Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3773/2016 ~ М-2477/2016 от 11.04.2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2016 года

Раменский городской суд Московской области

в составе: председательствующего федерального судьи Шендеровой И.П.

при секретаре Крутовских Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3773/16 по иску АКБ « <...>» ( ПАО) к Ткаченко Г. С., Ткаченко О. Ф., третьим лицам о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет ипотеки, -

установил:

Истец- АКБ « <...>» ( ПАО) обратился в суд с иском к Ткаченко Г.С, Ткаченко О.Ф, третьим лицам и согласно уточненного иска просит взыскать солидарно с Ткаченко Г.С, Ткаченко О.Ф в пользу АКБ « <...>» ( ПАО) задолженность по кредитному договору в размере <...>, обратить взыскание на предмет ипотеки- квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену <...>, взыскать с ответчиков в пользу АКБ « <...>» ( ПАО) расходы по госпошлине в размере <...> ( л.д.312). В обоснование заявленных требований в иске ссылается на то, что согласно кредитному договору, АКБ « <...>» ( ПАО) ( ранее-АКБ « <...>» ( ЗАО)) предоставил заемщикам кредит в сумме <...>. сроком на 240 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита ( п.1.1. кредитного договора). Согласно п 1.3. кредитного договора кредит является целевым и предоставляется для приобретения в общую совместную собственность заемщиков квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. АКБ « <...>» ( ЗАО) предоставил кредит в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет <номер>, открытый у кредитора на имя Ткаченко Г.С., что подтверждается копией платежного поручения <номер> от <дата>. Таким образом, АКБ « <...>» ( ЗАО) исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона. Права кредитора по данному договору удостоверены закладной от <дата>. Согласно п.3.1. кредитного договора за пользование кредитом заемщики обязаны уплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12, 5 % годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы основного долга по кредиту, подлежащего возврату ( ссудной задолженности) ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составляет <...>. В соответствии с п.4.1.1.,4.1.2. кредитного договора, заемщики обязаны возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору своими доходами и всем принадлежащим им имуществом. В силу пункта 5.2 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщикм обязаны уплатить Кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении Заемщиками срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 ГК РФ). <дата> Ответчикам направлены Требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору: исх. <номер>, <номер>, <номер>. Срок исполнения Требования не позднее 30-ти календарных дней, считая от даты почтовой отправки, определяемой по почтовому штемпелю, Кредитором письменного требования. По истечении срока, указанного в Требованиях, задолженность не была погашена. Таким образом, согласно п. 3.3.12 Кредитного договора, <дата> остаток ссудной задолженности в размере <...> перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с <дата> по <дата> в размере <...> перенесены на счет просроченных процентов. На <дата> по данному Кредитному договору имеется 08 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших: <дата>. <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>.По состоянию на <дата> сумма задолженности Ответчиков составляет <...>. Ответчиками систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору. На <дата> по данному Кредитному договору Заемщики допустили нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Кроме того, сумма неисполненного заемщиками обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества. Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество. На основании и, 4.4.3 Кредитного договора, п. 7.1. Закладной, в случае неисполнения Заемщиками требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, Кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру ( л.д.5-9, 312). В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, в представленном заявлении просили дело рассматривать в свое отсутствие ( л.д. 312).

Ответчики- Ткаченко Г.С, Ткаченко О.Ф. о рассмотрении дела извещены ( л.д. 237), в судебное заседание не явились.

Третье лица-ОСАО « <...>», Управление опеки и попечительства о рассмотрении дела извещены, в судебное заседание не явились.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания, в силу ст. 233 ГПК РФ, дело постановлено рассмотреть в порядке заочного производства в отсутствие не явившихся ответчиков, извещенных о рассмотрении дела.

