Решение по делу № 2-9447/2018 ~ М-9393/2018 от 26.10.2018

Дело № 2 –9447/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                                                                       18 декабря 2018 года

Центральный районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Котовой С.М.

при секретаре Кузембаевой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Резчиковой О.А. к ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Резчикова О.А. обратилась в суд с иском (с учетом уточнений) к ВТБ (ПАО) о взыскании комиссии в размере 8 571 рубль 40 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1042 рубля 61 копейка, компенсации морального вреда в размере 15.000 рублей, неустойки в сумме 8571 рубль 40 копеек, штрафа, к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченной суммы страховой премии в размере 34.285 рублей 60 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4.170 рублей 46 копеек, компенсации морального вреда в размере 15.000 рублей, неустойки в сумме 34.285 рублей 60 копеек, штрафа.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на сумму 142857 рублей под 21,996 % годовых на срок 60 месяцев. При получении кредита с истца банком были удержаны денежные средства в виде страховой премии в размере 42.857 рублей по программе страхования, в которую входила комиссия банка за подключение к программе в размере 34.285 рублей 60 копеек и расходы банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый Резерв» в размере 8.571 рубль 40 копеек. Денежные средства были удержаны банком в связи с заключением договора коллективного страхования между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», при этом банк является страхователем, общество – страховщиком. В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», Законом РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», Гражданским Кодексом Российской Федерации истцом в пятидневный срок, а именно ДД.ММ.ГГГГ, в банк как страхователю было подано письменное заявление о несогласии с удержанием денежных средств по программе страхования и возврате денежных средств, которое было оставлено без удовлетворения. Истец полагала действия ответчиков незаконными.

Истец Резчикова О.А. при надлежащем извещении в судебное заседание не явился. Ее представитель Янченко С.Е. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», представитель ответчика ВТБ (ПАО) при надлежащем извещении в судебное заседание не явились. В суд представили отзывы, где просили отказать в удовлетворении исковых требований.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

          Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на сумму 142857 рублей под 21,996 % годовых, что подтверждается индивидуальными условиями договора.

В тот же день истцом подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

ДД.ММ.ГГГГ истец подала в ВТБ 24 (ПАО) заявление о возврате страховой премии по договору с просьбой вернуть денежную сумму за страховку, что следует из ответа ВТБ24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, заявления.

ДД.ММ.ГГГГ истец подала заявление в ООО СК «ВТБ Страхование» в котором просила исключить ее из числа участников программы коллективного страхования и вернуть денежную сумму за страховку.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» на заявление Резчиковой О.А. сообщил, что Указание в силу положений ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховая премия не подлежит возврату при отказе от договора. Также указал, что плата произведена своевременно и в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) на заявление Резчиковой О.А. сообщил, что Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» на них не распространяется.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854--У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования» (далее – Указание № 3854-У), вступившим в силу 2 марта 2016 г., установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания № 3854-У в редакции на момент возникновения спорных правоотношений).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания № 3854-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания № 3854-У, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания № 3854-У в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания № 3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к момент отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Мотивы, по которым истцу банком было отказано в требованиях о возврате уплаченной за участие в программе страхования денежной суммы, связанные с неприменением положений Указания № 3854-У к возникшим правоотношениям, основаны на неверном толковании норм права.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно материалам дела в соответствии с условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» «застрахованным» является физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, «страховщиком» является ООО СК «ВТБ Страхование», а «страхователем» - банк.

Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучение ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

В соответствии с заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет в размере 42.857 рублей по программе страхования, в которую входила комиссия банка за подключение к программе в размере 34.285 рублей 60 копеек и расходы банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый Резерв» в размере 8.571 рубль 40 копеек.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание № 3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на банк.

Как следует из заявлений истца в установленный пятидневный срок ей были заявлены требования о возврате уплаченных за страхование денежных средств, право на который прямо установлен положениями п.1 Указания № 3854-У.

Поданными заявлениями истца выражена воля относительно несогласия с участием в Программе страхования с возвращением уплаченных за данное участие денежных средств.

