита и на срок выдачи кредита в месяцах (352 941,18 руб. х 0,0548% х 60 месяцев = 11604, 71 руб.) по формуле понятной, что заемщику не препятствует и не затруднительно произвести ее расчет самостоятельно по своей программе страхования (пункты 4.1,4.2,4.3 договора л.д.60), что он сделал и был согласен. Заемщику было известно, что размер страховой премии 11604, 71 руб. входит в плату банку за подключение его к программе страхования 52941, 18 руб. и в 4,5 раза ниже стоимости непосредственно услуг банка, связанных с присоединением заемщика к Программе страхования. Это обстоятельство подтверждается заявлением заемщика, в котором он, в частности, оговорил, что осознает, что никаких других платежей, связанных со страхованием, помимо платы Банку за подключение его к программе страхования, он никому уплачивать не будет.

Присоединяя Бударев Г.П. к договору добровольного группового страхования и перечисляя по заявлению Бударев Г.П. плату за подключение к данной Программе страхования, Банк, исходя из вышеизложенных и подписанных истцом документов, действовал по поручению самого Бударев Г.П. Данная услуга является возмездной в силу положений п.1 ст.423 ГК РФ и ст.972 ГК РФ. В связи с подключением к Программе страхования заемщик добровольно принял на себя обязательство по уплате Банку платы за оказанную услугу.

Составляющие платы Банку 52941,18 руб., включающей размер страховой премии 11604,71 руб., подлежащий перечислению Банком страховщику и в оставшейся части плату за услуги Банка, связанные со страхованием, до сведения заемщика доведены достоверно, в полном объеме, доступны для понимания.

Бударев Г.П., обращаясь в Банк с заявлением-офертой, просил Банк открыть ему банковский счет, предоставить кредит в размере <данные изъяты> При кредитовании Бударев Г.П. услуга по страхованию ему не была Банком навязана, от условий кредитного договора не зависела, он добровольно выразил согласие на участие в Программе страхования в ЗАО «АЛИКО», поручил Банку проведение расчетов по переводу платы за подключение к Программе страхования, не выражал своего намерения застраховаться в какой-либо другой страховой компании, хотя банк разъяснил ему право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «Алико» без участия Банка, или не страховать риски вовсе, о чем прямо указано в заявлении-оферте со страхованием и в заявлении Бударев Г.П. на включение в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. О размере платы за подключение к Программе страхования 52941, 18 руб. и составляющих ее частях истец уведомлен, с условиями страхования, размером страховой суммы, страховым тарифом, размером страховой премии ознакомлен и согласен.

Печатные тексты заявлений изготовлены для удобства в изучении и в пользовании и не означают, что сотрудник банка принудил Бударев Г.П. их подписать.

Как следует из п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Таким образом, страхование жизни и здоровья является допустимым законом способом обеспечения возвратности кредита, направлено на защиту интересов Заемщика и интересов Банка, и в данном случае с учетом возраста Заемщика и в отсутствие иных способов обеспечения взятого им кредита выбор Заемщика получить кредит со страхованием путем присоединения к договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней является оправданным.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании платы за включение в программу страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей», Бударев Г.П. в иске к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании платы за включение в программу страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Шушенский районный суд.

Председательствующий Ж.В.Ерофеева

Решение суда в окончательной форме изготовлено 14 сентября 2015 года