Суд, исследовав материалы дела, полагает, что иск обоснован и подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, <дата> между АКБ « <...>» ( ЗАО) и ответчиками Ткаченко Г.С, Ткаченко О.Ф. был заключен кредитный договор <номер> ( л.д. 14-25). По условиям указанного кредитного договора ( п.1.1), АКБ « <...>» ( ЗАО) предоставил заемщикам кредит в сумме <...>. сроком на 240 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита ( л.д.14). Согласно п 1.3. кредитного договора кредит является целевым и предоставляется для приобретения в общую совместную собственность заемщиков квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. АКБ « <...>» ( ЗАО) предоставил кредит в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет <номер>, открытый у кредитора на имя Ткаченко Г.С ( п.1.1. кредитного договора), что подтверждается копией платежного поручения <номер> от <дата>( л.д. 49). Таким образом, АКБ « <...>» ( ЗАО) исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона –п.1.4.1 кредитного договора ( л.д. 14). Права кредитора по данному договору удостоверены закладной от <дата>.( л.д.29). Согласно п.2 ст.13 ФЗ « Об ипотеке», закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Указанное положение Федерального закона предусмотрено п 1.6 кредитного договора ( л.д.14).

Из материалов дела усматривается, что <дата> АКБ « <...>» ( ЗАО) изменил организационно-правовую форму и фирменное наименование, в связи с чем, наименование кредитора стало АКБ « <...>» ( ОАО), что подтверждается свидетельством о внесении записи в ЕГРЮЛ от <дата>. <дата>. в ЕГРЮЛ внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в Устав юридического лица, в соответствии с которой в настоящее время наименованием истца является АКБ « <...>» (ПАО) ( л.д.121-176).

Согласно п.3.1. кредитного договора за пользование кредитом заемщики обязаны уплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12, 5 % годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы основного долга по кредиту, подлежащего возврату ( ссудной задолженности) ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно ( п.3.2. кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составляет <...> руб ( пункт <дата> кредитного договора). Расчет ежемесячного аннуитетного платежа производится в соответствии с формулой, приведенной в п.3.3.8 кредитного договора. В соответствии с п.4.1.1.,4.1.2. кредитного договора, заемщики обязаны возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору своими доходами и всем принадлежащим им имуществом ( п.5.1 кредитного договора). В силу пункта 5.2 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщикм обязаны уплатить Кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки( л.д.15-21).

Согласно пункту 3.3.15 Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщиков для исполнения ими обязательств по Кредитному договору в полном объеме устанавливается очередность погашения требований Кредитора. В соответствии с пунктом 3.3.16 Кредитного договора «Кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиками требований Кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в пункте 3.3.15. Договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиками»( л.д.16).

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении Заемщиками срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела усматривается, что <дата> Ответчикам направлены Требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору: исх. <номер>, <номер>, <номер> (л.д.70-84).

Срок исполнения Требования не позднее 30-ти календарных дней, считая от даты почтовой отправки, определяемой по почтовому штемпелю, Кредитором письменного требования (пункт 4.1.14. Кредитного договора).

Как указывает истец и не опровергнуто и ответчиками, по истечении срока, указанного в Требованиях, задолженность не была погашена.

Согласно п.3.3.12 Кредитного договора, при истечении сроков платежей, установленных договором, и непогашении задолженности заемщиком, кредитор переносит непогашенную в срок задолженность на счета просроченных ссуд и просроченных процентов ( л.д.16). Истец указывает, что согласно п. 3.3.12 Кредитного договора, <дата> остаток ссудной задолженности в размере <...>рублей перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с <дата> по <дата> в размере <...> рублей перенесены на счет просроченных процентов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истец ссылается на то, что ответчики надлежащим образом не выполняют свои обязательства по договору, что подтверждается представленным расчетом, из которого усматривается, что в нарушение условий договора ответчиком платежи вносились не регулярно, на <дата> по данному Кредитному договору имеется 08 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших: с <дата> г. <дата> г., что подтверждается выпиской по счету ( л.д. 53-54). Истцом было направлено ответчикам уведомление с требованием досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что поскольку со стороны Заемщиков имело место ненадлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору, в силу ст. ст. 307, 401 ГК РФ, Ткаченко Г.С, Ткаченко О.Ф., как не исполнившие свое обязательство по договору в установленный договором срок, несут обязанность по возврату задолженности. В силу ст. 811 ГК РФ, в связи с неоднократным нарушением заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, сумма займа вместе с процентами досрочному возврату.

