Решение по делу № 2-107/2021 ~ М-103/2021 от 30.08.2021

УИД 58RS0002-01-2021-000370-35

№ 2-107/2021

ЗАОЧНОЕ

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Спасск

Пензенской области 05 октября 2021 года

Спасский районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Ивашкиной Ю.А.,

при секретаре судебного заседания Юдашкиной Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к Фадейкину Валерию Владимировичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Фадейкину В.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование иска указано, что 24 декабря 2018 года между Банком и ответчиком был заключен договор кредитной карты № 0349655118 с лимитом задолженности 140 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета, подписанная ответчиком; тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТСК Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТСК Банк (ЗАО) (АО Тинькофф Банк) в зависимости от даты заключения договора. Договор был заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении–анкете. Моментом заключения договора является момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты не может быть рассчитана детально, поскольку график платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года № 353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе) представляется клиентам Банка путем размещения её размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п.1 8 «Положения об эмиссии платежных карт и об операция, совершаемых с их использованием», утвержденного Банка России 24 декабря 2004 года № 266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и плат, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по уплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 12 декабря 2020 года путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с п.7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед Банком составляет 192365 рублей 54 копейки, из которых:

-       сумма основного долга 149464,14 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

-       сумма процентов 39636,21 рубль – просроченные проценты;

-       сумма штрафов 3265,19 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

-       сумма комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Истец просит суд взыскать с Фадейкина В.В. в пользу истца задолженность, образовавшуюся за период с 04 июня 2020 года по 12 декабря 2020 года по договору кредитной карты № 0349655118 от 24 декабря 2018 года в размере 192365 рублей 54 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 047 рублей 31 копейка.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайства об отложении судебного разбирательства не заявлены. При предъявлении иска, истец просил суд рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, указав, что согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик Фадейкин В.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещён надлежащим образом. Сведений о причинах неявки и возражений по иску суду не предоставил. Ходатайство об отложении судебного разбирательства не заявил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

Кроме этого лица, участвующие в деле, заблаговременно извещены путём публичного размещения информации о времени и месте рассмотрения настоящего дела на официальном сайте Спасского районного суда Пензенской области в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» http://bednodemyanovsky.pnz.sudrf.ru.

На основании статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее в тексте - ГК РФ), граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права своей волей и в своем интересе.

По смыслу статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее в тексте - ГПК РФ), личное участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лиц, участвующих в деле.

В связи с изложенным, и в соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ судом постановлено рассмотреть настоящее дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, оценив доказательства, имеющие значение для рассмотрения дела, суд приходит к следующему.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», (далее - Положение) кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст.5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с п.1.8 указанного выше Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

В силу ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При заключении договора Банк и его Клиенты самостоятельно определяют услуги, осуществляемые кредитной организацией в соответствии со ст.5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Обязательства в соответствии с требованием, предусмотренным ст.309 ГК РФ, должны исполняться надлежащим образом; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом, статья 310 ГК РФ.

Из материалов дела усматривается, что 24 декабря 2018 года Фадейкин В.В. подписал и подал в АО «Тинькофф Банк» заявление-анкету о заключении договора кредитной карты на условиях Тарифного плана ТП 7.27 (рубли РФ) с лимитом задолженности до 300000 рублей, условия и порядок которого определены указанным заявлением, условиями комплексного банковского обслуживания (далее - Условия) и Тарифами.

В заявлении-анкете Фадейкин В.В. указал, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице Tinkoff.ru, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора потребительского кредита, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Из пункта 5.1-5.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт следует, что банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с пунктом 5.3 Общих условий устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Тарифный план ТП 7.27 (рубли РФ), действовавший на момент заключения кредитного договора, согласно которому: лимит задолженности по кредитной карте - до 300 000 руб., беспроцентный период по операциям покупок составляет 0% до 55 дней (п.п.1.1), на покупки при условии оплаты минимального платежа - 29,9% годовых (п.п.1.2); комиссии на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых (п.п.1.3); плата за обслуживание карты 590 руб., комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции – 2,9% плюс 290 руб., плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях – 59 руб. в месяц, страховая защита 0,89% от задолженности в месяц; минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 руб. (п.5); штраф за неуплату минимального платежа - 590 руб., неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых (п.7); плата за превышение лимита задолженности - 390 руб. (п.8).

