Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-85/2018 (2-1100/2017;) ~ М-892/2017 от 14.08.2017

Дело № 2-85/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 января 2018 года г. Смоленск

Смоленский районный суд Смоленской области

в составе:

председательствующего судьи             Стеблевой И.Б.,

при секретаре                     Сухановой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Злобиной М.С. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о признании договора недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

Злобина М.С. обратилась в суд с иском к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств в виде уплаченной суммы страховки в размере 23 760 рублей, излишне уплаченных процентов, начисленных на сумму страховки, в размере 28 440 рублей 72 копейки, излишне уплаченных по кредиту денежных средств в размере 43 рубля, а также компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей. В обоснование требований указав, что __..__..__ между Злобиной М.С. и банком заключен кредитный договор №, сумма кредита указана – 83 760 рублей, однако на кредитную карту была зачислена сумма в размере 60 000 рублей. Сотрудником банка, без согласия Злобиной М.С., навязана страховка в размере 23 760 рублей. Обязательства по кредитному договору исполнены __..__..__. Поскольку действия ответчика противоречат ст.ст. 10, 16 ФЗ «О защите прав потребителей», заявлены указанные требования.

Определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО Страховая компания «Согласие-Вита», поскольку, с учетом заявленных требований, интересы данного лица могут быть затронуты в результате рассмотрения данного спора.

В судебном заседании представитель истца Мальков И.В., действующий на основании доверенности со специальными полномочиями, исковые требования поддержал в полном объеме, пояснив, что Злобина М.С. подала в банк заявление о предоставлении кредита в сумме 60 000 рублей, вместе с тем, с клиентом был заключен кредитный договор на сумму 83 760 рублей, на которую производилось начисление процентов в размере 39,9 % годовых. Злобина М.С. подписала договор страхования в силу юридической неграмотности. Договор страхования является недействительным, поскольку любой клиент имеет право на получение полой информации о товаре или услуге, однако истцу не было разъяснено право отказаться от заключения договора страхования, при этом, банк предоставлял кредит при условии заключения договора страхования, вместе с тем в силу ФЗ «О защите прав потребителей» запрещено предоставление одной услуги за счет другой. Денежные средства за страховку в размере 23 760 рублей списались со счета банка, но Злобина М.С. этими средствами не пользовалась, соответственно она не должна была платить процент с этих средств банку. Также указал, что на счете его доверителя, после полной оплаты кредита, имеется положительный остаток в размере 43 рубля 74 копейки. Однако, указанные денежные средства Злобина М.С. наличными получить не может, поскольку у банка отсутствует касса. В ответ на претензию Злобиной М.С., банк, в том числе разъяснил, что во избежание списания переплаты в счет комиссии за ведение счета после завершения кредитного договора рекомендуют не позднее первого числа следующего месяца обратиться в офис банка для перевода этих денежных средств без комиссии на счет в этом же банке или с комиссией 100 рублей на счет в любом другом банке. Однако истец в данном банке счета не имеет. Данные обстоятельства также указывают на недобросовестность кредитного учреждения. Ранее Злобина М.С. с требованием об отказе от исполнения договора страхования и возврате денежных средств по данному договору не обращалась, поскольку является юридически неграмотной, имеет неполное среднее образование – 9 классов. Кроме того, учитывая, что на момент обращения в банк о заключении кредитного договора у Злобиной М.С. была не совсем хорошая кредитная история, так как по другим кредитным договорам были просрочки исполнения, то заключение договора страхования для выдачи кредита были условия банка. Подписание договора кредитования Злобиной М.С. никто не навязывал, но в другой банк по указанным причинам она обратиться не могла. Также договор страхования, который истец подписала, не читая, она подписывала в кредитном учреждении, а не в страховой компании

Истец Злобина М.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ранее в судебном заседании поясняла, что кредитный договор заключен добровольно, заявление о добровольном страховании и иные документы, предоставленные банком, подписывала не читая, так как размер ежемесячного платежа ее устраивал, нужны были деньги, а юридическими знаниями она не обладает. Данный кредит является вторым кредитом договором. Когда оплачивала последний платеж, по данному кредиту, увидела, что в договоре указана сумма в размере 83 760 рублей, а не 60 000 рублей которые она брала, после чего обратилась к юристу. Когда подписывала график платежей, на цифры не смотрела. График платежей был у нее на руках, ежемесячно вычеркивала производимые ею платежи. Ее устраивал размер ежемесячного платежа, поэтому на сумму 83 760 указанную вверху она не обращала внимания. Свои денежные средства в размере 23760 рублей, равные сумме страховки, в банк при заключении договора не вносила. На момент получения кредита смутил высокий процент, но ей нужны были денежные средства, поэтому подписала документы, не читая.     

