Решение по делу № 2-2386/2019 ~ М-2323/2019 от 28.10.2019

№2-2386/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 декабря 2019 года г.Белорецк, РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Бондаренко С.В.,

при секретаре Аюповой А.А.,

с участием представителя истца Кириллова А.А. по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску Ларионова В. В.ича к ООО Страховая компания «Уралсиб Страхование» о взыскании неиспользованной части страховой премии и расторжении договора страхования жизни,

УСТАНОВИЛ:

Ларионов В.В. обратился в суд с иском к АО СК «Уралсиб Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии и расторжении договора страхования жизни.

В обоснование иска указал, что ... между Ларионовым В.В. и АО СК «Уралсиб Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья «Заемщик потребительского кредита» ЗПК-У №... и в тот же день им была уплачена страховая премия в сумме 137367,12 рублей. Указанный договор был заключен на срок с ... по ..., т.е. на срок действия кредитного договора, заключенного с ПАО «Банк УралСиб». ... кредит в банке был полностью погашен и в ... им в страховую компанию направлено заявление о досрочном прекращении договора страхования и выплате неиспользованной части страховой премии, полученное ответчиком .... Письмом от ... в удовлетворении его требований было отказано, в том числе в расторжении договора. Данный отказ считает необоснованным, поскольку действия кредитного договора прекратились с досрочным погашением кредита. Довод страховой компании о том, что условия договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии при отказе страхователя от договора страхования является несостоятельным, поскольку данный довод является злоупотреблением правом. Кроме того, договор потребительского кредита и договор страхования взаимосвязаны, а пункт 17 кредитного договора предусматривает, что кредитор принимает на себя все действия по оформлению страховой компанией на имя клиента договора добровольного страхования и уплачивает в рамках договора страховую премию в размере 137367,12 рублей. Просит расторгнуть договор добровольного страхования жизни и здоровья «Заемщик потребительского кредита» ЗПК-У №... с .... Взыскать с АО СК «Уралсиб Жизнь» в пользу Ларионова В.В. неиспользованную часть страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья «Заемщик потребительского кредита» ЗПК-У №... в размере 101453,03 рубля.

Протокольным определением от ... ответчик АО СК «Уралсиб Жизнь» заменен на надлежащего ответчика ООО Страховая компания «Уралсиб Страхование», АО СК «Уралсиб Жизнь» переведено в число третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований.

Истец Ларионов В.В. в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В представленном заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие с участием представителя Кириллова А.А.

