Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-359/2014 ~ М-396/2014 от 26.02.2014

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 апреля 2014 года город Тула

Привокзальный районный суд города Тулы в составе:

председательствующего Щербаковой Л.А.,

при секретаре Штеркель Е.В.,

с участием

представителя истца Елисеевой С.В., по доверенности Кутепова В.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Привокзального районного суда г. Тулы гражданское дело № 2-359/14 по иску Елисеевой С.В. к Открытому акционерному обществу НБ «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

Елисеева С.В. обратилась в суд с иском к ОАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обосновании заявленных исковых требований истец указала, что дата заключила договор с ОАО НБ «ТРАСТ» № о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор), по которому ответчик предоставил ей кредит на сумму ** рублей сроком на ** месяцев, при этом ей не был выдан экземпляр самого кредитного договора.

Кроме этого, при заключении договора одним из условий его получения, ей была навязана ответчиком услуга по страхованию жизни и здоровья, за которую при получении кредита со счета была списана денежная сумма в размере ** рублей ** копеек за страховку, а также ** рублей в виде комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. Таким образом, ответчик фактически предоставил кредит в размере ** рублей ** копеек. Считает, что действия банка по навязыванию услуги в виде страхования существенно увеличили финансовые обязательства перед банком, несмотря на то, что она не пользовалась всеми денежными средствами.

Кроме того, начиная с момента получения кредита, то есть с дата с нее взыскиваются по кредиту ежемесячные начисления в виде комиссии за расчетное обслуживание счета в размере ** рублей ** копеек, которые она также считает незаконными.

дата ею была направлена в адрес ответчика претензия, однако, ответ на данную претензию не получен. Просрочка удовлетворения требований составляет с дата по дата = ** дня.

Просила суд признать ничтожными п.2.8, п.2.16, п.4.7 кредитного договора, применить последствия недействительности ничтожной части сделки; взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в ее, Елисеевой С.В. пользу денежную сумму в размере ** рублей ** копеек за страхование жизни и здоровья при получении кредита; денежную сумму в размере ** рублей ** копеек, в виде незаконно начисленных процентов на сумму, уплаченную за страхование жизни и здоровья при получении кредита; денежную сумму в размере ** рублей ** копеек, в виде неустойки за просрочку исполнения требований к ответчику; денежную сумму в размере ** рублей в качестве компенсации морального вреда; денежную сумму в размере ** рублей ** копеек в виде незаконно взимаемой ответчиком комиссии за расчетное обслуживание счета; денежную сумму в размере ** рублей за зачисление кредитных средств на ее счет; денежную сумму в размере ** рублей ** копеек в виде неустойки за просрочку исполнения требований к ответчику. Но учитывая, что, сумма неустойки превышает общую сумму незаконно удержанных с нее денежных средств, полагает, что сумма неустойки должна быть определена в размере суммы долга, а именно ** рублей ** копеек.

08 апреля 2014 года, в силу ст.39 ГПК Российской Федерации истец Елисеева С.В. уточнила заявленные требования, и окончательно просила суд признать ничтожными п.2.8, п.2.16, п.4.7 кредитного договора, применить последствия недействительности ничтожной части сделки; взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в ее пользу денежную сумму в размере ** рублей ** копеек за страхование жизни и здоровья при получении кредита; денежную сумму в размере ** рублей ** копеек, в виде незаконно начисленных процентов на сумму уплаченную за страхование жизни и здоровья при получении кредита; денежную сумму в размере ** рублей в качестве компенсации морального вреда; денежную сумму в размере ** рублей ** копеек в виде незаконно взимаемой ответчиком комиссии за расчетное обслуживание счета; денежную сумму в размере ** рублей за зачисление кредитных средств на ее счет; денежную сумму в размере ** рублей ** копеек в виде незаконно начисленных процентов на сумму, уплаченную за зачисление кредитных средств на ее счет; денежную сумму в размере ** рублей за выданную нотариальную доверенность представителю; денежную сумму в размере ** рублей ** копеек в виде неустойки за просрочку исполнения требований к ответчику. Но учитывая, что, сумма неустойки превышает общую сумму незаконно удержанных с нее денежных средств, полагает, что сумма неустойки должна быть определена в размере суммы долга, а именно ** рублей ** копеек.

Истец Елисеева С.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила суду письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием представителя по доверенности, исковые требования с учетом уточнений поддерживает, просит их удовлетворить.

