Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2794/2010 ~ М-2010/2010 от 25.08.2010

№ 2-3141/10

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ    ФЕДЕРАЦИИ

(заочное)

ДД.ММ.ГГГГ                                 г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Богдевич Н.В.

при секретаре Лазаревой Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Корниенко Дениса Анатольевича к ОАО Сберегательный банк РФ в лице Красноярского городского отделения №161 о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Корниенко Д.А. обратился в суд с вышеуказанным иском. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО Сберегательный банк РФ в лице Красноярского городского отделения №161 был заключен кредитный договор № на сумму 2 200 000 рублей, сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 12,50%. В соответствии с п. 3.1 кредитного договора с заемщика взыскивается единовременная комиссия за открытие Банком истцу ссудного счёта в размере 88 000 рублей не позднее даты выдачи кредита. Указанная сумма была уплачена истцом при получении кредита ДД.ММ.ГГГГ Считает, что единовременная комиссия была взыскана ответчиком незаконно. Обязанность ответчика открыть ссудный счет и взимать плату за открытие ссудного счета не предусмотрено ни одним нормативным документом, согласно положению ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ, распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита не регулируется. Данная услуга не основана на нормах закона, и не соответствует положениям Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса РФ. В соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» потребителем является гражданин, использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельностью. Банк не совершает никаких сделок при открытии и ведении судного, а выполняет свою обязанность по ведению бухгалтерского учета, поэтому не имеет права взыскивать за это плату в форме комиссионного вознаграждения. Открытие и ведение ссудного счета заемщика является обязанностью кредитной организации, которая установлена ЦБ РФ и не может быть расценена как услуга, связанная с выдачей кредита истцу, в связи с чем требования ответчика об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета незаконны. На основании чего, Корниенко Д.А. просит взыскать с ответчика комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 88 000 рублей, штраф в размере 50% от центы иска в доход государства.

В последующем истцом заявленные требования были уточнены, на основании чего просит взыскать комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 88 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15 913 руб., а также компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

В судебном заседании Корниенко Д.А. уточненные исковые требования поддержал по изложенным в исковом заявлении основаниям, просил их удовлетворить в полном объеме, просил взыскать в его пользу компенсацию морального вреда за нарушение его прав в соответствии с Законом «О защите прав потребителя».

Третье лицо Корниенко О.А. с заявленными требованиями согласна, считает их подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Представитель ответчика, будучи надлежащим образом и своевременно уведомленным о дате и времени судебного разбирательства, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении дела слушанием, рассмотрении его по существу в отсутствие ответчика не заявлял. Учитывая факт надлежащего уведомления ответчика в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав истца, считает требования законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям:

Согласно преамбуле и ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» в рамках данного закона регулируются отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, ….. При этом потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;. .. Отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, возникают также из кредитных договоров между кредитной организацией и гражданами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен ипотечный кредитный договор №. В соответствии с договора ответчик принял на себя обязательство предоставить Корниенко Д.А. денежные средства в сумме 2 200 000 руб. на приобретение квартиры в ипотеку в г. Красноярске, а истец приняли на себя обязательства возвратить ответчику полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора (л.д. 7-15).

Согласно пункту 3.1 Договора, заемщик за обслуживание ссудного счета выплачивает единовременный платеж в размере 88 000 рублей не позднее даты выдачи кредита, оплата указанной суммы подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24).

В адрес ответчика истцом направлялась претензия ДД.ММ.ГГГГ о возврате незаконно уплаченной суммы а размере 88 000 рублей за открытие ссудного счета по кредитном у договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18), однако в добровольном порядке ответчики исполнить завяленные требования отказался, ответ на претензию Корниенко Д.А. не получил до настоящего времени.

При изложенных обстоятельствах, Банк предоставил заемщику кредит под условием оплаты им 88 000 рублей за открытие и ведение ссудного счета, в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) №-П. Однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 07.2002г. N 83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.03 г. N4).

Таким образом, услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей», а условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет права истца как потребителя и подлежит исключению из кредитного договора.

Оплаченные Корниенко Д.А. ответчику денежные средства в сумме 88 000 рублей по приходному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, по существу для истца являются убытками, причиненными неправомерными действиями банка, в связи с чем, в силу ст. 15 ГК РФ она вправе требовать их полного возмещения.

В силу ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Учитывая, что ответчик с ДД.ММ.ГГГГ неправомерно удерживает денежные средства в сумме 88 000 рублей, оплаченные Корниенко Д.А., с указанного времени с ответчика в пользу истца необходимо взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, исходя из учетной ставки рефинансирования ЦБ РФ на день предъявления иска ДД.ММ.ГГГГ в размере 7,75 %.

880 дней (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) х 88 000 рублей – сумма долга х 7,75 % банковская ставка рефинансирования/365 = 15 913 рублей.

Также истцом заявлены требования о компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей.

В силу ст. 15 ФЗ от 07.02.1992 года № 2300-2 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая степень вины ответчика в нарушении прав истца, понесенных истцом в связи с этим нравственных страданий, требования истца о возмещении морального вреда следует удовлетворить, с учетом требований разумности и справедливости, определить сумму компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей в пользу Корниенко Д.А.

Согласно п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» №7 от 29.09.1994г., бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе) (п.4 ст.13, п.5 ст.14, п.6 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей») (п.7).

Ответчиком каких-либо доказательств, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

За несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, суд считает необходимым, в соответствии с действующим законодательством, взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом потребителю, в размере 54 456,5 рублей в доход государства.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет. В связи с чем, с ОАО Сберегательный банк РФ в лице Красноярского городского отделения №161 в доход федерального бюджета также подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 3 478,26 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Корниенко Дениса Анатольевича к ОАО Сберегательный банк РФ в лице Красноярского городского отделения №161 о защите прав потребителей удовлетворить.

Взыскать с ОАО Сберегательный банк РФ в лице Красноярского городского отделения №161 в пользу Корниенко Дениса Анатольевича денежные средства в сумме 88 000 рублей удержанные за обслуживание ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами – 15 913 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, а всего 108 913 (сто восемь тысяч девятьсот тринадцать) рублей.

Взыскать с ОАО Сберегательный банк РФ в лице Красноярского городского отделения №161 штраф в размере 54 456,5 рублей в доход государства.

Взыскать с ОАО Сберегательный банк РФ в лице Красноярского городского отделения №161 в государственную пошлину в доход государства в размере 3 488,26 рублей.

Ответчик вправе подать в Свердловский районный суд г. Красноярска заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, с подачей жалобы через Свердловский районный суд г. Красноярска.

Судья                        Н. В. Богдевич