Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4007/2013 ~ М-3378/2013 от 13.05.2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата <адрес>

Промышленный районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего по делу судьи Санеева С.О.,

При секретаре Лавренченко М.А.,

с участием: представителя истца Артемьева А.В. по доверенности <адрес>7 от дата - Малышевой Н.В.,

представителя ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) по доверенности от дата Гамиева Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Артемьева А. В. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) в лице операционного офиса № в <адрес> о признании недействительным (ничтожным) кредитного договора в части взимания комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств и страховой премии, взыскании денежных средств, уплаченных за взимание комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств и страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Артемьев А.В. обратился в Промышленный районный суд <адрес> с исковым заявлением к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) в лице операционного офиса № в <адрес> о признании недействительным (ничтожным) кредитного договора в части взимания комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств и страховой премии, взыскании денежных средств, уплаченных за взимание комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств и страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов, из которого усматривается, что по заявлению Артемьева А. В. с НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор № от дата о предоставлении кредита на неотложные нужды. Указанный кредитный договор состоял из Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и Графика платежей. Договор был заключен на 60 месяцев под 18 % годовых, сумма кредита составила 117296,20 руб. В соответствии с п. 2.8 Договора Банком была удержана комиссия за расчетное обслуживание (ежемесячно) в размере 0,99% от суммы кредита, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере 4 980 руб. (п. 2.16 Договора). Кроме того, по условиям кредитного договора с заемщика была удержана плата за участие в Программе коллективного страхования из расчета 0,175% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита. Размер удержанной страховой премии составляет 12316,20 руб. (из расчета суммы кредита 117296,20 х 0,175% х 60 мес.) на которую искусственно был увеличен размер кредита. Полагает, что действия Банка по списанию указанных сумм, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате комиссий и страховой премии, противоречат действующему законодательству. Так, недействительность условия, предусматривающего взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, обосновывается следующим. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, осуществляющей такой вид предпринимательской деятельности, как банковскую деятельность. Без рассмотрения заявок потенциальных заемщиков на получение кредита банк не может осуществлять один из своих основных видов деятельности - размещение в кредит, под проценты, денежных средств, привлеченных им во вклады от физических и юридических лиц (п.п. 1-2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). При этом согласно п. 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет. Под услугой действующее гражданское законодательство понимает совершение исполнителем определенных действий или осуществление определенной деятельности (п.1 ст. 779 ГК РФ). Из положения п.1 ст. 819 ГК РФ следует, что банк или иная кредитная организация, заключившая с заемщиком кредитный договор, обязана предоставить ему денежные средства, составляющие сумму кредита, на условиях, предусмотренных договором. Из указанной нормы не следует, что предоставление банком суммы кредита может считаться самостоятельной услугой (в смысле п.1 ст. 779 ГК РФ), оказываемой заемщику помимо исполнения обязанностей банка, предусмотренных кредитным договором, а также, что банк вправе обуславливать предоставление суммы кредита уплатой дополнительной комиссии со стороны заемщика за это действие. В ином случае, следовало бы признать, что при неоплате заемщиком комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента банк мог бы задержать или совсем отказать в выдаче кредита. Вместе с тем, гражданское законодательство не допускает такого основания для отказа в выдаче суммы кредита по заключенному кредитному договору. Таким образом, положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика платы за зачисление кредитных средств на счет клиента является недействительным как противоречащее п. 1 ст. 779 ГК РФ, ст. 37 Закона «О Защите прав потребителей». Взимание Банком комиссии за расчетное обслуживание с возложением на заемщика расходов, связанных с осуществлением Банком своей деятельности, также является незаконным.

Согласно ст. 9 Федерального закона от дата № 15-ФЗ «О введение в действие части второй ГК РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы/услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п. 1 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних или иных услуг потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан, осуществление расчетов по их получению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Пунктом 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от дата № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным Банком Российской Федерации от дата г.), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Более того, нормами действующего законодательства предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 Федерального закона от дата № «О банках и банковской деятельности», открытие банковского счета является правом, но не обязанностью граждан. Ссудные счета не являются банковским счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

По правилам п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора и могут заключать любой договор, установленный законом и иными правовыми актами. В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», иными нормативными правовыми актами взимание комиссии за ведение ссудного счета (расчетное обслуживание) не предусмотрено.