Участвуя в судебном заседании 21.04.2014года истец Елисеева С.В. заявленные исковые требования с учетом уточнений поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске, просила их удовлетворить. Пояснила, что дата она обратилась в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с целью получения кредита на неотложные нужды. Сотрудником банка были подготовлены все необходимые документы для получения кредита. Во время подготовки документов ей было сообщено, что процентная ставка по кредиту составляет **% годовых. Сумма кредита была одобрена в размере ** рублей ** копеек сроком на ** месяцев. Данные денежные средства были перечислены на ее пластиковую карту. Когда все документы были подписаны, она с сотрудником банка в банкомате, расположенном в офисе банка, сняла предоставленные ей банком по кредитному договору денежные средства в размере ** рублей ** копеек. Она поинтересовалась у сотрудника банка, почему сумма, полученная на руки, отличается от суммы, указанной в кредитном договоре. Сотрудник банка пояснил, что поскольку заключен договор страхования, то разница в сумме является страховой премией перечисленной в страховую компанию. Она также поинтересовалась, возможно ли ей отказаться от страховки, на что получила ответ, что этого сделать невозможно, поскольку ею подписаны все необходимые документы. Указала, что во время заключения кредитного договора ей не сообщили о необходимости заключения договора страхования. Согласия на страховку у нее также не спрашивали. Ей не было разъяснено, в какой именно страховой компании оформляется страховка, кто является выгодоприобреталем при наступлении страхового случая, а также не озвучивали размер комиссии подлежащей уплате за присоединение к программе страхования клиента. Ей также не разъяснили, что она может выбрать любую другую страховую компанию, помимо тех, с которыми у банка заключен договор страхования. Более того, все документы на подпись ей были предоставлены в общей куче, без разделения на сам кредитный договор и договор страхования. Начиная с момента получения кредита, то есть с дата с нее взыскиваются по кредиту ежемесячные начисления в виде комиссии за расчетное обслуживание счета в размере ** рублей ** копеек, а также с нее взыскана денежная сумма в размере ** рублей за зачисление кредитных средств на ее счет, которые она также считает незаконными. Просила суд признать ничтожными п.2.8, п.2.16, п.4.7 кредитного договора, применить последствия недействительности ничтожной части сделки; взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в ее пользу денежную сумму в размере ** рублей ** копеек за страхование жизни и здоровья при получении кредита; денежную сумму в размере ** рублей ** копеек, в виде незаконно начисленных процентов на сумму, уплаченную за страхование жизни и здоровья при получении кредита; денежную сумму в размере ** рублей в качестве компенсации морального вреда; денежную сумму в размере ** рублей ** копеек в виде незаконно взимаемой ответчиком комиссии за расчетное обслуживание счета; денежную сумму в размере ** рублей за зачисление кредитных средств на ее счет; денежную сумму в размере ** рублей ** копеек в виде незаконно начисленных процентов на сумму, уплаченную за зачисление кредитных средств на ее счет; денежную сумму в размере ** рублей за выданную нотариальную доверенность представителю; денежную сумму в размере ** рублей ** копеек в виде неустойки за просрочку исполнения требований к ответчику.

В судебном заседании представитель истца Елисеевой С.В. по доверенности Кутепов В.Е. поддержал заявленные Елисеевой С.В. исковые требования с учетом уточнений в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске, просил их удовлетворить. Просил признать ничтожными п.2.8., п.2.16., п.4.7. кредитного договора, применить последствия недействительности ничтожной части сделки; взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Елисеевой С.В. денежную сумму в размере ** рублей ** копеек за страхование жизни и здоровья при получении кредита; денежную сумму в размере ** рублей ** копеек, в виде незаконно начисленных процентов на сумму, уплаченную за страхование жизни и здоровья при получении кредита; денежную сумму в размере ** рублей в качестве компенсации морального вреда; денежную сумму в размере ** рублей ** копеек в виде незаконно взимаемой ответчиком комиссии за расчетное обслуживание счета; денежную сумму в размере ** рублей за зачисление кредитных средств на счет Елисеевой С.В.; денежную сумму в размере ** рублей ** копеек в виде незаконно начисленных процентов на сумму, уплаченную за зачисление кредитных средств на счет Елисеевой С.В.; денежную сумму в размере ** рублей за выданную нотариальную доверенность представителю; денежную сумму в размере ** рублей ** копеек в виде неустойки за просрочку исполнения требований к ответчику. В удовлетворении ходатайства представителя ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» о применении срока исковой давности к заявленным Елисеевой С.В. исковым требованиям, просит отказать, поскольку Елисеева С.В. в период с дата по дата работала в ** ..., как наемный работник, и тем самым своевременно, в установленные законом сроки не обратилась в суд с указанным иском.

В судебное заседание представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» по доверенности Деев С.В. не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствии, в удовлетворении исковых требований просит отказать. В представленных суду письменных возражениях на иск указал, что дата между Банком и Елисеевой С.В. путем акцепта Банком Заявления (оферты) клиента о предоставлении кредита на неотложные нужды, был заключен Договор № о предоставлении Банком клиенту кредита на потребительские нужды с процентной ставкой **% годовых, открытии банковского счета № и договора об открытии спецкартсчета (СКС).

