Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-563/2021 ~ М-228/2021 от 11.02.2021

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

12 апреля 2021 года                                 г. Салехард

Салехардский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе

председательствующего судьи:         Архиповой Е.В.,

при помощнике судьи:                     Поповой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-563/2021 по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» к Одинцеву В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил.

ПАО «Сбербанк» в лице своего представителя обратилось в суд с иском к Одинцеву В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование иска указав, что между истцом и ответчиком заключен договор №) от 11.04.2016г., по условиям которого банк обязался предоставить ответчику возобновляемую кредитную линию посредством выдачи кредитной карты с кредитом и обслуживанием счета. Процентная ставка по кредиту составила 25,9% годовых. За несвоевременное погашение платежей по кредиту условиями договора предусмотрена неустойка в размере 36% годовых. Платежи по кредиту ответчик производил несвоевременно, в результате чего образовалась задолженность за период с 05.09.2019г. по 11.01.2021 г. в размере 176 232,46 рублей, из которых 136 268,77 рублей составляет просроченный основной долг, 31 204,45 рублей – просроченные проценты за пользование кредитом, 8 759,24 рублей – неустойка. Просил взыскать с ответчика указанные суммы, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 724,65 рублей.

Представитель истца Серафимова Ю.Ю., действующая на основании доверенности, в судебном заседании на удовлетворении иска настаивала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, указав, что ответчик обратился в банк изъявив желание оформить кредитную карту, написал заявление, был ознакомлен с условиями предоставления кредита, ему была оформлена кредитная линия, выдана кредитная карта, которой ответчик пользовался.

Ответчик Одинцев В.В. представил письменные возражения на иск и собственный расчет погашения долга, в судебном заседании иск не признал, указав, что полномочия представителя истца при подаче иска не оформлены надлежащим образом, полагал представленные копии доверенностей ненадлежащими доказательствами по делу, полагал недоказанным факт перечисления истцом денежных средств ответчику, сослался на отсутствие у него счета №, представил собственный расчет задолженности по кредиту.

В силу ч.3 ст.123 Конституции РФ судопроизводство, в том числе и гражданское осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. К условиям реализации данных конституционных принципов, конкретизированных в гражданском процессуальном законодательстве, относятся наличие у сторон равных процессуальных средств защиты субъективных материальных прав, а также добросовестное пользование процессуальными правами и надлежащее исполнение ими процессуальных обязанностей.

Согласно статьям 56 и 68 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

В соответствии со ст. ст. 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, при этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем».

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на момент заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно положениям ч.3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно, ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Часть 1 ст. 329 ГК РФ предусматривает, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как видно из дела, ответчиком подано заявление истцу на получение кредитной карты от 11.04.2016г. (л.д.181), согласно которому ответчик просит открыть ему счет и выдать кредитную карту с лимитом кредита в рублях 390 000.

Согласно общий условий выпуска и обслуживания кредитных карт ПАО Сбербанк (п.1.1) настоящие условия в совокупности с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, Тарифами банка – являются заключенным между клиентом и банком кредитным договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций по карте и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (л.д.45).

Как видно из индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты от 11.04.2016г., истец предоставил ответчику возобновляемый лимит кредита в размере 390 000 рублей для совершения операций с использованием карты. Срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячный отчетах с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты. При выполнении клиентом условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом не начисляются (л.д.30-32).

Согласно общий условий выпуска и обслуживания кредитных карт ПАО Сбербанк, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. В случае, если клиент до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанную в последнем отчете, то на операции, совершенные в торгово-сервисной сети в отчетом периоде распространяется действие льготного периода и проценты за пользование кредитом по данным операциям не взимаются. Если до даты платежа клиент не вносит на счет карты сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете включаются проценты, начисленные на всю сумму основного долга со дня отражения операций по счету до даты формирования данного отчета (л.д.52).

Кредитная карта и пин-код к ней получены ответчиком 11.04.2016 года (л.д.181).

