Решение по делу № 2-3292/2016 ~ М-3200/2016 от 11.08.2016

Дело № 2 – 3292/2016 10 октября 2016 года

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Российской Федерации

Березниковский городской суд Пермского края

в составе судьи Т.В. Холодковой,

при секретаре Е.В. Елькиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Назаровой В.А. к публичному акционерному обществу «.....) о расторжении кредитного договора, о признании пунктов кредитного договора недействительными, о признании незаконными действия, о компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец Назарова ВА обратилась в суд с иском к ответчику ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора, о признании пунктов кредитного договора недействительными, о признании незаконными действия, о компенсации морального вреда. Исковые требования обосновывает тем, что <дата> между ней и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму ..... руб. По условиям указанного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и представить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. <дата> истцом в адрес ответчика направлена претензия о расторжении кредитного договора, в связи с тем, что в нарушение требований Закона РФ «О защите прав потребителей» в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, так как договор являлся типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истица была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик воспользовался юридической неграмотностью истца, заключил договор заведомо на выгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон. Полагает, что ее права были нарушены при заключении договора в стандартной форме, что в свою очередь, противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п. 1.1 Договора процентная ставка годовых составляет .....%, однако согласно пункта Примерного графика платежей полная стоимость кредита составляет .....%. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых, не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителей при предоставлении кредита в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей». Данная информация должна быть доведена до сведения потребителя до заключения кредитного договора и в составе кредитного договора, что банком не было сделано. В пункте 3.3. Договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки определен .....% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства по договору, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Установление такой неустойки является злоупотреблением права, установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного обязательства по кредиту, в соответствии со ст. 333 ГК РФ просит ее уменьшить. В связи с тем, что по вине ответчика умышлено списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, с оплаченных истцом денежных средств списываются деньги на иные операции по счету, истцу причинены нравственные страдания, компенсацию морального вреда оценивает в ..... руб. Сделка, которая не соответствует требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Просит расторгнуть кредитный договор № от <дата> признать пункты ..... кредитного договора № от <дата>, Примерного графика платежей недействительными в части не доведения до заемщика до момента подписания информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указания ЦБР № 2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ..... руб.

    Истец Назарова ВА о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просит дело рассмотреть в ее отсутствие.

Ответчик ПАО ..... о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель ответчика гр. Д.Е., действующий на основании доверенности от <дата> года, в судебное заседание не явился, в письменном отзыве просит дело рассмотреть в отсутствие представителя банка, исковые требования не поддержал, так как при оформлении кредитного договора Банком до истца была доведена информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, а также о полной стоимости кредита. В договоре содержатся сведения о банковском продукте, о сумме, сроке, процентной ставке по кредиту, предоставлен график платежей и размер неустойки. Иных комиссий и платежей в пользу банка данным договором не предусмотрено. Данный договор подписан истцом. Доводы истца о том, что до нее указанная информация не была доведена не соответствует материалам дела. Истцом не представлено доказательств, что действия Банка являются виновными и противоречащими законодательству, либо условиям заключенного кредитного договора, а также причинили нравственные и физические страдания истцу. В действиях истца по оспариванию пунктов договора имеются признаки злоупотребления правом. Сделка не может оспариваться и признаваться недействительной стороной, добровольно исполнившей договор, в том числе частично, и в силу п. 6 ст. 166 ГК РФ не может быть признана недействительной. Истцом пропущен срок исковой давности, предусмотренный для оспаривания сделок.

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Судом установлено, что <дата> между Назаровой ВА и ОАО «..... заключен Договор № о предоставлении истцу кредита в размере .....

Согласно кредитного договора № от <дата> подписанного истцом, указаны все существенные условия, в том числе, сумма кредита - ..... руб. под 19,1 % годовых на ..... месяцев на цели личного потребления. (лд ..... Согласно условий кредитного договора, погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей, согласно которого определены дата и размер аннуитетного платежа – ежемесячно ..... числа каждого месяца по ..... руб. (последний платеж – ..... руб.). График платежей доведен до сведения истца в Информации об условиях предоставления, использования и возврата «.....» (лд .....) и в Графике платежей №, являющегося Приложением № к Кредитному договору № от <дата>

Ознакомление с данными документами и получение экземпляра каждого документа истцом подтверждено ее подписью в этих документах.

Таким образом, сторонами в надлежащей форме был заключен кредитный договор, в котором стороны согласовали все существенные условия кредитного соглашения. В момент заключения договора истцу были предоставлены необходимые документы, открыт текущий счет, на который была зачислена сумма кредита.