При получении кредита с истца была удержана сумма страховой премии по кредитному договору в размере 12316,20 руб. Сумма кредита, включающая в себя страховую премию в указанном размере, истцом получена не была, между тем включена в сумму основного долга, что существенно увеличило финансовую нагрузку потребителя, поскольку проценты за пользование кредитом исчисляются из всей суммы, в т.ч. суммы страховой премии.В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. При этом согласно позиции, содержащейся в п. 8 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от дата N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушения законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В кредитные договоры, заключаемые Банком, включены условия о страховании жизни и здоровья. Истцу не разъяснялось, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, на иных условиях. Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования, определяющего общие условия и порядок его осуществления, в том числе порядок определения страховой суммы, страхового тарифа и страховой премии (страховых взносов). Банк, устанавливая единовременный платеж за подключение к программе страхования, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг (кредитование), обусловленных приобретением других услуг. Таким образом, заключение кредитного договора под условием о подключении к программе страхования в определенной страховой компании и указанием в качестве выгодоприобретателя Банка является ущемлением прав потребителей, что противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в силу чего условие кредитного договора о взимании суммы страховой премии является недействительным. По правилам п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора и могут заключать любой договор, установленный законом и иными правовыми актами. В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон

правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия кредитного договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 167 ПС РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. При указанных обстоятельствах, комиссия за расчетное обслуживание, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента, а также сумма страховой премии, удержанная Банком, подлежат возврату истцу. В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Начало периода незаконного удержания Банком денежных средств по кредитному договору исчисляется с дата На момент подачи искового заявления – на дата проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору составляют 4193,23 руб. (Расчет прилагается). Истец обращался с письменным заявлением о возврате комиссий и страховой премии в адрес Банка. Заявление было получено дата В заявлении истец просил Банк исключить из кредитного договора № условий об оплате комиссий, подключении к Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, а также в десятидневный срок с момента получения заявления, добровольно выплатить незаконно удержанные комиссии и сумму страховой премии. В установленный срок Банк в добровольном порядке изложенные требования не выполнил, возврат незаконно удержанных по кредитному договору денежных средств не произвел. В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в случае, если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги), или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе требовать уплаты неустойки в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). В соответствии со ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было. Ввиду неисполнения Банком в добровольном порядке обязательств, связанных с возвратом незаконно удержанной суммы комиссии, а также страховой премии, в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей». Банк обязан уплатить истцу неустойку за каждый день просрочки в размере трех процентов от общей суммы требований. На дата период просрочки для добровольного удовлетворения Банком требований потребителя составляет 7 (семь) дней. Потребителем заявлены требования в порядке добровольного удовлетворения, о возврате комиссий и страховой премии по кредитному договору в общей сумме 37037,11 руб. Размер неустойки за нарушение сроков, установленный п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» составляет 7777,84 руб., из расчета: 37037,11 руб (сумма требований) х 3% (ставка неустойки) х 7 дн. (количество дней просрочки). В соответствии с Постановлением ВС РФ от дата № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» убытки, причиненные потребителю в связи с нарушением его прав, подлежат возмещению в полном объеме. Под убытками в соответствии с пунктом 2 статьи 15 ГК РФ следует понимать расходы, которые потребитель, чье право нарушено, произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, утрату или повреждение его имущества (реальный ущерб). Если лицо, нарушившее право потребителя, получило вследствие этого доходы, потребитель вправе требовать возмещения, наряду с другими убытками, упущенной выгодой в размере, не меньшем, чем такие доходы. При заключении Договора от дата Банк незаконно удержал с заемщика комиссию за расчетное обслуживание (ежемесячно) в размере 0,99% от суммы кредита, комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере 4 980 руб. и сумму страховой премии в размере 12316,20 руб. Указанные суммы были включены в размер кредита, и ежемесячно учитывались в составе суммы, с который истец уплачивал проценты за пользование кредитом по ставке 18 % годовых, а Банк при этом ежемесячно извлекал доход на указанную сумму. За период действия договора Банк незаконно удержал 9101,49 рублей, исчисленных по ставке кредитования Банка (Расчет прилагается). В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит оплате компенсация морального вреда. В силу п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. Банком умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором. В соответствии со ст. 6 ГК РФ к гражданским правоотношениям допускается применение аналогии закона. Согласно ст. 14.8 КоАП РФ «Нарушение иных прав потребителей» за нарушение прав потребителей к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа от 10 000 до 20 000 рублей. В связи с чем, истец полагает, что компенсация морального вреда в сумме 10 000 рублей за нарушение прав потребителя, является объективной и соразмерной. В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В соответствии с разъяснениями, данными в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указанный штраф взыскивается судом с ответчика в пользу потребителя. В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в том числе расходы на оплату услуг представителей и другие необходимые расходы, связанные с рассмотрением дела. Истец понес расходы на оплату услуг представителя в сумме 30 000 (Тридцать тысяч) рублей, что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру № от дата Согласно ч.1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. При определении размера оплаты услуг представителя суды <адрес>, исходя из принципа разумности, учитывают расценки юридических услуг, утвержденные решением Совета адвокатской палаты <адрес> от дата «Об определении размера гонорара при заключении адвокатами соглашений на оказание юридических услуг на 2012 год», согласно которому за участие адвоката в качестве представителя доверителя, в том числе подготовка иска, возражения на иск, предъявление встречного иска и т.п., в гражданском судопроизводстве размер гонорара установлен в размере от 30 000 руб. В связи с чем, расходы на оплату услуг представителя в сумме 30 000 руб., понесенные истцом, отвечают пределам разумности и подлежат взысканию в полном объеме. Кроме того, истцом были понесены судебные расходы, связанные с оформлением нотариальной доверенности представителя в размере 1 000 рублей, что подтверждается тарифами, установленными нотариусом в тексте самой доверенности.