Спецкартсчет (счет банковской карты) открывается Заемщику по его заявлению в связи с получением им банковской карты для расчетов с Банком, плата по использованию карты с целью расчетов по кредиту не взимается, таким образом, спецкартсчет открывается исключительно для удобства клиента по его заявлению.

Выбор способа получения кредитных денежных средств и расчетов по кредиту принадлежит Заемщику: наличными или с использованием карты. При этом, для того, чтобы получить денежные средства в наличной форме, Заемщику необходимо либо обращаться лично в головной офис Банка в г. Москве, так как текущий счет открывается на балансе Банка там, а не в операционном офисе, либо открыть в операционном офисе второй текущий счет, на который перечисляются кредитные средства с первого текущего счета, и уже с него снимать денежные средства в наличной форме, поскольку расчеты между подразделениями банков осуществляются только в безналичной форме, либо открыть текущий счет банковской карты и с него снимать средства в любом удобном для клиента месте посредством использования устройств самообслуживания (банкоматов). Естественно, что клиенты выбирают самый удобный способ - посредством открытия спецкартсчета и расчетов по нему. Заемщик с просьбой о получении денег наличным способом не обращался.

При заключении договора Клиент Банка знакомится с условиями договора до его подписания, и в случае не согласия с условиями договора, вправе отказаться от его заключения.

Предлагаемая Банком форма договора потребительского кредитования представляет собой форму смешанного договора, направленного на максимальное упрощение процедуры оформления договора и получения потребителем доступа к финансовой услуге Банка. Такой договор содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счёта. Поэтому, к отношениям Банка и клиента по такому смешанному договору применяются, в соответствующих частях, правила о договоре кредита и договоре банковского счёта.

Закон РФ «О защите прав потребителей» не содержит запрета по заключению с потребителями смешанных договоров.

На основании ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 851 ГК Российской Федерации, в соответствии со ст. 37 Закона № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и сроки, которые установлены договором с исполнителем. Комиссия за расчетное обслуживание - это плата за оказанные Банком услуги по договору банковского счета.

Кроме ранее изложенного, действия Национального банка «Траст» (ОАО) являются правомерными в силу ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Заемщик в рассматриваемом случае не может считаться экономически слабой стороной, поскольку Банк до заключения любого кредитного договора предоставляет своим клиентам необходимую, полную и достоверную информацию о кредитном продукте, обеспечивающую клиентам возможность выбора ими кредитного продукта по их усмотрению, договор заключается клиентом без понуждения, добровольно, о полной стоимости кредита ему известно, права отказаться от заключения Договора, а в период его действия права потребовать его расторжения или изменения истца никто не лишал.

Доказательств того, что Заемщик намеревался подписать договор на иных условиях, истцом не предоставлено, с требованиями о расторжении или изменениями договора в Банк не обращался. Следовательно, положения п. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» в данном случае не применимы.

Банк считает, что условие договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание не противоречит действующему законодательству. Следовательно, правовых оснований для признания данного условия недействительным, и применении последствий недействительности ничтожной сделки, не имеется.

В Информационном письме от 13 сентября 2011 года №147 Президиум ВАС РФ также указал: «поскольку воля сторон кредитного договора была направлена на то, чтобы заключить договор с такой формулировкой условия о плате за предоставленный кредит, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитный договор, отсутствует, данное (прикрываемое) условие договора не может быть признано недействительным», считая, что комиссии, являющиеся по своей сути платой за кредит, не могут быть признаны незаконными, а условия договора об их уплате - недействительными.

Таким образом, требования истца в части возврата ранее оплаченных им в соответствии с условиями заключенного Договора указанных комиссий Банк расценивает как не соответствующие закону, соглашению сторон и имеющие признаки злоупотребления правом.

Банк считает требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами необоснованным.

По мнению Банка, к рассматриваемым правоотношениям положения ст. 395 ГК Российской Федерации применены быть не могут.

Согласно разъяснениям Пленума ВС РФ №13 и Пленума ВАС РФ №14 в Постановлении от 08.10.1998 года, статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги. Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с лица, не исполнившего либо ненадлежащим образом исполнившего свои денежные обязательства по договору.

Между тем, НБ «ТРАСТ» (ОАО) в предусмотренный Договором срок в полном объеме исполнил обязательство по предоставлению кредита. Указанное обстоятельство истец не оспаривает в своем иске.

Законодательством не предусмотрена возможность применения статьи 395 ГК Российской Федерации к стороне договора, надлежаще исполнившей свои обязательства.

При заявлении требований о компенсации морального вреда истцом не подтверждается факт причинения ему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные и физические страдания им перенесены и др. обстоятельства.

