Решение по делу № 2-5362/2015 ~ 04791/2015 от 04.09.2015

Дело № 2-5362/2015

Решение

Именем Российской Федерации

19.10.2015 года г. Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Лабузовой Е.В.,

при секретаре Симоненко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Органовой М.В. к ПАО « Совкомбанк» о признании недействительными условий договора и взыскании денежных средств,

установил:

Органова М.В. обратилась в суд с вышеназванным иском указав, что между ней и банком был заключен договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

Истец просит признать пункты заявления-оферты недействительным, а именно (п. Б) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения указаний ЦБР № о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные комиссии в размере – <данные изъяты> компенсацию морального вреда - <данные изъяты>

В судебное заседание истец не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд рассмотрел дело в отсутствии сторон.

Представитель ответчика Козлова Е.В. в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала, пояснила, что обязательства Банком исполнены перед Органовой М.В. в полном объеме, с условиями кредитования истец была ознакомлена, что подтверждается ее личной подписью, просила в иске отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается, что между ПАО «Совкомбанк» и Органовой М.В. был заключен договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ года, по условиям которого банк представляет истице заем в размере <данные изъяты>, с начислением процентов в размере <данные изъяты> годовых и полная стоимость кредита составляет – <данные изъяты>

Процентная ставка по кредиту <данные изъяты> срок кредита <данные изъяты>, комиссия за обслуживание расчетной карты – <данные изъяты>, ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков <данные изъяты> от суммы лимита кредитования.

Одновременно с заявление –офертой истцом подано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, проводимую ЗАО «АЛИКО».

В тексте заявления указано, что добровольное страхование - это личное желание и право, а не обязанность.

Истец собственноручно поставила подпись в графе «Заявитель».

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Частью 7 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «о банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень размере платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Суд, проанализировав представленные в материалы документы, приходит к выводу о том, что, на основании заявления (оферты) на получение потребительского кредита Банк предоставил истцу кредит. Денежные средства были перечислены Банком на депозитный счет, что соответствует условиям кредитного договора. Перечисление денежных средств отражено в выписке по кредиту. Таким образом, банк своевременно, в полном объеме выполнил обязательства согласно условиям кредитного договора, заключенного с истцом.

Кредитный договор, заключенный истцом содержит все условия кредитного договора, содержащегося в ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", а именно: договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Индивидуальные условия оформлены в соответствии с требованиями Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и содержат условия, указанные в п. 9 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)". С общими условиями кредитного договора истец ознакомлен, что подтверждается личной подписью Органовой М.В., согласно которому "с условиями данного продукта полностью ознакомлен; Условия кредитования настоящее Заявление-оферту на руки получил". Указанное заявление подписано истцом. На первой странице договора перед таблицей с индивидуальными условиями кредитного договора в квадратной рамке печатными буквами черного цвета на белом фоне хорошо читаемым шрифтом до сведения истца доведена информация о процентной ставке по кредиту <данные изъяты> %, ежегодная комиссия за оформление и обслуживание расчетнойкарты-<данные изъяты>, ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков<данные изъяты> от суммы лимита кредитования, комиссия за возникшую несанкционированную задолженность <данные изъяты>. На втором листе договора предоставлена информация о полной стоимости кредита в размере <данные изъяты> % в соответствии с требованиями ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

При оформлении заявления на предоставление потребительского кредита истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат, которые ему будет необходимо производить. То есть перед подписанием договора истец ознакомился с его текстом и принимаемыми на себя обязательствами. Таким образом, письменная форма заключения кредитного договора соблюдена в строгом соответствии с действующим законодательством РФ.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрена свобода договора, какой в полной мере воспользовались истец и банк, вступая в договорные отношения, причем истца никто не понуждал вступать в данные договорные отношения с банком. В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ договорные обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются. Истец, как потребитель, до заключения кредитного договор, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. При заключении договора истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. То есть при заключении кредитного договора истцом был полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ. Истец при заключении договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение.

Действующее законодательство не ограничивает субъекта кредитных правоотношений в определении способа формирования платы за оказываемы субъектом услуги и Банк вправе в рамках исполнения своего основного обязательства по предоставлению денежных средств самостоятельно формировать составляющие такой платы. Ограничение такой самостоятельности Банка в формировании составляющих платы за оказываемую банком услугу будет являться прямым нарушением Конституционных прав на свободу экономической деятельности.

Обслуживание Договора осуществляется с использованием банковской карты, т.е. Банк с соблюдением требований ФЗ «О банках и банковской деятельности» открыл клиенту счет для осуществления по счету операций; выдача кредита истцу осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый истцу для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковской карты, карточный счет-это банковский счет, открываемый ответчиком истцу для проведения расчетов с использованием карт; кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на карточный счет истца.

Возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положения главы 42 ГК РФ, и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 ГК. Указанные виды услуг относятся к дополнительным услугам банка, востребованным клиентов, за которые Банком обоснованно взимается плата в соответствии с установленными тарифами, которые являются общедоступными и едиными для всех клиентов.

Статья 851 ГК РФ устанавливает, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

О видах и размере комиссий Органова М.В. была уведомлена и согласна (раздел Б заявления – оферты, стр.5 заявления-оферты) Более того, в п. 4 Заявления-оферты Органова М.В. дает распоряжение Банку направлять денежные средства на их уплату.

Согласно представленной выписке по счету Органовой М.В., со счета истца были списаны следующие виды комиссий, установленные тарифами (приложение 6):

- комиссия в размере <данные изъяты> за оформление и обслуживание расчетной карты, согласно тарифам Банка;

- комиссии за снятие наличных денежных средств – <данные изъяты> от суммы предоставленного для проведения операции кредита в момент совершения операции.

Также согласован с Органовой М. В. размер предусмотренной договором неустойки за несвоевременное выполнение кредитных обязательств (в разделе «б» и на и странице 7 заявления-оферты), что подтверждается собственноручной подписью Истца.

Ежемесячно, согласно распоряжению Органовой М.В. (<данные изъяты> – оферты), направляются со счета денежные средства в размере <данные изъяты> на уплату Платы за включение в программу страховой защиты заемщиков (<данные изъяты> заявления-оферты).

Договор страхования между истцом и ЗАО «АЛИКО» заключен путем подачи заявления на включение в программу страхования и акцепта, выразившегося путем включения в программу страхования на основании договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО». В адрес Банка от истца поступило личное заявление «на включение в программу добровольной страховой защиты», согласно которого истец выразил собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней, и просил включить его в программу добровольной страховой защиты по договору страхования ЗАО «АЛИКО». При этом истец в заявлении на включении в программу добровольной страховой защиты указал, что понимает, что добровольное страхование это его желание и право, а не обязанность. Понимает, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является его личным выбором и желанием, отдельной услугой Банка, участие в которой никак не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита.

О добровольности включения в программу страхования говорят также п. <данные изъяты> Заявления-оферты, после которых Истец собственноручно ставит отметку «Да» и подтверждает подписью внизу страницы.

Включение в программу не является обязательным условием кредитования, так предусмотрены варианты выбора кредитования без добровольного страхования. Какие-либо санкции и иные последствия при отказе от добровольного страхования кредитным договором (офертой) не предусмотрены.

Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности заемщика не подпадает под запреты, установленные ч.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителе». Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов Заемщика, так и на защиту интересов Банка при возникновении с Заемщиком несчастных случаев. При наступлении указанных выше страховых случаев Банк погашает за счет этих выплат задолженность Заемщика по кредиту.

С условиями кредитования Заемщик знакомится при оформлении, о чем прописано в п.1 стр.1 заявления–оферты, о чем свидетельствует поставленная подпись истицы.

Согласно обзору судебной практики Верховного Суда РФ по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ г., не позволяет рассматривать поданное заявление на включение в программу страхования в качестве нарушения прав потребителя, так как отказ от страхования не влечет отказа в выдаче кредита или расторжение кредитного договора, или увеличения процентной ставки, то есть никаких негативных последствий отказа от страхования договором не предусмотрено, страхование не названо ни в качестве предварительного, ни в качестве обязательного условия кредитования. Само же по себе добровольно страхование заемщиком своей жизни и здоровья, как указал ВС РФ не нарушает прав потребителя.

Управление Роспотребнадзора по Оренбургской области, по республике Татарстан, рассматривая обращения потребителей о включении в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя: включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев, и формы кредитных договоров, ПАО «Совкомбанк» не находит оснований для привлечения Банка к ответственности.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд приходит к выводу о том, что Органовой М.В. добровольно было принято решение о заключении договора займа на указанных условиях. Заемщик не был лишен возможности отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию.

Поскольку не доказано, что договор с банком заключен в нарушение закона, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, в связи с чем также отказывает в удовлетворении требования о взыскании начисленной и удержанной комиссии в размере- 3994,28 рублей.

Поскольку в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред подлежит возмещению в случае нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, а обязательства ответчиком в данном случае не нарушены, требования Органовой М.В. о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

решил:

в удовлетворении исковых требований Органовой М.В. к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора и взыскании денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение одного месяца со дня принятия его судом в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 23.10.2015 года.

Судья Е.В. Лабузова