Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1488/2016 ~ М-1384/2016 от 05.05.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16июня2016 года                                                                                         <адрес>

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Стеганцевой И.М.,

при секретаре Козловой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пролетарского районного суда г. Тулы гражданское дело № 2-1488/2016 по иску Кустенко М.Н. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) и Обществу с ограниченной ответственностью«Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным кредитного договора в части, о признании недействительным договора страхования, взыскании неосновательного обогащения, неустойки, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами,

установил:

Кустенко М.Н. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью)и Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным п. 3.1.5 кредитного договора в силу ничтожности, о признании недействительным договора страхования, взыскании неосновательного обогащения в сумме 62 424 руб., неустойки на день вынесения решения, но не более 62 424 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 15 875,24 руб., штрафа в размере 50% процентов от присужденной суммы.

В обоснованиезаявленных требований указала, что между нею (Кустенко М.Н.) и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) заключен кредитный договор на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 351 424 руб., сроком на 36 месяцев, процентной ставкой 14,4% годовых. Банк от имени ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» заключил с ней (истцом) договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми рисками по которому является дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам. С ее счета были удержаны денежные средства в размере 62 424 руб. для оплаты страховой премии.До её (заемщика) сведения не была доведена информация о сумме комиссионного вознаграждения банка, что противоречит требованиям статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствие с которой изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях.Считает, что банк неправомерно удержал денежные средства для оплаты страховой премии, так как она не давала распоряжения для перечисления денежных средств в размере 62 424 руб.Она (истица) указала, что до нее не была доведена полная информация об услугах, в связи с чем заведомо находилась в невыгодных условиях, ущемляющих ее права.

В судебное заседание истица Кустенко М.Н. не явилась, о месте и времени слушания дела извещена своевременно и надлежащим образом, в представленном заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца Кустенко М.Н. по доверенности Николаева А.С. судебном заседании исковые требования Кустенко М.Н. поддержала.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен своевременно и надлежащим образом, в представленных возражениях просил суд отказать в удовлетворении заявленных истцом Кустенко М.Н. требованиях. Ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Представитель ответчика ООО«СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседаниене явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Руководствуясь положениями статей 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав объяснения представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Кустенко М.Н. и КБ «Ренессанас Капитал» (ООО), впоследствии переименованный в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)заключили кредитный договор №, по условиям которого Кустенко М.Н.получила кредит в общей сумме 351 424 руб., сроком на 36месяцев под 14,4% годовых; полная стоимость кредита (процентов годовых) составила 27,94%. Кустенко М.Н. с условиями кредитного договора согласилась, подтвердивэто собственноручной подписью в кредитном договоре.

В этот же день Кустенко М.Н.подписано заявление о добровольном страховании, в котором ей разъяснено, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется по желанию клиента, исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как безналичной, так и наличной формой, также ее (страховой премии) стоимость может быть включена в сумму кредита. При этом банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услугах страхования от несчастных случаев и болезней, потери постоянного места работы, предоставляя по желанию клиентов кредиты на оплату страховых взносов (премий).

Также разъяснялось, что при желании заключить оба договора страхования необходимо подписать заявление о добровольном страховании внизу в графе «подпись заявителя». При желании заключить только договор страхования, указанный в п.1 заявления о добровольном страховании, необходимо проставить отметку об отказе от страхования, указанный в п. 2 названного заявления, в соответствующей графе п.2. При желании заключить только договор страхования указанный в п.2 названного заявления, необходимо проставить отметку об отказе от заключения договора страхования указанного в п.1 заявления, в соответствующей графе п. 1. В случае нежелания заключить оба договора страхования, необходимо проставить отметки об отказе от заключения обоих договоров страхований в соответствующих графах п. 1 и п.2. При желании назначить иного выгодоприобретателя по программе страхования жизни заемщиков кредита указать ФИО выгодоприобретателя в п.1 заявления. При желании оплатить страховую премию за счет кредита, ее стоимость по указанию заемщика включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком. При желании оплатить страховую премию за счет собственных средств, оформляется распоряжение на прием наличных денежных средств.