Просила суд признать недействительным (ничтожным) кредитный договор № от дата в части п. 2.8; 2.16; 1.4; взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Артемьева А. В. комиссию за расчетное обслуживание (ежемесячно) в размере 0,99% от суммы кредита, комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере 4 980 рублей; сумму
страховой премии в размере 12316,20 рублей; неустойку за нарушение сроков выполнения работ (оказания услуг) в общей сумме 7777,84 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4193,23 рублей, убытки в размере 9101,49 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 рублей; расходы, связанные с оформлением доверенности представителя в размере 1 000 рублей; штраф
за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере
50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Истец Артемьев А.В., будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах своей неявки суду не сообщил. Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие истца с участием представителя по доверенности- Малышевой Н.В.

Представитель ответчика Гамиев Е.В. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил суду, что Артемьеву А.В. была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитного договора. Заявление о предоставлении кредита было написано Артемьевым А.В. собственноручно, в котором он просил заключить с ним смешанный договор, который включал в себя, в том числе, и элемент кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении на неотложные нужды. При заключении договора банк основывался на принципах равенства сторон и свободы договора. Просил суд также отказать в удовлетворении требований о взыскании комиссий, страховой премии, убытков, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на юридические услуги. В случае же удовлетворения требований истца просил суд снизить размер неустойки.

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства и в их совокупности, считает исковые требования Артемьева А.В. подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствие со ст. 55 ГПК доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

Материалами дела установлено, что дата между Артемьевым А. В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор № 42-119825, в соответствии с которым банк выдал заемщику кредит в общей сумме 117296,20 рублей. Кредит был предоставлен под 18% годовых на 60 месяцев.

В соответствии с п. 2.8 кредитного договора Банком была удержана комиссия за расчетное обслуживание (ежемесячно) в размере 0,99% от суммы кредита, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере 4 980 рублей (п. 2.16).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.1 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со ст.5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка РФ № 54-П от дата «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации Положением Центрального банка Российской Федерации от дата № 54-П регулируя порядок предоставления кредита, не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита и его исполнения.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Установление комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента, связанных с осуществлением банком своей деятельности, не основаны на законе, ущемляют законные права заемщика, как потребителя оказываемых банком услуг. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством не допустимо.

