Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6392/2023 от 22.09.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    20 ноября 2023 года                 г. Тольятти

Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:                 председательствующего судьи Новак А.Ю.,

при секретаре судебного заседания Журавлевой Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ООО «Право онлайн» к В.Т.Л. о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

ООО «Право онлайн» обратилось в суд с вышеуказанным иском, в котором просило взыскать с ответчика В.Т.Л. в пользу истца задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 360 рублей.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Академическая» и ответчиком заключен договор займа №, в соответствии с которым ответчику предоставлен займ в размере 26 000 рублей. Указанный договор заключен ответчиком путем подписания простой электронной подписью в соответствии с ФЗ № 63-ФЗ «Об электронной цифровой подписи». Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем обмена, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Согласно ст. 5 ФЗ № 63-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» видами электронной цифровой подписи простая электронная подпись и усиленная электронная подпись Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей и иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Согласно ст. 6 ФЗ № 63-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» информация, в электронной форме, подписанная простой электронной подписью признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных нормативно – правовыми актами или соглашениями между участниками электронного взаимодействия. Согласно вышеуказанному, при оформлении Договора, ответчик заполняет свои анкетные данные, указывает свой номер телефона № на сайте <адрес>. Далее, при помощи вышеуказанного телефонного номера подтверждает свою личность, подписывает простой электронной подписью присоединение к оферте и договор займа №, подтвердив свое согласие с условиями вышеуказанного договора займа (набор символов направляется ответчику на указанный номер телефона, ответчик пересылает данный набор символов на номер, указанный в СМС – сообщении). Данная простая электронная подпись (набор символов) генерируется индивидуально, каждый раз новый набор символов и не повторяется в силу требования безопасности. После однократного использования уничтожается, в связи с тем, чтобы данным паролем невозможно было воспользоваться повторно. После выполнения указанных действий, по реквизитам, указанным ответчиком при регистрации на сайте <адрес> был выполнен перевод на банковскую карту №*****№ (банк - TINKOFF BANK) денежные средства в размере 26 000 рублей. До настоящего времени ответчик не исполнил, принятые на себя обязательства по возврату суммы долга и оплаты процентов за пользование займом. ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Академическая» и ООО «Право онлайн» заключен договор об уступке прав требований, по которому истец приобрел право требовать взыскания задолженности с ответчика. Согласно расчету исковых требований: сумма основного долга – 26 000 рублей, сумма процентов за пользование займом – 35 360 рублей, итого 61 360 рублей. Указанную сумму задолженности в размере 61 360 рублей истец и просит взыскать с В.Т.Л., а также 2 040 рублей 80 рублей расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «Право онлайн», о чем указав в иске.

Ответчик В.Т.Л. в судебное заседание не явилась, извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, поддержала свои возражения по факту расчета процентов, представила письменный отзыв, указав, что согласно договора потребительского займа, денежные средства в сумме         26 000 руб. были выданы ДД.ММ.ГГГГ на срок один месяц. В срок до ДД.ММ.ГГГГ    г. года Ответчик должен был вернуть сумму займа 26 000 и начисленные проценты из расчета 365% годовых в сумме 7696 руб. А всего 33 696 руб. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были частично оплачены проценты в сумме 3640 рублей. В связи с тем, что денежные средства не были вовремя возвращены Истец начислил проценты по Договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 35 360 рублей из расчета 365% годовых. Считает, что проценты за период вне предела срока действия срочного договора, то есть в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ    г должны быть рассчитаны из расчета средневзвешенной ставки ЦБ РФ по договорам потребительского займа. Проценты по краткосрочным договорам микрозаймов после окончания срока действия договора следует считать исходя из средневзвешенной процентной ставки по кредитам - данное положение содержится в Обзоре судебной практики от ДД.ММ.ГГГГ выпущенном Верховным судом Российской Федерации. Согласно информации размещенной на официальном сайте ЦБ РФ средневзвешенная ставка по потребительским займам физлицам в 2022 году в % годовых - в июле составила 18,08 %, в августе 18,48%, сентябре 18,35%, октябре 17,98%), ноябре 17, 58%, декабре 17,43 %, в январе 2023 года 19,53%, где среднее значение за этот период составляет 18,2 % годовых. Согласно представленного контррасчета, просила снизить сумму исковых требований до 31995,69 руб.

Представитель третьего лица ООО МКК «Академическая», привлеченный к участию в деле определением от ДД.ММ.ГГГГ, занесенным в протокол судебного заседания, в судебное заседание не явился, извещался, о причине неявки не сообщил, об отложении не ходатайствовал.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьего лица.

Проверив материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 и п. 7 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 7 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику – гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрен Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – 151 – ФЗ).