Истцу при заключении Договора было известно, на каких условиях он заключается, и какие расходы он понесет при его исполнении. Подписывая график платежей, Заемщик был ознакомлен с полной стоимостью кредита - какую сумму должен будет уплатить Банку по Договору (сумму основного долга, процентов и комиссию).

Закон «О защите прав потребителей» не содержит норм о недействительности сделок, а положения Закона, предусматривающие ответственность исполнителя к правоотношениям Банка и заемщика не применимы.

В связи с чем, Банк требования истца о компенсации морального вреда считает неправомерными.

Требование о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя является необоснованным и не подлежит удовлетворению, поскольку Банком не нарушено качество и сроки предоставления услуги по Договору. Кредит предоставлен истцу в размере и сроки, предусмотренные Договором, требования о расторжении Договора по указанным основаниям истцом не заявлены.

В рассматриваемом деле имеется спор по условиям кредитного договора в части законности взимания комиссий за расчетное обслуживание. Клиент не предъявлял Банку требования, предусмотренные ст. ст. 28, 29 Закона «О защите прав потребителей». Банком не нарушены права потребителя, предусмотренные ст.ст. 28, 29 Закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, положение п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» к требованию о признании сделки недействительной в части и возврате излишне уплаченной денежной суммы за качественно и в установленные сроки, оказанные услуги, не подлежит применению.

На основании изложенного, требование о взыскании штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, удовлетворению не подлежат.

В отношении требования истца о признании недействительным пункта договора в отношении договора организации страхования Клиента и взимания Банком платы за подключение к программе страхования и ее взыскании, Банк считает, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения указанных требований истца, поскольку на Интернет-сайте Банка по адресу: http://www.trust.ru/retail/cash/borrowers_protection_program/, доступному для неограниченного круга лиц, приведена следующая информация: о партнерах Банка - страховых компаниях, осуществляющих страхование в рамках реализации Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды (далее - Программа страхования), полный текст Условий участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка (далее - Условия страхования), которые, в частности, определяют правоотношения сторон договора организации страхования клиента (клиента и Банка) путем участия клиента в Программе страхования, условия расчетов, права и обязанности сторон, в т.ч. существо и обязательства Банка при оказании услуги в рамках организации участия клиента в Программе страхования, и прочее.

Из приведенного следует, что Клиент до обращении в Банк за кредитом может определиться о необходимости для него участвовать или не участвовать в Программе страхования и при принятии решения об участии - выбрать страховую компанию из состава указанных.

Клиент при обращении за кредитом озвучивает кредитному консультанту (инспектору) свои пожелания в отношении кредита, исходя из чего, сотрудник Банка предлагает потенциальному заемщику ту линейку кредитных продуктов, которая наиболее отвечает потребностям клиента. При этом сотрудник Банка рассказывает о видах кредитных продуктов с тарифами, которые существуют на дату его обращения, ему предоставляют возможность ознакомиться с тарифным сборником Банка (всеми тарифами), разъясняют клиенту условия кредитования. Во время консультирования Клиента (до момента подготовки кредитной документации) сотрудник Банка выясняет у Клиента о его желании/нежелании участвовать в Программе страхования, при этом Клиенту сообщается, что его участие в Программе страхования не является обязательным и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении Клиенту кредита.

Выбор об участии Клиента в Программе страхования остается за Клиентом.

При этом клиенту предлагают ознакомиться как с тарифом по кредиту, применяемому Банком при желании клиента участвовать в Программе страхования, так и с тарифом по кредиту, применяемому в случае отказа клиента от участия в Программе страхования.

При выборе (ознакомлении) с тарифами Банк предлагает и по желанию заемщика делает ему калькуляцию кредита по интересующему тарифу/тарифам (расчет задолженности, ежемесячных платежей по тарифу и прочее) для окончательного выбора клиентом интересующего тарифа и участия/отказа от участия в Программе страхования.

При заполнении Анкеты на получение кредита Клиент, желающий участвовать в Программе страхования, проставляет отметку об этом, а в случае, если Анкета заполняется в текстовом редакторе сотрудником Банка со слов Клиента, вносятся все озвученные им данные и в том числе проставляется отметка о согласии Клиента на участии Клиента в Программе страхования.

Анкета после заполнения ее прочитывается Клиентом и подписывается им собственноручно на каждой странице.

На основании данной Анкеты и рассмотрения представленных Клиентом документов на получение кредита (при одобрении Банком суммы кредита, срока, процентной ставки), Клиентом оформляется Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужны (далее - Заявление), которое с его слов и на основании представленной и подписанной заемщиком Анкеты заполняется сотрудником Банка в текстовом редакторе, после чего распечатывается и передается на ознакомление и подписание Клиенту. В случае отсутствия возражений по тексту, Заявление подписывается Клиентом на каждой странице, а при наличии возражений по тексту Заявления, оно переоформляется и подписывается Клиентом только при согласии с текстом его.