В момент заключения договора истец не была лишена возможности сформулировать любые существенные условия кредитного договора, изложив их в письменной форме, в том числе, без использования разработанных банком типовых форм документов, предложенных для сокращения временных затрат на формулирование условий договора. Однако истец не отказалась от заполнения и подписания разработанных банком документов, не высказала своего намерения самостоятельно сформулировать и направить на рассмотрение в банк свой проект договора, а напротив, сообщила банку о своем полном согласии с условиями договора, разработанными банком.

Доказательств, свидетельствующих о том, что до заключения кредитного договора с банком, либо после этого истец обращалась в банк с заявлениями о своем несогласии с разработанным банком заявлением или условиями, направляла в банк проект кредитного договора на иных, отличного от разработанных банком условий, предпринимала попытки отозвать свое заявление (п. 2 ст. 435 ГК РФ), либо иным образом реализовать право свободного выбора услуг, не представлено (ст. 56 ГПК РФ). Само по себе подписание истцом типового договора не свидетельствует о нарушении ее прав, как потребителя банковской услуги, так как граждане и юридические лица согласно ст. 421 ГК РФ свободны в заключении договора. При заключении договора о предоставлении кредита, в полном соответствии со ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", ответчик предоставил истцу необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность для него правильного выбора на рынке потребительского кредитования.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно части 12 той же статьи полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Согласно указанию Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита", кредитные организации обязаны информировать заемщиков-физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору, в соответствии со статьей 819 ГК РФ, и по договору банковского счета при кредитовании последнего, в соответствии со статьей 850 ГК РФ.

Согласно Графика платежей, подписанного истцом, в нем указана полная стоимость кредита, которая подлежит оплате заемщиком – ..... руб. Аналогичная информация содержится в Информации об условиях предоставления, использования и возврата «Потребительского кредита». Указанные документы подписаны и получены истцом, что свидетельствует о доведении содержащейся в этих документах информации до сведения истца как до, так и после подписания кредитного договора. Доказательств обратного, а также того, что истец была введена в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, истцом не представлено.

Заключенным между истцом и ответчиком договором уплата комиссий за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрено.

С учетом требований ст. ст. 12, 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о наличие оснований для расторжения кредитного договора, о непредоставлении ей информации о полной стоимости кредита.

Таким образом, существенные условия указаны в кредитном договоре и согласованы сторонами, что подтверждается их подписями. В момент заключения договора истцу были предоставлены необходимые документы, открыт текущий счет, на который была зачислена сумма кредита.

В данном же случае обстоятельства, на которые ссылается истец, в обоснование требования о расторжении договора, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть, заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по возврату денежных средств, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя обязательства по исполнению кредитного договора.

С учетом изложенного, оснований для расторжения кредитного договора в судебном порядке по правилам статьи 451 ГК РФ не имеется.

Оснований для признания недействительными пункта 1.1. кредитного договора № от <дата> и пункта ..... Примерного графика платежей недействительными в части не доведения до заемщика до момента подписания информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, не установлено, истцом мотивированных доводов и доказательств в обоснование названного требования не представлено.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГПК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. (ст. 331 ГПК РФ).

Таким образом, включение в кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком условий об уплате штрафных санкций за пропуск очередного платежа, не противоречит действующему законодательству, в том числе, ст. ст. 329, 421, 422 ГК РФ и не нарушает прав истца, как потребителя финансовой услуги.

Основания, предусмотренные ст. 333 ГК РФ для снижения размера неустойки, подлежат применению при оценке судом последствий нарушения обязательства.

По данным исковым требованиям вопрос о нарушении истцом обязательств по кредитному договору судом не разрешается (ч. 3 ст. 196 ГПК РФ), в связи с чем, основания для применения ст. 333 ГК РФ отсутствуют.

Кроме того, с учетом требований ст. ст. 168, 181, п. 1 ст. 200 ГК РФ срок исковой давности по данным требованиям истцом пропущен, о чем заявлено ответчиком. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно п. ..... Договора № о вкладе «.....» от № банк вправе списывать с безакцептном порядке со счета суммы, предусмотренные пунктами ..... Условий. Доказательств, свидетельствующих о том, что с оплачиваемых истцом денежных средств по Договору производились списания на операции по счету, комиссии, не предусмотренные договором, не представлено.

В связи с тем, что в ходе судебного заседания не установлено нарушений ответчиком ПАО ..... прав истца при заключении кредитного договора, с учетом требований ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» нет оснований для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда в размере ..... руб.

Взыскание штрафа предусмотрено п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В связи с тем, что исковые требования о взыскании с ПАО Сбербанк денежных средств по компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, оснований нет для взыскания с ПАО Сбербанк штрафа.

С учетом изложенного, исковые требования Назаровой ВА удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковое заявление Назаровой В.А. к публичному акционерному обществу «.....» о расторжении кредитного договора, о признании пунктов кредитного договора недействительными, о признании незаконными действия, о компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья .....          Т.В. Холодкова