Представитель истца Кириллов А.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные Ларионовым В.В. исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении. Дополнил, что из приложения к таблице следует, что страховая сумма зависит от величины долга перед банком. Истец погасил кредит досрочно, а потому имеет право на возврат неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным прекращением договора. Ответчик должен был выплатить неиспользованную часть страховой премии с момента получения заявления истца о расторжении договора. Досрочное исполнение обязательств по кредитному договору является событием, наступление которого прекратило существование страхового риска. Просил заявленные требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Уралсиб Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В отзыве на исковое заявление указал, что договор страхования №... от ... не является мерой обеспечения кредита, выгодоприобретателем является только истец, возникновение и прекращение обязательств по договору кредита и договору страхования ничем не связаны. Получение кредита является только поводом для предложения услуги страхования в рамках деятельности банка, как страхового агента, что не запрещено законом о страховой деятельности. Истец полагает, что при отсутствии долга по кредитному договору договор страхования №... от ..., якобы, досрочно прекращает свое действие, а уплаченная им при заключении договора страхования часть страховой премии должна быть возвращена в сумме, рассчитанной исходя из фактического срока действия договора страхования. Такие требования истца не основаны на законе и договоре страхования. Истец ошибочно толкует положения статьи 958 Гражданского кодекса РФ и ошибочно исходит из того, что при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору он якобы лишается права на получение страхового возмещения, поскольку выплата последнего зависит от исполнения им обязательств по кредитному договору. Однако в действительности при наступлении в любой момент срока действия договора страхования, то есть до ..., установленного договором несчастного случая или заболевания - истец имеет право на получение страховой выплаты и тогда, когда долг по кредитному договору будет отсутствовать. При этом договор страхования не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора. Таким образом, по мнению истца, из условий договора следует, что при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая выплата страховщиком фактически не производится. Между тем, довод истца о том, что при наступлении страхового случая выплата страхового возмещения может не производится, не основан на законе и условиях договора личного страхования, заключенного между сторонами. Пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) установлено, что страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является. Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали. В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Следовательно, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него. Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. Приведенные выше положения закона истцом истолкованы неверно. Истец смешивает понятия - прекращение действия договора страхования (пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ) и иную ситуацию - добровольный отказ от договора в соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ. В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте данной статьи, перечень которых не является исчерпывающим, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее. Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют. Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором. По настоящему делу по условиям заключенного сторонами договора страхования при наступлении страхового случая в виде несчастного случая или заболевания страховая выплата производится в размере страховой суммы, размер которой не зависит от исполнения страхователем своих обязанностей по кредитному договору и определяется по таблице, приложенной к полису страхования. Таким образом, по правилам статьи 431 Гражданского кодекса РФ, при толковании договора следует решить вопрос - сохраняется ли действие договора страхования полностью либо в части в случае полного погашения кредита и предусматривает ли договор выплату страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата. На момент погашения истцом задолженности по кредитному договору ... при остатке долга, равному нулю, при наступлении страхового случая он имел бы право на получение страховой выплаты в размере 1 236 105, 07 рублей, также и в последующие периоды - в сумме, указанной в Таблице (приложение №... к полису), вплоть по окончания действия договора страхования ... (в последний период страхования сумма равнялась 37592,95 руб., ввиду чего исполнение обязательств по кредитному договору не прекращало действие договора страхования. И в последующие периоды - в размере указанных в Таблице сумм. Из Таблицы изменения значений страховой суммы следует, что страховая сумма, начиная со значения в 1 500 ООО рублей за период страхования с ... по ... постепенно, с нарастающим значением, ежемесячно, за каждый месячный период страхования уменьшается и к последнему страховому периоду с ... по ... составляет 37592,95 руб. Более того, доводы истца об отсутствии обязанности у страховщика осуществить страховую выплаты при наступлении страхового случая, как уже было отмечено выше, не соответствуют закону и условиям договора. Истец не оспаривает содержание кредитного договора, получил и использовал кредитные средства, а также не обжаловал и не оспаривал полис и условия страхования. Согласно п.10 пп. 15 предложения о заключении кредитного договора до сведения истца было доведено под роспись то, что кредитный договор не предусматривает обеспечения и дополнительные платные услуги истцу не оказываются. Кредит предоставлен для потребительских целей. Кредитный договор не содержит условий, прямо или косвенно связывающих его с заключением и действием договора страхования. Предложение было принято без каких- либо замечаний. Отдельно истцу разъяснена услуга по страхованию, которая была предложена отдельно от договора кредита, и не являющаяся мерой обеспечения кредита. Истец также получил под расписку памятку -Уведомление о рисках при заключении договора страхования, где подробно разъяснены все существенные условия договора страхования, в том числе то, что договор страхования заключен исключительно в интересах страхователя, который является выгодоприобретателем, застрахованы только риски наступления смерти или инвалидности, указаны страховые суммы по периодам страхования. В Уведомлении о рисках особо разъяснен порядок досрочного отказа от договора страхования и последствия такого отказа, в частности указано, что если страхователь откажется от договора в течении 5 рабочих дней с момента заключения договора - то премия будет возвращена в полном объеме. По истечении 5 рабочих дней с момента заключения договора - премия возврату не подлежит. Собственноручным распоряжением клиента, являющимся неотъемлемой частью заявки на открытие банковских счетов, заемщик уполномочил банк перечислить денежные средства в размере для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования. На втором листе полиса имеется собственноручная подпись страхователя «Мне была предоставлена возможность участвовать в определении условий страхования. С условиями страхования ознакомлен и согласен, один экземпляр настоящего Полиса с Приложениями №... и №... получил». Таким образом, кредитный договор, заключенный между ПАО БАНК УРАЛСИБ и истцом заключен в соответствии с требованиями п.1 ст.432, ст.ст.819, 820 ГК РФ в письменной форме, соглашения между сторонами достигнуто по всем существенным условиям по воле заемщика, которому при заключении договора сообщена вся информацию по кредиту, в том числе о полной стоимости кредита, включая платеж по оплате страховой премии, при этом заключение заемщиком кредита не зависит от его согласия на страхование. Пункт 22. Условий страхования включен в точном соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О МИНИМАЛЬНЫХ (СТАНДАРТНЫХ) ТРЕБОВАНИЯХ К УСЛОВИЯМ И ПОРЯДКУ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ». Согласно п.1 «При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая». По истечении срока 5 дней со дня заключения договора страхования, действующее законодательство устанавливает договорное регулирование вопроса о возврате премии при досрочном отказе от договора страхования. Согласно ст. 958 ГК РФ: «При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное». Таким образом, стороны договора страхования имели законное право включить в условия страхования п.22, в той редакции, в которой он был подписан сторонами. В данном случае договором предусмотрено иное, а именно - невозврат премии за пределами 5 дневного срока и это условие закону соответствует. Материалы дела не содержат доказательств того, что у истца наступили обстоятельства, указанные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Страховые риски - их возможность и вероятность не отпали - в том числе наступление смерти, инвалидности или необходимости получения медпомощи. Истец был ознакомлен с условиями предоставления кредита, не оспаривал их, также был ознакомлен с условиями договора страхования, подписал договоры без каких-либо замечаний. При этом истец ссылается на направленное им заявление от ... от договора страхования, однако такое заявление в ООО СК «УралСиб Страхование» не поступало, а было направлено иному юридическому лицу - в АО СК «УралСиб Жизнь». В деле не имеется доказательств направления и получения ООО СК «УралСиб Страхование» заявления истцом, поданного в срок 5 дней с момента заключения договора. Принимая во внимание, что условиями страхования не предусмотрен возврат застрахованному лицу страховой премии при отказе от договора страхования, в силу абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК РФ, оснований для взыскания уплаченной истцом страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору не имеется. Просит в удовлетворении иска Ларионову В.В. отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Банк УралСиб», надлежаще извещенный о дне времени слушания по делу, в судебное заседание не явился. В пояснениях по иску указало, что ... между Ларионовым В.В. и ПАО «Банк УралСиб» заключен кредитный договор №... на сумму 1500000 рублей под 19,5% годовых на срок до .... Истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, последний платеж произведен ... на сумму 1241288,88 рублей. Кредит закрыт ....

