Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-1081/2013 ~ М-1030/2013 от 30.09.2013

Дело № 2-1081/2013

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Сосногорск                              28 ноября 2013 года

Сосногорский городской суд Республики Коми в составе: председательствующего судьи Дудиной О.С., при секретаре Бохоновой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Одинцовой МС к национальному банку «Траст» (открытое акционерное общество) о признании недействительным условий договора, взыскании ежемесячной комиссии, единовременного платежа, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

Одинцова М.С. обратилась в Сосногорский городской суд с иском к НБ «Траст» (ОАО), просила признать недействительным договор, заключенный между ней и ответчиком в части выплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание; взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в лице Ухтинского филиала уплаченную истцом на момент подачи искового заявления ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере <скрытые данные> рублей; уплаченный истцом при заключении кредитного договора единовременный платеж, комиссию за зачисление кредитных средств в размере <скрытые данные> рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <скрытые данные> рубль; компенсацию морального вреда в размере <скрытые данные> рублей; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом к взысканию с ответчика.

Требования мотивированы тем, что <дата обезличена> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № <номер обезличен> на сумму <скрытые данные> рублей с выплатой 15 % годовых и 0,99 % ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание. Размер ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание истцу рассчитан в соответствии с тарифным планом НБ «Траст» (ОАО) (далее Банк) по продукту «Ваши деньги» и составил 0,99 % от суммы кредита ежемесячно, то есть <скрытые данные> рублей, что подтверждается также графиком платежей по кредиту.

Для зачисления кредита Банк открыл истцу спецкартсчет (далее СКС) и предоставил в пользование банковскую карту, в рамках которого открыт истцу СКС. По условиям Банка предусмотрена обязанность заемщика внести банку единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на СКС истца в размере <скрытые данные> рублей.

Размер комиссии за зачисление кредитных средств на карту в сумме <скрытые данные> рублей списана Банком с СКС истца.

24.04.2013 истец досрочно погасила задолженность по кредиту через терминал банка, что подтверждается чеком об оплате № 000001 от 24.04.2013.

Истец считает, что ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере <скрытые данные> рублей и комиссия за зачисление кредитных средств на карту в сумме <скрытые данные> рублей нарушает её права, как потребителя, противоречит федеральному законодательству, и Договор в этой части считается ничтожным.

Указанные виды «комиссии» нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителя, другими федеральными законами и иными нормативными актами Российской Федерации не предусмотрены.

Действия Банка по взиманию указанных комиссий ущемляют установленные законом права потребителя.

Считает, условия Договора о том, что за расчетное обслуживание заемщик уплачивает Банку ежемесячную «комиссию» за расчетное обслуживание и «комиссию» за зачисление кредитных средств на карту- не соответствуют требованиям закона и являются ничтожным. Действия Банка нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а введением в Договор условий об их оплате Банк фактически возложил на потребителя услуги (истца) обязанность по внесению такой платы с установлением обязанности её внесения.

Для истца это означало, что без уплаты указанных комиссий кредит ей не будет выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги за выдачу кредита.

Истец считает, что сделка между ней и ответчиком по заключению Договора, в части включения в нее обязанности заемщика уплатить комиссию за зачисление кредитных средств на карту в сумме <скрытые данные> рублей и платы ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере <скрытые данные> рублей нарушает её права потребителя противоречит закону и является в этой части недействительной с момента заключения. Следовательно, с ответчика подлежат взысканию полученные им платежи.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, истец просит взыскать с НБ «Траст» (ОАО) Ухтинского филиала проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска, равного 8,25 %, исходя из расчета «сумма комиссии» X 8,25 % : 360 дн. X дн. За период с 28 марта 2011 года по 29 апреля 2013 году в сумме <скрытые данные> копеек.

Считает, что действиями ответчика истцу причинен моральный вред вследствие нарушения ответчиком прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области прав потребителей, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей». Размер компенсации морального вреда истец оценивает в <скрытые данные> рублей.

Истец в суде на исковых требованиях настаивала, просила их удовлетворить.

Ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещен, отложить рассмотрение дела не просил, ранее в суд представил возражения на иск, согласен с иском в части возврата ежемесячной комиссии, с другими требованиями не согласился.

Определением суда дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает, что данный иск обоснован и подлежит удовлетворению частично, признание иска ответчиком в части выплат ежемесячной комиссии следует принять.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31.08.1998 №54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно п.2.1.2 которого предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под учетом которого понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Банка России не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком.

Вместе с тем, из пункта 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору за услуги по открытию, ведению ссудного счета и за предоставление самого кредита (в виде комиссии), обслуживанию текущего кредитного счета не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав заёмщика.

Исходя из указанной статьи, к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, которые регламентированы Положениями о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 г. №302-П.

