Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-520/2014 ~ М-425/2014 от 24.04.2014

Дело 2-520/2014 г.

Поступило в суд 24.04.2014 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июня 2014 года                                                                       р.п. Ордынское

Ордынский районный суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Гяммер А.Л., при секретаре Болтовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Кредит Европа Банк» к Иванову В. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ЗАО «Кредит Европа Банк» обратилось в суд с иском к Иванову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Ивановым В.В. и ЗАО «Кредит Европа Банк» был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредита и залоге автомобиля №, в соответствии с которым банк предоставил должнику денежные средства в сумме 227180 рублей сроком на 36 месяцев на приобретение автомобиля, на которые Иванов В.В. в соответствии с Договором приобрел автомобиль Lada-2115,который согласно заявлению на кредитное обслуживание № от ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком передал в залог Банку. Заемщик обязан выплачивать предоставленный ему кредит ежемесячными равными выплатами в соответствии с графиком (п.3.1.1 Условий кредитного обслуживания). В соответствии с п. 7.5 Условий в случае возникновения каких-либо обстоятельств, которые дают банку веские основания предполагать, что клиент может не выполнить свои обязательства по договору, либо будет неспособен их выполнить, банк имеет право потребовать досрочного исполнения по договору полностью. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 101448,19 рублей, которая состоит из суммы основного долга 93688,29 рублей, процентов за пользование кредитом - 5119,04 рублей, процентов на просроченный основной долг - 2640,86 рублей. Истец просит взыскать с Иванова В.В. в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года; обратить взыскание на предмет залога - автомобиль № года выпуска, цвет средний серо-зеленый металлик, кузов №, двигатель №, ПТС <адрес>, шасси отсутствует, № - установив в решении суда начальную продажную стоимость предмета залога, с которой начинаются торги, равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика в процессе исполнения судебного акта, а также взыскать с Иванова В.В. расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3228,97 рублей.

Представитель истца ЗАО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просил дело рассматривать в его отсутствие, исковые требования поддержал.

Ответчик Иванов В.В. в суд не явился, его место жительства не известно, извещался по последнему известному месту жительства.

Представитель ответчика – назначенный судом адвокат Иванова С.О. в судебном заседании возражала против удовлетворения иска на основании того, что ей не известна позиция ответчика.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Согласно ч. 2, 3 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 809 ч.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ст. 810 ч.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

ДД.ММ.ГГГГ между Ивановым В.В. и ЗАО «Кредит Европа Банк» был заключен договор кредитного обслуживания № путем акцепта истцом оферты ответчика о заключении договора, в соответствии с которым банк предоставил должнику денежные средства в сумме 227180 рублей сроком на 36 месяцев, под 13,5 %, на покупку автомобиля № года выпуска, цвет серо-зеленый металлик, кузов № двигатель №, ПТС <адрес>, VIN №, что подтверждается анкетой к заявлению на кредитное обслуживание (л.д.11-12), заявлением на кредитное обслуживание № (л.д.13-15). При этом суд отмечает, что по условиям данного кредитного обслуживания, указанного в заявлении на кредитное обслуживание, заемщик должен приобрести дополнительные услуги: страхование заемщиков банка от несчастных случаев и болезней в размере 5680 руб., а также комиссию за выдачу кредита в размере 6 000 руб.( раздел 2) )(л.д.13-14). Данные условия по кредитному обслуживанию, наряду с вышеуказанными документами, также подтверждаются свидетельством о получении информации о полной стоимости кредита (л.д.16), предварительным расчетом полной стоимости кредита (л.д.17), все данные документы оформлены надлежащим образом и подписаны ответчиком. Кроме того, в заявлении на кредитное обслуживание указанно, что ответчик ознакомлен, понимает, полностью согласен с тарифами ЗАО «Кредит Европа Банк» по акции, указанной в разделе 2 заявления, тарифами ЗАО «Кредит Европа Банк» по открытию и обслуживанию текущих счетов. Ответчик просит ЗАО «Кредит Европа Банк» предоставить кредит на приобретениея автомобиля, дополнительного оборудования, дополнительных услуг, и оплату страховых премий в соответствии с разделом 4 - путем безналичного перечисления на его банковский счет №; согласен с взиманием с него банком дополнительных плат (комиссий) по кредиту в соответствии с тарифам и обязался погашать предоставленный кредит и начисленные по нему проценты и комиссии путем совершения очередных регулярных платежей в соответствии с графиком платежей.

Согласно графику погашения (раздел 7 заявления на кредитное обслуживание), ответчик должен вносить ежемесячный платеж по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., который за каждый месяц составляет 7709 рублей 42 копеек (л.д.15). Ежемесячный платеж состоит из основного долга и начисленных процентов по долгу.

