Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-298/2015 от 12.01.2015

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 февраля 2015 года г.Тула

Пролетарский районный суд г.Тулы в составе:

председательствующего Шаховцева В.В.,

при секретаре Жадик А.В.,

с участием:

представителя истца Мозалевой М.Н. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ Филиной Т.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании № Пролетарского районного суда г.Тулы гражданское дело № по иску Мозалевой М.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о признании условий договора недействительными, взыскании компенсации за подключение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Мозалева М.Н. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания комиссии за присоединение к Программе страхования недействительным, взыскании суммы комиссии за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, неустойки из расчета на день вынесения решения, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, компенсации расходов по восстановлению кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, расходов по оплате нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, штрафа в размере 50% от удовлетворенных судом исковых требований.

В обоснование заявленных требований Мозалева М.Н. указала на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком заключен кредитный договор № и ей предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рубля сроком на 36 месяцев, процентная ставка - <данные изъяты> % в год.

По условиям данного договора она подключена к Программе страхования жизни и здоровья, и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком произведено списание денежных средств в счет уплаты комиссии за присоединение в размере <данные изъяты> рублей.

Полагала, что условие кредитного договора, предусматривающее уплату указанной суммы, противоречит действующему законодательству, поскольку она обратилась в Банк с исключительным намерением получить кредит, в страховании не нуждалась и не нуждается на момент обращения с иском в суд.

Заключая кредитный договор, Банк не разъяснил, что договор страхования является добровольным и не обязательным при заключении кредитного договора. В связи с этим, до ее сведения должным образом не довели, на каких условиях она подключается к Программе страхования. До подписания кредитного договора и до получения кредитных средств она не могла знать точную сумму удерживаемой комиссии.

Полагала, что в связи с незаконностью взимания комиссии подлежит начислению неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Для восстановления своего нарушенного права она обратилась за оказанием юридической помощи, в связи с чем, понесла расходы на оплату услуг представителя.

Кроме того, действиями Банка, выразившимися в нарушении предусмотренных законами и правовыми актами, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, ей причинен моральный вред, поскольку Банк умышленно включил в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит.

Ее претензия от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении кредитного договора в части подключения к Программе страхования, возврате страховой премии за присоединение к Программе страхования в добровольном порядке не удовлетворена.

Истица Мозалева М.Н. просит:

- признать договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части взыскания комиссии за присоединение к программе страхования клиента;

взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в свою пользу:

- сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рубля;

- сумму неустойки по Закону «О защите прав потребителей из расчета на день вынесения решения;

- компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей;

- компенсацию расходов по восстановлению кредитного договора (копия) в размере <данные изъяты> рублей;

- расходы по оплате нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> рублей;

- расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей;

- штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу истца.

В судебное заседание истец Мозалева М.Н. не явилась, о времени и месте судебного разбирательства дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддержала полностью.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовой квитанцией, распиской о вручении судебной повестки, и об уважительности неявки суду не сообщил, письменных возражений не представил.

Представитель третьего лица ОАО СК «Альянс» также в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства дела извещен надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отправке судебного извещения факсимильной связью, об уважительности неявки суду не сообщил, письменных возражений не представил.

Суд на основании ч. 5 ст. 167, ст. 233 ГПК РФ счел необходимым рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание истца Мозалевой М.Н., представителя ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит», представителя третьего лица ОАО СК «Альянс».

Представитель истца Мозалевой М.Н. по доверенности Филина Т.О. в судебном заседании требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила их удовлетворить.

Выслушав объяснения представителя истца Мозалевой М.Н. по доверенности Филиной Т.О., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (переименовано в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) и Мозалевой М.Н. заключен кредитный договор №, по условиям которого ООО КБ «Ренессанс Капитал» предоставил Мозалевой М.Н. кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев с процентной ставкой по кредиту <данные изъяты>% годовых, и заемщик принял на себя обязанности возвратить кредит (основной долг) и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей согласно графику, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитный договор включает в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с общими условиями предоставления кредита и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал», тарифами ООО КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения ООО КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами, тарифами по картам ООО КБ «Ренессанс Капитал», являющиеся неотъемлемой частью договора.

При этом, общая сумма кредита, предоставленная по кредиту, составляет <данные изъяты> рублей, куда включена комиссия за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору. Срок кредита 36 месяцев, тарифный план - «Без комиссий <данные изъяты> %», полная стоимость кредита - <данные изъяты>% годовых.

