Решение по делу № 2-3458/2014 ~ М-3346/2014 от 09.09.2014

Дело № 2-3458/2014

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Слепцовой Е.В.

при секретаре Комоловой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Белово Кемеровской области

17 октября 2014 года

гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Бекирову Сергею Османовичу о взыскании задолженности по кредитной банковской карте,

установил:

Истец ОАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ответчику Бекирову Сергею Османовичу о взыскании задолженности по кредитной банковской карте.

Свои требования истец мотивирует тем, что ОАО « Сбербанк России» на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была выдана кредитная карта Сбербанка России - № (с лимитом кредита 50 000 рублей) и соответственно Банком был открыт банковский счет в валюте РФ - российский рубль. Таким образом, между Банком и ФИО4 заключен Договор возобновляемой кредитной линии (п. 1.1. Условий) путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее Условия). Держатель карты – Бекиров С.О. был ознакомлен с Условиями в день подачи заявления и обязался их выполнять, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в заявлении. В соответствии с п. 4.1.1. Условий Держатель карты обязан выполнять Условия и правила, изложенные в Памятке Держателя. В соответствии с п. 1.5 Положения ЦБ РФ об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт №266-П от ДД.ММ.ГГГГ (далее Положение №266-П), кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией -эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Согласно п. 1.8 Положения №266-П конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Пунктом 3.2. Условий предусмотрено, что датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты держателя. В соответствии с п. 3.4. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операций по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). В соответствии с банковскими правилами - Условиями и тарифами Банка предусмотрена следующая плата за пользование кредитом: по счету карты в российских рублях 19% годовых от суммы кредита. При не поступлении денежных средств на банковский счет для гашения кредита начисляется неустойка по счету карты в российских рублях 38% годовых. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по счету кредитной карты Сбербанка России составляет - 63142 рублей 67 копеек, в том числе: 51545,04 руб. сумма просроченного основного долга по кредиту; 7674,83 руб. просроченные проценты за пользование кредитом; 3922,80 сумма неустойки; 0 комиссия банка

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается одностороннего отказа от исполнения обязательств и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором. Согласно ст. 819 ГК РФ заёмщик обязан возвратить кредитору полученную сумму и уплатить проценты на неё в срок и порядке, предусмотренные законом и договором.

Просит взыскать с Бекирова Сергея Османовича в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Ленинск-Кузнецкого отделения Кемеровского отделения № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитной карте Сбербанка России в размере 63142,67 рублей. Расходы по уплате госпошлины возложить на Ответчика и взыскать в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Ленинск-Кузнецкого отделения Кемеровского отделения № сумму уплаченной госпошлины в размере 2094,28 рублей.

Представитель истца ОАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Бекиров С.О. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Согласно ч.1 ст. 233 ГПК РФ В случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования ОАО «Сбербанк России» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п.1 ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признаётся договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из норм закона, предусмотренных ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации и регулирующих правоотношения, связанные с кредитованием счёта, следует: в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счёта не предусмотрено иное.

Согласно ст.851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счёта, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте.

В соответствии с п.1.5 Положения Центрального Банка Российской Федерации об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт №266-П от 21.09.2006г., дебетовая карта предназначена для совершения операций её держателем в пределах установленной кредитной организацией – эмитентом суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, или кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счёта при недостаточности или отсутствии на банковском счёте денежных средств.

На основании п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом ОАО «Сбербанк России» на основании заявления на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ Бекирову Сергею Османовичу была выдана карта Сбербанка России – Visa Classic № № (с разрешённым лимитом 50000 рублей), и открыт банковский счёт № в валюте Российской Федерации – рубль.

Таким образом, между ОАО «Сбербанк России» и Бекировым С.О. был заключён договор на выдачу кредитной карты путём присоединения кредитной карты ОАО «Сбербанк России». При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ), поскольку содержит предусмотренные законом элементы договора банковского счёта и элементы договора кредита.

Из имеющейся в материалах дела информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, следует, что кредитный лимит составляет 50000 рублей, срок кредита – 36 месяцев, процентная ставка по кредиту – 19,0% годовых, минимальный ежемесячный платёж по погашению основного долга – 5,0% от размера задолженности, не позднее 20 дней с даты формирования отчёта. Из текста данного документа следует, что его экземпляр был получен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ года, о чём свидетельствует подпись Бекирова С.О..