Согласно общим условиям кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» договор действует с момента акцепта банком предложения клиента о предоставлении кредита до момента исполнения клиентом всех обязательств (п.2.2.). Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет клиента (п.2.3.). Исполнение обязательств клиента перед банком, возникающих после приобретения клиентом товара с использованием кредита, обеспечивается залогом товара в соответствии с заявлением клиента; штрафной неустойкой, исчисляемой в порядке, определенном в п. 4.8 в размере, установленном в тарифах (п. 4.1, 4.1.1., 4.1.2.) Для обеспечения надлежащего исполнения обязательств клиента перед банком в рамках договора, залогодатель передает банку в залог товар, который приобретен клиентом с использованием кредита. Договор залога считается заключенным с момента акцепта банком заявления клиента (п.4.2.). Клиент обязан надлежащим образом осуществлять возврат суммы кредита, а также уплачивать начисленные банком проценты и суммы выплат в соответствии с тарифами. (п. 6.1.). Банк имеет право потребовать досрочного исполнения по договору полностью, в случаях несоблюдением клиентом любых обязательствах по договору (п.7.5.). Условия кредитного обслуживания сторонами не были оспорены.

В соответствии с заявлением ответчика о периодическом перечислении денежных средств на кредитное обслуживание № от ДД.ММ.ГГГГ года, Иванов В.В. просил ЗАО «Кредит Европа Банк»в соответствии с условиями договора перечислять со счета денежные средства в погашение кредита, предоставленного в соответствии с договором, а также в оплату услуг по ведению счета в размере и в сроки, указанные в графике платежей, на счета ЗАО «Кредит Европа Банк» до полного исполнения им кредитных обязательств по договору (л.д.18).

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

Из выписки по счету № по кредиту, графику платежей и расчету задолженности (л.д.22-22) видно, что истцом ДД.ММ.ГГГГ Иванову В.В. был выдан кредит в размере 227180 рублей 00 копеек. Однако ответчиком платежи по кредитным обязательствам вносились с просрочкой и в недостаточном количестве с ДД.ММ.ГГГГ На ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 101448,19 рублей, которая состоит из суммы основного долга 93688,29 рублей, процентов за пользование кредитом – 5119,04 рублей, процентов на просроченный основной долг — 2640,86 рублей. Указанный расчет задолженности судом проверен и является правильным, соответствует условиям кредитного обслуживания и тарифами банка, внесенные ответчиком суммы учтены при производстве указанного расчета, доказательств об иных внесенных ответчиком сумм в погашение долга суду не предоставлены (ст. 56 ГПК РФ). Из анализа выписки по счету и движению денежных средств видно, что длительность периода, в течение которого ответчик Иванов В.В. не осуществляет оплату по кредитному договору, свидетельствует о существенном нарушении им условий кредитного договора. Заявление о рассрочке платежей им в кредитную организацию не подавалось, документы, подтверждающие уважительность указанных действий, в банк не предоставлялись. Кроме того, суд при подготовке дела распределил бремя доказывания в этой части на ответчика, а ответчик данный факт не оспорил.

Однако, согласно вышеуказанным документам, с ответчика были взысканы также по условиям кредитного обслуживания: комиссию за включение в программу страхования в размере 5680 руб., а также комиссию за выдачу кредита в размере 6 000 руб.

Оценивая действия банка по взысканию комиссии за выдачу кредита в размере 6 000 рублей, суд исходит из следующего. Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечёт необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, возникшие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению регулируются законодательством о защите прав потребителей. Таким образом, отношения, возникшие между сторонами спора, в результате заключения кредитного договора, подлежат регулированию в том числе и Законом «О защите прав потребителей». Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Согласно ст. 29 ч.1 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям ст. 5 названного Закона, в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Согласно п.2 данной статьи размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Следовательно, действия банка по взиманию платы за выдачу кредита и за обслуживание кредита, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что каких-либо указаний на обязанность заемщика уплатить банку вознаграждение за услуги по выдаче кредита наличными и за взнос наличных ни Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ни другие нормативные акты не содержат. В связи с этим включение в кредитное соглашение условия о взимании комиссии по за выдачу кредита является недействительными в силу ничтожности, а взимания таких платежей являются незаконными, поэтому сумма задолженности по основному долгу, указанная в иске, в размере 93688,29 руб. должна быть уменьшена на сумму незаконных удержаний в размере 6000 руб. При таких обстоятельствах, задолженность по основному долгу будет составлять 87688, руб. 29 коп.