Данный Федеральный закон устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок регулирования деятельности и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (далее – Банк России).

Согласно ст. 2 № ФЗ-151 микрофинансовая организация – юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

Таким образом, исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии с п. 8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее-Федеральный закон № 353-ФЗ), регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Положениями ч. 11 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Для договоров потребительского кредита (займа), заключенных микрофинансовыми организациями в 3 квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займов) по потребительскому микрозайму без обеспечения (кроме POS-микрозаймов) сроком до 30 дней включительно и на сумму до 30 тысяч рублей включительно составляла 365%.

          По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действующей на момент заключения договора займа).

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем обмена в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Согласно ст. 5 ФЗ № 63-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» видами электронной цифровой подписи простая электронная подпись и усиленная электронная подпись Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей и иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Согласно ст. 6 ФЗ № 63-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» информация, в электронной форме, подписанная простой электронной подписью признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных нормативно – правовыми актами или соглашениями между участниками электронного взаимодействия.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Право онлайн» и В.Т.Л. заключен договор займа №. Согласно условиям указанного договора, кредитор предоставил ответчику денежные средства в размере 26 000 рублей. Сумма займа предоставляется в безналичной форме. Перевод на банковскую карту №*****№ (банк - TINKOFF BANK) отправляется в день оформления займа по реквизитам, указанным заемщиком при регистрации на сайте <адрес>.

Как следует из искового заявления, указанный договор заключен ответчиком путем подписания простой электронной подписью в соответствии с ФЗ № 63-ФЗ «Об электронной цифровой подписи». При оформлении Договора, ответчик заполняет свои анкетные данные, указывает свой номер телефона № на сайте №. Далее, при помощи вышеуказанного телефонного номера подтверждает свою личность, подписывает простой электронной подписью присоединение к оферте и договор займа №, подтвердив свое согласие с условиями вышеуказанного договора займа (набор символов направляется ответчику на указанный номер телефона, ответчик пересылает данный набор символов на номер, указанный в СМС – сообщении).

Данная простая электронная подпись (набор символов) генерируется индивидуально, каждый раз новый набор символов и не повторяется в силу требования безопасности. После однократного использования уничтожается, в связи с тем, чтобы данным паролем невозможно было воспользоваться повторно.

После выполнения указанных действий, по реквизитам, указанным ответчиком при регистрации на сайте <адрес> был выполнен перевод на банковскую карту № (банк - TINKOFF BANK) денежных средства в размере 26 000 рублей.

    В соответствии с Индивидуальными условиями договора займа ответчику предоставлен заем в размере 26 000 рублей сроком на 30 дней. Ответчик обязался возвратить сумму займа и начисленные проценты за его пользование в размере 365,000 % годовых, что подтверждается материалами дела.

    Согласно п. 2.2 – п. 2.4 Правил предоставления займов ООО МКК «Академическая» заемщику, впервые заключающему Договор займа, необходимо пройти процедуру регистрации на официальном сайте, в мобильном приложении. С этой целью заемщику необходимо указать свои персональные данные, в формате, определенном соответствующим разделом сайта, анкетой. При заполнении анкеты заемщик предоставляет займодавцу в том числе, но не ограничиваясь, следующие сведения о себе: фамилия, имя, отчество, дата рождения, номер основного мобильного телефона, электронная почта заемщика. Данные анкеты передаются для обработки займодавцу после выражения заемщиком согласия на обработку его персональных данных, Согласия с соглашением об использовании АСП и акцепта правил. Заемщик, заполнивший все графы Анкеты и желающий продолжить оформление займа, безоговорочно присоединяется к условиям Правил предоставления займа и Соглашению об использовании АСП. Перед присоединением к условиям указанных документов заемщик обязан внимательно ознакомиться с их содержанием. Присоединение к условиям соответствующих юридических соглашений осуществляется посредством совершения действий, указанных в настоящих Правилах и Соглашении об использовании АСП соответственно. Заемщик, не присоединившийся к условиям настоящих Правил и Соглашения об использовании АСП технических лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Помимо присоединения к условиям юридических соглашений, указанных в п. 2.3 настоящих Правил, Заемщик выражает свое согласие на обработку его персональных данных. Согласие на обработку персональных данных Заемщик предоставляет Займодавцу путем установки в форме, размещенной на официальном сайте отметки (галочки) напротив соответствующей графы.

    Договор заключается путем акцепта Обществом заявления клиента. Акцептом Общества заявления клиента по заключению Договора, является перечисление суммы микрозайма с расчетного счета Общества на Счет Заемщика. Договор считается заключенным с момента акцепта Обществом заявления клиента на срок, указанный клиентом при оформлении заявления.

