Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4755/2018 ~ М-4558/2018 от 31.10.2018

Дело №2-4755/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 декабря 2018 года суд Центрального района города Воронежа, в составе:

председательствующего судьи: Багрянской В.Ю.,

при секретаре Шестаковой М.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Селиванова Александра Сергеевича к Банку ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л:

Истец обратился с настоящим иском к ответчикам, указывая, что между ним и Банком 19 марта 2018 года был заключен кредитный договор, при заключении которого истец был на основании его заявления включен в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования, заключенному между ответчиками. Плата за страхование составила 81076 руб. Истцом кредит был погашен досрочно, в связи с чем, он потребовал у ответчиков возврата страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, полагая, что существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Ответчики требований истца не исполнили, в связи с чем, истец просит расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчиков солидарно часть страховой премии в сумме 74105 руб. 06 коп., неустойку в сумме 74105 руб. 06 коп., компенсацию морального вреда 10000 руб., а также штраф в размере 50 % от присужденных судом сумм (л.д. 2-4).

В судебное заседание истец не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, о чем представил письменное заявление.

Представитель истца на основании доверенности Бельянинов В.И. поддержал доводы своего доверителя, пояснил изложенное.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Зарочинцев С.В. с иском не согласился, поддержал доводы, изложенные в письменных возражениях.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности Шекера С.А. также с иском не согласился, поддержал доводы письменных возражений.

Суд, заслушав пояснения сторон, исследовав представленные письменные доказательства, приходит к следующим выводам.

Из представленных суду документов следует, что между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №625/0051-0563634 от 19 марта 2018 года. Общая сумма по кредиту составила 386076 руб., процентная ставка 12.5 % годовых, срок кредита 60 месяцев. При заключении данного кредитного договора, на основании заявления истца, он был включен в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования, заключенному между ответчиками. Плата за страхование составила 81076 руб. Обязательства по возврату кредита были досрочно исполнены истцом, что подтверждается справкой Банка об отсутствии кредитной задолженности. Указанные обстоятельства по существу сторонами не оспариваются и подтверждаются представленными в материалы дела документами (л.д. 6-18).

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее его изменение не допускается.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», к условиям которого присоединился истец, страховая сумма по рискам "смерть в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего в течение срока страхования", "инвалидность I и II группы, полученная (установленная) в течение срока страхования в результате несчастного случая или болезни, произошедшего в течение срока страхования" является единой и равна 100 % страховой суммы. Т.е. в данном случае 386076 руб. При этом страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования с 20 марта 2018 года по 20 марта 2023 года, осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении Селиванова А.С. и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основаны на неправильном толковании приведенных выше норм права и являются ошибочными.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Применительно к данному делу, иное договором не предусмотрено. Напротив, согласно п. 2 Заявления на включение в число застрахованных лиц, подписанного истцом при подключении к программе страхования, предусмотрено, что при отказе от страхования, оплата услуг банка (сумма вознаграждения Банка и компенсация расходов банка на оплату страховой премии) возврату не подлежит.

При таких обстоятельствах, требования истца о расторжении договора страхования в связи с прекращением существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай (ч. 1 ст. 958 ГК РФ), а также о взыскании части страховой премии удовлетворению не подлежат.

Требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от требований о расторжении договора и также удовлетворению не подлежат.

Судом установлено, что ответчики действовали добросовестно, в рамках условий, заключенных с истцом договоров, прав истца как потребителя не нарушили, в связи с чем, отсутствуют правовые основания для привлечения их к имущественной ответственности.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

р е ш и л :

Исковые требования Селиванова Александра Сергеевича к Банку ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья Багрянская В.Ю.

Решение в окончательной форме принято 07 декабря 2018 года.