Решение по делу № 2-1818/2014 ~ М-1591/2014 от 08.05.2014

Дело № 2-1818/2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Белово Кемеровской области 10.06.2014 года

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Слепцовой Е.В.

при секретаре ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «БАНК УРАЛСИБ» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО4 заключен Договор № о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты. По условиям Договора Банк предоставляет Заемщику кредитные средства в рамках кредитной линии для осуществления расходных операций с использованием предоставленной Банком Заемщику кредитной карты в размере, не превышающем Лимита кредитования, который согласно условиям Договора установлен в размере 20000,00 рублей (п. 2.4. Договора). В соответствии с п. 5.2.6., 5.2.8. Банк вправе в одностороннем порядке изменять Лимит кредитования, а также в одностороннем порядке изменять Правила, Тарифы, в том числе процентную ставку за пользование кредитом, указанную в п. 2.5. настоящего договора. В силу указанных пунктов Лимит кредитования увеличен до 140000,00 рублей, что подтверждается расчетом исковых требований. Согласно п. 5.2.7 Договор при неполучении от заемщика письменного отказа от новых условий, в срок не позднее 5 (пяти) календарных дней до даты, определенной как дата введения изменений в действие, изменение договора вступают в силу, начиная указанной в уведомлении даты. Письменного отказа от измененных условий по лимиту кредитования от заемщика не поступило. Получение кредитных средств Заемщиком осуществляется путем получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием кредитной карты, а также для перевода денежных средств в обеспечение расчетов для оплаты комиссии. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями Договора определена процентная ставка в размере 22,00 % годовых (пункт 2.5 Договора). Банк принятые на себя по Договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив Заемщику кредит в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 208564,00 рубля, что подтверждается прилагаемым расчетом задолженности (в приложении). Согласно пункту 5.3.1 Договора Заемщик обязан в период не позднее 40 (Сорока) календарных дней с Даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете Заемщика для погашения кредита:

- всей суммы Технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии) не менее 10% (десяти процентов) суммы основного долга, учитываемой на ссудном счете, открытом согласно п.п.2.8 настоящего Договора, на Дату расчета каждого календарного месяца;

- процентов, начисленных за пользование кредитом за период с даты, следующей за Датой расчета предыдущего календарного месяца по Дату расчета текущего календарного месяца включительно;

- процентов, начисленных на Техническую задолженность за период с Даты следующей за датой образования Технической задолженности по Дату расчета текущего календарного месяца включительно.

Если окончание Периода 40 (Сорок) календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности по кредиту осуществляется в первый рабочий дань, следующий за выходным или праздничным днем. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом, Банком ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление (Заключительно требование) о прекращении кредитования и расторжении договора с требованием о полном погашении задолженности. (Пункт 5.2.11 Договора). Однако Заемщиком Требование Банка не исполнено. В соответствии с пунктом 2.7 Договора за неисполнение Заемщиком обязательств по своевременной уплате Банку суммы ежемесячного платежа, процентов за пользование кредитом; за неисполнение обязательств по своевременному погашению Технической задолженности и процентов, начисленных на Техническую задолженность, Заемщик платит Банку пени в размере 182,50 процентов годовых за каждый день просрочки от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности, включая день погашения задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ФИО4 по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 163 545,53 рублей 53 коп., в т.ч.: по сумме выданных кредитных средств 133 533,65 рубля 65 коп.

по сумме начисленных процентов 15 658,38 рублей 38 коп.

по сумме начисленных пени 14 353,50 рубля 50 коп.

В соответствии с п. 12.2.2. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, иски (иные не исковые требования) к Заемщику передаются на разрешение Третейского суда при ОАО «Банк УРАЛСИБ», в соответствии с регламентом этого суда и назначением количественного и персонального состава судей для рассмотрения конкретного спора по усмотрению Председателя указанного суда. Третейский суд при Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" ликвидирован с 01.12.2011 согласно Приказу №1687 от 01.11.2011 г. Таким образом, выполнить условия пункта 12.2.2. Кредитного договора, содержащего Третейскую оговорку, невозможно в связи с ликвидацией Третейского суда при ОАО «Банк УралСиб». Настоящее исковое заявление подается согласно общим правилам подсудности в соответствии со ст. 28 ГПК РФ по месту регистрации (жительства) Ответчика. Выбор Банком иной подсудности будет нарушать права и интересы Ответчика. Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Просит взыскать в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с ФИО3 ФИО5 задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 163 545,53 рублей 53 коп., в т.ч.: по сумме выданных кредитных средств 133 533,65 (Сто тридцать три тысячи пятьсот тридцать три) рубля 65 коп., по сумме начисленных процентов 15 658,38 рублей 38 коп., по сумме начисленных пени 14 353,50 рубля 50 коп. Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с ФИО3бековны проценты за пользование кредитом по ставке 22.00 (двадцать два) % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 133 533,65 рублей, с учетом его фактического погашения, за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно. Взыскать с Ответчика в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по уплате государственной пошлины.