В силу ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п.1, 2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно подп.1 п.1 ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.421 Гражданского кодекса РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ).

Статьями 819, 821 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1 ст.329 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Согласно п.1 ст.929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно п.2 ст.940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 Гражданского кодекса РФ).

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В данном конкретном случае, при заключении кредитного договора, условие о страховании являлось обязательным.

Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами ООО КБ «Ренесанс Кредит», утвержденными приказом КБ «Ренесанс Капитал» (ООО) № 5-115/36 от 24 апреля 2012 года, предусмотрено, что услуга «Подключение к программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.

Услуга «Подключение к программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к программе страхования» не может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.

В случае если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования Банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в Тарифах Банка (п. 6.2.3).

Мозалевой М.Н. за подключение к Программе страхования уплачена комиссия в размере <данные изъяты> рублей.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без осуществления личного страхования.

Суд приходит к выводу, что у Мозалевой М.Н. не имелось возможности заключить кредитный договор без подключения к программе страхования, которая фактически являлась условием выдачи кредита Банком, без соблюдения этого условия Мозалева М.Н. не приобрела бы права на получение необходимых ей денежных средств. Поэтому страхование нельзя признать добровольным и осознанным волеизъявлением.

Мозалева М.Н. в рамках заключенного кредитного договора выступала в качестве экономически слабой стороны, которая лишена возможности влиять на его содержание, что, по своей сути, является ограничением свободы договора, предусмотренной ст.421 Гражданского кодекса РФ и требует соблюдения принципа соразмерности.

Действия Банка по навязыванию Мозалевой М.Н. услуги страхования являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют права истца как потребителя и признаются незаконными.

Тем самым, ООО КБ «Ренессанс Кредит» при отсутствии согласия истца, выраженного надлежащим образом, не праве был самостоятельно, по собственной инициативе, выбирать условия страхования и страховую компанию.

Исходя из того, что предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу о недействительности в силу ст.168 Гражданского кодекса РФ условий кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования и взыскании ее с ответчика.

Таким образом, исковые требования Мозалевой М.Н. о применении последствий недействительности п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части подключения к программе страхования, взыскании с ООО КБ «Ренессанс Кредит» комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии в размере <данные изъяты> рублей подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с п.5 ст.28 настоящего Закона.

Суд усматривает основания для применения мер в порядке ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» и, соответственно, для удовлетворения исковых требований о взыскании в пользу Мозалевой М.Н. неустойки, размер которой на день вынесения решения составляет <данные изъяты> рублей (с учетом ограничений, установленных п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» о недопустимости взыскания неустойки в размере, превышающем цену услуги) <данные изъяты>

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Однако, на основании ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. При этом суд не вправе самостоятельно уменьшить сумму неустойки, поскольку соответствующего ходатайства об уменьшении указанной суммы от ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» не поступало.

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Суд в соответствии с требованиями ч.2 ст.151, ст.1101 Гражданского кодекса РФ, руководствуясь принципами разумности, справедливости и соразмерности, полагает необходимым взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В добровольном порядке требования потребителя не удовлетворены, несмотря на его обращения к ответчику, что в силу положений п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», устанавливающего, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 5-% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Указанное влечет взыскание с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу истца штрафа в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты>

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах (ч.1 ст.100 ГПК РФ).

Суд, с учетом характера заявленного спора, степени сложности данного дела, полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, а также судебные расходы по оплате нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы по восстановлению кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей (приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ), что в общей сумме составляет <данные изъяты> рублей.

В силу положений ст. ст.103 ГПК РФ, 333.19, 333.20 Налогового кодекса РФ с ООО КБ «Ренессанс Кредит» подлежит взысканию государственная пошлина в общем размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты>

На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных и поддержанных в судебном заседании исковых требований, руководствуясь ст.ст.194-199, 237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Мозалевой М.Н. удовлетворить частично.

Признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части подключения к Программе страхования недействительным.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Мозалевой М.Н. комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Мозалевой М.Н. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования г. Тула в размере <данные изъяты> рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано также в Тульский областной суд в апелляционном порядке в течение 1 месяца по истечении срока подачи заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение 1 месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий (подпись)

При этом суд учитывает правовую позицию Тульского областного суда, изложенную в апелляционном определении от ДД.ММ.ГГГГ по делу по аналогичному делу по апелляционной жалобе представителя истца ФИО10 по доверенности Филиной Т.О. на решение Пролетарского районного суда г. Тулы от ДД.ММ.ГГГГ по делу по иску ФИО10 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.