Представитель ответчика Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, представил возражения на иск, где указал, что __..__..__ Злобина М.С. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключили договор предоставления кредита на неотложные нужды № в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора. Банк выполнил обязательства перед клиентом, открыв ему банковский счет № и предоставив на указанный счет кредит в размере 83 760 рублей. Ни при подписании предложения (оферты) от __..__..__, ни после этого, истец не обращался в банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с Условиями и Тарифами, а также не представил доказательства того, что клиент не мог реализовать другим способом свои права свободного выбора услуг, так и то, что банк отказывался принимать предложение о заключении договоров иной формы и содержания. Злобиной М.С., как потребителю, предоставлены право свободного выбора услуг, полная и достоверная информация о них, что свидетельствует о не нарушении банком ФЗ «О защите прав потребителей», а также о соблюдении банком норм гражданского законодательства о свободе договора, об отсутствии со стороны банка понуждения заемщика к заключению кредитного договора. При заключении кредитного договора № от __..__..__, заемщик также выразил согласие на подключение к программе страхования жизни и здоровья, предложенной банком, подписав при этом соответствующее заявление о добровольном страховании. Из его содержания следует, что страхование является дополнительной услугой страховой организации, осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Так, __..__..__ между Злобиной М.С. и ООО СК «Согласие-Вита» заключен договор страхования №, страховыми рисками по которому являются: а) смерть застрахованного по любой причине; б) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Злобина М.С. была застрахована в период с __..__..__ по __..__..__ на страховую сумму 60 000 рублей. __..__..__ банк в соответствии с заявлением о добровольном страховании и в соответствии с п. 3.1.5 Предложения о заключении договоров, перечислил со счета клиента часть кредита в размере 23 760 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита. Тем самым, сумма кредита составила 83 760 рублей, включающая в себя 60 000 рублей (сумма кредита, выданная на руки клиенту) и 23 760 рублей (сумма кредита на уплату страховой премии). Истец не был ограничен в выборе страховой компании и мог выбрать любую страховую компанию, что подтверждается его собственноручной подписью под заявлением о добровольном страховании от __..__..__. На момент оформления кредитного договора Злобина М.С. знала обо всех расходах, которые будет нести, так как согласовала общую сумму кредита, указанную в п. 2.2 Предложения о заключении договоров от __..__..__, которая составила 83 706 рублей; дала банку письменное распоряжение на выдачу денежных средств в размере 60 000 рублей; была ознакомлена с Графиком платежей, согласовав общую сумму кредита в размере 83 760 рублей, и общую сумму всех выплат по кредиту в размере 144 941 рубль 98 копеек. Банк полагает, что взыскание в порядке ст. 395 ГК РФ суммы за пользование чужыми денежными средствами вследствие их неправомерного удержания не может быть признано законным обоснованным, поскольку денежные средства, добровольно уплаченные истцом в счет комиссии за присоединение к программе страхования, внесены истцом в качестве надлежащего исполнения обязательств, предусмотренных условиями договора. Из чего следует вывод об отсутствии признака не правомерного удержания, влекущего ответственность за неисполнение денежного обязательства в виде уплаты процентов. Требование истца о компенсации морального вреда является незаконным, необоснованным и не подлежащим удовлетворению, так как не представлены доказательства, свидетельствующие о причинении истцу нравственных или физических страданий непосредственно действиями банка, не приведены факты, подтверждающие совершение противоправных действий, повлекших причинение морального вреда работниками банка.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил отзыв, где указал, что исковые требования не признает, по следующим основаниям. В силу положений ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, в соответствии со ст.421 ГКРФ. 15.08.2014г. между ООО СК «Согласие-Вита» и Злобиной М.С. при посредничестве КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), выступающего во взаимоотношениях со страхователем в качестве агента страховщика, был заключен индивидуальный договор страхования № сроком на 36 месяцев с даты вступления договора страхования в силу, на случай наступления событий, указанных в п.5 договора страхования. В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового полиса. Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя, были определены в стандартных Правилах страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий, утвержденных Приказом Генерального директора Общества от 20.06.2014г. Текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услуге в соответствии с требованием ст. 10 Закона №, был передан истцу вместе с экземпляром договора страхования (Полиса), о чем свидетельствует ее подпись в экземпляре договора страхования, имеющемся в распоряжении страховщика. Согласие истца заключить договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанного страхового Полиса (договора страхования), подписанного страховщиком. В заявлении на страхование, подписанным Злобиной М.С. 15.08.2014г., указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия страхователя) и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Более того, подписывая заявление о добровольном страховании, страхователь подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана и выбрана добровольно, в выборе страховой компании ограничена не была. Страхователь была вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в ООО СК «Согласие-Вита» или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. В заявлении на страхование, подписанном истцом также указано, что страховая премия по договору страхования может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию страхователя в сумму кредита (при желании оплатить страховую премию за счет собственных средств, оформляется распоряжение на прием наличных денежных средств). Подписывая заявление на страхование, истец согласилась с тем, чтобы банк, выступающий во взаимоотношениях со страхователем в качестве агента страховщика, перечислил с ее счета сумму страховой премии, подлежащей оплате по заключаемому договору страхования, по реквизитам страховщика. Действия банка по перечислению денежных средств (страховых премий) на счет страховщика осуществлены на основании волеизъявления страхователя и не противоречат ст.854 ГК РФ, в соответствии с которой списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента. Согласно п.11.3 Правил страхования в случае досрочного прекращения (расторжения) договора оплаченная страховая премия страхователю не возвращается. С указанным условием Злобина М.С. также была ознакомлена в момент заключения договора страхования. Злобина М.С. не обращалась к страховщику с требованием о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Доказательств того, что истец обращалась в ООО СК «Согласие-Вита» либо в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не представлено.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим убеждениям.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В силу ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

