Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4659/2021 ~ М-3359/2021 от 28.04.2021

Производство № 2-4659/2021

УИД 28RS0004-01-2021-005127-85

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июня 2021 года                                                                                   г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего судьи Юрковой Н.С.,

При секретаре Ловягиной Ю.А.,

С участием представителя истца Васильева А.Г. – Стёпиной О.П., представителя ответчика САО «ВСК» Поповой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Васильева А. Г. к САО «ВСК» о взыскании недоплаченного страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Васильев А.Г. обратился в суд с иском к Страховому акционерному обществу «ВСК» (далее – САО «ВСК»), в обоснование указав, что 14 марта 2018 года между истцом и ПАО «Бинбанк» был заключен кредитный договор № 0061313602РКСБ/2018-236 на сумму 763 097 рублей 95 копеек, сроком на 84 месяца. Одновременно с оформлением кредитного договора от 14 марта 2018 года между Васильевым А.Г. и САО «ВСК» заключен договор страхования № V0302/598/59158801 сроком на 84 месяца. Страховая премия в размере 93 097 рублей 95 копеек уплачена истцом в полном объеме. 13 ноября 2020 года кредитный договор № 0061313602РКСБ/2018-236 истцом досрочно погашен, обязательства перед Банком исполнены. 16 ноября 2020 года Васильев А.Г. обратился в САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора страхования № V0302/598/59158801 и возврате ему части страховой премии, но до настоящего времени возврат не произведен. 01 февраля 2021 года Васильевым А.Г. в адрес ответчика направлена претензия о возврате части страховой премии пропорционально периоду времени, на который договор страхования прекратился, страховая премия за который была уплачена ранее, а именно в размере 57 632 рубля 12 копеек. Претензия получена 08 февраля 2021 года, возврат денежных средств не произведен.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с САО «ВСК» в пользу Васильева А.Г. неиспользованную часть страховой премии по договору страхования № V0302/598/59158801 от 14 марта 2018 года в размере 57 632 рубля 12 копеек.

В судебном заседании представитель истца на иске настаивала, привела доводы, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении, а также письменных возражениях. Полагала, что договор страхования имеет прямые отсылки к договору кредитования, доля страховой выплаты - это размер задолженности застрахованного на дату наступления страхового случая. Полагала, что формула, по которой был произведен расчет финансовым уполномоченным, не может быть принята, поскольку отказа от договора страхования не было.

Представитель ответчика в судебном заседании возражала против удовлетворения иска. Указала, что в пункте 1.7 Правил страхования сказано, что если в договоре не указан выгодоприобретатель, то им является само застрахованное лицо или его наследники. Банк выгодоприобретателем не является. Договор страхования заключается в соответствии с законом или договором. Договор заключается в соответствии с правилами страхования, страховая сумма является фиксированной, а выгодоприобретателем является застрахованное лицо. Таким образом, страховая сумма не зависит от фактического исполнения кредитного обязательства. Выразила согласие с решением финансового уполномоченного. Факт исполнения решения финансового уполномоченного подтверждается платежным поручением.

В судебное заседание не явился истец, извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, обеспечивший явку представителя. С учетом правил ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

В своем письменном отзыве представитель истца выразила несогласие с доводами ответчика, изложенными в письменных возражениях.

Представитель ответчика в письменных возражениях возражала против удовлетворения иска. Изложила фактические обстоятельства дела, дополнительно указав, что 24 ноября 2020 года САО «ВСК» произвело заявителю возврат стразовой премии в размере 560 рублей 37 копеек, сумма возврата определена по формуле, предусмотренной п. 8.3 Правил страхования. Возврат страховой премии подтверждается платежным поручением № 414675 от 24 ноября 2020 года. 31 марта 2021 года Васильев А.Г. обратился к финансовому уполномоченному. Согласно решению У-21-44675/5010-003 с САО «ВСК» в пользу Васильева А.Г. взыскана страховая премия в размере 2 325 рублей 67 копеек. 29 апреля 2021 года САО «ВСК» произвело доплату в размере 2 325 рублей 67 копеек. Договор страхования недействительным не признан. Полагает, что доводы истца о возврате страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, основан на неверном толковании норм действующего законодательства.

От представителя Финансового уполномоченного поступили письменные объяснения по делу, в которых указано, что решение является законным, обоснованным и соответствующим требованиям действующего законодательства и не подлежит отмене.

Выслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы настоящего дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как следует из материалов дела, 14 марта 2018 между Васильевым А.Г. и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор № 0061313602РКСБ/2018-836.

14 марта 2018 года между истцом и САО «ВСК» заключен договор страхования заемщиков кредитов № V0302/598/59158801 со сроком действия 84 месяца.

Договор страхования заключен на основании правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода № 167/1 в редакции от 19 мая 2016 года и условий страхования по программе «Приоритет жизни».