Обратил внимание, что на основании представленной Анкеты и в соответствии с решением Клиента участвовать в Программе страхования в Заявлении (на стр. 2/6) в разделе 5.2 Клиентом были проставлены отметки (в виде галочки) о согласии Клиента участвовать в Программе страхования, указана страховая компания - ЗАО «Страховая компания «Авива», выбранная Клиентом (из числа предложенных Банком страховых компаний-партнеров, о чем сказано выше).

Согласно Заявлению Клиент поручил Банку осуществить безакцептное списание со своего счета платы за участие в Программе страхования (стр. 3/6 Заявления) из расчета, указанного в Заявлении.

В данном случае Заявление подписано истцом собственноручно на каждой странице.

Кроме того, в Заявление (на стр. 3/6) неоднократно указано о выражении права (но не обязанности заемщика) на его участие в Программе страхования, например, «в случае моего участия в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды...» или «в случае моего согласия на участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды».

На стр.5/6 Заявления прямо указано «подтверждаю, что мне известно о том, что участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды... не является обязательным условием для заключения Договора...», а также «подтверждаю, что информирован Банком о возможности страхования жизни и здоровья в любой страховой компании, предоставляющей услуги по страхованию жизни и здоровья..., что при выборе страховой компании согласно п.1.4. (в случае моего участия в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды я действую добровольно».

Дополнительно пояснил, что при отказе Клиента от участия в Программе страхования в заполняемых и подписываемых Клиентом документах (Анкете, Заявлении) проставляются соответствующие отметки и не заполняются (соответственно) те строки и ячейки, где оговорено участие Клиента в Программе страхования, указание страховой компании, а также строки, связанные с оплатой участия в Программе страхования.

В этой связи, выводы истца в иске об отсутствии возможности отказа заемщика от подключения к Программе страхования либо возможности застраховаться в другой страховой организации являются надуманными и безосновательными.

Также указал, что истцом пропущен срок исковой давности для применения последствий недействительной (ничтожной) сделки, взимании Банком платы за подключение к программе страхования и ее взыскании, взыскании комиссий, поскольку исполнение договора № от дата, началось дата, когда Банком был предоставлен заемщику Елисеевой С.В. кредит.

Страховой полис Елисеевой С.В. также выдан дата.

Таким образом, срок исковой давности о применении последствий недействительности ничтожной сделки истек дата.

Просил суд на основании ч.2 ст.199 ГК Российской Федерации применить к заявленным Елисеевой С.В. исковым требованиям исковую давность и вынести решение об отказе в иске в полном объеме, в связи с истечением срока исковой давности.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ЗАО «Страховая компания «Благосостояние», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не уведомил, об отложении рассмотрения дела не просил.

В соответствии со ст. 167 ГПК Российской Федерации, суд рассмотрел дело в отсутствии неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав объяснения представителя истца Елисеевой С.В. по доверенности Кутепова В.Е., огласив пояснения истца Елисеевой С.В., возражения представителя ответчика ОАО НБ «Траст» по доверенности Деева С.В., допросив свидетеля К., исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 3 ГПК Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГПК Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

Согласно ст. 55 ГПК Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В силу ст. 67 ГПК Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ст.1 ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Статьей 1 ФЗ Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 года, установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

В соответствии с требованиями ст.30 ФЗ Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 года, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ч.1 ст. 420 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Нормами ст. 421 ГК Российской Федерации закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договора предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч.2 ст.422 ГК Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ч.1 ст.819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Исходя из ст. 9 ФЗ «О введение в действие ч.2 ГК Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителя регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими Федеральными законами и применяемыми в соответствии с ними и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст.168 ГК Российской Федерации).

Как видно из материалов дела и установлено судом, дата Елисеева С.В. обратилась в ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере ** рублей в соответствии с установленными в Заявлении условиями на срок ** месяцев под ** % годовых, с уплатой ежемесячно комиссии за расчетное обслуживание – **%. Полная стоимость кредита составила **% годовых.

При этом Елисеева С.В. просила заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет, номер которого указан в п.2.15 раздела «Информация о кредите»; договора об открытии спецкартсчета и предоставление в пользование банковской карты, в рамках которого открыть ей спецкартсчет, номер которого указан в п.3.3; кредитного договора, в рамках которого ей будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении на неотложные нужды, а также оплату страховой премии по полису, указанному в п.4.3 в размере, указанном в п.4.7 (в случае согласия об оплате страховой премии за счет кредита).

Заявление Елисеевой С.В. является офертой для заключения с ОАО НБ «ТРАСТ» кредитного договора. На основании данного заявления Елисеевой С.В., дата с ней был заключен кредитный договор №, с открытием спецкартсчета, номер которого указан в п. 2.15 заявления, с выдачей карты №, с зачислением на нее кредитных средств в размере ** рублей.

