Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-719/2017 ~ М-688/2017 от 24.05.2017

Дело № Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

<адрес>

Боровский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Жаркова Ю.А.,

при секретаре Коньковой Е.А.,

с участием:

представителя истца (представителя ответчика по встречному иску) по доверенности Пчелинцева В.В.,

представителя ответчика (представителя истца по встречному иску) по доверенности ФИО7,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» к Крундышеву М.Ю. о взыскании долга по договору займа, по встречному исковому заявлению Крундышева М.Ю. к обществу с ограниченной ответственностью микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «ЦФП» обратилось в суд с исковым заявлением к Крундышеву М.Ю. о взыскании задолженности по договору займа в сумме <данные изъяты> рубля.

В обоснование исковых требований, с учетом уточнений от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.98-100), указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «ЦФП» и Крундышевым М.Ю. заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым ООО МФК «ЦФП» предоставило Крундышеву М.Ю. займ в сумме <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 12 месяцев, процентная ставка 141,620% годовых. Договор ООО МФК «ЦФП» заключило с Крундышевым М.Ю. путем акцепта Кредитором Заявления Оферты Заемщика. Крундышевым М.Ю. обязательства по возврату денежных средств не исполнены в полном объеме, что привело к образованию задолженности, которая по состоянию на момент предъявления иска составляет в сумме <данные изъяты> рубля, в том числе: сумма основного долга в размере <данные изъяты> рублей, сумма процентов в размере <данные изъяты> рубля. В соответствии с опубликованными Центральным Банком РФ среднерыночными значениями полной стоимости потребительских кредитов (займов), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которые применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых во втором квартале 2016 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, по категориям потребительских займов на сумму от <данные изъяты> рублей до <данные изъяты> рублей и на срок от 6 месяцев до 1 года, установленные ПСК в размере 154,993% годовых. Предельное значение ПСК (займов), с учетом установленных законом колебаний на 1/3, составляет 206,657% годовых. ПСК Крундышева М.Ю. по договору займа составляет 200,783% годовых, что не превышает предельное значение ПСК. Соответственно, установленный размер процентной ставки по договору займа № заключенного между ООО МФК «ЦФП» и Крундышевым М.Ю. соответствует требованиям ЦБ РФ. ООО МФК «ЦФП» просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля.

ДД.ММ.ГГГГ, в ходе подготовки к судебному заседанию, от представителя ответчика ФИО7 поступило встречное исковое заявление Крундышева М.Ю. к ООО МФК «ЦФП» о защите прав потребителя, в котором он просит признать частично незаконным договор потребительского займа №Z290935924703 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный им с ООО МФК «ЦФП», а именно: признать незаконным п.1 Договора в части включения в сумму займа страховой суммы в размере <данные изъяты> рублей; признать незаконным п.6 Договора в части установления размера платежей в месяц; признать незаконным, навязанным п.15 Договора. В обоснование исковых требований указано, что в заявлении заемщика Крундышев М.Ю. якобы выразил согласие на страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, включение которых в заявление к договору займа фактически является условием получения кредит и свидетельствует о злоупотреблении свободой договора, тем более, что в заявлении в качестве страховщика указано единственное юридическое лицо ОАО «АльфаСтрахование». Размер платежей является необоснованным, так как в договоре не указаны отдельно сумма погашения долга и сумма процентов по кредиту. По рекомендуемым нормам Центробанка РФ, которые обязательны для всех кредитных организаций и являются общепринятыми, определены две схемы расчетов аннуитетные или дефференцированные. ООО МФК «ЦФП» применил смешанную схему расчета, которая в нормативных документах Центробанка РФ не отражена и не рекомендована. Кроме того, в п.6 Договора не указаны отдельно суммы, направляемые на погашение основного долга по потребительскому займу, и суммы, направляемые на погашение процентов.

Ответчик (истец по встречному иску) Крундышев М.Ю. в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившегося истца (ответчика по встречному иску).

