Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-976/2015 ~ М-14201/2014 от 12.01.2015



Дело № 2-976/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 января 2015 года ***

Благовещенский городской суд ***, в составе:

Председательствующего судьи Матюхановой Н.Н.,

При секретаре Бойко К.С.

С участием представителя ответчика – адвоката Адвокат1, действующей на основании ордера *** от ***.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО ИКБ «Сбанк» к Д. о взыскании долга по кредитному договору, процентов, пени, судебных расходов, -

установил:

ОАО ИКБ «Сбанк» обратилось в Благовещенский городской суд с исковым заявлением к Д. о взыскании долга по кредитному договору, процентов, пени, судебных расходов, в обоснование которого указало, что между ОАО ИКБ «Сбанк» и Д. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) *** от ***, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в размере *** *** копеек под ***% годовых сроком на *** месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушал Условия кредитования, в связи с чем, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно «Разделу Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере ***% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. По состоянию на *** общая задолженность ответчика составила *** *** копейки, из которых: просроченная ссуда *** *** копеек, просроченные проценты *** *** копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита *** *** копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов *** *** копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, продолжая нарушать условия договора.

На основании изложенного, просит суд взыскать с Д. в пользу ОАО ИКБ «Сбанк» сумму задолженности в размере *** *** копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере *** *** копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В силу ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд определил: рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание не явился ответчик Д., место жительства которой неизвестно. В связи с чем, определением суда от *** ей был назначен адвокат в порядке ст. 50 ГПК РФ.

Представитель ответчика Д. – адвокат Адвокат1 с исковыми требованиями не согласилась, просила рассмотреть дело в соответствии с нормами действующего законодательства.

Выслушав доводы представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 30 ФЗ Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из материалов дела следует, что *** Д. обратилась в ОАО ИКБ «Сбанк» с заявлением-офертой (со страхованием) о заключении посредством акцепта Договора банковского счета и Договора о потребительском кредитовании, предоставлении кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления-оферты.

В случае акцепта Банком заявления-оферты заемщик поручает Банку без дополнительного распоряжения с его стороны не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на его банковском счете, открытом в соответствии с Договором банковского счета в следующем порядке:

- направить денежные средства в размере платы за включение в программу страхования защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, на ее уплату;

- направить денежные средства в размере, по реквизитам и с назначением платежа, указанным в разделе «Д» заявления-оферты для перечисления денежных средств. В случае если в разделе «Д» заявления-оферты не указаны реквизиты для перечисления денежных средств, находящихся на Банковском счете-1, заключить договор банковского счета-***, открыть банковский счет, перечислив на него остаток денежных средств, находящихся на Банковском счете-1.

Для акцепта заявления-оферты Банк открывает заемщику банковский счет, на который предоставляет сумму кредита в размере *** *** копеек, сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой по кредиту ***% годовых.

Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, с которым согласился заемщик, составляет ***% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита и уплачивается единовременно в дату заключения Договора о потребительском кредитовании.

Собственноручной подписью ответчик подтвердила, что ознакомлена с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. Условия кредитования, с которыми заемщик предварительно ознакомился, являются неотъемлемой частью заявления-оферты. График осуществления платежей, указанный в разделе «Е» заявления-оферты, является ее неотъемлемой частью.

В соответствии со ст.ст. 432, 433, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Акцептовав оферту Д. Банк открыл на ее имя банковский счет №***, на который *** были зачислены денежные средства, в размере обусловленном кредитным договором. По распоряжению заемщика за счет кредитных средств произведена плата за включение в программу страхования защиты заемщиков, денежные средства в оставшейся части были зачислены на счет Д. №***, указанный в разделе «Д» заявления-оферты.

Таким образом, между ОАО ИКБ «Сбанк» и Д. был заключен договор о потребительском кредитовании *** на условиях, указанных в заявлении-оферте о предоставлении кредита Условиях кредитования, являющихся его неотъемлемой частью.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 807, ч. 1 ст. 810 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809, ч. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 3.4. Условий кредитования в ОАО ИКБ «Сбанк», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарных день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете на начало операционного дня п. (3.5.).

Возврат кредита, уплата процентов, штрафов производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств в безакцептном порядке со счетов заемщика, открытых в Банке (п. 3.7.).

В заявлении-оферте о предоставлении кредита ответчик обязалась в соответствии с Графиком платежей, указанным в разделе «Е», погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом не позднее дня, указанного в Графике оплаты в столбце «Дата платежа». Гарантировала Банку своевременный возврат кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом обязалась уплатить Банку штрафные санкции и другие расходы Банка, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением ее обязательства.