Истицей Кустенко М.Н. выбран способ оплаты страховой премии путем включения страховой премии в сумму кредита, о чем свидетельствует ее подпись в заявлениио добровольном страховании.

ДД.ММ.ГГГГ междуКустенко М.Н.и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» через КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), выступающего в роли агента, заключен договор страхования заемщиков кредита №, чтоподтверждается подписанным страховщиком и выданным истцу договором страхования (полисом).

При этом существенные условия договора страхования, предусмотренные пунктом 2 статьи942 ГК РФ, соблюдены и указаны в договоре: о застрахованном лице – Кустенко М.Н., о сроке страхования - 36 месяцев с даты вступления договора страхования в силу (договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме); страховой риск – потеря заемщиком постоянной работы по независящим от него (заемщика) причинам; страховая сумма – 289 000 рублей. Выгодоприобретателем по договору указана истица Кустенко М.Н.

При заключении кредитного договора, Кустенко М.Н.добровольно выразила желание быть застрахованной в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», выбрав при заполнении заявления о дополнительных услугах, предоставляемых банком, страхование по Программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам». При этом из двух предложенных ему видов страхования (страхование жизни и здоровья или страхование по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам») выбрал страхование по Программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» в страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь», отказавшись от заключения договора страхования жизни и здоровья, поставив соответствующую отметку в указанном заявлении. При этом подтвердила, что не была ограничена в выборе страховой компании и могла выбрать любую страховую компанию, нежелание заключить договор страхования не могло послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В связи с чем в кредитный договор включен пункт 3.1.5, в соответствии с которым банк обязался перечислить со счета истицы часть кредита в размере 62 424 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному договору страхования заемщиков кредита.

В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно статье 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на день заключения кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу подпункта 1 пункта 1 статьи8ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья421ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи432ГК РФ).

Статьями 819, 821ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (пункт 1 статьи 329ГК РФ).

Статьей 927ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи929ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании пункта 1 статьи934ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи940ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии пунктом 2 статьи942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) о застрахованном лице;2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);3) о размере страховой суммы;4) о сроке действия договора.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (статья954ГК РФ).

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а равно потерю постоянного места работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика, потеря им постоянного места работы относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Стороны вправе установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение условия о заключении договора страхования жизни и здоровья, риска утраты трудоспособности, потери работы и т.д. не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Согласно условиям договора страхования страховая сумма составила 289000 руб., установлена в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения.

Страховая премия оплачивается одноразово за весь срок страхования.

Помимо заявления на страхование, в пункте 3.1.5 кредитного договора отражено, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 62 424 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

С учетом выраженного намерения истицызаключить договор страхования, ей оказана данная услуга и с её счета списана часть суммы кредита для оплаты страхового взноса страховщику, согласно заявлению заемщика, содержащемусяв абзаце 2 пункта 2 заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ.

ТребованиеКустенко М.Н.о признании п. 3.1.5кредитного договора недействительным в силу ничтожности мотивировано тем, что между сторонами не оговорено существенное условие о размере страховой премии,отсутствует поручение заемщика о перечислении денежных средств в счет оплаты страховой премии по договору личного страхования и доказательства такого перечисления,суд не находит оснований для их удовлетворения, поскольку, как следует из материалов дела и установлено в ходе судебного разбирательства, страховая сумма по договору страхования заемщиков кредита определена сторонами в размере 289 000 рублей и равна первоначальной сумме кредита.

В письменном заявлении отДД.ММ.ГГГГзаемщик Кустенко М.Н.просила выдать ей наличными из кассы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) кредит в размере 289 000 руб., в связи с чем довод стороны истца о несогласовании суммы страховой премии является несостоятельным.

Указание в договоре страхования на то, что страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, не противоречит предусмотренной договором конкретной сумме страхования в размере 289000 руб., поскольку, как следует из условий кредитного договора и выписки из лицевого счета, кредит предоставлен Кустенко М.Н.на неотложные нужды в размере 351 424 руб. и оплату страховой премии, по его (истца) просьбе, 62 424 руб. Обязанность страхования на всю сумму выданного кредита с учетом страховой премии действующим законодательством не предусмотрена. В случае неприемлемости условий договора страхования Кустенко М.Н. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства.