В судебном заседании установлено, что __..__..__ путем акцепта оферты истца между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Злобиной М.С. заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 83 760 рублей под 39,90 % годовых на срок 36 месяцев в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием Интернет-Банка, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

В силу п. 2.2 Индивидуальных условий кредитного договора клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядке, установленные кредитным договором и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора; выполнять иные обязанности, предусмотренные кредитным договором.

По правилам п. 12 кредитного договора в случае ненадлежащего исполнения условий договора, заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов.

Злобина М.С. ознакомилась, получила на руки, полностью согласилась и обязалась неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, о чем свидетельствует ее подпись в соответствующих документах.

Согласно Графику платежей, также подписанному Злобиной М.С., сумма кредита составляет 83 760 рублей, срок кредита 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 39,90, общая сумма кредита и процентов по кредитному договору (общая сумма платежей по кредиту) составляет 144 941 рубль 98 копеек, размер ежемесячного платежа по кредитному договору № составил 4 025 рублей 17 копеек, за исключением последнего, размере которого – 4 026 рублей 03 копейки.

Из справки ООО КБ «Ренессанс кредит» от __..__..__ следует, что кредит погашен в полном объеме, задолженности по указанному кредитному договору не имеется.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Пунктом 1 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу, возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Из материалов дела усматривается, что между ООО СК «Согласие-Вита» и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен агентский договор №ЮЛ/13 от __..__..__, в соответствии с которым агент - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), действуя по поручению страховщика, от его имени и за свой счет, обязуется оказывать информационные и иные услуги, указанные в разделе 2 настоящего договора, для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договоров страхования со страховщиком, а страховщик - ООО СК «Согласие-Вита» обязуется выплачивать агенту за оказанные им услуги агентское вознаграждение.

В силу положений п. 2 агентского договора КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обязано знакомить потенциальных страхователей с правилами страхования и тарифами страховщика, оформлять договоры страхования жизни заемщиков кредита по утвержденной страховщиком форме и иное.

При оформлении кредитного договора №, Злобина М.С. выразила желание заключить договор страхования жизни по программе «Страхование жизни» с ООО СК «Согласие-Вита», о чем __..__..__ подала в адрес банка, действующего в качестве страхового агента, заявление о добровольном страховании, по условиям которого обязалась выполнять условия программы страхования, а также просила банк перечислять с ее счета сумму страховой премии в размере 23 760 рублей, подлежащей уплате по заключаемому договору страхования жизни по программе «Страхование жизни», по реквизитам страховщика. Подписывая настоящее заявление, истец подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию не навязана, выбрана добровольно, истец не была ограничена в выборе страховой компании.

