Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2616/2020 ~ М-1152/2020 от 17.02.2020

Производство № 2-2616/2020

УИД 28RS0004-01-2020-001593-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    30 ноября 2020 года    город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Громовой Т.Е.,

при секретаре Моничеве Я.К.,

с участием представителя истца Матвеенко Т.А. – Дзюба В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Матвеенко Т. А. к ПАО «Восточный экспресс банк» об обязании произвести пересчет платежей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Матвеенко Т.А. обратилась в Благовещенский городской суд с указанным исковым заявлением. Как следует из изложенных в иске обстоятельств, устных пояснений представителя истца в судебном заседании, 11 июля 2018 года между Матвеенко Т.А. и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен договор кредитования № 18/4201/00000/401521, по условиям которого истцу ответчиком был выдан кредит в размере 157 600 рублей. Срок действия договора – до полного исполнения обязательств по кредиту. 11 июля 2018 года истцом были получены денежные средства.

11 июля 2018 года истцом на ее счет № ***, открытый в ПАО «Восточный экспресс Банк» были внесены денежные средства в размере 60 750 рублей 23 копейки. В тот же день истец обратилась к ответчику с заявлением о частичном досрочном возврате кредита в сумме 60 750 рублей 23 копейки. Данное заявление ответчиком было принято, Матвеевой Т.А. была выдана информация о платежах, в соответствии с которой срок кредита, с учетом частичного досрочного возврата кредита уменьшился, и последний платеж по кредиту должен быть 26 июня 2020 года.

Истец ежемесячно, без задержек и просрочек вносила и вносит до настоящего времени на ее счет денежные средства в размере 7 300 рублей для оплаты ежемесячного платежа по кредиту в размере 7 227 рублей.

В декабре 2019 года при обращении в банк, истец узнала, что частичного досрочного возврата кредита в сумме 60 750 рублей не было, и эта сумма до сих пор находится на ее счете.

13 декабря 2019 года истец обратилась в ПАО «Восточный экспресс Банк» с заявлением о частичном досрочном возврате кредита в сумме 61 285 рублей 23 копейки. 26 декабря 2019 года частичный досрочный возврат кредита был произведен. В соответствии с информацией о платежах последний платеж по кредиту должен быть 28 июня 2021 года. Таким образом, в связи с тем, что в соответствии с заявлением истца от 11 июля 2018 года частичный досрочный возврат кредита не был произведен не по вине истца, последняя вынуждена оплачивать кредит до июня 2021 года, то есть на 12 месяцев дольше.

30 января 2020 года истец обратилась в адрес ответчика с требованием о проведении перерасчета с момента подачи заявления о частичном досрочном погашении 11 августа 2018 года. Однако до настоящего времени требование оставлено без удовлетворения.

На основании изложенного, с учетом последних уточненных требований истец просит суд обязать ПАО «Восточный экспресс Банк» произвести перерасчет платежей по договору кредитования 18/4201/000000/401521 от 11 июля 2018 года заключенного между ПАО «Восточный экспресс Банк» и Матвеенко Т.А. с учетом досрочного погашения кредита в размере 60 750 рублей 23 копеек с 27 августа 2018 года, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 347 рублей 15 копеек за период с 27 августа 2018 года по 25 декабря 2019 года, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей.

Определением Благовещенского городского суда от 07 октября 2020 года для участия в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено Отделение по Амурской области Дальневосточного главного управления Центрального банка Российской Федерации.

Будучи извещенными о времени и месте судебного заседания в него не явились истец, представители ответчика и третьего лица. Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствии указанных лиц.

В судебном заседании истец с учетом уточненных требований на иске настаивал, просил суд обязать ПАО «Восточный экспресс Банк» произвести перерасчет платежей по договору кредитования 18/4201/000000/401521 от 11 июля 2018 года заключенного между ПАО «Восточный экспресс Банк» и Матвеенко Т.А. с учетом досрочного погашения кредита в размере 60 750 рублей 23 копеек с 27 августа 2018 года, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 347 рублей 15 копеек за период 27 августа 2018 года по 25 декабря 2019 года, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей.