Судом установлено, что задолженность ответчиков на <дата> составляет <дата>, из них: <дата>. - сумма просроченного основного долга, <дата>. - сумма пеней за нарушение сроков оплаты кредита, <дата>. - сумма пеней за нарушение сроков оплаты процентов, <дата>. - сумма просроченных процентов( л.д.27-28). Доказательств, опровергающих данный расчет, ответчиком не представлено. Проверив указанный расчет, суд находит его правильным.

Одновременно истцом заявлены требований об обращении взыскания на квартиру, принадлежащую ответчикам, и являющуюся предметом ипотеки.

В соответствии с ч.1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно ч.5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Истец указывает, что ответчиками систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору, на <дата> по данному Кредитному договору Заемщики допустили нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Указанные доводы истца ответчиками не опровергнуты и подтверждаются движением по счету ( л.д. 53-54).

Таким образом, предусмотренных законом оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется.

В соответствии с пунктом 6.1 Закладной, пунктом 4.4.1 Кредитного договора ( л.д.17, 38), Истец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В силу пункта 4.1.14 Кредитного договора Заемщики обязаны досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты почтовой отправки, определяемой по почтовому штемпелю, Кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору( л.д.18).

Такие Требования были направлены Ответчикам <дата>.( л.д. 71-84), однако, как указывает истец, ответчиками в полном объеме не исполнены. Указанный факт ответчиками не опровергнут.

Поэтому на основании п. 4.4.3 Кредитного договора, п. 7.1. Закладной ( л.д.21), в случае неисполнения Заемщиками требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, Кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, а также в связи с удовлетворением требований о взыскании задолженности, суд приходит к выводу о том, что заявленные требования об обращении взыскания на заложенное имущество надлежит удовлетворить. При этом суд учитывает, что ответчики возражали против начальной продажной цены, указанной истцом, ссылаясь на то, что это не соответствует действительной рыночной стоимости спорного имущества. Определением суда от <дата> по делу был назначена экспертиза производство которой поручено экспертам ООО «<...>» ( л.д. 233). Согласно заключения экспертов, действительная рыночная стоимость спорной квартиры составляет <...> ( л.д.243). Оснований не доверять выводам эксперта суд не находит, поскольку эксперт обладает специальными познаниями, в установленном законом порядке был предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, выводы эксперта основаны на проведенных исследованиях и сторонами не оспариваются. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что в силу п.4 ст. 54 ФЗ « Об ипотеке», начальную продажную цену заложенного имущества следует установить в размере <...>( 80% от рыночной стоимости заложенного имущества).

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу истца следует взыскать расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины, в размере <...>.

Руководствуясь ст.ст. 307, 348, 811, 819 ГК РФ, ФЗ « Об ипотеке», ст.ст. 194-199, 233ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать солидарно с Ткаченко Г. С., Ткаченко О. Ф. в пользу АКБ « <...>» ( ПАО) задолженность по кредитному договору в размере <...>.

В счет погашения задолженности обратить взыскание на предмет ипотеки- квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену <...>.

Взыскать с Ткаченко Г. С., Ткаченко О. Ф. в пользу АКБ « <...>» ( ПАО) судебные расходы по <...> с каждого.

Решение может быть отменено Раменским городским судом по заявлению ответчика в течение 7 дней со дня вручения копии настоящего решения, а также может быть обжаловано сторонами в течение месяца в апелляционном порядке в Московский областной суд через Раменский городской суд.

Федеральный судья