Представитель третьего лица АО СК «УралСиб Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания по делу извещен надлежащим образом. В представленном на иск отзыве указал, что ПАО СК «УралСиб Жизнь» не заключало с Ларионовым В.В. договор страхования №..., уплата в пользу данной страховой компании страховой премии истцом не подтверждена. В представленном истцом полисе страхования указана иная страховая компания ООО СК «УралСиб Страхование», а потому ПАО СК «УралСиб Жизнь» является ненадлежащим ответчиком. Просит в удовлетворении иска Ларионову В.В. отказать.

Выслушав доводы представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что ... между Публичным акционерным обществом «Банк УралСиб» и заемщиком Ларионовым В.В. заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым Ларионов В.В. получил кредит в сумме 1500000 рублей под 19,5% годовых на срок до ....

... между Ларионовым В.В. и ООО СК "УралСиб Страхование" заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита заемщика» по страховым случаям 4.1 "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни", 4.2 "Признание застрахованного лица инвалидом I или II группы в результате несчастного случая или болезни сроком до ... и выдан полис №....

... со счета Ларионова В.В. списано 137367,12 рублей в качестве оплаты страховой премии по договору страхования №..., что подтверждается распоряжением на перевод денежных средств от ..., платежным поручением №... от ....

Согласно пояснениям ПАО «Банк УралСиб» Ларионов В.В. ... досрочно и в полном объеме погасил кредитные обязательства перед банком.

... истец обратился в АО СК «УралСиб Жизнь» с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, и вернуть ему неиспользованную часть страховой премии на его счет в банке. За время действия договора страхования у него не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии.