Из письменного отзыва представителя ПАО «Восточный экспресс банк» следует, что последний с исковыми требованиями не согласен. В обосновании указанных доводов указано, что согласно п. 7 Индивидуальных условий договора кредитования, в целях осуществления частичного досрочного погашения кредита заемщик до даты платежа предоставляет в Банк заявление, установленной Банком формы и вносит на текущий банковский счет денежные средства. Порядок осуществления частичного досрочного погашения установлен Общими условиями. В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора кредитования, подписывая Договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа. На основании п. 3.6.1 Общих условий кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, частичное досрочное исполнение Клиентом обязательств по погашению Кредитной задолженности осуществляется в дату очередного планового погашения МОП, но не позднее 30 календарных дней с момента уведомления Клиентом Банка. В соответствии с п. 12 Приложения 1 к Общим условиям кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Минимальный обязательный платеж (МОП) – определенная Индивидуальными условиями фиксированная сумма, подлежащая уплате Клиентом Банку в установленные сроки. Включая в себя проценты за текущий расчетный период, а в оставшейся части – остаток по основному долгу. На основании п. 4 Приложения 1 к Общим условиям кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, дата платежа – дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Таким образом, частичное досрочное погашение кредита осуществляется на основании предоставленного в Банк заявления, установленной Банком формы, в дату очередного планового погашения Минимального обязательного платежа, которая рассчитывается как дата окончания расчетного периода (1 месяц), увеличенная на 15 календарных дней. 11 июля 2018 года заемщику был открыт кредитный лимит, и первая дата очередного планового погашения Минимального обязательного платежа, определяется как дата окончания расчетного периода (1 месяц), увеличенная на 15 дней, то есть первая дата платежа не могла быть раньше 27 августа 2018 года. Заявление на частичное досрочное погашение должно соответствовать условиям договора, при этом частичное досрочное погашение производится только в дату платежа по кредиту, соответственно заявление заемщика от 11 июля 2018 года на частичное досрочное погашение не могло быть исполнено в связи с тем, что противоречило условиям договора. Кроме того, все денежные средства заемщика остались на текущем банковском счете, который был открыт в рамках кредитного договора, и были доступны для поучения заемщиком в любой момент, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Также заемщик в любой рабочий день Банка, мог получить бесплатно выписку из лицевого счета, в которой отражаются сведения о всех банковских операциях по кредиту и сведения об остатке денежных средств на счете.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, допросив свидетелей, суд приходит к следующим выводам.

Из дела следует, что 11 июля 2018 года между Матвеенко Т.А. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № 18/4201/00000/401521, в соответствии с которым Матвеенко Т.А. предоставлен кредит в размере 157 600 рублей под 23, 83 % годовых сроком возврата кредита – до востребования.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету *** и Матвеенко Т.А. не оспаривается.

Судом установлено, что 11 июля 2018 года Матвеенко Т.А. обратилась в ПАО «Восточный экспресс Банк» с заявлением о частичном досрочном возврате кредита по кредитному договору 18/4201/00000/401521 от 11 июля 2018 года, где также указала, что указанную сумму просит списать ответчика с текущего банковского счета № ***.

Также в указанном заявлении истец указала, что датой для частичного досрочного списания денежных средств является 11 августа 2018 года.

Факт принятия указанного заявления ответчиком не оспаривается, подтверждается пояснениями допрошенного в судебном заседании свидетеля Свидетель1.

Из пояснений представителя истца в судебном заседании следует, что в декабре 2019 года Матвеенко Т.А. стало известно, что зачисления денежных средств в размере 60 750 рублей 23 копеек в счет частичного возврата кредита произведено не было, данные требования ответчиком были исполнены только при повторном обращении истца с аналогичным заявлением.

Из дела также следует, не оспаривается участниками процессе, что частичный возврат кредита по договору 18/4201/00000/401521 от 11 июля 2018 года был произведен только 26 декабря 2019 года.

Истец полагает, что в результате незаконных действий ответчика у истца увеличился срок возврата кредита, что является существенным нарушением ее прав как потребителя финансовых услуг.

В силу положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно (п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно данной норме закона заемщик-гражданин вправе возвратить кредит досрочно как полностью, так и частично, предупредив об этом банк не менее чем за тридцать дней до внесения платежа.

Целью данной нормы является предупреждение банка о внеплановом поступлении денежных средств для дальнейшего их использования.

Право на такое досрочное возвращение кредита заемщиком-гражданином не зависит от усмотрения банка и не может быть им ограничено.

Согласно п. 7 Индивидуальных условий договора кредитования, в целях осуществления частичного досрочного погашения Кредита (ЧДП) Заемщик до даты платежа предоставляет в банк заявление, установленной формы и вносит на ТБС денежные средства. ЧДП не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. Порядок осуществления ЧДП установлен общими условиями. При осуществлении ЧДП сокращается срок возврата кредита.

Согласно п. 3.6. Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа Клиент имеет право осуществить, а Банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение Клиентом обязательств по погашению Кредитной задолженности.

В силу п. 3.6.1. Общих условий частичное досрочное исполнение Клиентом обязательств по погашению Кредитной задолженности осуществляется в дату очередного планового погашения МОП, но не позднее 30 календарных дней с момента уведомления Клиентом Банка. В случае если дата очередного планового погашения МОП приходится на выходные (праздничные) дни, то частичное досрочное погашение Кредитной задолженности осуществляется в ближайший следующий за ним рабочий день.

В целях осуществления частичного досрочного погашения кредитной задолженности Клиент обязуется: предоставить в Банк заявление установленной Банком формы с указанием суммы и даты предполагаемого досрочного платежа; внести на ТБС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для списания всех предусмотренных договором кредитования и заявлением на частичное досрочное погашение Кредита платежей и плат. Сумма заявляемая Клиентом в качестве досрочного возврата кредита, не включая в себе суммы очередного МОП, просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы кредита и неустойку/штрафа (при наличии). При осуществлении частичного досрочного погашения кредитной задолженности сокращается срок возврата кредита.