Представитель истца (представитель ответчика по встречному иску) Пчелинцев В.В. исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме, в удовлетворении встречных исковых требований просил отказать.

Представителя ответчика (представителя истца по встречному иску) по доверенности ФИО7 в удовлетворении исковых требований ООО МФК «ЦФП» просила отказать и поддержала встречные исковые требования, которые просила удовлетворить в полном объеме.

Суд, выслушав представителя истца (представителя ответчика по встречному иску), представителя ответчика (представителя истца по встречному иску), исследовав представленные по делу материалы, приходит к следующему.

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «ЦФП» и Крундышевым М.Ю. заключен договор потребительского займа №Z290935924703 на сумму 42628 рублей (п.1), на срок до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка составляет 141,620% годовых, полная стоимость займа 200,783% годовых. Количество платежей 12, первых 11 по <данные изъяты> рубля и 12 составляет <данные изъяты> рублей (п.6). Согласно п.15 Договора Крундышев М.Ю., подписывая настоящие индивидуальные условия договора займа, подтверждает, что согласен на оказание услуг страхования путем присоединения к Программе «Страхование Заемщика» и ознакомлен с тарифами на такую услугу, которая составляет 2628 рублей. (л.д.14-15)

Из заявления-анкеты № от ДД.ММ.ГГГГ на получения займа Крундышева М.Ю., следует, что он просит предоставить сумму займа в размере <данные изъяты> рублей сроком на 12 месяцев, комфортный размер ежемесячного платежа <данные изъяты> рублей, подписывая данное заявление-анкету он подтверждает, что ознакомлен с Правилами предоставления потребительских займов ООО МФК «ЦФП» и общими условиями договора потребительского займа. Крундышевым М.Ю. собственноручно написано слово «согласен» на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков на установленных программой страхования условиях, также им собственноручно написано слово «согласен» на оплате стоимости услуг в размере, также написанной собственноручно суммой, <данные изъяты>» рублей. Заявление подписано Крундышевым М.Ю. собственноручно. (л.д.16-17)

ДД.ММ.ГГГГ Крундышев М.Ю. подписал заявление на добровольное страхование жизни и здоровья по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ООО МФК «ЦФП» с ОАО «АльфаСтрахование», и собственноручно поставил галочку в пункте, что он согласен быть застрахованным по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.21-24)

ДД.ММ.ГГГГ Крундышев М.Ю. подписал заявление об удержании 2628 рублей в счет оплаты по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ с ОАО «АльфаСтрахование» из суммы займа <данные изъяты> рублей. (л.д.25)

Согласно сведений из РНКО «Платежный Центр» (ООО) подтвержден факт перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> рублей Крундышеву М.Ю. (л.д.87)

Таким образом, со стороны ООО МФК «ЦФП» договорные обязательства перед Крундышеву М.Ю. по договору потребительского займа №Z290935924703 от ДД.ММ.ГГГГ полностью исполнены.

Данные обстоятельства в судебном заседании объективно ничем опровергнуты не были.

При этом Крундышев М.Ю. свои обязательства по договору потребительского займа №Z290935924703 от ДД.ММ.ГГГГ полностью не исполнил, что подтверждается детализированным графиком платежей. (л.д.89-90)

Данные обстоятельства в судебном заседании объективно ничем опровергнуты не были и подтверждены представителем ответчика (представителя истца по встречному иску) ФИО7

Как предусмотрено ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом, пунктом 6 договора потребительского займа №Z290935924703 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО МФК «ЦФП» и Крундышевым М.Ю., достигнуто соглашение о том, что количество платежей по данному договору составляет 12, где первые 11 по <данные изъяты> рубля и 12-ый составляет <данные изъяты> рублей.

Как следует расчета задолженности по договору потребительского займа №Z290935924703 от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет <данные изъяты> рубля, в том числе: остаток по телу займа в размере <данные изъяты> рублей, остаток по процентам в размере <данные изъяты> рубля.

