Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-10161/2016 ~ М-8992/2016 от 05.08.2016

Дело № 2-10161/2016



Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 октября 2016 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Фандеевой Г.В.,

при секретаре Быконя В.С.,

с участием представителя истца Представитель1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Д. к ПАО «Сбанк» о признании недействительным условий договора в части, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Д. обратилась в суд с данным иском, указав, что между ней и ответчиком заключены три кредитных договора: № *** от ***г. на сумму *** с выплатой процентной ставки *** % годовых сроком *** месяца; №*** от *** г. на сумму *** с выплатой процентов ***,% годовых сроком *** месяца; №*** от ***г. на сумму *** с выплатой *** % годовых сроком на *** месяца. В рамках заключения указанных договоров, истец была подключена к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере *** %. Включение в кредитный Раздела Б, взимание страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителя. В условия кредитного договора включено условие страхования Д., подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования.

Истец просит суд взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере ***, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ***, компенсацию морального вреда в размере ***.

Представитель истца в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала в полном объеме, просила суд их удовлетворить. Пояснила, что истец имела возможность переговорить с сотрудниками банка, между тем, не сделала этого, полагает, что не предоставлением договора страхования, права истца были нарушены. Просит иск удовлетворить.

В судебное заседание не явились истец, обеспечивший явку своего представителя, представитель ответчика, представитель Управления Роспотребнадзора по Амурской области, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представитель Управления Роспотребнадзора по Амурской области просили рассмотреть дело в их отсутствие. Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК определил, рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из доводов истца, ***г. между Д. и ПАО «Сбанк» заключен кредитный договор № *** на сумму *** с выплатой процентной ставки *** % годовых сроком *** месяца.

*** г. между Д. и ПАО «Сбанк» заключен кредитный договор №*** на сумму *** с выплатой процентов ***% годовых сроком *** месяца.

Кроме того, ***г. между Д. и ПАО «Сбанк» заключен кредитный договор №*** на сумму *** с выплатой *** % годовых сроком на *** месяца.

Этими же договорами предусмотрено оказание Банком платной услуги за включение заемщика в программу страховой защиты заемщиков. Плата за данную услугу определена в размере *** % по кредитному договору № ***, *** % по кредитному договору № ***, *** % по кредитному договору № *** от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредите.

Договоры о потребительском кредитовании заключены на основании заявления-оферты со страхованием, в соответствии с условиями кредитования ООО ИКБ «Сбанк», условиями программы добровольного страхования в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ГК РФ.

Как следует из искового заявления, пояснения представителя истца, включение в кредитный договор Раздела Б, предусматривающего взимание страховой премии, влечет к недействительности договора страхования.

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий её нарушения.

В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из материалов дела, кредитными договорами не предусмотрены положения, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика. Более того, в кредитных договорах указано, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование. Данные договоры подписаны истцом.

Согласно заявлению на страхование истец выразила согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления страховых случаев в соответствии с Условиями участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, и просила включить ее в список застрахованных лиц.

Она подтвердила, что ознакомлена с Условиями участия в программе страхования, в том числе о том, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе не повлечет отказа от предоставления банковских услуг.

Также истец ознакомлена с тарифами Банка и согласно оплатить плату за подключение к Программе страхования. Просила включить сумму платы за подключение к Программе страхования за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита.

Таким образом, при обращении Истца за получением кредитов Банк информировал истца о возможности подключиться к Программе страхования. Истец, ознакомившись с Условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита, изъявил желание подключиться, что подтвердила собственноручной подписью в Заявлении на страхование.

С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, ей оказана данная услуга, и с ее счета была списана сумма кредита для оплаты страхового взноса страховщику согласно заявлению истца.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

При заключении кредитного договора ответчик предоставил истцу полную и достоверную информацию и о кредитном договоре и о договоре страхования, истец дала свое согласие по предложенным ей условиям.

Наличие у Д. инвалидности не свидетельствует, что услуга страхования ей была навязана, крое того истцом не представлено доказательств уведомления ответчика о ее наличии.

Таким образом, Д. осознанно и добровольно присоединилась к программе страхования, приняла на себя указанные обязательства, была уведомлена о добровольности заключения договора страхования, а также получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков Банка, согласилась с условиями договора страхования, заключила и подписала кредитный договор в добровольном порядке.

Сделки, нарушающие требования закона или иного правового акта, по общему правилу являются оспоримыми, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1 ст. 168 ГК РФ в редакции ФЗ от 07.05.2013 N 100-ФЗ).

В соответствии с п. 2 ст. 168 ГК РФ сделки будут ничтожными, если они посягают на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, за исключением случаев, когда из закона следует, что сделка оспорима или должны применяться другие последствия, не связанные с ее недействительностью.

Правила ст. 168 ГК РФ в редакции Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ применяются к договорам, которые заключены после дня вступления в силу этого Закона, т.е. после 1 сентября 2013 года (п. 6 ст. 3 указанного Закона). Договоры, заключенные до указанной даты и не соответствующие требованиям закона или иного правового акта, согласно прежней редакции ст. 168 ГК РФ по общему правилу являются ничтожными.

Поскольку кредитный договор №*** между Д. и ПАО «Сбанк» заключен *** года к нему применимы правила ст. 168 ГК РФ в редакции Федерального закона от 07.05.2013 года N 100-ФЗ, из содержания которой следует, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, которая не посягает на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, что в данном случае судом не установлено, теперь по общему правилу является оспоримой, а не ничтожной.

Требований о признании оспоримой сделки недействительной в части конкретных условий кредитного договора истцом не заявлено, в то время как данное требование исходя из смысла новой редакции статьи 168 ГК РФ является субъективным правом заинтересованной стороны и законодательно установленные последствия признания сделки недействительной должны применяться лишь по заявлению такой стороны.

При таких обстоятельствах, у суда не имеется правовых оснований для взыскания с ответчика платы за страхование, произведенной истцом во исполнение условий кредитных договоров, которые не оспорены и недействительным не признаны. Оснований полагать, что ответчик неосновательно обогатился за счет истца на сумму уплаченной комиссии в соответствии со ст. 1102 ГК РФ не имеется.

Доводы искового заявления не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, в связи с чем, требования о взыскании неосновательного обогащения удовлетворению не подлежит. Также не подлежит удовлетворению производное от него требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Д. к ПАО «Сбанк» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.

На данное решение может быть подана апелляционная жалоба в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, т.е. *** 2016 года.

Судья