Таким образом, каких-либо доказательств ущемления прав заемщика со стороны банка в части списания денежных средств за заключение договора страхования заемщика кредита по Программестрахования «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» либо навязанности указанного условия судом не установлено.Как следует из материалов дела, страхование было осуществлено по заявлению истца, договор страхования заключен непосредственно между страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и заемщиком Кустенко М.Н.Условия кредитного договора, в том числе в части перечисления со счета части кредита в размере 62 424 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, свидетельствует только о том, что банк взял на себя обязательства по перечислению указанной суммы страховщику и не свидетельствует о том, что получение кредита было обусловлено страхованием потери заемщиком работы.

Программа страхования «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 ГК РФ и Законаот 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в Программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, удовлетворить требования кредитора путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению кредитных обязательств.

Доводы стороны истца о том, что банк как кредитная организация действовал недобросовестно, ограничил право потребителя на свободный выбор услуги, максимально соответствующей интересам потребителя, в том числе недоведение до сведения заемщика информации о размере комиссионного вознаграждения банка, не обоснованы, поскольку, как было указано выше, приобретение заемщиком услуг банка по кредитованию не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию потери заемщиком работы предоставляет третье лицо, в данном случае ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а не банк КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). Поскольку сам банк не оказывает услуги по страхованию потери заемщиком работы, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», которым запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.Денежные средства по подключению заемщика Кустенко М.Н. к Программе страхования «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» перечислены банком в ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

В соответствии с пунктом 2 статьи 426ГК РФ в публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей.

Кустенко М.Н. с условиями страхования была ознакомлена и согласна, выразила волеизъявление на личное страхование, как заемщик кредита, на основании Полисных условий по программе страхования«Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», размер подлежащей уплате страховой премии, составляющий 62 424 руб., ей был известен,Кустенко М.Н.выразила желание, чтобы плата за этот вид страхования былавключена в сумму выдаваемого кредита.

Тот факт, что размер страховой премии был рассчитан банком самостоятельно, не свидетельствует ни о недействительности пункта 3.1.5 кредитного договора, ни о нарушении ответчиком обязанности предоставить надлежащую информацию. Одно лишь утверждение истицы о том, что указанное условие нарушает её права, поскольку предполагает дополнительные расходы, при отсутствии доказательств противоречия оспариваемого пункта правовым нормам в области защиты прав потребителей, не является основанием для признания сделки недействительной. Включение в кредитный договор размера страховой премии, перечисление которой произведено банком по заявлению (распоряжению) заемщика за счет кредитных средств, указывает на то, что данное действие произведено банком по поручению заемщика, содержащемуся в кредитном договоре и заявлении на добровольное страхование, в связи с чем данное утверждение несостоятельно.

Довод истицы о том, что до нее не была доведена информации о сумме комиссионного вознаграждения банка как агента страховой организации, по мнению суда, также несостоятелен и не свидетельствует о нарушении положений статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствие с которой изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, поскольку размер комиссионного вознаграждения банка определен агентским договором № от ДД.ММ.ГГГГ, стороной которого заемщик не является.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Кустенко М.Н.о признании недействительным в силу ничтожности кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части и взыскании неосновательного обогащения.

Требования Кустенко М.Н. о взыскании неустойки и штрафаза несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, являются производными от требований о признании кредитного договора недействительным в силу ничтожности в части, а потому также не подлежат удовлетворению.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку истице Кустенко М.Н. отказано в удовлетворении заявленных исковых требований, понесенные ею судебные расходы по оплате услуг представителя возмещению ответчиком не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Кустенко М.Н. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) и Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным кредитного договора в части, о признании недействительным договора страхования, взыскании неосновательного обогащения, неустойки, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Пролетарский районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий                                                                  И.М. Стеганцева