Страховая компания своим ответом №... от ... отказала в удовлетворении требований.

Ответом №... от ... ООО СК «УралСиб Страхование» также отказало Ларионову В.В. в расторжении договора и возврате страховой премии, поскольку истец обратился в страховую компанию после истечения 5 рабочих дней с момента заключения договора.

Согласно п. 5 Страхового полиса, страховая сумма по рискам, указанным в п. п. 4.1 - 4.2 настоящего Полиса, на дату заключения договора страхования по полису составляет 1500000 рублей.

Согласно п. 17 условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, являющихся приложением N 2 к Полису добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, заключенного между ООО СК "УралСиб Страхование" и истцом, страховая выплата осуществляется страховщиком при наступлении страховых случаев п. п. 4.1, 4.2, предусмотренных договором страхования, в размере 100% страховой суммы, установленной на день наступления страхового случая согласно Таблице изменения значений страховой суммы (Приложение N 1 к Полису).

Указанное свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая и существование страховых рисков, определенных договором страхования, не связаны со сроком действия кредитного договора.

Факт прекращения кредитного обязательства истца не исключает возможность наступления страхового случая и не прекращает существование страховых рисков, которые непосредственно связаны с личностью страхователя, его жизнью и здоровьем.

В связи с этим после прекращения кредитного обязательства договор страхования сохраняет свою силу и продолжает действовать, а меняется лишь выгодоприобретатель, которым согласно п. 4.1 полисных условий становятся в случае смерти страхователя (застрахованного лица) - его наследники.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни или здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни, здоровью заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение, рассчитывается в определенном размере, отличном от размера остатка кредитной задолженности.

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и предусмотренных в абз. 1 ч. 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как следует из Полиса страхования, в нем определены следующие страховые риски: 4.1 "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни". 4.2 "Признание застрахованного лица инвалидом I или II группы в результате несчастного случая или болезни".

Из приведенных положений Условий договора страхования в их взаимосвязи, Таблицы изменения значений страховых сумм следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

В рассматриваемом случае возможность наступления страховых случаев не отпала, существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора не зависит.

Применительно к страховым рискам, перечисленным в договоре страхования, заключенным с истцом, применение положений п. 1 ст. 958 ГК РФ невозможно, так как возможность наступления указанных рисков в период действия договора страхования не исключается, их существование не может быть прекращено по иным обстоятельствам, нежели их наступление. При таких обстоятельствах прекращение договора, заключенного между страховщиком и Ларионовым В.В. по п. 1 ст. 958 ГК РФ невозможно.

Отказ страхователя от исполнения договора страхования в одностороннем порядке в силу положений п. п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ не может являться основанием для возврата страховой премии.

Руководствуясь данными обстоятельствами, свидетельствующими о сохранении права заемщика, досрочно исполнившего кредитные обязательства, на получение страхового возмещения при наступлении страхового случая, оснований для утверждения о прекращении правоотношений по страхованию истца и необходимости возвращения части платы за страхование, у суда не имеется.

Приведенные доводы истца о том, что кредитные обязательства им исполнены досрочно, а его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска, что влечет возвращение части страховой премии, пропорционально не истекшему периоду страхования, несостоятельны, поскольку противоречат совокупности представленных в материалы дела доказательств, положениям закона и условиям заключенных соглашений.

Кроме того, согласно письма ООО СК «Уралсиб Страхование» от ... №№... в связи с тем, что в претензии истец настаивал на досрочном прекращении договора договор страхования от ... №... прекращен по требованию страхователя, а потому предмет спора по требованию о расторжении договора страхования жизни отсутствует ввиду прекращения действия данного договора страховой компанией на основании заявления истца.

При изложенных обстоятельствах суд оснований для удовлетворения исковых требований Ларионова В.В. не находит.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Ларионова В. В.ича к ООО Страховая компания «Уралсиб Страхование» о взыскании неиспользованной части страховой премии и расторжении договора страхования жизни отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме изготовлено ....

Председательствующий судья: С.В. Бондаренко