Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-754/2016 ~ М-558/2016 от 13.04.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 мая 2016 года                         г.Заозерный

Рыбинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего Немцевой Е.Н.,

при секретаре Гуськовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Аинцевой М.Л. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Аинцева М.Л. обратилась с иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») о защите прав потребителей по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ответчиком договор о потребительском кредитовании № на сумму <данные изъяты> с выплатой 29,9 % годовых сроком на 36 месяцев. По данному договору она была включена в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, заключенному между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф». В заявлении на участие в указанной программе сказано, что она соглашается, что участие в программе добровольного страхования по договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита. Однако, ОАО ИКБ «Совкомбанк» не представлена ей полная и достоверная информация о стоимости услуги по подключению к программе страхования, а именно: размере страховой премии перечисляемой банком в пользу страховой компании, сроках взимания суммы данной услуги, что не обеспечило ей возможности правильного выбора услуги. При таких обстоятельствах, условия кредитного договора о подключении её к программе страхования и взимании за это платы нарушают её права, как потребителя и являются ничтожными. ДД.ММ.ГГГГ она направила ответчику претензию о добровольной выплате незаконно удержанной суммы за включение в программу страховой защиты заемщиков, которая оставлена без удовлетворения. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика в её пользу удержанные в качестве платы за подключение к программе страхования денежные средства в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50 % за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца.

В судебном заседании истица Аинцева М.Л. исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика - Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще, представил возражения на исковое заявление, в котором просит в иске отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ЗАО «МетЛайф», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Выслушав истицу, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Исходя из вышеприведенных норм, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается страхование заемщиком риска своей ответственности, в том числе жизни и здоровья, при условии, что такое страхование является добровольным, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Положения ст. ст. 10, 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Статьей 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков (п. 1).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО ИКБ «Совкомбанк» (05 декабря 2014 года преобразован в ПАО «Совкомбанк») и Аинцевой М.Л. был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого банк обязался предоставить Аинцевой М.Л. кредит в сумме <данные изъяты> под 29,90 % годовых на потребительские цели на срок 36 месяцев, а Аинцева М.Л. обязалась возвратить денежные средства, полученные по кредиту и уплатить проценты за пользование денежными средствами в соответствие с графиком осуществления платежей, являющимся неотъемлемой частью договора.

Из выписки по счету, открытому на имя Аинцевой М.Л., следует, что ДД.ММ.ГГГГ на него была зачислена сумма кредита в размере <данные изъяты>., из которой, <данные изъяты>. удержана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков.

ДД.ММ.ГГГГ Аинцева М.Л. подписала заявление на включение в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, в котором она согласилась быть застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф», заявление - оферта со страхованием, в которых указала, что понимает, что может самостоятельно заключить аналогичный договор страхования с любой иной страховой компанией, в том числе с ЗАО «МетЛайф» без участия банка, что добровольное страхование является ее личным желанием и правом, а не обязанностью, что она получила полную и подробную информацию о программе страхования, что она понимает и соглашается с тем, что участие в программе страхования не повлияет на процентную ставку по кредиту и на принятие банком решение о предоставлении ей кредита, поручила банку в случае акцепта заявления-оферты без дополнительного распоряжения с ее стороны направить денежные средства в размере платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков на ее уплату.

Заявление о включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, подписанное истицей ДД.ММ.ГГГГ содержит указание на то, что размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, составляет 0, 60 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, что составляет <данные изъяты>).

Из заявления-оферты, подписанной истицей также ДД.ММ.ГГГГ, следует, что банк уплачивает в пользу страховой компании 46, 35 % указанной суммы, что составляет <данные изъяты>.

В соответствии с условиями кредитного договора банк перечислил со счета Аинцевой М.Л. в пользу ЗАО «МетЛайф» часть кредита в размере <данные изъяты>. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается выпиской из БОРДЕРО.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что при кредитовании истца услуга по страхованию заемщику навязана не была, условия кредитного договора, в том числе в части предоставления услуги - подключение к программе страхования и установления комиссии за подключение к программе страхования были приняты истицей добровольно на основании ее заявления, при заключении договора истица был ознакомлен с условиями и тарифами банка, условиями страхования, что подтверждается подписанными ею заявлениями и кредитным договором, ей была предоставлена полная информация о размере платы за подключение к программе страхования. Страхование истицей риска своей ответственности являлось предусмотренным законом способом обеспечения кредитного обязательства, присоединение к программе страхования Аинцевой М.Л. являлось добровольным, при этом истица имела возможность отказаться от данной услуги. Добровольное личное страхование в рамках договора коллективного страхования при получении кредита является одним из иных способов обеспечения исполнения обязательства в силу ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (фактором снижения риска не возврата кредита застрахованным лицом в случае его смерти, потери им трудоспособности или потери им работы). Использование этого способа обеспечения обязательства по собственному волеизъявлению заемщика не противоречит нормам действующего гражданского законодательства и не нарушает прав Аинцевой М.Л., как потребителя.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании денежных средств, уплаченных истицей в качестве платы за подключение к программе страхования заемщиков банка, и производных от них требований о взыскании неустойки, морального вреда, штрафа, суд не усматривает.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство. Согласно п. 4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Как следует из выписки по счету Аинцевой М.Л., представленной банком, ДД.ММ.ГГГГ истицей произведено полное досрочное погашение кредита. С иском в суд она обратилась ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, истицей обязательства по кредитному договору были исполнены, кредит ею был полностью погашен ДД.ММ.ГГГГ. В период действия кредитного договора Аинцева М.Л. условия кредитного договора не оспаривала, своим правом на его изменение или расторжение не воспользовалась, а добровольно и в полном объеме исполняла обязанности по кредитному договору, в связи с чем, исполнив свои обязательства по кредитному договору, который не был расторгнут или изменен, истица не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено им до момента прекращения правоотношений между сторонами.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                        ░.░.░░░░░░░