Ссудный счет, как отметил Банк России в Информационном письме от 29 августа 2003г. №4, не является банковским счетом по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по обслуживанию текущего кредитного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям кредитного договора, заключенного между сторонами данная обязанность была возложена на истца, что ущемляет его права.

В части 9 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику -физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика- физического лица по кредиту, связанные с заключением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Указанием от 13.05.2008 г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита» Банк России определил полную стоимость процента годовых, в расчет которых включены, в том числе и комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.Таким образом, условия кредитного договора, закрепляющие положения в том, что кредитор за обслуживание текущего кредитного счета, взимает с заемщика ежемесячные платежи и тем самым возлагая на заемщика обязанность по внесению такой платы с установлением срока оплаты - ежемесячно, что в случае не подписания этих условий влекло бы собой не выдачу кредита, не основаны на законе и являются нарушением прав заёмщика.

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушений.

В соответствии со ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Из материалов дела следует, что 28 февраля 2011 года сторонами заключен кредитный договор №<номер обезличен> о предоставлении истцу кредита в сумме <скрытые данные> рублей под 15 % годовых и 0,99 % ежемесячной комиссией за расчетное обслуживание. Размер ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание рассчитан в соответствии с тарифным планом НБ «Траст» (ОАО) по продукту «Ваши деньги» и составляет <скрытые данные> рубль ежемесячно, что подтверждается материалами дела, в частности, графиком платежей.

Из положений договора следует, что без уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета кредит истцу не выдавался, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено было приобретением услуги по ведению ссудного счета.

24 апреля 2013 года задолженность по кредиту истцом погашена полностью.

Из представленной истцом выписки по лицевому счету видно, что истцом ежемесячно уплачивались платежи по кредиту согласно графику платежей, составленному банком, в том числе ежемесячную комиссию за обслуживание текущего кредитного счета в размере <скрытые данные> рублей. За время действия кредитного договора истцом уплачено <скрытые данные> рублей (<скрытые данные>*26 месяцев) в счет уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание. Также истцом была уплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <скрытые данные> рублей, что подтверждается материалами дела и не оспорено ответчиком.

На основании вышеизложенного, сделка, совершенная между истцом и ответчиком в части установления банком дополнительных платежей по кредитному договору за услуги по обслуживанию текущего кредитного счета, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав заёмщика, а следовательно является ничтожной сделкой. Требование истца о признании недействительным кредитного договора №<номер обезличен> от 28.02.2011 в части выплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита, выплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <скрытые данные> рублей, подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.

На основании ст.1103 ГК РФ правила, предусмотренные Главой 60 ГК РФ по обязательствам вследствие неосновательного обогащения, подлежат применению к требованию о возврате исполненного по недействительной сделке. С учетом изложенного, суд считает, что уплаченная истцом сумма в размере <скрытые данные> рублей в счет уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и <скрытые данные> рублей в счет уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, подлежит возврату.

Согласно статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Сумма процентов составляет <скрытые данные> рублей за период времени с 28 марта 2011 года по 24 апреля 2013 года из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ-8,25%, подтверждается расчетом истца, которая подлежит взысканию с ответчика. Суд считает, что сумма процентов не завышена, поскольку не превышает суммы основного обязательства, не оспорена ответчиком.

В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 02.07.2013) "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

С учетом обстоятельств дела, суд считает, что требования истца о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению частично в размере <скрытые данные> рублей, размер такой компенсации определен с учетом нравственных переживаний истца, нарушений прав истца как потребителя, вины ответчика, а также в соответствии с требованиями разумности и справедливости.

В силу статьи 13 части 6 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    Таким образом, сумма штрафа, подлежащая взысканию в пользу истца, составляет <скрытые данные>):2).

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход государства с каждого требования имущественного и неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Одинцовой МС к национальному банку «Траст» (открытое акционерное общество) о признании недействительным условий договора, взыскании ежемесячной комиссии, единовременного платежа, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда- удовлетворить частично.

Признать кредитный договор № <номер обезличен> от 28.02.2011, заключенный между Одинцовой МС и Национальным банком «Траст» (ОАО) в части установления банком ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99%, то есть ежемесячно в размере <скрытые данные> рублей и единовременного платежа- комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, ничтожным.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) (НБ «Траст» (ОАО) в пользу Одинцовой МС незаконно полученную комиссию за расчетное обслуживание в размере <скрытые данные> рублей, незаконно полученную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <скрытые данные> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <скрытые данные> рубль 98 копеек, компенсацию морального вреда в размере <скрытые данные> рублей, штраф в размере <скрытые данные> рублей <скрытые данные> копеек, а всего <скрытые данные> рубля <скрытые данные> копеек.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) государственную пошлину в размере <скрытые данные> рублей <скрытые данные> копеек и <скрытые данные> рублей в бюджет муниципального района «Сосногорск».

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми в течение одного месяца через Сосногорский городской суд по истечении срока подачи заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Дудина О.С.