    Микрозайм предоставляется Обществом в сумме и на срок, указанной в заявлении заемщика путем безналичного перечисления суммы Микрозайма на счет заемщика. Микрозайм считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на счет клиента.

    Согласно условиям, содержащимся в Соглашении об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи, подписанном должником путем введения индивидуального кода, заемщик подтвердил, что ознакомился и согласился с условиями Соглашения с ООО МКК «Академическая» об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи, действующего на дату заключения настоящего Соглашения.

          Обязательства по договору потребительского займа займодавцем были выполнены в полном объеме и денежные средства в размере 26 000 рублей поступили на счет заемщика В.Т.Л. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным документом № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ на карту заемщика № (банк - TINKOFF BANK) перечислены денежные средства в размере 26 000 рублей, однако указанную сумму ответчик в срок до ДД.ММ.ГГГГ не вернул, проценты за пользованием займом не оплатил. Задолженность до настоящего времени не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

               Таким образом, факт получения В.Т.Л. денежных средств подтверждается представленными в материалы дела документами.

Согласно положениям ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

До настоящего времени ответчик не исполнил, принятые на себя обязательства по возврату суммы долга и оплаты процентов за пользование займом.

Согласно расчету исковых требований: сумма основного долга – 26 000 рублей, сумма процентов за пользование займом, с учетом оплат – 35 360 рублей (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), сумма требований 61 360 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Центральным районным судом <адрес> вынесено заочное решение по указанному иску, которым с В.Т.Л. в пользу ООО «Право онлайн» взысканы задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 360 рублей, из которых 26 000 рублей сумма основного долга, 35 360 рублей проценты за пользование займом, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 040 рублей 80 копеек.

Определением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. заочное решение было отменено, по заявлению В.Т.Л.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком В.Т.Л. не представлены доказательства погашения долга по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик исковые требования не признала, относительно расчета процентов указала, что проценты за период вне предела срока действия срочного договора, то есть в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ     г. должны быть рассчитаны из расчета средневзвешенной ставки ЦБ РФ по договорам потребительского займа, согласно представленного контррасчета, остаток непогашенных процентов составляет 4056 руб., проценты рассчитанные из средневзвешенной ставки ЦБ РФ 1939,69 руб., просила снизить сумму исковых требований до 31 995,69 руб.

В силу п. 1 и п. 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Условие, содержащее запрет, установленный ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действующей на момент заключения договора займа, указано на первой странице вышеуказанного договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Судом уставлено, что за пользование займом в размере 26 000 рублей заемщику В.Т.Л. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены проценты из расчета:

26 000 *1,5 (ограничен по закону) = 39 000 рублей, за минусом уплаченных процентов в размере 3 640 рублей, что составляет 35 360 рублей, которые до настоящего времени не погашены.

Судом расчет задолженности проверен, признан верным и соответствующим условиям договора займа, поэтому оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется оснований.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Академическая» и ООО «Право онлайн» заключен договор об уступке прав требований, по которому истец приобрел право требовать взыскания задолженности с ответчика.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик обязательства по договору займа надлежащим образом не исполнил, сумма процентов, заявленная истцом ко взысканию не превышает полуторократного размера суммы займа, суд приходит к выводу о том, что истец обоснованно обратился в суд с требованием о взыскании с В.Т.Л. задолженности, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 61 360 рублей, из которых 26 000 рублей сумма основного долга, 35 360 рублей проценты за пользование займом.

Проверяя доводы ответчика о неправомерности начисления процентов, суд исходит из действующих момент заключения договора потребительского займа (26.07.2022 г.) Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофииансовых организациях" от 02 июля 2010 г. N 151-ФЗ в редакции от 06.12.2021г. и Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции от 08.03.2022 (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.07.2022) и приходит к выводу, что условие об ограничении начисления процентов по договору соблюдено истцом, о чем указано в условиях договора.

Сумма процентов 35 360 руб. является верной, размер процентов за пользование займом соответствует условиям заключенного между сторонами договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ и не противоречит нормам действующего законодательства, представленный истцом расчет задолженности произведен с учетом ограничений, установленных ст. 12.1 ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца следует взыскать уплаченную истцом государственную пошлину в размере 2 040 рублей 80 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования - удовлетворить.

Взыскать с В.Т.Л. (№) в пользу ООО «Право онлайн» (№) задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 360 рублей, из которых 26 000 рублей сумма основного долга, 35 360 рублей проценты за пользование займом.

Взыскать с В.Т.Л. (№) в пользу ООО «Право онлайн» (№) расходы по оплате госпошлины в размере 2 040 рублей 80 копеек.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                                      А.Ю. Новак

В окончательной форме решение изготовлено 27 ноября 2023 года

Председательствующий                                      А.Ю. Новак