Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2918/2014 ~ М-2717/2014 от 22.07.2014

                                        Дело № 2918/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 августа 2014 года          г.Оренбург

Промышленный районный суд города Оренбурга в составе: председательствующего судьи Масловой Л.А.,

при секретаре Абдуловой Г.Х.,

с участием представителя истца Кочеткова С.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чертопрудовой Н.А. к обществу с ограниченной ответственностью <данные изъяты> о признании недействительными кредитного договора в части условия о подключении к программам страхования, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Чертопрудова Н.Г. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью <данные изъяты> о признании недействительными кредитного договора в части условия о подключении к программам страхования, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ. между Чертопрудовой Н.А. (далее - заемщик) и <данные изъяты>), ранее КБ <данные изъяты> (далее - банк) был заключен кредитный договор № (далее - договор), в соответствии с которым банк предоставил ей кредит в сумме <данные изъяты>. под <данные изъяты> % годовых на ДД.ММ.ГГГГ

В данную сумму кредита была включена комиссия за подключение к программе личного страхования жизни и здоровья (далее - комиссия за подключение к программе страхования) в размере <данные изъяты>% за месяц пользования кредитом и комиссия за подключение к программе страхования от потери работы в размере <данные изъяты>% за месяц пользования кредитом. Страховщиками являлись, исходя из раздела 4 договора и тарифов предоставления кредитов на неотложные нужды, <данные изъяты>

Считает условия договора, заключенного с <данные изъяты> (ООО), о взимании комиссии за подключение к программе страхования недействительными по следующим основаниям.

На основании пункта 2 статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

Статья 940 ГК РФ устанавливает, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно п. 1 ст. 16 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу пункта 2 указанной выше статьи 16 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей гласит: изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену и условия приобретения товаров (работ, услуг), адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца) (п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей).

Статьями 167, 168, 180 ГК РФ предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Несоответствие требованиям законодательства само по себе является достаточным основанием для констатации факта ничтожности сделки.

Итак, при обращении в банк ей требовалась сумма <данные изъяты> намерение страховать свою жизнь и здоровье, риск потери работы в том момент у нее не имелось. При этом, банк вместо <данные изъяты>. выдает ей кредит <данные изъяты> с условием предоставлением услуги «Подключение к программе страхования 1» (жизни и здоровья) и «Подключение к программе страхования 3» (риски потери работы).

Условия о страховании в типовом варианте договора самим банком. За оказание услуги подключения к программам страхования банк взимает с нее комиссию <данные изъяты>

Сумма данной комиссии взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в банке) и была списана в день выдачи кредита с открытого ей счета ДД.ММ.ГГГГ года, что видно и выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Согласно графику платежей по договору, на указанную комиссию начисляются проценты за пользование кредитом, что значительно увеличивает сумму кредита.

При этом, договор страхования ей не был предоставлен, и с Правилами страхования банк и страховщики ее не знакомили. Банк и страховщики также ее не информировали о страховой премии, страховой сумме при наступлении страхового случая, об условиях страхования и месте нахождения страховщиков, то есть была нарушена ст. 10 Закона о защите прав потребителей. Она была лишена возможности повлиять на условия договора страхования, было ущемлено мое право как потребителя на свободный выбор услуги страхования.

Таким образом, банк поставил ее в положение, когда у нее не было возможности получить кредит в размере <данные изъяты> без получения дополнительно кредита на оплату подключения к услуге страхования, что следует расценивать как возложение на нее дополнительных обязанностей, а это ущемляет ее права, как потребителя.

Договор она исполнила досрочно, уплатив полную сумму кредита, включая комиссию за подключение к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ согласно представленным квитанциям.

Включение в договор условий, обуславливающих выдачу кредита страхованием жизни и здоровья заемщика, не соответствует положениям пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей, запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Следовательно, в этой части договор должен быть признан недействительным, а уплаченная ею комиссия за подключение к программам страхования в сумме <данные изъяты>. - неосновательное обогащение <данные изъяты>

Ответчику были насчитаны проценты за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ в сумме <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 3, 4, 12, 16, 29, 90 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст.ст. 166-168, 180, 395, 421, 422, 819, 927, 934, 1102-1104 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 10,15,16 Закона РФ "О защите прав потребителей", п. 2, п. 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", просила суд:

Признать недействительным кредитный договор № от 26.04.2012г. в части пунктов, содержащих условия о подключении к программам страхования (раздел 4), заключенного с Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (Обществом с ограниченной ответственностью).