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 93 097 рублей 95 копеек.

В соответствии со справкой, выданной ПАО Банк «ФК Открытие», по состоянию на 17 ноября 2020 года задолженность по Кредитному договору была погашена в полном объеме.

16 ноября 2020 года Васильев А.Г. обратился в САО «ВСК» с заявлением, в котором просил расторгнуть Договор страхования и вернуть часть неиспользованной страховой премии.

24 ноября 2020 года САО «ВСК» осуществило возврат страховой премии истцу в размере 560 рублей 37 копеек, что подтверждается платежным поручением № 414675.

01 февраля 2021 года Васильев А.Г. обратился в САО «ВСК» с претензией, в которой просил доплатить часть неиспользованной страховой премии.

03 марта 2021 года САО «ВСК» уведомила Васильева А.Г. об отсутствии правовых оснований для доплаты страховой премии.

31 марта 2021 года Васильев А.Г. обратился в Службу финансового уполномоченного с обращением к САО «ВСК».

Решением финансового уполномоченного от 16 апреля 2021 года № У-21-44675/5010-003 требования Васильева удовлетворены частично, постановлено взыскать с САО «ВСК» страховую премию в размере 2 325 рублей 67 копеек.

Рассматривая требования истца о взыскании с САО «ВСК» неиспользованной части страховой премии по договору страхования № V0302/598/59158801 от 14 марта 2018 года в размере 57 632 рубля 12 копеек, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21 августа 2017 года) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания Банка России).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания Банка России).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания Банка России (пункт 7 Указания Банка России).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания Банка России).

Таким образом, вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует банку расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком и страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеприведенное Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по присоединению заемщика к договору страхования.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России (в редакции от 21 августа 2017 года), должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 8.2.1 Правил страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора, в случае если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

Согласно пункту 8.2.2 Правил страхования, если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев). Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), рассчитывается по формуле: ВВ = (1 - М / N) х П, где М - количество дней, в течение которых договор действовал, N - количество дней в оплаченном сроке страхования, П - сумма уплаченной страховой премии.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в пункте 8.2 Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ = 0,05 х (1 - M/N) х П-В, где М - количество месяцев, в течение которых договор действовал, N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П- сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты.

Согласно пункту 8.4 Правил страхования возврат страхователю причитающейся согласно пунктам 8.2, 8.3 Правил страхования суммы страховой премии или её части производится в течение 10-ти рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования. Возврат производится страхователю на основании его заявления, полиса (договора), документа, удостоверяющего личность получателя.

Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Из материалов дела следует, что Договор страхования действовал 32 месяца, то есть с 14 марта 2018 года (дата начала действия Договора страхования) по 16 ноября 2020 года (дата получения САО «ВСК» заявления о расторжении Договора страхования (пункт 8.4 Правил страхования)).

Следовательно, страховая премия, которая должна быть возвращена Васильеву А.Г. в связи с расторжением Договора страхования, рассчитывается по формуле ВВ = 0,05 х (1 -M/N) * П-В, составляет 2 886 рублей 04 копейки из расчета: (0,05 х (1 - 32 / 84) х 93 097 рублей 95 копеек - 0 рублей 00 копеек).

Согласно платежному поручению от 24 ноября 2020 года №414675 САО «ВСК» осуществлен возврат страховой премии истцу в размере 560 рублей 37 копеек, платежным поручением № 170461 от 29 апреля 2021 года в размере 2 325 рублей 67 копеек.

При таких обстоятельствах оснований для взыскания с САО «ВСК» неиспользованной части страховой премии по договору страхования № V0302/598/59158801 от 14 марта 2018 года в размере 57 632 рубля 12 копеек, не установлено.

Доводы представителя истца о том, что формула, по которой был произведен расчет возврат страховой премии истцу финансовым уполномоченным, не подлежит применению, а так же о том, что страховой компанией должен был быть произведён возврат части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, основаны на ошибочном толковании норм материального права и не могут являться основанием для удовлетворения требований, поскольку из вышеприведенных выше условий страхования усматривается, что страховая сумма является фиксированной, выгодоприобретателем является само застрахованное лицо, при этом страховая премия не зависит от фактического остатка задолженности по кредитному договору, в связи с чем страховая сумма не зависит от фактического погашения кредитных обязательств.

Поскольку возврат страховой премии САО «ВСК» истцу произведен в соответствии с условиями страхования, при этом в установленном законом порядке договор страхования № V0302/598/59158801 от 14 марта 2018 года недействительным признан не был, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Васильева А. Г..

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Васильеву А. Г. в удовлетворении исковых требований к САО «ВСК» о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования № V0302/598/59158801 от 14 марта 2018 года в размере 52 762 рубля 12 копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 07 июня 2021 года.

    Председательствующий судья         Н.С. Юркова