Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-225/2021 ~ М-180/2021 от 23.04.2021

Дело № 2-225/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Бутурлиновка                                                                                       26 мая 2021 года

Бутурлиновский районный суд Воронежской области в составе председательствующего - судьи Науменко В.А.,

при секретаре Соловых Л.А.,

с участием представителя ответчика Сустретова Н.А., адвоката Вороновой С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Сустретову Николаю Александровичу о взыскании задолженности по соглашению о кредите и расторжении соглашения,

У с т а н о в и л :

30 декабря 2019 года между АО «Россельхозбанк» в лице Воронежского регионального филиала и Сустретовым Н.А. было заключено Соглашение о кредите № 1914031/0401, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 750000 рублей на срок до 30 декабря 2024 года под 9,9% годовых. Подписание Соглашения подтверждает факт присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Потребительский кредит на рефинансирование».

Банк свои обязательства по Соглашению выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на текущий счет ответчика, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по счету.

В соответствии с Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё в размере и на условиях установленных Соглашением и Правилами.

На основании п.6 Соглашения платежной датой является 10 число каждого месяца.

В соответствии с п. 4.1 Правил кредитования, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, к которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Уплата процентов за пользование кредитом производится согласно графику, который является приложение к Соглашению.

Согласно расчету, по состоянию на 12.04.2021г. не был погашен основной долг в сумме 678718,29 рублей. По состоянию на 12.04.2021г. сумма начисленных, но не уплаченных процентов составляет 30142,27 рубля.

Согласно п.6.1 Правил кредитования Кредитор вправе требовать от Заемщика уплаты неустойки в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему Договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, Заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном данной статьей.

Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной Договором соответствующей датой платежа.

Пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы.

На основании п. 6.1 Правил кредитования, п. 12 Соглашения заемщику начислена пеня за неисполнение в срок денежных обязательств по возврату основного долга в размере 34405,26 рублей, пеня за несвоевременную уплату процентов в размере 2604,23 рубля.

В связи с неисполнением принятых на себя обязательств ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в его адрес банком было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредиту, однако задолженность до настоящего времени не погашена.

23 апреля 2021 года истец обратился в суд с иском, просил взыскать с ответчика непогашенную сумму основного долга, подлежащие уплате проценты и неустойку за неисполнение денежных обязательств по Соглашению о кредите по состоянию на 12 апреля 2021 года в общей сумме 745870 рублей 05 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 678718 рублей 29 копеек, проценты за пользование кредитом – 30142 рубля 27 копеек, неустойка за несвоевременную оплату основного долга – 34405 рублей 26 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов – 2604 рубля 23 копейки, расторгнуть Соглашение № 1914031/0401 от 30.12.2019 года, а также взыскать с Сустретова Н.А. понесенные по делу судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 16659 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие, указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик Сустретов Н.А. в судебное заседание не явился, о рассмотрении гражданского дела извещен надлежащим образом, ранее в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований истца, указав, что неисполнение им кредитных обязательств связано с трудной жизненной ситуацией.

Представитель ответчика Сустретова Н.А., адвокат Воронова С.Ю., в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, пояснив, что соглашение было заключено для рефинансирования другого кредитного договора, ответчик признает отсутствие платежей с сентября 2020 года, однако сумма просроченных платежей не равна сумме долга по Соглашению, требование о досрочном возврате суммы кредита в иске не заявлялось, полагает, что в связи с начислением процентов каждые десять дней необоснованно начисляются пени, считает необоснованной дату, 26.02.2021г., с которой пеня начисляется в размере 36,5% годовых. Кроме этого, полагает заслуживающим внимания наличие программы страхования, которая покрывает риски кредитора и на оплату которой из кредитных средств израсходовано 94000 рублей, наличие у ответчика других кредитных обязательств, составляющих ежемесячно 30500 рублей в месяц, расходы на оплату коммунальный платежей в размере 3500 рублей в месяц, которые делают невозможным исполнение им своих обязательств с учетом размера ежемесячного дохода. Договором предусмотрен чрезмерно высокий процент неустойки, значительно превышающий ставку рефинансирования ЦБ РФ. Кроме этого, при определении размера неустойки просила суд принять во внимание тяжелое материальное положение ответчика, вызванное смертью жены и сына, на лечение, а затем на погребение которых и были израсходованы кредитные средства. По приведенным основаниям представитель ответчика ходатайствовала о снижении размера неустойки и взыскании только сумма основного долга и процентов по просроченным платежам за период с 10 сентября 2020 года по день вынесения решения суда, а не всей суммы выданного кредита.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика, извещенных судом о времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Заключение Соглашения о кредите между банком и ответчиком полностью подтверждается его копией с подписями ответчика и правилами предоставления физическим лицам потребительского кредита без обеспечения, форма договора соблюдена.