Взыскать с <данные изъяты> ее пользу сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> сумму судебных издержек в размере <данные изъяты>., штраф в размере <данные изъяты>% от присужденной суммы за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя.

Истец Чертопрудова Н.Г., надлежащим образом извещенная о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в свое отсутствие, представитель ответчика <данные изъяты> третьи лица ООО <данные изъяты>», ООО «<данные изъяты>», ЗАО «<данные изъяты>», надлежащим образом извещенные о дне, времени и месте рассмотрения дела, не явились. Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика и третьих лиц.

Представитель истца Кочетков С.П., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании иск поддержал, просил удовлетворить, обосновав доводами, изложенными в иске. Дополнительно просил взыскать судебные расходы на представителя в размере <данные изъяты>

Заслушав пояснения представителя истца, проверив материалы дела и исследовав представленные доказательства, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (ч.1 ст.434 ГК РФ).

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерения лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом оферт признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии (ч.1 ст.438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990г. № «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 1 Закона о банках и банковской деятельности установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности и срочности, т.е. банк предоставляет денежные средства на условиях предусмотренных им в кредитном договоре, при этом банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с этим, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и, которые гарантировали бы банку отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и не противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Поскольку при заключении кредитного договора стороны вправе предусмотреть также осуществление банком иных операций помимо выдачи кредита, при согласовании сторонами условий оказания иных банковских услуг, взимание платы за их оказание не является неправомерным.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ. между Чертопрудовой Н.А. (далее - заемщик) и КБ <данные изъяты> ранее КБ <данные изъяты> (далее - банк) был заключен кредитный договор № (далее - договор), в соответствии с которым банк предоставил мне кредит в сумме <данные изъяты>. под <данные изъяты> % годовых на ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией кредитного договора.

Договор заключен в виде заявления-оферты о предоставлении кредита на условиях, указанных в разделе «1» данного заявления. В разделе первом указано, что договор включает в себя Договор предоставления кредита на неотложные нужды (далее Кредитный договор), Договор о предоставлении и обслуживании Карты (далее Договор о Карте), заключенный сторонами в соответствии с настоящими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ <данные изъяты> Тарифами комиссионного вознаграждения <данные изъяты> по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам <данные изъяты> (далее Тарифы), являющимися неотъемлемой частью договора. То есть Чертопрудова Н.Г. в заявлении указала, что просит заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора, договора об открытии банковского счета и договора страхования в форме присоединения к программе добровольной страховой защиты жизни и здоровья клиента. При этом по каждому элементу смешанного договора согласие Чертопрудовой Н.Г. на его заключение выражено подписями заемщика на каждой странице заявления.

ООО <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ заключило с Чертопрудовой Н.Г. договор, соответствующий ее заявлению, путем акцепта банком поданной Чертопрудовой Н.Г. оферты, изложенной в ее заявлении (Договоре), совершив конклюдентные действия, а именно, открыв истцу банковский счет № и предоставив заемщику возможность получения кредита в размере <данные изъяты> В данную сумму кредита была включена комиссия за подключение к программе страхования 1 (жизни и здоровья) в размере <данные изъяты>% за месяц пользования кредитом и подключение к программе страхования 3 (риски потери работы) и комиссия за подключение к программе страхования от потери работы в размере <данные изъяты>% за месяц пользования кредитом. Страховщиками являлись, исходя из раздела № договора и тарифов предоставления кредитов на неотложные нужды, ООО «<данные изъяты>», ООО «<данные изъяты>

Согласно условиям договора на неотложные нужды № предоставленные заемщику путем зачисления на его счет денежные средства без дополнительного распоряжения были частично в сумме <данные изъяты> направлены на оплату расходов по страхованию заемщика, оставшаяся сумма <данные изъяты>. выдана клиенту, что подтверждено выпиской по счету. По условиям договора кредитования заемщик принял на себя обязательство своевременно возвратить кредит, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а в случае нарушения сроков возврата уплатить штрафные санкции. В Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт указано, что комиссия за подключение к услуге страхования уплачивается единоразово и срок данной услуги равен сроку действия кредита.

