Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-818/2012 ~ М-320/2012 от 03.02.2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Рязань                                                                                      19 апреля 2012 года

Судья Советского районного суда г.Рязани Прошкина Г.А.,

при секретаре судебного заседания Булатовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Операционного офиса «Рязанский» Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Кацуба Г.П., Кацубе Е.Б., Ларешиной Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что 18.12.2007 г. на основании кредитного договора ответчику Кацуба Г.П. был выдан кредит на неотложные нужды в размере руб. под 17 % годовых на срок по 18.12.2012 г. Поручителями по данному кредитному обязательству выступили физические лица: Кацуба Е.Б., Ларешина Е.С., взявшие на себя обязательства солидарно отвечать перед Банком за исполнение заемщиком своих обязанностей по вышеуказанному кредитному договору в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, неустойки, возмещение судебных издержек и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору. В соответствии с условиями договора, Кацуба Г.П. обязалась ежемесячно производить платежи в погашение основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в общей сумме руб. 20 коп., не позднее 18 числа каждого месяца. Заемщик Кацуба Г.П. свои обязательства по кредитному договору неоднократно нарушала, в результате чего перед банком образовалась задолженность, в связи с чем, 26.02.2010 г. она обратилась в банк с заявлением по реструктуризации долга. В тот же день между сторонами было подписано дополнительное соглашение к кредитному договору, в соответствии с условиями которого, банк предоставил заемщику право погашения задолженности в порядке, установленном новым графиком платежей, комиссия за ведение ссудного счета отменяется, процентная ставка увеличилась и составила 25,28251 % годовых. Однако, заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, а с 19.06.2011 г. исполнение обязательств прекратила в полном объеме, в результате чего у нее перед Банком образовалась задолженность. По состоянию на 23.11.2011 г. обязательства Кацубы Г.П. перед Банком составили руб. 92 коп., из которых: руб. 48 коп. - задолженность по основному долгу, руб. 77 коп. - задолженность по начисленным процентам, руб. 67 коп. - задолженность по комиссии за ведение ссудного счета. Ссылаясь на ст.ст.363, 811 ГК РФ, п.5.4.3 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, Банк просил суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере руб. 92 коп., а также судебные расходы на уплату госпошлины в размере руб. 91 коп.

Истец ОАО АКБ «РОСБАНК», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Ответчики Кацуба Г.П., Кацуба Е.Б., Ларешина Е.С., надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, об уважительности причин своего отсутствия суду не сообщили, своих представителей не направили.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено:

18.12.2007 г. между Открытым Акционерным Обществом Акционерным коммерческим Банком «РОСБАНК» (далее по тексту - Банк) и Кацуба Г.П. (далее по тексту - заемщик) был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого Банк обязался предоставить заемщику кредит на неотложные нужды в сумме руб. 00 коп. на срок по 18.12.2012 г. под 17% годовых, а заемщик в свою очередь возвращать кредит и уплачивать на него проценты и комиссию за ведение ссудного счета в размере и сроки, указанные в договоре в разделе «Параметры кредита» и графике погашения кредита.

Согласно п.2.4 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью договора, и раздела договора «Параметры кредита», для учета задолженности по кредиту (основному долгу) Банк открыл заемщику ссудный счет, а заемщик взяла на себя обязательства уплатить Банку единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере руб., поручив Банку в безакцептном порядке произвести списание данной суммы со своего счета, а также обязалась уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размерах и сроки, указанные в «Параметрах кредита».

В тот же день в обеспечение указанного обязательства Банком был заключены договоры поручительства с физическими лицами: Кацуба Е.Б., Ларешиной Е.С., которые взяли на себя обязательства солидарно с заемщиком отвечать перед Банком за исполнение обязанностей по кредитному договору в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, неустойки, возмещение судебных издержек и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, путем единовременного зачисления денежных средств в размере суммы кредита на лицевой счет заемщика.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и ответчиками в установленном законом порядке оспорены не были.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода (ст.314 ГК РФ). Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ).

В соответствии с Разделом договора «Параметры кредита» и информационным графиком, возврат кредита, уплата начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета, заемщик Кацуба Г.П. обязалась производить ежемесячно, не позднее 18 числа каждого месяца, путем уплаты ежемесячного платежа, включающего в себя платеж по основному долгу, платеж по уплате начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета в размере руб. 00 коп.

