Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5959/2013 ~ М-5771/2013 от 25.06.2013

Дело № 2-5959/13

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

***       г.Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи                                     Беляевой С.В.,

при секретаре                                                                Лищук Д.А.,

с участием ответчика         П. К.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к П. К. П. о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) обратилось в суд с иском, в обоснование указав, что *** от П. К.П. в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление *** о предоставлении кредита. В порядке акцепта банком был предоставлен кредит в сумме *** на 60 месяцев под 22,4 % в год. В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до ***. На указанную дату задолженность по договору составила ***, в том числе: задолженность по основному долгу ***, задолженность по процентам ***, задолженность по неустойке ***. *** П. К.П. обратился в банк с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту, в связи с чем, заключено дополнительное соглашение *** к договору, установлен новый график платежей с окончательным сроком погашения задолженности ***. Однако по состоянию на *** задолженность по кредитному договору вновь составляет ***, из них: задолженность по основному долгу - ***, по процентам - ***, по неустойке - ***. Просит взыскать задолженность в указанном размере и государственную пошлину в порядке возврата в сумме ***.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, полагая чрезмерно завышенным размер неустойки, которую просил суд снизить. В настоящее время трудоустроен неофициально, но намерен погашать задолженность по кредиту по мере возможности.

В соответствии с п.3 ст.167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о дате, времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, в связи с чем, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав доводы ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ответчиком в ОАО АКБ «Росбанк» подано заявление о предоставлении кредита *** от *** в сумме *** на 60 месяцев под 22,4 % в год.

В силу ст. ст. 432, 433, 438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно истории проводок по открытому на имя ответчика счету, мемориальному ордеру ***, распоряжению о предоставлении кредита, в порядке акцепта ответчику предоставлен кредит в указанном в заявлении размере.

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на условиях, указанных в заявлении на получение кредита.

В силу ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По условиям кредитного договора, заключенного между АКБ «Росбанк» (ОАО) и ответчиком, сумма кредита и процентов должны выплачиваться заемщиком *** числа каждого месяца до ***. Размер ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов составляет ***.

Согласно условиям дополнительного соглашения *** к договору, окончательный срок погашения задолженности установлен ***, ежемесячный платеж ***

С условиями кредитного договора и дополнительного соглашения к нему заемщик был ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи, подписав договор и дополнительное соглашение к нему. выразил волю на его заключение на подобных условиях и обязался их исполнять, а именно - вносить в счет погашения кредита установленные договором суммы в установленные сроки.

Согласно истории проводок по открытому на имя ответчика счету, представленному истцом расчету задолженности, гашение кредита и уплата начисленных по нему процентов производились заемщиком ненадлежащим образом, в связи с чем, возникла просрочка уплаты ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов.

На день вынесения решения задолженность составляет ***, в том числе: задолженность по основному долгу задолженность по основному долгу - ***, задолженность по процентам - ***, задолженность по неустойке - ***.

Ответчиком возражений по расчету задолженности не заявлено, другой расчет не представлен, равно как и доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по погашению кредита.

Проверив представленный истцом расчет, суд считает, что он произведен в соответствии с условиями кредитного договора и дополнительного соглашения к нему, однако истцом указана ко взысканию сумма процентов за пользование кредитом до ***, до конца срока действия кредитного договора.

В силу ч. ч.1, 4 ст.809, ч.2 ст.811 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п.2 ст.810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Как указано ранее, ст.809, п.2 ст.811 ГК РФ в их взаимосвязи, предусматривающими ответственность за нарушение заемщиком обязанностей, правовое регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика в случае не возврата долга, направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон. Предоставляя кредитору возможность получения компенсаций в счет предполагаемого дохода, не полученного из-за действий должника, законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин нарушения обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору, как это вытекает из конституционного принципа равенства.

Кроме того, положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Кодекса) имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п.2 ст.15 ГК РФ). Следовательно, поскольку заемщик в силу закона несет риск утраты или ухудшения условий обеспечения независимо от его вины, на него возлагается такая ответственность.

Вместе с тем при определении размера ответственности судом учтено, что банк, получивший в свое распоряжение досрочно возвращенную сумму займа, будучи профессиональным участником финансового рынка, распоряжается ею посредством выдачи кредита другому заемщику. Взыскание с заемщика в данном деле причитающихся процентов до дня возврата кредита, определенного в договоре, может привести к тому, что банк извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы

Таким образом, суд приходит к выводу, что датой полного возврата кредита будет являться либо дата вынесения решения судом либо дата обращения в суд с исковым заявлением, то есть в данном случае задолженность по процентам за пользование кредитом может быть взыскана по состоянию на день подачи иска в суд либо на день рассмотрения дела.

Истцом представлен расчет задолженности процентов за пользование суммой займа по состоянию на ***, в связи с вышеизложенным, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по процентам на *** в размере ***. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не будет осуществляться (после ***), не может происходить по правилам вышеназванной нормы.

Рассматривая требования банка о взыскании с ответчика задолженности по неустойке, суд приходит к следующему.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с кредитным договором при просрочке платежа клиент обязан уплатить неустойку, установленную в кредитном договоре в размере 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании изложенного, учитывая, что просрочка исполнения обязательств по погашению кредита имела место, соглашение по уплате неустойки в установленной письменной форме достигнуто сторонами, принимая во внимание представленный истцом расчет суммы неустойки, обстоятельства того, что просрочка по исполнению обязательств ответчиком допущена в ***, а с данным иском банк обратился в суд в ***, что, по мнению суда, способствовало в значительной мере начислению неустойки в большем размере, учитывая, что начисленная неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного ответчиком обязательства, суд полагает, что заявленная ко взысканию сумма неустойки несоразмерна последствиям нарушения обязательства и подлежит снижению до ***.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд с настоящим иском банком уплачена государственная пошлина в размере сумме ***, что подтверждается платежным поручением *** от ***. Таким образом, с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ,

                                                              Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с П. К. П. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» сумму задолженности по кредитному договору *** от *** в размере ***; расходы по оплате государственной пошлины в размере ***, итого ***.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение одного месяца с момента его принятия в окончательной форме.

Председательствующий       С.В. Беляева

решение изготовлено ***