Из содержания заявления-оферты следует, что заключая договор, Чертопрудова Н.Г. осознавала изложенные в данном документе условия присоединения к программе добровольного страхования заемщиков, с которыми была полностью согласна, Правила страхования получила, о чем свидетельствует ее подпись.

Также истица выразила согласие на заключение договора на условиях зачисления суммы кредита на открываемый счет, хотя из содержания договора и Условий условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам <данные изъяты> следует, что заемщик имел возможность отказаться от предложенных условий о страховании.

В Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам <данные изъяты>), утвержденных приказом <данные изъяты> (ООО) № от ДД.ММ.ГГГГ (которые находятся в сети Интернет), являющихся составной частью договора, также указано в п.№ на то, что услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровья в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и /или договора о карте.

Подключение к Программе страхования – услуга банка по сбору, обработке и технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования 1 и /или договора страхования 2 и /или договора страхования 3, за оказание которой клиент уплачивает банку соответствующую комиссию (раздел 6 Общих условий).

Для отказа от участия в Программе страхования клиент вправе предоставить в банк письменное заявление, оформленное в установленной банком форме не позднее чем за 4 рабочих дня до начала очередного расчетного периода (п.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий).

Срок действия договора страхования равен сроку кредита (п.6.3.4 Общих условий).

В случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то банк заключает договор страхования 1 и /или договор страхования 2 и /или договор страхования 3, соответственно согласно Правилам страхования.

Комиссия за подключение клиента к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной Клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с Тарифами банка. Если иной порядок расчета комиссии не предусмотрен отдельными разделами настоящих условий (п.6.3.1 Общих условий).

Комиссия за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 взимается единоразово путем безакцептного списания со счета клиента в банке. В случае дальнейшего отказа клиента от участия в Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 уплаченная комиссия за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 не возвращается (п.6.3.3).

Согласно п.№ Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам по договору страхования 1 и/или договору страхования 3 страховая сумма на каждое застрахованное лицо устанавливается на каждый календарный месяц страхования в размере задолженности по договору о карте клиента на дату составления отчета, за исключением задолженности по процентам, в том числе по просроченным процентам., сумм плат и комиссий.

Исходя из положений п. 2 ст. 934 ГК РФ кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному ею договору коллективного страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору. Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Как указано в п. № Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнить обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие нрава потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу п. 1 ч. 2 ст. 432 и ст. 819 Г К РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от неё.

Исходя из принципа свободы договора, клиент может отказаться от услуги страхования; отказ клиента от услуги страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Как следует из представленных документов, в разделе 6 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам <данные изъяты> (ООО), утвержденных приказом <данные изъяты> (ООО) № от ДД.ММ.ГГГГ года, комиссия за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3, являющихся составной частью кредитного договора, предусмотрено, что услуга страхования оказываются по желанию клиента. При желании клиента принять участие в программе страхования банк по желанию заемщика может предоставить кредит, сумма комиссии может быть включена в общую сумму кредита. Таким образом, условия кредитования предоставляют заемщику возможность определить необходимость участия в программе страхования и услуга по подключению к программе страхования со взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе. Оснований полагать, что при отказе истца от участия в программе кредит не был бы ему предоставлен, не имеется, поскольку из условий предоставления кредита этого не следует.

В соответствии с текстом подписанных истцом условий кредитного договора Чертопрудова Н.Г. заявила просьбу о включении ее в программу страхования, внесении суммы комиссии за счет средств с открытого истцу счета. Довод истца о том, что он не имел возможности указать условия иным образом, поскольку они были предоставлены ему в отпечатанном виде, не может быть принят, так как у него имелась возможность сделать оговорку, вычеркнуть из текста предложения условия, с которыми он не согласен.

Информация о смешанном характере договора, видах, размере и основаниях взимания комиссии, в доступной форме была доведена до истца в Заявлении, Тарифах банка, информации по кредиту, Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам.