Согласно графику осуществления платежей по договору о потребительском кредитовании *** от *** платежи в счет погашения основного долга и процентов производятся заемщиком ежемесячно, *** числа каждого месяца, начиная с *** по *** (включительно). Величина ежемесячного взноса за исключением последнего платежа составляет *** *** копеек.

Истцом представлена выписка фактических операций по счету заемщика, согласно которой Д. существенно нарушает условия кредитного договора, допуская увеличение просроченной задолженности. Последний платеж по кредиту произведен заемщиком *** года, с этого времени платежи в счет погашения задолженности не поступают, гашение задолженности не осуществляется, что является нарушением условий кредитного договора и служит основанием для досрочного возврата истцу кредитных денежных средств с причитающими процентами и неустойкой.

Из содержания ст. 12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений. При этом, по правилам ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, предоставление доказательств является субъективным правом сторон.

Документами, подтверждающими исполнение обязательства по кредитному договору, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные кредитной организацией, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора. Таких доказательств ответчиком вопреки требованиям ст.ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, ГК РФ относит, в том числе, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (пункт 2 статьи 811), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита.

Поскольку ответчик нарушает условия кредитного договора о ежемесячном погашении основного долга и процентов, учитывая, что последний платеж был им произведен *** года, суд приходит к выводу о возникновении у Банка права досрочно требовать от заемщика исполнения его обязательства.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на *** задолженность Д. по договору о потребительском кредитовании *** от *** составляет *** *** копейки, из них: задолженность по основному долгу – *** *** копеек, задолженность по процентам – *** *** копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – *** *** копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – *** *** копеек.

Данный расчет суд признает правильным и он принимается судом как выполненный в соответствии с условиями договора, исходя из установленной договором процентной ставки ***% в год и обусловленной договором суммы заемных денежных средств, с учетом производимых ответчиком платежей. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, альтернативный расчет не представлен. При указанных обстоятельствах, суд полагает возможным его принять и положить в основу принятого решения

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ).

Сторонами кредитного договора было достигнуто соглашение об уплате должником неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) в размере ***% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Требование истца о взыскании с ответчика неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора, и рассчитанной согласно приведенным правилам в сумме суд признает обоснованным, а расчет истца в этой части верным.

Правила ст. 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от *** *** «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя установленных по делу обстоятельств. При этом, бремя доказывания явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств по правилам ст. 56 ГПК РФ лежит на должнике.

Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих явную несоразмерность взыскиваемой истцом неустойки последствиям нарушения обязательств, сведений о трудном материальном положении ответчика и доказательств их подтверждающих материалы дела не содержат.

Судом учитывается, что ответчиком нарушения условий кредитного договора допускаются в течение длительного периода времени, с августа *** года ответчик прекратил полностью гашение кредита и уплату процентов, не предпринимает никаких мер к уменьшению просроченной задолженности, в том числе посредством внесения минимальных платежей в погашение образовавшейся задолженности.

Разрешая вопрос о соразмерности начисленной неустойки по просроченным процентам и просроченному основному долгу последствиям нарушения ответчиком денежного обязательства, суд учитывает размер задолженности основного долга, длительность неисполнения обязательств, непредставление ответчиком доказательств, подтверждающих явную несоразмерность начисленных истцом штрафных санкций последствиям нарушения обязательств и полагает, что размер неустойки определенный истцом соответствует требованиям соразмерности, в связи с чем, оснований для уменьшения суммы неустойки в силу положений ст. 333 ГК РФ не имеется.

В связи с ненадлежащим исполнением условий договора о потребительском кредитовании *** от *** Банк направил заемщику уведомление о досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании и возврате в срок до *** задолженности по нему.

Требование Банка оставлено заемщиком без исполнения, просрочка по возврату кредитной задолженности имеет место на момент обращения с иском в суд.

Учитывая установленные судом обстоятельства ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов, суд считает требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору о потребительском кредитовании *** от *** обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме на сумму *** *** копейки (*** *** коп. (основной долг) + *** *** коп. (проценты) + *** *** коп. (штраф за просрочку уплаты кредита) + *** *** коп. (штраф за просрочку уплаты процентов).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** *** копеек.

Данные расходы подтверждаются представленным в дело платежным поручением *** от *** и с учетом ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, пп. 1 п.1 ст. 333.19 НК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Д. в пользу ОАО ИКБ «Сбанк» задолженность по кредитному договору *** от *** в сумме *** *** копеек, расходы по уплате государственной пошлины в суд в размере *** *** копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение 1 месяца, со дня изготовления решения суда, начиная с ***.

Судья Матюханова Н.Н.