Как установлено в судебном заседании, заемщик Кацуба Г.П. свои обязательства по кредитному договору неоднократно нарушала, в результате чего у нее перед Банком образовалась задолженность, в связи с чем 26.02.2010 г. она обратилась в Банк с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту.

В тот же день между сторонами было подписано дополнительное соглашение к кредитному договору, с момента заключения которого, заемщику была предоставлена отсрочка на 12 месяцев по уплате: основного долга, в том числе просроченной задолженности по основному долгу, просроченных процентов и процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, реструктуризированных неуплаченных процентов (при наличии); комиссии за ведение ссудного счета, предусмотренных кредитным договором, при этом в период отсрочки подлежали уплате проценты, начисляемые за пользование кредитом за текущий расчетный период, в соответствии с новым информационным графиком. Исключительно в случае исполнения заемщиком данной обязанности в вышеуказанный срок без какого-либо дополнительного письменного уведомления со стороны Банка заемщику было предоставлено право погашения задолженности в порядке, установленном новым информационным графиком платежей, при этом срок возврата кредита увеличился до 18.02.2014 г., комиссия за ведение ссудного счета отменена, а процентная ставка за пользование кредитом увеличена до 25,28251 % годовых.

С вышеуказанными изменениями кредитного договора поручители Кацуба Е.Б. и Ларешина Е.С. согласились, о чем свидетельствуют их подписи в дополнительном соглашении к кредитному договору.

Однако, заемщик Кацуба Г.П. условия дополнительного соглашения не исполняла, в результате чего у нее перед Банком вновь образовалась задолженность, непогашенная до настоящего времени.

Согласно представленному Банком расчету, арифметическая правильность которого проверена судом и ответчиками в установленном гражданско-процессуальном порядке не оспорена, по состоянию на 23.11.2011 г. обязательства Кацуба Г.П. перед Банком составили руб. 92 коп., из которых: руб. 48 коп. - задолженность по основному долгу, руб. 77 коп. - задолженность по начисленным процентам, руб. 67 коп. - задолженность по комиссии за ведение ссудного счета.

Обратившись в суд с требованием о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа, Банк воспользовался правом, предоставленным ему Кредитным договором в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Банку при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком любых его обязанностей (п.5.4.3 Условий предоставления кредитов).

Не противоречат требования Банка в этой части и положениям ч.2 ст.811 ГК РФ, устанавливающим, что в случаях, когда договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручителем обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Кацуба Е.Б., Ларешина Е.С., подписав договоры поручительства, согласились на право кредитора потребовать как от заемщика, так и от поручителей досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором, в солидарном порядке.

Поручительство было дано ими на срок до 19.12.2014 г.

При таких обстоятельствах, требования Банка о досрочном возврате кредита, а также взыскании начисленных на кредит процентов с ответчиков в солидарном порядке, полностью обоснованны.

В то же время требования Банка о взыскании с ответчиков задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, удовлетворению не подлежат, по следующим основаниям.

Свобода договора, закрепленная в ст.421 ГК РФ, не является абсолютной, поскольку принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону.

Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, несоответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч.1 ст.29 ФЗ №395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», в редакции, действовавшей на момент заключения договора, процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионные вознаграждения по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не могут быть признаны судом банковской услугой, оказываемой заемщику, поскольку являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Из анализа данных норм следует, что нормами Гражданского кодекса РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также нормами других нормативных правовых актов, возможность взимания такого вида комиссий, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Данные обстоятельства в совокупности дают суду основания для вывода о том, что условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета является ничтожными, а, следовательно, не подлежат применению.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что задолженность по кредитному обязательству Кацубы Г.П. по состоянию на 23.11.2011 г. составила руб. 25 коп., из которых: руб. 48 коп. - задолженность по основному долгу, руб. 77 коп. - задолженность по начисленным процентам, которая и подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Следовательно, уплаченная Банком за подачу иска госпошлина в размере руб. 24 коп. также подлежит возмещению за счет средств ответчиков в части, пропорционально удовлетворенным требованиям, в равных долях, то есть в размере руб. 75 коп. с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░., ░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 18.12.2007 ░. ░ ░░░░░░░ ░░░. 25 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░., ░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░. 75 ░░░. ░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ (░░░░░░░)                     

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ 22.05.12