Заключенным сторонами Соглашением № 1914031/0401 от 30 декабря 2019 года, графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением к Соглашению, предусмотрено, что сумма кредита составляет 750000 рублей, срок возврата кредита не позднее 30 декабря 2024 года, процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 9,9% годовых, погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами, сумма ежемесячного платежа составляет 16106 рублей 96 копеек.

Согласно п. 4.2.1 Правил кредитования, погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся приложением 1 к Соглашению.

Исполнение истцом обязанности по выдаче заемщику кредита подтверждается копией банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ.

Выписками по счету подтверждается, что заемщиком нарушались сроки и порядок внесения платежей в погашение кредита, более года кредит не погашается, проценты не уплачиваются, не смотря на наличие денежных средств на счете принадлежащей ответчику дебетовой карты, в связи с чем на момент рассмотрения дела имеется задолженность.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно п.1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.п. 12.1., 12.1.1., 12.1.2. Соглашения, неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Договором дня уплаты соответствующей суммы, в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Согласно представленному истцом расчету задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 12 апреля 2021 года общая сумма задолженности Сустретова Н.А. составляет 745870 рублей 05 копеек, в том числе: задолженность по просроченному основному долгу – 678718 рублей 29 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 30142 рубля 27 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга за пользование кредитом – 34405 рублей 26 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – 2604 рубля 23 копейки.

Проверив указанный расчет задолженности по состоянию на указанную в нем дату, суд признает его верным, соответствующим установленным условиям договора и представленным доказательствам. Вопреки возражениям ответчика и его представителя начисление процентов соответствует условиям заключенного договора, начисление процентов на проценты (сложные проценты) отсутствуют, обоснованно начислены пени, в том числе в повышенном размере, 36,5% годовых с 26.02.2021г., так как 25.02.2021г. начисление процентов по договору прекращено.

В соответствии с п.1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Из п.2 приведенной статьи следует, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Копией требования о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора от 20 января 2021 года подтверждается, что досудебный порядок расторжения договора, предусмотренный ст. 452 ГК РФ, истцом был соблюден, однако ответчиком добровольно требование исполнено не было.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчиком Сустретовым Н.А. допущено ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, так как он неоднократно в период действия кредитного договора не вносил платежи в погашение кредита, процентов и штрафных санкций, досудебный порядок разрешения спора истцом соблюден.

Как разъяснено в п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

В соответствии с п.75 приведенного Постановления, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Представленными представителем ответчика материалами существенное снижение дохода ответчика, наступление трудной жизненной ситуации не подтверждаются. Ответчик имеет постоянный доход, невозможность исполнения кредитных обязательств объясняется только объемом принятых без учета собственной платежеспособности обязательств.

Оснований, позволяющих признать рассчитанные истцом неустойки явно несоразмерными последствиям нарушения обязательства и уменьшить их, судом не усматривается. Соответствующих сведений и доказательств ответчиком не представлено.

По приведенным основаниям иск удовлетворяется судом в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд присуждает истцу возместить с ответчика судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в полном размере.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 16659 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Размер государственной пошлины рассчитан верно в соответствии с положениями ст.ст. 333.19-333.20 Налогового кодекса РФ с учетом количества и характера заявленных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» с Сустретова Николая Александровича задолженность по Соглашению о кредите № 1914031/0401 от 30 декабря 2019 года по состоянию на 12.04.2021г. в сумме 745870 (семьсот сорок пять тысяч восемьсот семьдесят) рублей 05 копеек, в том числе: задолженность по просроченному основному долгу – 678718 рублей 29 копеек, проценты за пользование кредитом -30142 рубля 27 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 34405 рублей 26 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов - 2604 рубля 23 копейки.

Расторгнуть Соглашение о кредите № 1914031/0401, заключенное 30 декабря 2019 года между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и Сустретовым Николаем Александровичем.

Взыскать с Сустретова Николая Александровича в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» судебные расходы в сумме 16659 (шестнадцать тысяч шестьсот пятьдесят девять) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда через Бутурлиновский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий                                                                             В.А. Науменко

С П Р А В К А

Решение изготовлено в окончательной форме 31 мая 2021 года.

Судья                                                                                                           В.А. Науменко