Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-11093/2015 ~ М-10711/2015 от 25.08.2015

Дело № 2-11093/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 ноября 2015 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области, в составе:

председательствующего судьи Фирсовой Е.А.,

при секретаре Масловой А.В.,

с участием представителя истца Представитель1, представителя ответчика Представитель2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ц. к ОАО «Сбанк» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Ц. обратилась с настоящими исковыми требованиями к ответчику, в обоснование указав, что *** года между ней и ОАО «Сбанк» был заключен кредитный договор № ***, согласно которому банк предоставил ей кредит в размере ***, с уплатой за пользование кредитом *** % годовых. Вместе с тем, при оформлении кредита сотрудник Банка сообщила ей, что обязательным условием выдачи кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Учитывая, что это условие было обязательным, а денежные средства ей требовались на неотложные нужды, истец вынуждена была подписать кредитный договор с условием о страховании. При этом Банк выбрал страховую компанию по своему усмотрению. Страховая премия составила ***. Данная сумма была включена в сумму кредита. Таким образом, увеличилась не только общая сумма кредита, но и ежемесячный платеж, размер процентов. Включение банком в кредитный договор условия об обязательном страховании заемщика, а также включение в расчет полной стоимости кредита суммы страховой премии по страхованию кредита нарушает права истца как потребителя. Таким образом, обязав истца заключить договор страхования кредита, Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил ее право на свободный выбор услуги, включая выбор страховой компании, выбор срока действия договора страхования и размера страховой премии. Условие кредитного договора об обязательном заключении договора страхования кредита напрямую противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем условие кредитного договора в части взимания платы за страховку является ничтожным. В результате нарушения прав истца как потребителя при оказании услуги со стороны Банка ей были причинены нравственные страдания. Также за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию штраф. *** года истцом в адрес Банка была направлена претензия об исключении условий страхования из кредитного договора, однако в предложенный срок Банк не выполнил ни одного требования истца.

На основании изложенного, истец просила признать недействительными условия кредитного договора № *** от *** года в части страхования кредита; взыскать с ответчика выплаченные в качестве страховой премии денежные средства в размере ***, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ***; компенсацию морального вреда в сумме ***, штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей».

Определением Благовещенского городского суда от *** года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Страховая компания КАРДИФ».

В судебное заседание не явилась истец Ц., о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, обеспечила явку в суд своего представителя. В судебное заседание также не явился представитель третьего лица ООО «Страховая компания КАРДИФ», о причинах неявки суду не сообщил, доказательств уважительности причин неявки суду не представил, заявлений об отложении рассмотрения дела не поступало. С учетом мнений участников процесса, не возражавших против рассмотрения дела в отсутствии истца, третьего лица, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

В судебном заседании представитель истца на требованиях настаивала, пояснила об обстоятельствах, изложенных в исковом заявлении, пояснила, что ответчиком нарушено законодательство о защите прав потребителя, информация об условиях страхования не была полностью доведена до истца. Ответчиком не представлено доказательств того, что истец была ознакомлена с Правилами присоединения к программе страхования, данная услуга была навязана банком, напрямую не связана с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без страхования. Истец в добровольном порядке пыталась отказаться от данной услуги, в адрес банка была направлена претензия, ответа на которую не последовало. По договору страхования выгодоприобретателем является банк, истец не имела возможности изменить выгодоприобретателя, поскольку страхования компания расположена в г. ***. Кроме того, истец не имела возможности самостоятельно выбрать страховую компанию. Таким образом, обязав истца заключить договор страхования кредита, банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право истца на свободный выбор услуги, включая выбор страховой компании, выбор срока действия договора страхования и размера страховой премии. Подобное нарушение законодательства должно повлечь признание таких условий кредитного договора ничтожными в силу закона. Иск предъявлен на основании ст. 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности не истек, так как составляет три года.

Представитель ответчика в судебном заседании иск не признала, суду пояснила, что страхование истца было вызвано, прежде всего, заинтересованностью самого истца. Одновременно с заключением кредитного договора Ц. подписала заявление на страхование, согласно которому она просила включить сумму платы за страхование в размере *** в сумму выдаваемого кредита. Также Ц. в заявлении указала о том, что была ознакомлена с условиями участия в программе страхования, согласна с размером платы за подключение к программе коллективного страхования, что подтверждается ее подписями. Факт получения Ц. денежной суммы в размере *** не оспаривался, следовательно, соглашение между Банком и Ц. не противоречит нормам законодательства. Ц. изъявила желание подключиться к программе страхования, в заявлении на страхование от *** года она письменно акцептовала публичную оферту Банка о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья. Доказательств того, что данный договор страхования – это навязанная Банком услуга, Ц. не представлено. После подключения к услуге у Ц. была возможность в течение 30 дней отказаться от услуг страхования и возвратить сумму страховой премии. Также не представлено доказательств того, что Ц. был причинен моральный вред. Помимо этого Ц. пропущен срок исковой давности по требованиям о признании недействительными условий кредитного договора, который следует исчислять с момента подписания ею заявления о страховании, то есть с *** года. Представитель ответчика просила в удовлетворении исковых требований Ц. отказать.

Выслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 30 ФЗ Федерального закона от 02.12.1990 года № 395 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. 1 ст. 162).

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что *** года между ОАО «Сбанк» в лице Благовещенского отделения № *** ОАО «Сбанк» (Банк) и Ц. (Заемщик) был заключен кредитный договор № ***, в соответствии с которым ответчику был предоставлен «Потребительский кредит» в сумме *** под *** % годовых на срок *** месяцев, считая с даты его фактического предоставления, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад Заемщика № ***, открытый в филиале Кредитора № *** Сбанк (счет) (п. 1.1 договора).

Выдача кредита производится единовременно по заявлению Заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после оформления Графика платежей; заключения к договору о вкладе, указанном в п. 1.1. Договора, дополнительного соглашения о списании Кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по Договору (п. 2.1. договора).

Факт исполнения Банком обязательств, принятых по договору № *** от *** года, подтверждается материалами дела. Таким образом, материалами дела подтверждается факт получения истцом Ц. денежных средств по указанному кредитному договору, в силу положений ст. 56 ГПК РФ истцом не оспаривается.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 810 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 3.1 договора уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита, в сроки, определенные графиком платежей (п. 3.2. договора). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.2.1. договора).

Согласно п. 3.3 договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного аннуитетного платежа Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Сумма кредита и процентов согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора № *** от *** года, должны выплачиваться заемщиком *** числа каждого месяца с *** года по *** года включительно. Величина ежемесячного взноса в счет погашения основного долга и уплаты процентов за исключением последнего составляет ***.

Истец при заключении кредитного договора добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные данным договором. С условиями кредитного договора, графиком погашения кредита и уплаты процентов была ознакомлена. Подписав договор, выразила волю на его заключение на подобных условиях и обязалась их исполнять.

Рассматривая требования истца Ц., суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26.01.1996 года (ред. от 09.04.2009 года) «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Тем самым, к отношениям заемщика – физического лица и банка применяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ч.ч. 1-5 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Как следует из ч.ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 Гражданского кодекса Российской Федерации), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из материалов дела, одновременно с заключением кредитного договора Ц. подключилась к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбанк», написав об этом заявление *** года.

В заявлении от *** года Ц. просила включить сумму платы за подключение к программе страхования в размере *** за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита. Также Ц. в заявлении указала о том, что была ознакомлена с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбанк» является добровольным и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; согласна с размером платы за подключение к программе коллективного страхования, что подтверждается ее подписями.

Платежным извещением от *** года подтверждается оплата Ц. суммы в размере *** в качестве платы за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику по кредитному договору № *** от *** года.

Согласно п. 3.11. кредитного договора № *** от *** года суммы, поступающие в счет погашения задолженности по Договору, в том числе от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на возмещение судебных и иных расходов Кредитора по принудительному взысканию задолженности по Договору; 2) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 3) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; 4) на погашение просроченной задолженности по кредиту; 5) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; 6) на погашение срочной задолженности по кредиту; 7) на уплату неустойки.

Согласно п. 4.2.7. кредитного договора № *** от *** года Кредитор имеет право направить средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика, на погашение задолженности по Договору в очередности, установленной Договором.

Таким образом, положения указанных пунктов кредитного договора № *** от *** во взаимосвязи с положениями ст. 319 ГК РФ не позволяют сделать вывод о включении в договор условий, ущемляющих права Ц. как потребителя, поскольку условия являются последовательным выражением принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ.

В кредитном договоре № *** от *** года отсутствует указание на обязанность Ц. заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней, соблюдение которой влечет предоставление кредита. Ц. добровольно дала согласие на подключение к программе страхования жизни и здоровья, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на страхование от *** года. Ц. согласилась с условиями подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбанк» при реализации Банком кредитного продукта, подтвердила право Банка удержать с нее сумму в размере *** в качестве платы за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику, а также тот факт, что денежные средства на оплату за подключение к программе страхования должны быть включены в выдаваемую Банком сумму кредита. Ни в одном банковском документе не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у Банка есть право или обязанность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к программе страхования, напротив, в заявлении от *** года указано, что участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбанк» является добровольным, и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований искового заявления Ц. о признании условий кредитного договора в части страхования кредита недействительными.

Поскольку в удовлетворении требований о признании условий кредитного договора недействительными судом отказано, требования Ц., как производные от основного требования, о взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Ц. в удовлетворении исковых требований к ОАО «Сбанк» о признании недействительными условий кредитного договора № *** от *** года в части страхования кредита; взыскании выплаченных в качестве страховой премии денежных средств в размере ***, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ***; компенсации морального вреда в сумме ***, штрафа, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей», отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, то есть *** 2015 года.

Председательствующий Е.А. Фирсова