Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-474/2017 ~ М-194/2017 от 21.02.2017

<данные изъяты>

Дело №2-474/2017г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской федерации

г.Смоленск 16 июня 2017 года

Смоленский районный суд Смоленской области

В составе:

председательствующего судьи Рожковой Н.В.,

при секретаре Осиповой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Беляева И.В. к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

установил:

Беляев И.В. обратился в суд с иском к ОО «Октябрьский» в г.Смоленске филиал №3652 ВТБ 24 (ПАО) о расторжении договора страхования, взыскании с Банка ОО «Октябрьский» в г.Смоленске Филиала №3652 ВТБ 24 (ПАО) или ООО СК «ВТБ Страхование» части неиспользованной страховой премии в размере 54 945 рублей, компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей, штрафа, с учетом уточненных исковых требований, просит обязать ООО СК «ВТБ Страхование» расторгнуть договор страхования по соглашению сторон, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть неиспользованной страховой премии в размере 54 945 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 500 рублей, штраф (л.д.101).

В обоснование иска указано, что __..__..__ между Беляевым И.В. и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор потребительского кредита №, сумма кредита составила <данные изъяты> рублей. При оформлении кредитного договора на сумму <данные изъяты> рублей оказалось, что кредит надо застраховать по программе «Профи» на сумму 59 940 рублей, иначе Банк откажет в предоставлении кредита и навязали взять кредит больше на сумму 59 940 рублей для оплаты страхового взноса. При этом обещали, что при досрочном погашении кредита, вернут часть неиспользованных страховых взносов. В этот же день, __..__..__ между Беляевым И.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования, подключение к программе «Профи», для оплаты страхового взноса на личное страхование было перечислено 59 940 рублей. __..__..__ досрочно и в полном объеме погашены кредитные обязательства. В возврате части неиспользованных страховых вносов Банком было отказано и предложено обратиться в ООО СК «ВТБ Страхование». __..__..__ обратился с письменным заявлением в ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования и возвращении части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Однако ООО СК «ВТБ Страхование» в добровольном порядке отказалось вернуть часть страховой премии. Считает, что договор страхования с __..__..__ подлежит расторжению, а ООО СК «ВТБ Страхование» обязано вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере 54 945 рублей.

Определением Смоленского районного суда Смоленской области от 21 марта 2017 года к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ВТБ 24 «ПАО», ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.82)

Определением Смоленского районного суда Смоленской области от 16 июня 2017 года производство по делу в части требований к ответчикам ОО «Октябрьский» в г.Смоленске филиал №3652 ВТБ 24 (ПАО), ВТБ 24 «ПАО» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, прекращено в связи с отказом истца от требований к указанным ответчикам.

Истец Беляев И.В. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, пояснил, что кредитные обязательства в настоящее время полностью исполнены, ему была навязана услуга по страхованию, письменное подтверждение своего намерения отказаться от договора страхования в ООО СК «ВТБ Страхование» не направлял.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам, о месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом.

В отзыве на иск ООО СК «ВТБ Страхование» указано, что договором страхования не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии при досрочном расторжении договора, просят в иске отказать (л.д.106-108).

Выслушав объяснения истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п.1 ст.934 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п.2 ст.940 ГК РФ).

По правилам п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти застрахованного или получения им полной постоянной нетрудоспособности) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Вместе с тем в соответствии с ч.2 ст.958 ГГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, если иное предусмотрено договором.

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, __..__..__ между ВТБ 24 (ПАО) и Беляевым И.В. заключен кредитный договор №, путем подписания индивидуальных условий договора, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых (л.д.9-13).

В этот же день, __..__..__ между Беляевым И.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен Полис «Единовременный взнос» по программе «Профи» №, сроком действия договора – <данные изъяты> лет (л.д.14).

Из п.3 указанного Полиса следует, что Беляев И.В. с условиями страхования ознакомлен и согласен, о чем имеется его личная подпись.

Пунктом 6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» установлено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит (л.д.15).

Более того, из текста кредитного договора (п.20) следует, что Беляев И.В. дал поручение Банку о перечислении денежных средств в счет оплаты страховой премии в сумме 59 940 рублей (л.д.11).

В п.23 кредитного договора указано, что заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита (л.д.11).

Сторонами не оспаривается, что в настоящее время кредитные обязательства заемщиком выполнены в полном объеме (л.д.18,19).

Беляев И.В. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования по соглашению сторон и проведении перерасчета страховых выплат, возврате части уплаченных страховых взносов (л.д.24).

На данное обращение ООО СК «ВТБ Страхование» сообщило, что по условиям договора страхования, и в соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Просят Беляева И.В. направить в адрес общества письменное подтверждение своего намерения (со ссылкой на данное письмо) отказаться от договора страхования, которое будет рассматриваться обществом в качестве одностороннего отказа от договора страхования согласно п.2 ст.958 ГК РФ, а договор страхования будет считаться досрочно расторгнутым с даты получения обществом указанного подтверждения (л.д.25).

Таким образом, по делу установлено, что истец был надлежащим образом проинформирован о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования, добровольно дал согласие на заключение кредитного договора, дал распоряжение Банку на перечисление денежных средств на оплату по договору страхования, предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию, Полисными условиями страхования не предусматривается возврат части уплаченной страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Беляев И.В. с письменным подтверждением намерения отказаться от договора страхования в ООО СК «ВТБ Страхование» не обращался.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договоров Беляеву И.В. не разъяснены условия договора страхования, либо он лишен возможности от данного страхования отказаться, заключить кредитный договор без договора страхования, по материалам дела не усматривается.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

При таких обстоятельствах, принимая во внимание положения ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», оснований для взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» части уплаченной страховой премии, не имеется. В связи с этим не подлежат удовлетворению и производные требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

решил :

В удовлетворении исковых требований Беляева И.В. к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий :подпись Н.В.Рожкова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>