Исходя из приведенных обстоятельств, а также положений ст. ст. 423, 428, 433, 434, 438, 819, 820 ГК Российской Федерации, ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» суд приходит к выводу о том, что названный договор заключен между Елисеевой С.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) в требуемой законом письменной форме, содержит все необходимые для данного вида сделок условия.

В п. 1 названного заявления Елисеевой С.В., последняя обязуется соблюдать условия, содержащиеся в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, в Тарифах по операциям с использованием банковских карт.

Также Елисеева С.В. поручила кредитору осуществлять единовременное безакцептное списание комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере, указанном в п.2.16 со счета, указанного в п.2.15 раздела «Информация о кредите», поручила кредитору осуществить перечисление денежных средств в размере, указанном в п.2.2, полученных в рамках кредитного договора, за вычетом суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере, указанном в п.2.16 раздела «Информация о кредите» и за вычетом суммы оплаты страховой премии в размере, указанном в п.4.7, со счета, указанного в п.2.15 раздела «Информация о кредите», на номер текущего счета/СКС в НБ «ТРАСТ» (ОАО), указанный в п.5.1; если номер текущего счета/СКС в п.5.1 не указан, то по известным кредитору реквизитам страховой компании, указанной в разделе 6; если в разделе 6 не указана страховая компания, по реквизитам получателя, указанным в разделе 7, а при их отсутствии - на СКС, указанный в п.3.3.

Установлено, что в соответствии с п.2.8 заявления о предоставлении кредита (договора) и п. 3 Тарифов банка, Елисеева С.В. обязалась ежемесячно оплачивать комиссию за расчетное обслуживание в размере ** % от суммы кредита в составе ежемесячного платежа в размере ** рублей. Сумма последнего платежа ** рублей. Сумма комиссии за зачисление кредитных средств ** рублей. Номер счета клиента №.

Вышеназванные обстоятельства не оспаривались сторонами в судебном заседании и подтверждаются материалами дела, в том числе заявлением Елисеевой С.В. о предоставлении кредита на неотложные нужды, графиком платежей, тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО), Тарифным планом по карте, Правилами пользования международной банковской карты, Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, выпиской из лицевого счета Елисеевой С.В.

Таким образом, из представленных суду доказательств достоверно установлено, что, истец Елисеева С.В. была уведомлена о том, что общая сумма кредита включает в себя и комиссию за подключение к программе страхования.

Согласно расписки от дата, Елисеевой С.В. была получена карта № с ПИН-кодом.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч.1 ст.329 ГК Российской Федерации).

В соответствии со ст. 927 ГК Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК Российской Федерации). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно ч.1 ст.929 ГК Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ч.1 ст. 934 ГК Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами (ст. 935 ГК Российской Федерации).

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 настоящего Кодекса (п. 4 ст. 935 ГК Российской Федерации).

Частью 1 ст. 958 ГК Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года №2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика –физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

дата Елисеева С.В. выразила свое согласие быть застрахованной по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка с даты заключения с ней кредитного договора, согласие на оформление которого было выражено Елисеевой С.В. в анкете к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды.

В материалах дела имеется полис № от дата, который подтверждает заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней, между ЗАО «СК «АВИВА» и Елисеевой С.В. Страховой взнос установлен в размере ** рублей. С положениями Правил и Полиса Елисеева С.В. была ознакомлена в полном объеме и согласна, Правила получила. С назначением выгодоприобретателя согласна.

Согласно решению № единственного акционера ЗАО «Страховая компания «АВИВА» от дата, наименование общества изменено на ЗАО «Страховая компания «Благосостояние». Утвержден Устав Общества в новой редакции.

ЗАО «СК «Благосостояние» имеет свидетельство о внесении в ЕГРЮЛ записи о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица, государственный регистрационный номер № от дата.

Подписав данное заявление, Елисеева С.В. подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно, в выборе страховой компании ограничена не была и могла выбрать любую страховую компанию, проинформирована о том, что нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не могут послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия ее, Елисеевой С.В. кредитного договора.

При таких обстоятельствах заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования.

