Решение по делу № 2-425/2015 ~ М-147/2015 от 23.01.2015

Дело № 2-425/2015                                        

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Березники Пермский край                                  19 марта 2015 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Баязитовой К.С.,

при секретаре Вердьие М.С.,

с участием истца Рахимовой С.А., ее представителя Коломиец Н.Г., действующей на основании доверенности от <дата>,

представителя ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» Окулова Д.С., действующего на основании доверенности от <дата>,

представителя ответчика ОАО «Сбербанк России» Корякиной А.А., действующей на основании доверенности от <дата>,

третьего лица Архипова С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Березники Пермского края гражданское дело по иску Рахимовой С.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании страхового возмещения, убытков, процентов, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

    Истец Рахимова С.А. обратилась в суд с иском к ответчикам к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», ОАО «Сбербанк России» о взыскании страхового возмещения, убытков, процентов, компенсации морального вреда. В обоснование иска указано, что <дата> между ОАО «Сбербанк России» и Архиповым С.В., Рахимовой С.А. был заключен кредитный договор на приобретение готового жилья на сумму ..... рублей, сроком на ..... лет, под .....% годовых. <дата> Рахимова С.А. оформила в Пермском отделении № 6984 ОАО «Сбербанк России» заявление на страхование, в котором дала согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» и просила включить ее в список застрахованных лиц, т.е. на срок с <дата> по <дата> между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного страхования по рискам – смерть застрахованного лица, установление инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни. <дата> через лицевой счет своего мужа Архипова С.В. истец произвела оплату за подключение к Программе страхования в сумме ..... рублей. <дата> истцу была установлена ..... группа инвалидности в результате болезни. <дата> она обратилась в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения, однако страховая компания отказала в выплате в связи с тем, что Рахимова С.А. в списках застрахованных лиц отсутствует. В ходе проведения проверки правоохранительными органами было установлено, что в списках застрахованных лиц значится Архипов С.В., т.к. он является титульным заемщиком по кредитному договору. Считает незаконным бездействие ОАО «Сбербанк России» по невключению истца в реестр застрахованных лиц, передаваемый страховщику, и неперечислению страховщику страховой премии. Поскольку страховщик не исполнил обязательство по признанию данного случая страховым, истец понесла убытки в связи с оплатой текущих платежей по кредиту с <дата> по <дата> в размере ..... рублей. Сумма основного долга по кредиту по состоянию на <дата> составляет ..... рублей. Действиями страховщика истцу причинен моральный вред, выразившийся в нравственных переживаниях, нервном напряжении, дискомфорте, компенсацию морального вреда оценивает в ..... рублей. Просит признать незаконным бездействие ОАО «Сбербанк России» как страхователя, выразившееся в невключении Рахимовой С.А. в заявление-реестр застрахованных лиц по кредитному договору от <дата> и неперечислении страховой суммы в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу Рахимовой С.А. убытки в размере ..... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ..... рублей, компенсацию морального вреда в размере ..... рублей, в пользу ОАО «Сбербанк России» взыскать ..... рублей в счет погашения основного долга, а также взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу местного бюджета штраф в размере 50% от удовлетворенных исковых требований (с учетом уточненного искового заявления).

    Истец Рахимова С.А., ее представитель Коломиец Н.Г. в судебном заседании на иске настаивали по доводам, изложенным в исковом заявлении.

    Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» Корякина А.А. в судебном заседании с иском не согласна. Пояснила, что своим заявлением от <дата> Рахимова С.А. выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем просила включить ее в список застрахованных лиц. Условия участия в программе страхования были получены истцом. В соответствии с указанными Условиями клиент считает застрахованным лицом на основании заявления с даты внесения платы за подключение к Программе страхования. В реестр застрахованных лиц включаются только клиенты, которыми подано заявление о страховании и внесена оплата услуги страхования. Однако, оплата услуги страхования Рахимовой С.А. не была произведена, в связи с чем истец не была включена в реестр застрахованных лиц, передаваемых страховщику, следовательно, Рахимова С.А. не является застрахованным лицом. Денежные средства в счет уплаты страховой премии в сумме ..... рублей были списаны со счета другого заемщика – Архипова С.В. Таким образом, заявление на страхование было подано Рахимовой С.А., которая не уплатила страховую премию, а Архипов С.В. оплатил страховую премию, однако заявление на страхование не подавал, в связи с чем в заявление-реестр не был включен ни Архипов С.В., ни Рахимова С.А.

    Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» Окулов Д.С. в судебном заседании с иском не согласен. Пояснил, что <дата> между ОАО «Сбербанк России» (Страхователь) и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (Страховщик) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №, в соответствии с которым договоры страхования заключаются в письменной форме путем вручения Страховщиком Страхователю на основании полученного от Страхователя Заявления-реестра Страхового полиса в электронном виде. Договор считается заключенным в дату передачи Страхователем Заявления-реестра. При этом, в течение 1-го рабочего дня после получения Заявления-реестра Страховщик оформляет Страховой полис в электронном виде и направляет его Страхователю. В Заявлении-реестре, поступившем в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» от ОАО «Сбербанк России», истец не значится. Заявление на страхование, поданное истцом в ОАО «Сбербанк России», не является документом, подтверждающим заключение договора страхования, поскольку таким документом является Страховой полис, который в отношении истца не оформлялся.

    Третье лицо Архипов С.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

    Суд, заслушав участников процесса, допросив свидетелей, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

    В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п.1 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п.2 ст.940 ГК РФ).

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно п.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

    Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п.1 ст.957 ГК РФ).

Судом установлено, что <дата> между ОАО «Сбербанк России» (Кредитор) и Архиповым С.В., Рахимовой С.А. (Созаемщики) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Кредитор предоставил Созаемщикам кредит на приобретение готового жилья в сумме ..... рублей под .....% годовых на приобретение квартиры, на срок ..... месяцев (л.д.9-13).

<дата> Рахимовой С.А. в Пермское отделение № 6984 ОАО «Сбербанк России» было подано заявление на страхование, в соответствии с которым Рахимова С.А. выразила согласие быть Застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика в ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем просила включить ее в список Застрахованных лиц.

    В указанном заявлении на страхование Рахимова С.А. согласилась с тем, что по Договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по Договору страхования является ОАО «Сбербанк России». Страховая сумма составляет ..... рублей, срок страхования с <дата> по <дата> (л.д.18).

    Из содержания заявления на страхование также следует, что подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка, плата за подключение к Программе страхования составляет ..... рублей и состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику.

    В судебном заседании установлено, что заявление на страхование Рахимовой С.А. было оформлено работником ОАО «Сбербанк России» гр.С.А., которая, будучи допрошенной в судебном заседании, пояснила, что плата за подключение Рахимовой С.А. к Программе страхования в размере ..... рублей действительно была списана со счета Архипова С.В., что является допустимым. Она (гр.С.А.) лично по указанию Рахимовой С.А. и Архипова С.В. производила списание денежных средств со счета Архипова С.В., при этом ею не было указано, что данные денежные средства являются платой за подключение к Программе страхования за Рахимову С.А. Архипов С.В. заявление на страхование не подавал, т.к. у него имелась инвалидность, которая исключает возможность быть застрахованным лицом. Впоследствии ею (гр.С.А.) был скомплектован пакет документов, в который входит кредитный договор, график платежей, заявление на страхование и мемориальный ордер о списании страховой премии. Данные документы были направлены в филиал ОАО «Сбербанк России» в г.Пермь. Каким образом формируются реестры застрахованных лиц, ей не известно.

    В соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования ООО «Росгосстрах» для заключения договора страхования Страхователь представляет Страховщику письменное заявление по установленной форме (п.7.1 Правил).

    Договор страхования заключается на основании заявления Страхователя в письменной форме (п.7.5 Правил). Договор страхования может быть заключен путем вручения Страховщиком Страхователю на основании его заявления страхового полиса установленной Страховщиком формы и/или в виде отдельного документа – договора страхования (п.7.8 Правил) (л.д.44-57).

    Условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства ОАО «Сбербанк России» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» при их заключении регулируются Соглашением об условиях и порядке страхования № от <дата>, заключенном между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (Страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (Страхователь).

    В соответствии с п.4.1 Соглашения договоры страхования заключаются в письменной форме, путем вручения Страховщиком Страхователю на основании полученного от Страхователя Заявления-Реестра Страхового полиса в электронном виде с использованием Системы «Клиент-Банк». Договор страхования считается заключенным в дату передачи Страхователем Заявления-Реестра.