В случаях, установленных законодательством РФ, банк вправе потребовать досрочной оплаты оставшейся суммы основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом и возврата всех карт, выпущенных по счету, направив клиенту письменное уведомление по адресу, указанному клиенту в заявлении на выдачу карты. (л.д.51, п.3.29 Условий).

В соответствии со ст. 821.1 ГК РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.       Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Выставленным в адрес должника требованием от 19.05.2020 года истец потребовал от ответчика досрочного погашения всей суммы кредита в связи с образовавшейся задолженностью (л.д.43-44). Ответчик указанное требование не исполнил.

Как видно из представленного истцом расчета суммы долга, фактически отражающего движение средств по спорному счету, ввиду нарушения ответчиком порядка и сроков внесения обязательных платежей, образовалась задолженность за период с за период с 05.09.2019г. по 11.01.2021 г. в размере 136 268 рублей 77 копеек основного дола и процентов за пользование кредитом сверх льготного периода в размере 31 204 рубля 45 копеек (л.д. 85-101). Последний платеж осуществлен ответчиком 29.08.2019 года.

Поскольку ответчиком не предоставлено доказательств, подтверждающих оплату задолженности по кредиту, исковые требования о взыскании суммы основного долга и процентов за пользование займом подлежат удовлетворению в полном объеме.

Часть 1 ст. 329 ГК РФ предусматривает, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Как видно из индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты от 11.04.2016 года, за несовременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга (л.д.33).

Истцом представлен расчет неустойки по условиям договора за период с 05.09.2019г. по 11.01.2021 г. в размере 8 759 рублей 24 копейки. Суд полагает представленный расчёт задолженности, включая неустойку, верным, так как он соответствует условиям договора, в нем отражены периоды нарушения сроков оплаты и порядок начисления задолженности. Вместе с тем, суд не может согласиться с представленным ответчиков расчетом, поскольку она произведен за иной период, из него невозможно определить порядок погашения основного долга и процентов по нему.

Учитывая вышеприведенные положения, принимая во внимание, размер и период населенной неустойки, размер основных требований, суд не усматривает оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ.

Довод ответчика о недоказанности перечисления истцом денежных средств по кредитному договору и ссылки на отсутствие в деле оригинала договора, не могут повлиять на выводы суда об обоснованности требований истца, поскольку в судебном заседании установлен, и стороной ответчика не оспаривался факт пользования кредитом в спорный период. Сам ответчик в судебном заседании не отрицал факта заключения договора путем подачи заявления на выдачу кредитной карты, условия договора являются общедоступными и типовыми, индивидуальные условия были оговорены заранее при подаче заявления. Факты заключения между сторонами договора и пользования ответчиком кредитом у суда сомнения не вызывает.

Довод ответчика об отсутствии у представителя надлежащих полномочий на представление интересов истца не нашел своего подтверждения при рассмотрении дела, в материалах дела представлены копии соответствующих доверенностей с перечнем необходимых полномочий, приобщение в дело оригиналов доверенностей действующим процессуальным законодательством не предусмотрено.

Указание ответчика на отсутствие у него счета по кредитному договору суд не может принять во внимание, поскольку из пояснений представителя истца следует, что представленная ответчиком справка о наличии светов (л.д.118) отражает наличие у клиента текущих накопительных счетов в банке, кредитные счета в данном ответе не указаны.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

    Взыскать с Одинцева В.В. в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору от 11.04.2016 года за период с 05.09.2019 года по 11.01.2021 года размере 176 232 рубля 46 копеек, из которых 136 268 рублей 77 копеек – задолженность по основному долгу, 31 204 рубля 45 копеек – задолженность по процентам, 8 759 рублей 24 копейки – неустойка за нарушение условий оплаты и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 724 рубля 65 копеек.

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Салехардский городской суд.

В окончательной форме решение изготовлено 19 апреля 2021 года.

    Председательствующий     Е.В. Архипова

    Копия верна:

    Председательствующий     Е.В. Архипова