Судом также установлено, что ответчиком была списана комиссия за присоединение к Программе коллективного страхования клиента в размере 12316,20 рублей.

Требование истца о взыскании с ответчика комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования несостоятельны, по следующим основаниям.

Из п. 1 заявления на предоставление кредита на неотложные нужды следует, что между Артемьевым А.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен смешанный договор, содержащего, в том числе, и элементы договора организации страхования клиента по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка.

НБ «ТРАСТ» (ОАО) страховщиком по данному договору не являлся. Условия страхования допустимы, в обеспечение возвратности кредитов и не противоречат закону «О банках и банковской деятельности».

При таких обстоятельствах, нет оснований считать, что нарушены требования ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также нормы о добровольном страховании жизни и здоровья граждан.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проверив представленный истцом расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами (по комиссии), суд, руководствуясь ставкой рефинансирования, установленной Указанием ЦБ РФ от дата № 2873-У с дата в размере 8,25 процента годовых и действующей на день предъявления иска, находит его обоснованным. Согласно произведенному расчету, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на уплаченную истцом сумму комиссий и подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 6 202 рубля 62 копейки.

Рассматривая требования истца о взыскании с НБ «ТРАСТ» (ОАО) неустойки за нарушение сроков выполнения работ (оказания услуг) в размере 7777,84 рублей, суд, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, считает необходимым уменьшить неустойку до 5 000 рублей, так как подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Требования истца о взыскании убытков в размере 9101,49 рублей, исчисленных по ставке кредитования 18,00%, суд не находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, суд находит подлежащими удовлетворению со снижением ее размера.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно п. 45 Постановления Пленума ВС РФ № от 28.06.2012г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемый в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы, подлежащей взысканию неустойки.

Судом установлено, что незаконными действиями банка были нарушены права заемщика Артемьева А.В., как потребителя предоставляемых банком услуг, в связи с чем, требования о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. При этом суд считает необходимым снизить размер компенсации морального вреда с 10000 рублей до 500 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от дата № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В силу изложенного, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу истца. Размер штрафа составляет 16311,12 руб. = ((24720,91 руб. + 5 000 руб. + 2401,32 руб. + 500) x 50 %).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно квитанции № от дата расходы на оплату услуг представителя составили 30 000 рублей.

Суд полагает необходимым уменьшить данную сумму соразмерно размеру выполненной представителем работы до 10 000 рублей.

По правилам ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1163 рубля 67 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Артемьева А. В. к НБ «ТРАСТ» (ОАО)– удовлетворить частично.

Признать недействительным (ничтожным) кредитный договор № от дата в части условий, предусматривающих комиссию за расчетное обслуживание, комиссию за зачисление кредитных средств.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Артемьева А. В. комиссию в сумме 24 720 рублей 91 копейка.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Артемьева А. В. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2401 рубль 32 копейки, в остальной части отказать.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Артемьева А. В. неустойку за нарушение сроков выполнения работ (оказания услуг) в сумме 5 000 рублей, в остальной части отказать.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Артемьева А. В. компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей, в остальной части отказать.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Артемьева А. В. расходы, связанные с оплатой услуг представителя в сумме 10000 рублей, в остальной части отказать.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Артемьева А. В. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 16 311 рублей 12 копеек.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в федеральный бюджет государственную пошлину в сумме 1 163 рубля 67 копеек.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Артемьева А. В. расходы, связанные с оформлением доверенности представителя в размере 1000 рублей.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу

Артемьева А. В. страховой премии в сумме 12 316 рублей 20 копеек - отказать.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу

Артемьева А. В. убытков в сумме 9 101 рубль 49 копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию <адрес>вого суда через Промышленный районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня вынесения решения.

Судья Санеев С.О.

Копия верна

Судья Санеев С.О.