Согласно п. 6.2.3. Общих условий заявление (заявка) на частичное (полное) досрочное погашение Кредита подается Клиентом в письменном виде на бумажном носители при обращении в структурное подразделение Банка.

В соответствии с. п. 12 Приложения к Общим условиям кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа Минимальный обязательный платеж (МОП) – определенная Индивидуальными условиями фиксированная сумма, подлежащая уплате Клиентом Банку в установленные сроки. Включает в себя проценты за текущий расчетный период, а в оставшейся части – остаток по основному долгу.

На основании п. 4 Приложения № 1 к общим условиям кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, дата платежа – дата окончания расчетного периода, увеличенная на 15 календарных дней.

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора кредитования № 18/4201/00000/401521 от 11 июля 2018 года дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, увеличенная на 15 календарных дней.

Из выписки *** по кредитному договору 18/4201/00000/401521 от 11 июля 2018 года следует, на 11 июля 2018 года на счет Матвеенко Т.А. были зачислены денежные средства в размере 60 750 рублей 23 копеек

В дату очередного платежа по кредиту (27 августа 2018 года, с учетом условий кредитного договора) со счета заемщика произведено списание ежемесячного платежа в сумме 4 317 рублей 81 копеек – погашение процентов по кредиту, 2 374 рублей 79 копеек – погашение процентов по кредиту, 534 рублей 40 копеек; при этом операция досрочного погашения не выполнена.

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.4).

В силу ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом. Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации (п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Поскольку из установленных судом при рассмотрении спора по существу обстоятельств следует, что истцом совершен комплекс действий, направленных на частичное досрочное погашение кредита, - заявлено о частично досрочном погашении кредита, внесены денежные средства на предусмотренный договором счет, в данном случае заемщиком вносятся денежные суммы, о которых банк предупрежден как о частичном досрочном возврате займа, суд полагает обоснованным довод истца о неправомерном оставлении банком заявления о частичном досрочном погашении кредита без удовлетворения.

На основании поступившего в банк заявления заемщика о частичном досрочном погашении кредита имеющийся по состоянию на 27 августа 2018 года после списания ежемесячного платежа банк обязан зачесть денежные средства в размере 60 750 рублей 23 копейки в счет частичного досрочного погашения кредита, произвести перерасчет процентов за пользование заемными денежными средствами, что ответчиком сделано не было.

При таких обстоятельствах суд полагает обоснованными требования Матвеевой Т.А. о возложении на ПАО «Восточный экспресс Банк» обязанности произвести перерасчет платежей по договору кредитования 18/4201/00000/401521 от 11 июля 2018 года с учетом частичного досрочного погашения Матвеевой Т.А. кредита в размере 60 750 рублей 23 копейки с 27 августа 2018 года.

Рассматривая требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами суд приходит к следующему

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В силу изложенных правовых норм, обязанность доказать исполнение своих обязательств по зачислению денежных средств, лежит на ответчике. Таких доказательств ответчиком, вопреки требованиям ст. 12, 56 ГПК РФ, не представлено, в связи с чем суд полагает, что требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами обоснованы и подлежат удовлетворению.

Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 27 августа 2018 года по 25 декабря 2019 года

Проценты за пользование чужими денежными средствами за указанный период, подлежащие взысканию с ответчика, следует рассчитывать исходя из ключевой ставки, установленной Банком России: с 28 августа 2018 года – 7,25 % годовых, 17 сентября 2018 года – 7,50 % годовых, с 17 декабря 2018 года – 7,75 % годовых, с 17 июня 2019 – 7,50 % годовых, с 29 июля 2019 года – 7,25% годовых, с 09 сентября 2019 года – 7 % годовых, с 28 октября 2019 года – 6,50 % годовых, с 16 декабря 2019 года – 6,25 % годовых.

Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащий взысканию с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Матвеенко Т.А. составляет 5 973 рублей 08 копеек.

В удовлетворении остальной части указанных требований истцу следует отказать.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

Принимая во внимание, что при рассмотрении спора по существу установлен факт нарушения прав истца, как потребителя, при этом ему причинен моральный вред в виде нравственных страданий, связанных с переживаниями по поводу невыполнения ответчиком своих обязательств, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, судебная полагает обоснованным требование истца о компенсации морального вреда и полагает возможным, учитывая форму и степень страданий истца, требования разумности и справедливости, то обстоятельство, что тяжких последствий вследствие незаконных действий ответчика не наступило, определить величину компенсации морального вреда в размере 5000 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Кроме того, в силу ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с учетом частичного удовлетворения иска, в соответствии с положениями ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Обязать ПАО «Восточный экспресс Банк» произвести перерасчет платежей по договору кредитования № 18/4201/00000/401521 от 11 июля 2018 года заключенному между ПАО «Восточный экспресс Банк» и Матвеенко Т. А. с учетом частичного досрочного погашения кредита в размере 60 750 рублей 23 копейки с 27 августа 2018 года.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» в пользу Матвеенко Т. А. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 973 рублей 08 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья                                                                           Т.Е. Громова

Решение изготовлено в окончательной форме 15 декабря 2020 года