Как установлено в судебном заседании, истец Чертопрудова Н.Г. полностью погасила задолженность по вышеуказанному кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается справкой. Истец Чертопрудова Н.Г. обращалась к ответчику с требованием вернуть/пересчитать комиссию. На что ответчик <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ ответил отказом, пояснив, что в Оферте (Предложении о заключении договоров/Договоре), собственноручно подписанной ею и направленной в Банк, она подтвердили, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Оферты: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт»; Тарифы комиссионного вознаграждения <данные изъяты> (ООО) по операциям с физическими лицами (далее - «Тарифы»); Тарифы <данные изъяты> (ООО) по предоставлению и обслуживанию кредитных карт <данные изъяты> (ООО), документы относительно программы страхования, график платежей.

Таким образом, до заключения Кредитного договора она была полностью проинформирована о его условиях, в том числе о программах страхования.

При оформлении Кредитного договора она выразила желание на подключение к программам страхования жизни и здоровья, а так же "Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам". Ее пожелание было выражено в письменной форме в Заявлении на подключение дополнительных услуг. Таким образом, после оказания Банком запрошенной услуги, в течение срока действия кредита она была застрахована по страховым рискам смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, а так же она была застрахована по страховым случаям по потере ею постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнение) по основаниям, предусмотренным в.1 части 1 ст. 81 Трудового Кодекса Российской Федерации и п. 2 части 1. ст. 81 ТК РФ. За оказанные услуги Банк взимает комиссии в размере, указанном в Кредитном договоре. Банк предоставил ей кредит на оплату комиссий и включил сумму комиссий в общую сумму кредита. Исходя из «Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт»: «Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте». При нежелании подключаться к программам страхования, данные услуги не оказываются. Отказ от программ страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. Банк заботится о своих клиентах, предложение Банка оформить программы страхования жизни и здоровья, а так же "Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам" является одним из надежных способов заботы о благополучии клиентов Банка и их защиты в финансовом плане в случае наступления непредвиденных обстоятельств.

Банк сообщил о невозможности произвести возврат/ перерасчет комиссий за подключение к программам страхования, т.к. услуги по подключению к программам страхования были оказаны полностью и надлежащим образом: Банк с ее согласия передал необходимую информацию в страховую компанию и заключил договор личного страхования в отношении ее жизни и здоровья. Банк гарантировал, что она застрахована по вышеуказанным страховым рискам в течение всего срока действия Кредитного договора. В Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт указано, что в случае дальнейшего ее отказа от услуги подключения к программе страхования, уплаченная комиссия за подключение к программе страхования не возвращается. В Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт указано, что комиссия за подключение к услуге страхования взымается единоразово и срок данной услуги равен сроку действия кредита.

На основании изложенного, руководствуясь п. 1 ст. 56, п. 1 ст. 57 ГПК РФ, в соответствии с которыми каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, суд приходит к выводу, что истцом не предоставлены доказательства того, что условия кредитного договора о возложении обязанности по уплате единовременной комиссии за подключение к программе страхования были навязаны ему банком.

При этом суд учитывает положения ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ «граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством». В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором». Следовательно, стороны при заключении кредитного договора вправе предусмотреть возможность страховании жизни и здоровья заемщика в пользу кредитной организации в качестве способа обеспечения обязательства по кредитному договору. Суду не представлено доказательств, что возможность предоставления кредита истцу Чертопрудовой Н.Г. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ была обусловлена навязанной истцу против ее воли обязанностью страхования у конкретного страховщика.

Принимая во внимание, что ст. ст. 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие порядок заключения договора в письменной форме путем направления оферты и ее акцепта, сторонами были соблюдены, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия целевом назначении кредита на оплату комиссии за подключение к Программам страхования не нарушают права потребителя, оспариваемое условие договора было согласовано сторонами, Чертопрудова Н.Г. добровольно подписала заявление на подключение к Программам страхования, кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья, поскольку заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, суд приходит к выводу о том, что оснований для признания отдельных условий договора недействительными не имеется.

Согласно ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от 18.07.2011) "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что нарушений прав потребителя со стороны КБ «Ренассанс Кредит» не имеется, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа за нарушение прав потребителя, и морального вреда не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, оценивая собранные доказательства в их совокупности, исходя из конкретных обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что исковое заявление истца не подлежит удовлетворению в полном объеме.

    Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                            ░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 26.08.2014 ░.

░░░░░                            ░░░░░░░ ░.░.