Решение по делу № 2-595/2015 ~ М-437/2015 от 23.07.2015

                                      по гражданскому делу №

Р Е Ш Е Н И Е

      Именем Российской Федерации

07 октября 2015 года                                    <адрес>

Бородинский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи                                  Лисейкина С.В.,

с участием ответчика                                               Галат Г.В.,

при секретаре                                          Калугиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «МДМ Банк» к Галат Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «МДМ Банк» (ПАО «МДМ Банк») обратился в Бородинский городской суд к ответчику Галат Г.В. с иском о взыскании задолженности по кредитному договору по тем основаниям, что 20.08.2007 года между кредитором ОАО «МДМ Банк» (с 16.03.2015 года изменена организационно-правовая форма на ПАО «МДМ Банк») и заёмщиком Галат Г.В. заключён кредитный договор № на получение кредита по программе кредитная карта VISA, в соответствии с условиями которого банк предоставил заёмщику кредит в размере 100000 рублей под 25,00%, срок действия кредитного договора – до востребования, но не позднее 14.03.2026 года. В связи с неоднократным неисполнением заёмщиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов, истцом в адрес заёмщика было направлено уведомление с требованием об исполнении обязательств по кредитному договору, которое оставлено ответчиком без удовлетворения. По состоянию на 04.06.2015 года сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 288096 рублей 92 копейки, в том числе задолженность по основному долгу – 98413,83 рубля, задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 114659,40 рублей, задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – 75023,69 рублей. Просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по основному денежному долгу и процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ в размере 288096 рублей 92 копейки.

В судебное заседание представитель истца, извещённого надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, не явился, истец просил дело рассмотреть в отсутствие его представителя.

Ответчик Галат Г.В. исковые требования не признала, суду пояснила, что кредитный договор с ПАО «МДМ Банк» она не заключала, письменного извещения от банка не получала, кроме того заявила о пропуске срока исковой давности и о применении исковой давности к требованиям истца.

Исследовав материалы дела, заслушав ответчика, суд приходит к следующему.

    В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась…Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

П. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 307 ГК РФ В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что 20.08.2007 года между кредитором ОАО «УРСА Банк» и заёмщиком Галат Г.В. заключён кредитный договор № на получение кредита по программе кредитная карта VISA, в соответствии с условиями которого банк предоставил заёмщику кредит в размере 100000 рублей под 25,00%, срок действия кредитного договора – до востребования, но не позднее 14.03.2026 года.

20.08.2007 года заёмщик Галат Г.В. была ознакомлена с условиями кредитования ОАО "УРСА Банк" по программе кредитования физических лиц "Кредитная карта VISA", являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

С условиями выдачи кредита Галат Г.В. согласилась, направив кредитору заявление (оферту), которая была акцептирована банком.

Согласно п. 3.1 кредитования ОАО "УРСА Банк" по программе кредитования физических лиц "Кредитная карта VISA" банк предоставляет клиенту кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также открывает банковский счет, а клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п. 3.5 указанных условий, проценты за пользование кредитом рассчитываются на остаток ссудной задолженности и уплачиваются в размере, указанном в заявлении. Дата уплаты процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляется не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим.

Пунктом 6.1 указанных условий, предусмотрено, что в случае нарушения срока уплаты процентов за пользование кредитом, либо нарушение срока возврата кредита, заемщик уплачивает банку повышенные проценты в размере 220% годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки.

Как следует из выписки по счёту за период с 20.08.2007 года по 04.06.2015 года, заемщиком Галат Г.В. кредитный лимит в сумме 99996 рублей использован в период с 22.08.2007 года по 07.09.2007 года.