    Согласно п.4.2.1 Соглашения Заявление-Реестр, содержащий в себе предложение Страхователя к Страховщику заключить Договор страхования и включающий в себя список Клиентов, воспользовавшихся услугой Страхователя по подключению к Программе коллективного добровольного страхования их жизни и здоровья, подлежит передаче Страхователем Страховщику ежемесячно не позднее 5 рабочего дня месяца следующего за отчетным.

    Согласно п.4.2.3 Соглашения, Страховщик в течение 1 рабочего дня после получения Заявления-Реестра осуществляет оформление Страхового полиса по форме, установленной в Приложении № 3 к настоящему Соглашению, в электронном виде направляет его посредством электронной связи Страхователю, в котором, в том числе указывается информация о Застрахованных лицах.

    В силу п.5 Соглашения страховая премия подлежит уплате Страхователем Страховщику 1 раз в месяц одновременно с направлением Заявления-Реестра.

    В судебном заседании установлено, что, несмотря на подачу Рахимовой С.А. заявления на страхование и внесения ею платы за подключение к Программе страхования, истец не была включена Страхователем (ОАО «Сбербанк России») в Заявление-реестр, переданный Страховщику (ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»). Из пояснений представителя ОАО «Сбербанк России» следует, что истец не была включена в Заявление-реестр в связи с тем, что ею не была уплачена страховая премия. Вместе с тем, указанные доводы представителя ответчика являются несостоятельными. Судом установлено, что плата за подключение Рахимовой С.А. к Программе страхования в сумме ..... рублей, которая включает в себя как комиссию за подключение клиента к Программе страхования, так и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику, была списана со счета Архипова С.В. При этом списание денежных средств производилось сотрудником банка, которая в судебном заседании подтвердила допустимость уплаты страховой премии за застрахованное лицо со счета иного лица с его согласия.

    Денежные средства в счет уплаты страховой премии за Рахимову С.А. Страхователь Страховщику также не перечислил.

    Учитывая изложенное, договор страхования между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и Рахимовой С.А. не может считаться заключенным, в связи с чем у страховой компании отсутствуют основания для выплаты истцу страхового возмещения.

    То обстоятельство, что истец не была включена в Заявление-Ресстр в связи с ненадлежащим оказанием ОАО «Сбербанк России» услуги по подключению к Программе страхования, не может являться основанием для возложения на ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» обязанности по выплате страхового возмещения.

    Таким образом, исковые требования о взыскании с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу ОАО «Сбербанк России» денежных средств в сумме ..... рублей в счет погашения основного долга удовлетворению не подлежат.

    На основании ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

    Учитывая, что убытки в виде внесения ежемесячных платежей по кредиту с даты установления истцу инвалидности по <дата> в размере ..... рублей наступили не по вине страховой компании, оснований для взыскания указанных убытков с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» не имеется. По этим же основаниям не подлежат удовлетворению исковые требования Рахимовой С.А. о взыскании с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ..... рублей.

    Требование истца о взыскании с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» компенсации морального вреда основано на нарушении страховщиком прав истца как потребителя. Поскольку каких-либо нарушений прав истца со стороны ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» судом не установлено, исковые требования Рахимовой С.А. о взыскании с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» компенсации морального вреда в размере ..... рублей удовлетворению не подлежат.

    Требование истца о признании незаконным бездействия ОАО «Сбербанк России» как страхователя, выразившееся в невключении Рахимовой С.А. в заявление-реестр застрахованных лиц по кредитному договору от <дата> и неперечислении страховой суммы в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», является основанием иска и самостоятельному разрешению не подлежит.

Оснований для взыскания с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» штрафа. предусмотренного ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей». не имеется, поскольку в удовлетворении исковых требований Рахимовой С.А. отказано в полном объеме.

При этом суд считает необходимым отметить, что истец не лишена права обратиться в суд с иском к лицу, ответственному за причинение ей убытков.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

     Исковое заявление Рахимовой С.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании страхового возмещения, убытков, процентов, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд Пермского края в течение месяца с момента составления мотивированного решения (<дата>).

     Судья                     /подпись/             К.С. Баязитова

Копия верна. Судья