В судебное заседание доказательств, опровергающих данный расчет, не представлено.

В связи с вышеизложенным, исковые требования ООО МФК «ЦФП» о взыскании с Крундышева М.Ю. задолженности по договору займа в сумме 79042 рубля подлежат удовлетворению.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из содержаний договора потребительского займа №Z290935924703 от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительных заявлений от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ООО МФК «ЦФП» и Крундышев М.Ю. достигли договоренность о всех существенных условиях, Крундышев М.Ю. против условий договора и дополнительных соглашениях, в том числе о страховании жизни и здоровья, и о том, что стоимость данной услуги составляет <данные изъяты> рублей, которые будут списаны из суммы займа, также не возражал, был ознакомлен с ними и согласен, что подтверждено его собственноручными надписями и его подписью.

Кроме того, положения договора и дополнительных соглашений к нему свидетельствуют о том, что Крундышев М.Ю. при его заключении получил полную информацию о предоставляемых в рамках договора займа услугах, включая условия получения займа, сумму и условия возврата задолженности по договору.

До сведения Крундышева М.Ю. также доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости потребительского займа, размере ежемесячного платежа и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Крундышев М.Ю. вступая в договорные отношения с микрофинансовой организацией сознательно выразил свою волю на возникновение у него определенных договором прав и обязанностей, его несогласие с размером ежемесячного платежа не является безусловным основанием для признания существенного условия договора крайне невыгодным для заемщика и не свидетельствует о злоупотреблении свободой договора со стороны займодавца, сведений о том, что на момент совершения сделки истец находился в тяжелой жизненной ситуации, о чем был осведомлен ответчик и воспользовался этими обстоятельствами, склонив ее к совершению сделки, суду не представлено.

Доводы Крундышева М.Ю. о том, что он заключил договор на заведомо невыгодных для него условиях, нарушив баланс интересов сторон, поскольку его условия заранее определены в стандартных формах и он не имел возможности внести изменения в его условия, в том числе в условия страхования жизни и здоровья, не основаны на законе и не соответствуют материалам дела, из которых видно, что заемщик Крундышев М.Ю. подписал договор на предложенных займодавцем условиях, хотя в случае несогласия с ними имел возможность отказаться от заключения договора. Вместе с тем от оформления договора и получения денежной суммы займа не отказался, а также не отказался от страхования жизни и здоровья.

В соответствии с п.15 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Оценивая доводы Крундышев М.Ю. в части оспаривания п.6 Договора в части установления размера платежей в месяц в том, что не указаны отдельно суммы, направляемые на погашение основного долга по потребительскому займу, и суммы, направляемые на погашение процентов, суд приходит к выводу, что поскольку ООО МФК «ЦФП» не предоставило Крундышеву М.Ю. договор, в котором указаны отдельно суммы, направляемые на погашение основного долга по потребительскому займу, и суммы, направляемые на погашение процентов, ООО МФК «ЦФП» нарушило право Крундышева М.Ю. на получение полной и достоверной информации о ежемесячных платежах, что не ведет к недействительности данного пункта Договора.

На основании изложенного, встречные исковые требования Крундышев М.Ю. о признании частично незаконным договора потребительского займа №Z290935924703 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного им с ООО МФК «ЦФП», а именно: признании незаконным п.1 Договора в части включения в сумму займа страховой суммы в размере <данные изъяты> рублей; признании незаконным п.6 Договора в части установления размера платежей в месяц; признании незаконным, навязанным п.15 Договора, не подлежат удовлетворению.

Статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно чеку по операции Сбербанк онлайн и подтверждения банка, ООО МФК «ЦФП» оплачена госпошлина в доход государства в размере <данные изъяты> рубля, которая подлежит взысканию с ответчика (истца по встречному иску) Крундышева М.Ю. в пользу истца (ответчика по встречному иску) ООО МФК «ЦФП».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ №Z290935924703 ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░