В судебном заседании допрошенная в качестве свидетеля К. пояснила, что она работает ** с конца дата. При обращении гражданина в Банк с целью получения кредита, менеджер изначально уточняет минимальную информацию, а именно, о цели получения кредита, сумме, платежеспособности клиента. В том случае, если по всем показателям клиент подходит, ему предлагается оформить кредитный договор. Клиенту, изъявившему оформить кредит в данном Банке, разъясняют о том, что имеется два вида страхования: по риску «Смерть в течение срока страхования», по риску «Стойкая нетрудоспособность/инвалидность полученная (установленная) в течение срока страхования». Также, у клиента выясняется о том, имеет ли он или нет инвалидность на момент заключения кредитного договора. После того, как менеджер Банка пообщается с клиентом по всем вопросам, касающимся заключения кредитного договора, начинается оформление заявки на кредит. Как правило, заявка на получение кредита рассматривается банком в течение 3-х дней, однако, заявка также может быть рассмотрена банком в день обращения клиента. В том случае, если Банк сразу же, в день обращения клиента в банк одобрил кредит, то клиенту озвучивается процентная ставка по кредиту, максимальная сумма, которую банк может предоставить заемщику. При оформлении страховки клиенту разъясняется, что в случае наступления страхового случая – страховая компания погашает оставшуюся часть кредита. Разъясняется клиенту, что оформление страхования это стандартная услуга, осуществляется исключительно на добровольной основе, и не является обязательным условием выдачи кредита, а также и то, что нежелание заключить договор страхования не может служить основанием отказа Банка в предоставлении кредита. Если клиент соглашается оформить кредит со страхованием, то Банк оформляет страховку. В том случае, если клиент отказывается от страховки, ему разъясняются последствия. Заемщику также разъясняется, что выгодоприобретателем по договору страхования является банк, так как именно банку предоставляются документы, подтверждающие наступление страхового случая, и уже именно банк направляет в страховую компанию данные документы, по которым в дальнейшем перечисляются денежные средства от страховой компании в счет погашения кредита. В НБ «ТРАСТ» (ОАО) возможно оформить кредитный договор без оформления договора страхования, либо оформить страховку в любой другой страховой компании по желанию клиента. В 2010 году на момент получения Елисеевой С.В. кредита, Банк работал с 3-5 страховыми компаниями. При оформлении кредитного договора со страхованием, заемщику разъясняется представителем Банка, что сумма страховой премии входит в сумму кредита, и разъясняется о возможности досрочного погашения кредита. В случае, если впоследствии заемщик изъявит желание отказаться от дальнейшего страхования, он вправе написать соответствующее заявление в страховую компанию о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии. При оформлении кредитного договора, клиента не ограничивают по времени в ознакомлении с документами, подлежащими подписанию. Также в случае если клиент не согласен, с каким-либо положением кредитного договора по желанию заемщика, возможно, внести какие-либо коррективы в кредитный договор. В дополнение к расчетной карте, на которую перечисляются денежные средства предоставленные Банком Заемщику, и с помощью которой Заемщик погашает кредит, ему выдается дополнительно по программе лояльности кредитная карта с определенным лимитом денежных средств. Однако, от получения данной кредитной карты Заемщик может отказаться. В этом случае в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды проставляется соответствующая галочка.

Показания данного свидетеля суд признает достоверными и допустимыми доказательствами, и не доверять им, у суда нет оснований, поскольку свидетель не является заинтересованным по делу лицом.

Материально-правовых требований к страховой организации ЗАО «СК «Благосостояние» Елисеевой С.В. не предъявлялось, заключенный договор страхования не оспаривался, не расторгался, недействительным не признавался. Кроме того, истец при наличии у нее возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила. С учетом выраженного намерения Елисеевой С.В. заключить договор страхования, истцу оказана указанная услуга, с ее счета списана страховая сумма согласно условий заключенного договора страхования и кредитного договора.

Судом исследовался агентский договор № от дата, из которого усматривается, что ЗАО «СК «АВИВА» и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключили между собой договор, по которому агент – НБ «ТРАСТ» (ОАО), действуя по поручению страховщика ЗАО «СК «АВИВА», от его имени и за его счет, обязуется оказывать услуги, указанные в разделе 2 данного договора, а именно, знакомить клиентов банка с условиями, правилами страхования и страховыми тарифами.

О том, что Елисеева С.В. была ознакомлена с полисными условиями страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, и тарифами страховщика, нашло подтверждение в судебном заседании при рассмотрении спора по существу, а также подтверждается исследованным в судебном заседании полисом страхования № от дата.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при оформлении кредита и заполнении заявления на страхование от дата Елисеева С.В. выразила свое желание на заключение договора страхования одного вида – на страхование жизни и здоровья заемщика. При этом истица была уведомлена о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении кредита, условия страхования определены именно между страховщиком и страхователем.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал Елисеевой С.В. услугу по страхованию жизни и здоровья, и страховщика, как того требуют положения ст. 56 ГПК Российской Федерации, суду истцом не представлено.

Не имеется и доказательств, свидетельствующих о том, что банк оказывал Елисеевой С.В. услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы ей кредит.

Представленный суду тарифный план, по которому истцу Елисеевой С.В. был предоставлен кредит, не содержит условий о страховании.

Факт взаимодействия банка и страховой компании на основании агентского договора не влияет на права потребителя, и не является навязыванием услуги.