Поскольку заключенный с истцом договор страхования не содержал разъяснения права на отказ от договора в предусмотренный Указанием № 3854-У срок, чем были нарушены права истца как потребителя, при этом она обратилась в заявлением о возвращении уплаченной денежной суммы в указанный срок. Поскольку с заявлением о возврате денежных сумм Резчикова О.А. обратилась в пятидневный срок после подписания заявления о включении в программу страхования – ДД.ММ.ГГГГ, при этом срок страхования был установлен – с ДД.ММ.ГГГГ, то сумма страховой премии, уплаченная по договору, подлежит взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 34.248 рублей 05 копеек. Расчет следующий: 34.285 рублей 60 копеек /1826*2, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1826 дней), страховая премия – 34.285 рублей 60 копеек.

Также подлежит взысканию в полном объеме сумма, уплаченную банку в качестве комиссии за подключение к программе страхования (8.571 рубль 40 копеек), поскольку ответчиком ВТБ 24 (ПАО) доказательств несения фактических расходов в связи с данным подключением в нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Поскольку ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» нарушило срок возврата страховой премии и комиссии обоснованными являются и требования истца о взыскании с ответчика процентов на сумму долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в заявленном размере 4.170 рублей 46 копеек (с ООО СК «ВТБ Страхование») и в заявленном размере 1.042 рублей 61 копейка (с ВТБ 24 ПАО ) в силу ст. 395 ГК РФ.

В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

На основании указанных положений Закона о защите прав потребителей и разъяснений, принимая во внимание степень и характер нравственных страданий истца, фактические обстоятельства дела, принципы разумности и справедливости, суд находит подлежащей взысканию с каждого ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 2.000 руб.

          В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом присуждения судом в пользу потребителя денежной суммы с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в общей сумме 20.209,25 руб. <данные изъяты>2, с ответчика ВТБ (ПАО) – 5.807,01 руб. (<данные изъяты>). Учитывая заявление ООО СК «ВТБ Страхование» о снижении размера штрафа, принимая во внимание, что на день отказа от участия в программе страхования уплаченные денежные средства еще не были перечислены страховой компании, учитывая принципы разумности и справедливости суд руководствуясь ст. 333 ГК РФ полагает возможным снизить размер штрафа вследствие его несоразмерности с 20.209,25 руб. до 10.000 рублей.

Оснований для взыскания неустойки суд не находит, поскольку в данном случае Банком, страховой компанией была несвоевременно возвращена страхователю комиссия за подключение к договору страхования и страховая премия в связи с отказом страхователя от договора страхования.

В соответствии с ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны, расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Учитывая изложенное, суд считает возможным взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по оплате услуг представителя с учетом принципа разумности и справедливости в сумме 10.000 рублей, которые с учетом принципа пропорциональности удовлетворенных требований подлежат взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 7990 рублей, с ВТБ 24 ПАО - в размере 2.002 рублей (расчет следующий: сумма заявленных требований 48070,07 рубля = 100%, сумма удовлетворенных требований к ООО СК «ВТБ Страхование» = 79,98%, сумма удовлетворенных требований к с ВТБ 24 ПАО = 20,02%. 20,02% от 10000 руб. = 2002 руб., 79,98% от 10000 руб. = 7990 руб.. с учетом принципа пропорциональности удовлетворенных требований к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» 99,9% от основного требования = 7.990 руб.). Однако поскольку истец просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» расходы по оплате услуг представителя в сумме 7.500 рублей, то суд взыскивает указанные расходы в заявленной сумме 7.500 руб.

          Исходя из размера удовлетворенных исковых требований в соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в доход бюджета муниципального образования г. Тюмень с ВТБ (ПАО) подлежит взысканию государственная пошлина в размере 916 руб. 84 коп., с ООО СК «ВТБ Страхование» - 1.952 руб. 53 коп.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Резчиковой О.А. удовлетворить частично.

Взыскать с ВТБ (ПАО) в пользу Резчиковой О.А. комиссию в размере 8.571 рубль 40 копеек, проценты на сумму долга в размере 1.042 рублей 61 копейка, компенсацию морального вреда в сумме 2.000 рублей, штраф в сумме 5.807,01 руб., расходы на представителя в сумме 2.002 рубля

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Резчиковой О.А. страховую премию в размере 34.248 рублей 05 копеек, проценты на сумму долга в размере 4.170 рублей 46 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 2.000 рублей, штраф в сумме 10.000 руб., расходы на представителя в сумме 7.500 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ВТБ (ПАО) в пользу муниципального образования г. Тюмень государственную пошлину в сумме 700 руб., с ООО СК «ВТБ Страхование» - в сумме 1.952 руб. 53 коп.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Центральный районный суд г. Тюмени в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 25 декабря 2018 года.

Судья                                                                        С.М. Котова