Решение по делу № 2-2876/2012 ~ М-2756/2012 от 19.09.2012

Дело № 2-2876

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Шпирнова А.В.,

при секретаре Ишуткиной И.О.,

с участием представителя истца ФИО4, действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя ответчика ФИО3, действующей на основании доверенности №,№ от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белово, Кемеровской области                          06 декабря 2012 года

дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «ФИО6» в интересах ФИО1 к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей ФИО7» в интересах ФИО1 обратилась с иском в суд к ОАО «ФИО8» о защите прав потребителя.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика было привлечено открытое акционерное общество страховая компания «ФИО9».

Свои требования истец мотивирует тем, что между ФИО1 и ОАО «ФИО10» в лице Беловского отделения №, был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> рублей. Договор является действующим. Условиями договора была предусмотрена единовременная комиссия за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей. Сумма комиссии была включена в сумму кредита и на нее начисляются проценты. График платежей также был составлен банком из расчета суммы кредита <данные изъяты> рублей. Что обозначает понятие «Подключение к Программе страхования» потребителю разъяснено не было, также потребителю не была предоставлена информация о том, что данная услуга платная, о размере и условии оплаты данной услуги. Размер страховой суммы и размер страховой комиссии были определены банком и страховой компанией самостоятельно. Считает, что взимание с потребителя денежных средств за оказание иных услуг, стоимость и сущность которых не разъяснены потребителю является нарушением прав потребителя на информацию о товарах и услугах.

В заявлении на страхование указано о том, что плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии банка (согласно тарифам банка) и компенсации страховых премий уплаченных банком страховой компании, однако с данными тарифами ФИО1 ознакомлен не был. В п.2 кредитного договора указано о том, что по данному договору страхование носит обязательный характер, и возможность отказаться от страхования у потребителя отсутствует. Тем самым страхование по данному кредитному договору было навязано банком как обязательное, что нарушает действующее законодательство. В Программе страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков и банка указано, что страховщиком является страховая компания, страхователем - банк, застрахованным лицом — физическое лицо, заключившее с банком договор о предоставлении кредита. Считает, что положениями главы 48 Гражданского кодекса РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц, а так же обязанность заемщиков компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику в случае добровольного страхования Банком жизни, здоровья или имущества заемщиков. Кроме того, кредитный договор и договор добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков является самостоятельным гражданско-правовым обязательством с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к Программе страхования и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность.

При обращении в «ФИО18» за выдачей кредита был выдан стандартный бланк заявления на страхование (оферты), содержащий условие о страховании жизни и здоровья заемщика, об оплате комиссии за подключение к Программе страхования жизни и здоровья истца и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику. Поскольку данная сумма включается в сумму выдаваемого кредита, то фактически получение кредита напрямую обусловлено оплатой банку данной комиссии, при этом заемщик не был заинтересован в страховании жизни и здоровья. Условия договора, сумма оплаты были в одностороннем порядке определены банком.

Форма заявления не предполагает заполнения каких-либо граф ни сотрудником банка со слов физического лица, ни самим физическим лицом. Таким образом, волеизъявление физического лица на подключение к Программе страхования при заключении кредитного договора выражается исключительно наличием подписи в заявлении на страхование.

Заявление, предусматривающее подключение к Программе страхования, носит название «заявление на страхование». Указание на то, что страхование от несчастных случаев и болезней является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования заемщиков - дополнительной услугой банка отсутствует.

В заявлении на страхование отсутствует возможность заемщика быть застрахованным в иной организации. В рамках Программы страхования, отсутствует пункт (графа), предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к Программе страхования, в котором заемщик может поставить свою подпись и дату заполнения. Одновременно с этим, на бланке заявления - анкеты на получение кредита и заявлении на страхование отсутствуют следующие положения: информация для заемщика о возможности незаполнения бланка заявления о страховании; сведения для заемщика о том, что факт незаполнения заявления на страхование не повлияет на дальнейшее оформление потребительского кредита в банке и не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита. В кредитном договоре отсутствуют данные о том, что страхование является добровольным, а подключение к Программе страхования является дополнительной услугой Банка.

Считает, что включение в кредитный договор рассматриваемого условия нарушает право заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате процентов с указанной суммы не предусмотренную для данного вида договора.

Просит признать удержание платы за подключение к Программе страхования незаконным, обязать ответчика оформить новый график погашения кредита, взыскать <данные изъяты> рублей уплаченную истцом комиссию за подключение к Программе страхования, <данные изъяты> рублей в качестве излишне уплаченных процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей в качестве компенсации морального вреда, <данные изъяты> рублей в качестве пени за неисполнение законного требования потребителя в добровольном порядке, штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

ФИО1 дело просил рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

В судебном заседании представитель истца ФИО4 исковые требования уточнил. От требований в части обязания ответчика оформить новый график погашения кредита отказался. В остальной части исковые требования поддержал и подтвердил обстоятельства, на которых они основаны, дал показания аналогичные, изложенному в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО3 исковые требования не признала и показала, что считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению в связи с тем, что истцом не доказано навязывание услуг по подключению к программе добровольного страхования. Истец по собственной воле и осознанно оплатил банку <данные изъяты> рублей в качестве комиссии за подключение к Программе страхования, так как согласился со стоимостью предоставленных услуг.

