Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1721/2016 ~ М-1443/2016 от 17.06.2016

Дело № 2-1721/2016 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Каменск-Уральский

Свердловской области 29 июля 2016 года

Синарский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Макарова В.П.

при секретаре Третьяковой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пономарева А.В. к АО «Альфа-Банк» об истребовании документов,

УСТАНОВИЛ:

Пономарев А.В. обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» (далее по тексту Банк) о защите прав потребителей, в обоснование которого указал, что между сторонами был заключен договор на выпуск кредитной карты №, по условиям которого ответчик открыл истцу текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание. Истец обязался возвратить Кредитору полученные денежные средства и выплатить проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. В адрес ответчика (дата) была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика: копию договора на выпуск кредитной карты №, приложение к договору, копию графика платежей; расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии; произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий (взносов); денежные средства незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика в виде комиссий, страховых премий (взносов) перечислить в счет погашения основной суммы долга; расторгнуть договор на выпуск кредитной карты №. Ответа на претензию получено не было. Ссылаясь на положения статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", Пономарев А.В. просил обязать АО «Альфа-Банк» предоставить копии документов по кредитному делу: копию договора на выпуск кредитной карты №, приложения к договору, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по день подачи иска в суд.

В судебное заседание истец Пономарев А.В. не явился, извещался надлежаще о дне и времени судебного разбирательства. В исковом заявлении просил рассмотреть гражданское дело без его участия.

Представитель ответчика в судебное заседание также не явился, был извещен о месте и времени слушания дела надлежащим образом.

В отзыве направленном в суд, с исковыми требованиями не согласны, указав, что при заключении с Пономаревым А.В. соглашения о кредитовании счета кредитной карты, истец получил все документы касающиеся условий кредитования, о чем свидетельствует его подпись в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Истцом не представлены доказательства, что какими-либо действиями Банка нарушены его права.

Претензия, представленная в материалы дела, в адрес АО «Альфа-Банк» не поступала.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся истца и представителя ответчика, надлежащим образом извещённых о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим ниже основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

В соответствии со ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу требований ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Как установлено из текста искового заявления, не оспорено сторонами, между Пономаревым А.В. и АО «Альфа-Банк» (дата) было заключено соглашение о кредитовании счета кредитной карты ОАО «Альфа-Банк».

Кредитная карта выпущена и представлена Пономареву А.В. в соответствии с Анкетой-Заявлением на получение кредитной карты.

С условиями кредитования Пономарев А.В. был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Подпунктом «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» определено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.). Поскольку ответчик является банком, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора, применимы положения Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Действительно, в соответствии со статьей 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1). Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2). Следовательно, Законом РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность банка до заключения договора о предоставлении услуги/продажи товара предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

Истцом не оспариваются какие-либо действия Банка, связанные с не предоставлением информации, предусмотренной ч.7 ст. 30 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности», действовавшей на момент заключения кредитного договора, что свидетельствует о том, что указанная информация была предоставлена заемщику кредитной организацией до заключения договора. Более того, истец запрашивала у ответчика не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, обязательность предоставления которой применительно к кредитному договору предусмотрена ст. 8-10 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», а требовала предоставления копий документов, часть которых была получена ею при заключении договора (обратного не доказано), а часть касалась не выбора услуги, а её исполнения.В соответствии с частью 1 статьи 5, части 2 статьи 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. При этом, законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Из приведенных правовых норм следует, что истребованная истцом информация о движении денежных средств по счету отнесена к банковской тайне.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.

Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Учитывая прямое требование закона, кредитный договор и приложения к нему, график платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому Пономареву А.В., либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Согласно ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Истцом не представлено доказательств тому, что при его обращении или его представителя в отделение банка с заявлением о предоставлении копий договора и приложений к нему, графика платежей, выписки по лицевому счету, то есть сведений, составляющих банковскую тайну, ответчик уклонялся от их предоставления.

Оценивая по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные Пономаревым А.В. документы об обращении к Банку с претензией с требованием о выдаче копии договора, графика платежей, выписки по лицевому счету, а также с требованиями о перерасчете платы по кредиту, о расторжении кредитного договора, суд приходит к выводу, что истцом не доказан факт направления им или его уполномоченным представителем и вручения Банку претензии от (дата) (исходя из текста искового заявления).

Из копии претензии следует, что в качестве адреса заемщика указан адрес: г. <адрес>, в то время как в списке почтовых отправлений содержится почтовый штемпель <адрес> со штампом от (дата). Отправителем значится ООО «Эскалат».

Таким образом, указанный способ истребования истцом документов у Банка, не позволял последнему идентифицировать личность заявителя.

Доказательств обращения самого Пономарева А.В. (клиента) либо его уполномоченного представителя в Банк за предоставлением информации, составляющей банковскую тайну, в материалах дела не имеется.

В этой связи суд приходит к выводу об отсутствии доказательств нарушения прав Пономарева А.В. действиями АО «Альфа-Банк», на которого в силу закона возложена обязанность по сохранению банковской тайны в интересах самого клиента (статья 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, статья 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

В соответствии с п. 1 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается, в том числе, на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. В силу ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод, законных интересов. Исходя из данной нормы процессуального права и ст. 11 ГК РФ защите подлежит лишь нарушенное право. Таким образом, в суде может быть оспорено не любое действие или бездействие, а лишь то, которое нарушает конкретные права и законные интересы лица, обратившегося за их защитой.

В данном случае из исследованных по делу доказательств не усматривается факт совершения ответчиком действий, нарушающих права истца. Правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по передаче истцу указанных им в исковом заявлении документов не имеется.

Поскольку истцом не представлены доказательства, подтверждающие факт нарушения его прав на получение копий кредитного договора и приложенных к нему документов, графика платежей, выписки по лицевому счету суд пришел к выводу об оставлении исковых требований без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 -199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Отказать Пономареву А.В. в удовлетворении исковых требований к АО «Альфа-Банк» о предоставлении копий документов по кредитному делу.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке, в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Синарский районный суд г. Каменска-Уральского.

Решение изготовлено в машинописной форме.

Судья:                         В.П. Макаров