Истец ОАО «БАНК УРАЛСИБ» извещено надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, просит рассмотреть в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась судом по последнему известному месту жительства, однако повестка вернулась с пометкой органа почтовой связи «истек срок хранения». Поскольку судом приняты все возможные меры к извещению ответчика предусмотренные ст.113 ГПК РФ и суд расценивает действия ответчика по не получению повести как злоупотреблением правом (ст.10 ГК РФ) и считает, что ответчик извещен надлежащим образом.

Согласно ч.1 ст. 233 ГПК РФ В случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.4 ст. 809 ГК РФВ случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как установлено в судебном заседании, 20.06.2011 года между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор № 7401-613/08142 о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты.

Согласно п. 2.4 кредитного договора лимит кредитования установлен в размере 20000,00 рублей.

Использование Заемщиком кредита осуществляется посредствам получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием кредитной карты. За пользование кредитными средствами определена процентная ставка в размере 22% годовых. Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, представив заемщику кредит.

Согласно пункту 2.3 кредитного договора для осуществления расчетов Офис Банка открывает Клиенту Картсчет и выдает в пользование одну или несколько международных банковских карт. Кредитная карта конверт с ПИН-кодом были получены Заемщиком, что подтверждается подписью в расписке в получении кредитной карты и ПИН-конверта).

В соответствии с п. 5.2.6., 5.2.8. Банк вправе в одностороннем порядке изменять Лимит кредитования, а также в одностороннем порядке изменять Правила, Тарифы, в том числе процентную ставку за пользование кредитом, указанную в п. 2.5. настоящего договора. В силу указанных пунктов Лимит кредитования увеличен до 140000,00 рублей, что подтверждается расчетом исковых требований. Согласно п. 5.2.7 Договор при неполучении от заемщика письменного отказа от новых условий, в срок не позднее 5 (пяти) календарных дней до даты, определенной как дата введения изменений в действие, изменение договора вступают в силу, начиная указанной в уведомлении даты. Письменного отказа от измененных условий по лимиту кредитования от заемщика не поступило.

В соответствии с пунктом 3.3 кредитного договора, использование заемщиком кредита осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием Кредитной карты.

Из материалов дела следует и ответчиком не опровергнуто то обстоятельство, что Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, представив заемщику кредит в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 208564,00 рубля, что подтверждается прилагаемым расчетом задолженности.

Согласно пункту 5.3.1 Договора Заемщик обязан в период не позднее 40 (Сорока) календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете Заемщика для погашения кредита:

- всей суммы Технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии) не менее 10% (десяти процентов) суммы основного долга, учитываемой на ссудном счете, открытом согласно п.п.2.8 настоящего Договора, на Дату расчета каждого календарного месяца;

процентов, начисленных за пользование кредитом за период с даты, следующей за Датой расчета предыдущего календарного месяца по Дату расчета текущего календарного месяца включительно;

процентов, начисленных на Техническую задолженность за период с Даты следующей за датой образования Технической задолженности по Дату расчета текущего календарного месяца включительно.

Если окончание Периода 40 (Сорок) календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности по кредиту осуществляется в первый рабочий дань, следующий за выходным или праздничным днем. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом, Банком ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление (Заключительно требование) о прекращении кредитования и расторжении договора с требованием о полном погашении задолженности. (Пункт 5.2.11 Договора). Заемщиком Требование Банка не исполнено.

В соответствии с пунктом 2.7 Договора за неисполнение Заемщиком обязательств по своевременной уплате Банку суммы ежемесячного платежа, процентов за пользование кредитом; за неисполнение обязательств по своевременному погашению Технической задолженности и процентов, начисленных на Техническую задолженность, Заемщик платит Банку пени в размере 182,50 процентов годовых за каждый день просрочки от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности, включая день погашения задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ФИО4 по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 163 545,53 рублей 53 коп., в т.ч.: по сумме выданных кредитных средств 133 533,65 рубля 65 коп.