Галат Г.В. во исполнение условий кредитного договора осуществляла погашение задолженности путём внесения на счёт наличных денежных средств: 19.09.2007 года в сумме 1000 рублей, 19.10.2007 года в сумме 2100 рублей, 19.11.2007 года в сумме 2110 рублей, 19.12.2007 года – 2100 рублей, 21.01.2008 года – 2100 рублей, 19.02.2008 года – 2100 рублей, 20.03.2008 года – 2000 рублей, 21.04.2008 года 2100 рублей, 20.05.2008 года – 2100 рублей, 20.06.2008 года – 2100 рублей, 21.07.2008 года – 2100 рублей, 20.08.2008 года – 2100 рублей, 19.09.2008 года – 2100 рублей, 20.10.2008 года – 2100 рублей,20.11.2008 года – 2100 рублей, 22.12.2008 года – 2100 рублей, 20.01.2009 года – 2100 рублей, 24.02.2009 года – 2150 рублей, 23.03.2009 года – 2100 рублей, 20.04.2009 года – 2100 рублей, 13.07.2009 года – 5000 рублей, 09.10.2009 года – 5000 рублей, 23.10.2009 года – 5280 рублей.

При этом банком в безакцептном порядке из внесенных ответчиком платежей в первую очередь осуществлялась уплата процентов по кредиту, во вторую очередь погашение кредита, в третью – погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, т.е. в соответствии со ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

После 23.10.2009 года ответчик денежные средства в счёт погашения задолженности по кредиту не вносила, что подтверждается представленными документами и ответчиком не оспаривается.

По состоянию на 04.06.2015 года задолженность Галат Г.В. по кредиту составила 288096 рублей 92 копейки, в том числе задолженность по основному долгу – 98413,83 рубля, задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 114659,40 рублей, задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – 75023,69 рублей.

Согласно изменениям, внесённым в п. 1.1 статьи 1 Устава ОАО «МДМ Банк» 16.08.2015 года, в соответствии с решениями общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк», общего собрания акционеров ОАО «МДМ-Банк» и единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ» от 08.05.2009 года, ОАО «УРСА Банк» был реорганизован в форме присоединения к нему данных банков и его наименование было изменено на ОАО «МДМ Банк»; в соответствии с решением общего собрания акционеров банка от 30.04.2014 года наименование банка приведено в соответствие с действующим законодательством и изменено на Публичное акционерное общество «МДМ Банк» (ПАО «МДМ Банк».

25.04.2014 года истцом в адрес ответчика было направлено требование досрочного исполнения кредитных обязательств – оплаты полной суммы задолженности по состоянию на 29.04.2014 года в размере 754195,48 рублей в течение 30 календарных дней с момента отправления данного требования, которое оставлено ответчиком без ответа и удовлетворения.

Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Принимая во внимание, что условиями кредитного договора № не предусмотрен график внесения денежных средств по уплате суммы основного долга, а срок действия кредитного договора определен сторонами максимально до 14.03.2026 года, учитывая, что заёмщику был предоставлен срок для исполнения такого требования, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по требованиям о взыскании основного долга банком не пропущен.

Поскольку последний платёж был внесён ответчиком 23.10.2009 года, с этого дня ответчик должен был знать о нарушении своего права.

Так как истец обратился с иском в суд 23.07.2015 года, учитывая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, которое суд находит обоснованным в части исковых требований о взыскании долга по уплате процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга, поскольку истцом не представлено доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, суд считает законным исковые требования о взыскании долга по уплате процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга за период с 23.08.2007 года по 22.07.2012 года в размере 69122,73 рубля отклонить.

    Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 218974,19 рублей, в том числе задолженность по основному долгу – 98413,83 рубля, задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга за период с 23.07.2012 года по 29.05.2014 года (дата, по которую истцом произведено начисление процентов) – 45536,67 рублей, задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга за период с 30.05.2014 года по 04.06.2015 года – 75023,69 рублей.

Согласно платёжным документам от 12.08.2014 года и от 22.06.2015 года истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 6080,97 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

    Таким образом, с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4622 рубля.

            На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «МДМ Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Галат Г.В. в пользу Публичного акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № от 20.08.2007 года в сумме 218974 рубля 19 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5389 рублей 74 копейки.

В остальной части исковых требований Публичному акционерному обществу «МДМ Банк» отказать.

      Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Бородинский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

    Председательствующий                             С.В. Лисейкин