Третье лицо ОАО страховая компания «<данные изъяты>», извещенное надлежащим образом о дне и месте слушания дела в судебное заседание своего представителя не направило.Заслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положения ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

В соответствии со ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «ФИО11»» был заключен Кредитный договор № на предоставление кредита в сумме <данные изъяты> рублей с процентной ставкой 19% годовых, в том числе <данные изъяты> рублей на внесение платы за подключение к программе страхования, сроком по ДД.ММ.ГГГГ. Указанный договор подписан заемщиком ФИО1

Согласно условиям данного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья заемщика.

Однако при заключении кредита банк предоставил заемщику возможность застраховать свою жизнь и здоровье.

Договор страхования заключается в пользу Выгодоприобретателя, которым является банк, при этом объектом страхования является имущественный интерес Страхователя (Выгодоприобретателя), связанный с жизнью и здоровьем Застрахованного.

По условиям Соглашения заемщик, на основании личного заявления страхователю (банку) может стать участником Программы. В этом случае, при наличии такого заявления, Страхователь инициирует заключение договора страхования в отношении заемщика, который выразил намерение воспользоваться услугой Страхователя по подключению к Программе коллективного добровольного страхования его жизни и здоровья.

Документом, подтверждающим факт заключения договора страхования, является страховой полис.

Согласно п.1.3 Технологической схемы подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков – физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ №-№ схема основывается на принципе, что Клиент может отказаться от Услуги. Отказ от Услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита. Услуга предоставляется на момент подписания кредитного договора на определенный соглашением сторон срок.

Как установлено в судебном заседании, на основании личного заявления на страхование в рамках Соглашения, заключенного между ОАО «<данные изъяты>» и ОАО <данные изъяты> (в настоящее время ОАО СК «<данные изъяты>) от ДД.ММ.ГГГГ № согласно которому банк выступает в качестве Страхователя, заемщик ФИО1 был застрахован.

В заявлении на страхование указано, что ФИО1 понимает и соглашается, что подписывая настоящее заявление на страхование, он будет выступать Застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту ФИО15 на условиях, указанных в «Условиях предоставления услуги по организации страхования Клиентов». Согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей за весь срок кредитования, которую просил включит в сумму выдаваемого кредита.

Согласно представленным в материалы дела графику платежей и квитанции ФИО1 сумма предоставленного кредита составляет <данные изъяты> рублей из которых сумма комиссии за подключение к программе страхования составляет <данные изъяты> рублей.

Таким образом, при оформлении кредита ОАО «ФИО12» предложило ФИО1 добровольное страхование жизни и здоровья путем подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья в рамках кредитного договора. ФИО1, подписывая заявление на страхование, согласился на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, согласился выступать Застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту ФИО13 на условиях, указанных в «Условиях предоставления услуги по организации страхования Клиентов». Согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей за весь срок кредитования, которую просил включит в сумму выдаваемого кредита. Указанное заявление было подписано лично ФИО1

При этом до заключения кредитного договора ОАО «ФИО14 предоставило ФИО1 полную информацию о кредите, включая полную стоимость кредита, размер платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в сумме <данные изъяты> рублей, с чем ФИО1 согласился и подписал кредитный договор.

Доказательств обратного в соответствии со ст.56 ГПК РФ истцом, его представителем не представлено.

Доводы представителя истца о том, что ФИО1 не был ознакомлен с тарифами банка, из которого состоит комиссия за подключение к Программе страхования, а также, что страхование по данному кредитному договору было навязано банком как обязательное, суд находит не состоятельными, поскольку кредитный договор не содержит обязательных условий страхования заемщика, и условия договора не позволяют полагать, что в случае отказа истца от подключения к программе страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита. Плата за услугу по подключению к программе страхования предусмотрена договором, по указанному условию сторонами достигнуто согласие, и комиссия уплачена истцом согласно условиям договора.

Таким образом, суд считает, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 необходимо отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «ФИО16» о признании удержания платы за подключение к программе страхования нарушающим права потребителя и взыскании с открытого акционерного общества «ФИО17» в пользу ФИО1 <данные изъяты> рублей, удержанных на основании заявления о страховании, <данные изъяты> рублей в качестве излишне уплаченных процентов, <данные изъяты> рублей в качестве пени за неисполнение законного требования потребителя в добровольном порядке, <данные изъяты> рублей в качестве компенсации морального вреда и штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя полностью отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца.

Судья Беловского городского суда (подпись) А.В. Шпирнов

ВЕРНО

Судья Беловского городского суда А.В. Шпирнов