Согласно п.5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно п.7.2.1, п.5.7, п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязуется оплачивать все комиссии, штрафы, платы, предусмотренные Тарифами, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, в случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.5.12).

В соответствии с п.9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных Общими условиями, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

Банк выпустил кредитную карту Фадейкину В.В., которую в последующем ответчик активировал, а именно: неоднократно совершал расходные денежные операции с ее использованием, в том числе, снимал с карты наличные денежные средства, что подтверждено выпиской по номеру договора № 0349655118 за период с 21 декабря 2018 года по 28 июля 2021 года и расчетом задолженности по договору кредитной линии № 0349655118.

Судом установлено, что Фадейкин В.В. воспользовался предоставленными Банком денежными средствами, при этом минимальные платежи в погашение задолженности вносил несвоевременно, не возвращал израсходованные кредитные денежные средства, не в полном объеме уплачивал проценты за пользование кредитом.

В связи с чем Банк расторг кредитный договор (п.9.1 Общих условий УКБО кредитных карт) путем выставления Фадейкину В.В. 12 декабря 2020 года заключительного счета, в котором предложил оплатить задолженность в течение 30 календарных дней с момента отправки Заключительного счета.

Требование Банка ответчиком не исполнено.

Заключенный Фадейкиным В.В. с Банком договор не противоречит требованиям действующего законодательства. Заключая договор стороны согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществлялось в безналичной форме.

Как следует из выписки по счету, расчета задолженности, ответчиком осуществлялись операции с использованием кредитной банковской карты. Данные обстоятельства ответчиком не оспорены.

Согласно справке о размере задолженности сумма долга по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № 0349655118 по состоянию на 28 июля 2021 года составила 192365 рублей 54 копейки, из которых:

-       основной долг – 149464 рубля 14 копеек;

-       проценты - 39636 рублей 21 копейка;

-       комиссии и штрафы – 3265 рублей 19 копеек.

Расчет задолженности ответчиком не оспаривается, произведен в соответствии с условиями заключенного договора.

Из материалов дела видно, что банк обращался к мировому судье судебного участка в границах Спасского района Пензенской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника Фадейкина В.В. задолженности по настоящему договору кредитной карты в том же размере.

Мировым судьей 01 февраля 2021года был вынесен судебный приказ, который ввиду несогласия должника определением того же мирового судьи от 24 февраля 2021 отменен. В возражении Фадейкин В.В. указал, что не согласен с суммой задолженности.

Доказательства того, что задолженность по кредитному договору у ответчика перед истцом отсутствует, суду не предоставлено.

До настоящего времени задолженность не погашена, обязательства по договору не исполнены.

Расчет задолженности по кредиту, предоставленный истцом, произведен в соответствии с условиями договора, принимается судом.

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору кредитной карты, суд, руководствуясь вышеизложенными положениями ГК РФ, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца вышеуказанной задолженности.

Тем самым иск подлежит удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы.

В связи, с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5047,31 рубль (с зачетом государственной пошлины в размере 2523,66 рублей за подачу заявления о вынесении судебного приказа мировому судье, который впоследствии отменен, по платежному поручению № 563 от 14 декабря 2020 года).

Руководствуясь статьями 194-199, 235-237, 244 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление акционерного общества «Тинькофф Банк» к Фадейкину Валерию Владимировичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить.

Взыскать с Фадейкина Валерия Владимировича в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (<данные изъяты>) за период с 04 июня 2020 года по 12 декабря 2020 года задолженность по договору кредитной карты № 0349655118 от 24 декабря 2018 года в размере 192 365 (сто девяносто две тысячи триста шестьдесят пять) рублей 54 копейки, из которых:

просроченная задолженность по основному долгу – 149464,14 рублей;

просроченные проценты – 39636,21 рубль;

штрафные проценты – 3265,19 рублей,

а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 047 (пять тысяч сорок семь) рублей 31 копейка, а всего 197 412 (сто девяносто семь тысяч четыреста двенадцать) рублей 85 копеек.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком Фадейкиным В.В. в Спасский районный суд Пензенской области в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

В соответствии с частью второй статьи 237 ГПК РФ заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком Фадейкиным В.В. в апелляционном порядке в Пензенский областной суд с подачей жалобы через районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд с подачей жалобы через районный в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий –П/П - Ю.А. Ивашкина