Ответчик Бекиров С.О. в день подачи заявления, т. е. ДД.ММ.ГГГГ года, был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами Банка, согласен и обязался их выполнить.

Истец свои обязательства выполнил полностью, предоставив ответчику банковскую карту с разрешённым лимитом 50000 руб., что подтверждается материалами дела.

В соответствии с п.3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определённых тарифами банка, проценты начисляются с даты отражения операций по ссудному счёту (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

В соответствии с п.4.1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» держатель карты обязан выполнять условия и правила, изложенные в Памятке держателя.

Согласно данным обязательствам, ответчик должен был как держатель карты, вносить ежемесячно в счёт погашения кредита платёж и начисленные проценты.

Заёмщик извещался кредитором о наличии просроченной задолженности и необходимости погашения просроченной задолженности по кредиту.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика по счету кредитной карты Сбербанка России составляет 63142 рублей 67 копеек, в том числе: 51545,04 руб. сумма просроченного основного долга по кредиту; 7674,83 руб. просроченные проценты за пользование кредитом; 3922,80 сумма неустойки.

Суд согласен с предоставленным истцом расчётом суммы задолженности, поскольку он отражает все начисленные и погашенные суммы задолженности.

Поскольку ответчиком не выполнены условия пользования банковской картой, платежи им не вносятся, то истец правомерно обратился к ответчику с иском о взыскании с него задолженности.

В соответствии со ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из п.3.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы просроченного основного долга в полном объёме.

В соответствии с Тарифами Банка неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа по кредитной карте составляет 38% годовых.

Согласно ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд не находит основания для применения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку начисленная истцом неустойка отвечает требованиям о соразмерности последствий нарушения обязательства.

Однако при изучении Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» судом установлено: п.3.10 предусмотрено, что денежные средства, поступающие на счёт карты, списываются банком со счёта в безакцептном порядке и направляются на погашение задолженности держателя в следующей очерёдности: на уплату комиссий (за обслуживание карты и др., за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств), включенных в сумму обязательного платежа; на уплату неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа; на уплату просроченных процентов; на уплату просроченной суммы основного долга; на уплату суммы превышения лимита кредита; на уплату процентов, начисленных на дату формирования отчёта и включённых в сумму обязательного платежа; на уплату 5% от основного долга (без суммы превышения лимита кредита); на уплату задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных за прошлые отчётные периоды из суммы общей задолженности; на уплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети за прошлые отчётные периоды из суммы общей задолженности; на уплату комиссий (за обслуживание карты и др., за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств), выставленных к погашению, но не включённых в сумму обязательного платежа; на уплату процентов, начисленных на дату погашения задолженности (с учётом льготного периода); на уплату задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных из текущего отчётного периода; на уплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети из текущего отчётного периода.

Согласно ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, независимо от признания её таковой судом является ничтожной сделкой.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии со ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечёт недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения (п.1 ст.167 ГК РФ). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне всё полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2 ст.167 ГК РФ).

Статьёй 319 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена очерёдность погашения требований по денежному обязательству: сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Таким образом, данная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. Таким образом, соглашением сторон может быть изменён порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с изложенным, суд полагает условие договора от ДД.ММ.ГГГГ года, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объёме требования об уплате неустойки погашаются ранее требований, названных в ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации, противоречит смыслу данной статьи и является, как часть сделки, ничтожным в силу ст.ст.168, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом установлено, что за период пользования кредитом ФИО4 неустойка с неё не удерживалась,что подтверждается расчётом задолженности, поэтому права ответчика нарушены не были.

Таким образом, с ответчика Бекирова С.О. в пользу истца ОАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитной карте № 4276014419519814 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63142,67 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае если иск удовлетворён частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.

В соответствии со ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным расходам относятся расходы по оплате государственной пошлины, которая, согласно платёжному поручению № от 03.09.2014г. для истца составила 2094,28 рублей.

В пользу истца с ответчика подлежит взысканию в качестве компенсации расходов по уплате государственной пошлины 2094,28 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Бекирову Сергею Османовичу о взыскании задолженности по кредитной банковской карте удовлетворить.

Взыскать с Бекирова Сергея Османовича в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте № № в размере 63142,67 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2094,28 рублей, а всего 65236,95 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 23.10.2014 года.

Судья подпись Слепцова Е.В.

Верно

Судья Слепцова Е.В.