В силу положений ч. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей воле и в своем интересе.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условий о страховых взносах на личное страхование, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Сами по себе указанные виды страхования заемщика относятся к мерам по снижению риска не возврата кредита, при этом кредит мог быть выдан Елисеевой С.В. и в отсутствие условия о страховании.

Из буквального толкования текста договора следует, что кредитный договор, заключенный между Елисеевой С.В. и ОАО НБ «ТРАСТ» не содержит условий, обязывающих клиента заключить договор страхования и не ставит в зависимость заключение кредитного договора от желания либо не желания клиента застраховать свою жизнь и здоровье.

Согласно разъяснениям, данным в постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года N 4-П, свобода договора не является абсолютной и не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод, а также ограничена федеральным законом.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, о чем указано выше, что истец в свою очередь, согласилась со всеми условиями кредитования, дала свое согласие на страхование жизни и здоровья, не избрала другую кредитную организацию, отказавшись от заключения кредитного договора в данном банке.

Из изложенного следует, что между сторонами было достигнуто соглашение, которое Елисееву С.В. устраивало.

В период действия кредитного договора и исполнения его условий истица, в соответствии со ст.428 ГК Российской Федерации была вправе потребовать расторжения или изменения оспариваемого договора, в том числе и в судебном порядке.

Однако, истица ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия не только не воспользовалась своим правом на изменение или расторжение договора, но и, согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполняла возложенные на нее договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, за участие в программе страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что на момент заключения кредитного договора и до момента выдачи истцу кредита, Елисеевой С.В. была доведена информация о размере страховой премии в рублях и о порядке ее уплаты (включение в сумму кредита либо оплаты за счет собственных средств клиента).

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под ним понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Пунктом 2 ст.5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (с последующими изменениями и дополнениями) предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Проанализировав приведенные нормы права, суд приходит к выводу о том, что по смыслу положений п.1 ст.819 ГК Российской Федерации комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента не относятся к плате за кредит. Взимание указанных комиссий с заемщика иными нормами ГК Российской Федерации, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами также не предусмотрено.

В связи с этим, включение в кредитный договор условий о возложении на потребителя обязанности по оплате комиссий за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента не соответствует требованиям закона.

Согласно ст.196 ГК Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Таким образом, течение срока исковой давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В ходе судебного разбирательства ответчиком ОАО НБ «ТРАСТ» было заявлено ходатайство о применении пропуска истцом срока на обращение в суд с настоящим иском, который, по мнению ответчика, должен исчисляться с момента начала исполнения кредитного договора.

Ничтожные сделки не создают каких-либо прав и обязанностей для сторон по сделке.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

В связи с этим, срок исковой давности необходимо исчислять с начала исполнения кредитного договора, поскольку данные требования направлены именно на устранение последствий ничтожной сделки.

Вышеуказанные обстоятельства относятся и к рассмотрению требований о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента и комиссии за расчетное обслуживание.

Судом установлено, что кредитный договор № заключен между ОАО НБ «Траст» и Елисеевой С.В. дата, исполнение спорной сделки началось в момент внесения заемщиком первоначального платежа в счет уплаты названной выше комиссии – дата года, тогда как с соответствующими требованиями в суд истец обратилась по истечении срока исковой давности, установленного ч.1 ст.181 Гражданского кодекса Российской Федерации - 26.02.2014года.

Наличие уважительных причин пропуска истцом срока исковой давности материалами дела не подтверждено.

Довод представителя истца Кутепова В.Е. о том, что Елисеева С.В. в период с дата по дата работала в ** ..., как наемный работник, и тем самым своевременно, в установленные законом сроки не обратилась в суд с указанным иском, суд находит несостоятельным и необоснованным, поскольку, истец имела право обратиться в суд с данным иском путем его направления через почтовое отделение связи заказной почтой с уведомлением или простой почтой.

При наличии заявления стороны в споре о пропуске истцом срока исковой давности и установлении факта пропуска такого срока без уважительных причин, суд принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств дела.

Как указано в п.26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 года № 15, Пленума ВАС от 15.11.2001 года № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности, суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абз.2 п.2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Вывод суда о пропуске срока исковой давности по заявленному требованию основан на нормах действующего законодательства и разъяснениях, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12, 15 ноября 2001 года N 15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 года.

На основании изложенного, проанализировав вышеизложенные доказательства в совокупности, суд полагает правильным в удовлетворении требований истца Елисеевой С.В. о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, отказать в связи с пропуском истцом Елисеевой С.В. срока исковой давности обращения в суд с данным иском.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Елисеевой С.В. к Открытому акционерному обществу НБ «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Привокзальный районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 30 апреля 2014 года.

Председательствующий Л.А. Щербакова