по сумме начисленных процентов 15 658,38 рублей 38 коп.

по сумме начисленных пени 14 353,50 рубля 50 коп.

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), поручительством.

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Суд согласен с предоставленным истцом расчетом суммы задолженности, поскольку он отражает все начисленные и погашенные суммы по кредитному обязательству, доказательств иного, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

При исследовании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, судом установлено, что п. 4.2 является недействительным, так как не соответствует ст. 319 ГК РФ.

Согласно пункту 3.4 кредитного договора для погашения задолженности заемщика перед банком заемщик дает банку бессрочное и безотзывное поручение на безакцептное списание денежных средств заемщика со счета заемщика для погашения кредита.

Согласно пункту 4.2 кредитного договора, находящиеся на счете заемщика для погашения кредита денежные средства, а также на иных счетах заемщика, открытых в банке, в порядке установленным настоящим пунктом договора путем безакцептного списания денежных средств в соответствии с п. 3.4 кредитного договора в следующей очередности:

1. на уплату просроченных процентов по кредиту (основному долгу, в том числе технической задолженности (при наличии);

2. на уплату просроченной задолженности по кредиту(основному долгу, в том числе технической задолженности (при наличии);

3. на уплату пени за просрочку возврата кредита и/или уплату процентов по кредиту(основному долгу, в том числе технической задолженности (при наличии);

4. на уплату повышенных процентов за просрочку возврата процентов за пользование кредитом;

5. на уплату процентов за пользование кредитом(в том числе технической задолженности (при наличии);

6. на уплату технической задолженности (при наличии);

7. на уплату задолженности по кредиту (основному долгу);

8. на возмещение операционных и других банковских расходов и комиссий, издержки банка по поручению просроченной задолженности.

Согласно ст. 319 ГК РФ Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из указанной нормы права следует, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга). Данная позиция отражена в Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 N 141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации».

Положения пункта 4.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не соответствуют требованиям закона в виду нарушения очередности погашения денежного обязательства, и поэтому в силу ч.1 ст. 167 ГК РФ являются недействительными с момента их совершения.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

С учетом изложенного суд считает, что ответчик не правомерно установил очередность уплаты неустойки ранее уплаты процентов и основного долга.

Из расчета задолженности видно, что фактически ответчиком оплачена неустойка в размере 17,63 рублей + 66,58 рублей- ДД.ММ.ГГГГ года, всего на сумму 84,21 рублей.

С учетом изложенного, в соответствии с правилами ст. 319 ГК РФ, суд считает возможным задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, которая на ДД.ММ.ГГГГ составляет (133533,65 +15658,38+14353,5)=163545,53 рублей уменьшить на денежную сумму неправомерно направленную истцом в нарушение ст. 319 ГК РФ на погашении неустойки. (133533,65 +15658,38)– 84,21 рублей +14353,5 = 163461,32 рублей.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оснований для уменьшения размера неустойки суд не находит.

Требование истца о взыскании процентов за пользование кредитными средствами по ставке 22,0 % годовых, начисленных на сумму 133533,65 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, по мнению суда, подлежат удовлетворению, в силу ст. 819, ч. 1,2 ст. 809 ГК РФ 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере (133533,65 +15658,38)– 84,21 рублей +14353,5 = 163461,32 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ к судебным, расходам относятся расходы по оплате государственной пошлины, которые, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ года, для истца составили 4000 рублей, платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ года, для истца составили 4470,91 рублей.

В пользу истца с ответчика подлежит взысканию пропорционально удовлетворенным требованиям (99,94 %) в качестве компенсации расходов по уплате государственной пошлины 8465,82 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 196 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с ФИО4 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года в размере 163461,32 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8465,82 рублей. Всего на сумму 171927,14 рублей.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с ФИО4 проценты за пользование кредитом по ставке 22,0 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 133533,65 рублей, с учетом его фактического погашения, за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

В остальной части отказать.

На заочное решение может быть подано заявление об его отмене в течение 7 дней со дня получения копии решения в Беловский городской суд.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 17.06.2014 года.

Судья подпись Слепцова Е.В.

Верно

Судья Слепцова Е.В.