Оценивая условия кредитного обслуживания о страховых взносах, взысканных с ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно статье 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела в Российской Федерации) страхование определено как отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В силу статьи 3 указанного закона страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом об организации страхового дела в Российской Федерации. Из содержания изложенных норм права следует, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, в связи суд приходит к выводу, что предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона о защите прав потребителей.

Как установлено вышеуказанными документами, ответчик добровольно заключил с банком договор на кредитное обслуживание, заполнил в Банке анкету заявление с предложением заключить кредитный договор на покупку автомобиля, ознакомился со всеми условиями кредитного обслуживания, подтвердил, что ознакомлен с расчетами полной стоимости кредита, куда включены и данные страховые взносы. Ответчик просил ЗАО «Кредит Европа Банк» предоставить кредит не только на приобретения самого автомобиля, указанного в разделе 3, но и на страховые взносы, указанные в п.п. 3, 3.1., 4. Все данные документы подписаны ответчиком и не оспорены. На основании чего, суд приходит к выводу, что из текста вышеуказанных документов прямо следует, что располагающий на стадии заключения договора информацией о предложенной ему услугах о страховых взносах, ответчик Иванов В.В. добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором кредитного обслуживания о страховых взносах. Доказательств об ином не предоставлено, следовательно, взыскание с ответчика страховых взносов осуществлено банком на законных основаниях, в соответствии с условиями кредитного обслуживания, т.е. в соответствии с волеизъявлением Иванова В.В.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчиком Ивановым В.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ была получена вся денежная сумма в размере 227180 рублей 00 копеек. В течение действия указанного кредитного договора Иванов В.В. нарушал свои обязательства по данному договору, так как по его вине, без уважительных причин ежемесячные платежи по выплате основного долга и процентов по кредитному договору вносились им с просрочкой, а в последующем с сентября 2013 года он прекратил указанные выплаты до марта 2014 г., в марте 2014 г. внес часть денежных средств, однако в недостаточном количестве, что является основанием по условиям кредитного договора для досрочного взыскания оставшейся части задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г., которая без учета незаконно взысканных вышеуказанной комиссий составляет 95 448 руб. 19 коп., в том числе сумма основного долга -87 688,29 рублей; процентов за пользование кредитом – 5119,04 рублей, процентов на просроченный основной долг — 2640,86 рублей.

Согласно карточке учета транспортных средств, поступившей из МОГТО и РАМТС ГИБДД №1 ГУ МВД ПО НСО, ответчик Иванов В.В. является собственником заложенного имущества - автомобиля ППП

В соответствии п. 3 ст.334 ГК РФ залог возникает в силу договора. Согласно п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Согласно п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. В силу п.3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как указанно выше, в общих условиях кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» также имеется п.9.2.1., согласно которому, банк вправе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, иных комиссий и платежей в соответствии с договором и тарифами, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами клиента (л.д.46).

В силу ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом. Согласно п. 11 ст. 28.2 Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге», начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге. При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом. Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, ответчиком Ивановым В.В. нарушены обязательства по кредитному договору, обеспеченные залогом автомобиля Lada-2115, принадлежащего ему на праве собственности, нарушение обязательств не является крайне незначительным, при этом суд принимает во внимание период неисполнения обязательств и сумму неисполненного обязательства, в связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца; нарушении сроков внесения платежей по кредитным обязательствам было более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Представление интересов ответчика Иванова В.В. в судебном разбирательстве осуществляла адвокат Иванова С.О., процессуальные издержки по оплате вознаграждения адвокату по назначению составили 1320 рублей, которые надлежит взыскать с ответчика в доход федерального бюджета.

Поскольку судом удовлетворены требования материального характера с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований на основании ст. 333.19 ч.1 п. 1 НК РФ в сумме 3063 руб. 45 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Иванова В. В. в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 95448 рублей 19 копеек, которая состоит из суммы основного долга 87688 рублей 29 копеек, процентов за пользование кредитом - 5119 рублей 04 копейки, процентов на просроченный основной долг - 2640 рублей 86 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль ППП- установив в решении суда начальную продажную стоимость предмета залога, с которой начинаются торги, равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика в процессе исполнения судебного акта.

Взыскать с Иванова В. В. в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» в счет возврата государственную пошлину в сумме 3063 рублей 45 копеек.

Взыскать с Иванова В. В. в доход федерального бюджета процессуальные издержки в размере 1320 рублей по оплате вознаграждения адвокату по назначению за представительство его интересов в суде.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Новосибирский областной суд через канцелярию Ордынского районного суда в течение месяца.

Судья-