__..__..__ между ООО СК «Согласие-Вита» и Злобиной М.С. заключен договор страхования № на срок 36 месяцев по страховым рискам: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине, страховая сумма – 60 000 рублей.

На основании приведенных выше норм права, суд приходит к выводу, что форма договора страхования от __..__..__ соблюдена, в договоре содержатся все существенные условия, указанные в ст. 942 ГК РФ.

Пунктом 2.1.1 кредитного договора на банк возложена обязанность перечислять со счета часть кредита в размере 23 760 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Таким образом, при заключении кредитного договора и договора страхования, на основании заявления истца Злобиной М.С. сумма страховой премии включена в сумму кредита. Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал Злобиной М.С. услугу страхования и принудил ее к заключению данного договора, суду не представлено, равно как доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь за собой отказ в заключении кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Обращаясь с заявлением от __..__..__ о заключении договора страхования, Злобина М.С. указала, что с Правилами страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий и Дополнительными условиями программы страхования "Страхование жизни" ознакомлена, возражений не имеет, обязуется выполнять.

Вышеуказанное заявление содержит сведения о добровольности и осведомленности истца о том, что страхование не влияет на принятие КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) решения о предоставлении кредита (поскольку не является обязательным условием выдачи кредита), истец выразил согласие на оплату страховой премии путем списания данной суммы с расчетного счета в пользу ООО СК «Согласие-Вита». Кроме этого из заявления следует, что истцу разъяснено его право обратиться в любую страховую компанию, либо выбрать из предложенных.

Доказательств, свидетельствующих о том, что Злобиной М.С. навязаны невыгодные для потребителя услуги, не относящиеся к предмету кредитного договора условия, материалы дела не содержат.

В случае неприемлемости условий договора страхования, истец не была ограничена в выражении волеизъявления и была вправе не принимать на себя указанные обязательства.

Кроме того, суд отмечает, что истец, при наличии предоставленных ей возможностей, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иные страховые компании не избрала. С учетом выраженного намерения Злобиной М.С. заключить договор страхования, ей оказана услуга по страхованию возвратности денежных сумм по кредитному договору, с ее счета списана страховая премия согласно условиям заключенного договора.

Доводы о том, что истец подписала договора не читая, а также в связи с юридической неграмотностью, суд признает несостоятельными, поскольку понимание и согласие с условиями и правилами предоставления услуг, составляющими договор, заемщик Злобина М.С. подтвердила своей подписью в договоре, каких-либо претензий, в том числе о не читаемости и мелком шрифте текста договора, Злобина М.С. не предъявляла ни при заключении договора, ни в дальнейшем, договор она подписала без каких-либо оговорок.

Также суд отмечает, что в случае неприемлемости условий договора страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был отказаться от услуги страхования, однако указанные требования об отказе от исполнения договора страхования и возврате страховой премии Злобиной М.С. заявлено только после последней выплаты по кредитному договору, а соответственно окончания его действия, в связи с исполнением.

Согласно п. 1 <адрес> РФ от __..__..__ N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 39 Закона N 2300-1 положения указанного Закона применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании.

В соответствии с п. 2 ст. 12 Закона N 2300-1, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков. Однако с момента заключения договора страхования __..__..__ и кредитного договора __..__..__ (сроком на 36 месяцев) до момента обращения истцом в суд (__..__..__) прошло три года.

На основании изложенного, Злобина М.С. как потребитель, могла отказаться от заключения договора страхования, не была ограничена в выборе страховщика, не принуждалась к заключению договора страхования с ООО СК «Согласие-Вита», могла оплатить страховую премию любым удобным способом, при этом до истца, как до потребителя доведена полная и достоверная информация об оказываемой услуге. Указанные обстоятельства истцом не опровергнуты, доказательств иного не предоставлено.

Также в ходе рассмотрения дела истцом не представлено доказательств отказа банка в добровольном порядке вернуть денежные средства – положительный остаток на счете в размере 43,74 рубля. Истец в адрес банка о возврате положительного остатка на ее счете, как наличными денежными средствами, так и иными способами, не обращалась, доказательств обратного суду не представлено.

На основании изложенного, суд находит требования Злобиной М.С. не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░», ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ – ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░