Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-60/2017 (2-816/2016;) ~ М-904/2016 от 23.11.2016

Дело № 2-60/2017г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 января 2017 года                                                          г.Благовещенск

     Благовещенский районный суд в составе

     председательствующего судьи Факеевой Л.Е.,

     при секретаре Шиховой О.А.,

     с участием представителя Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» Потекаевой А.И., представителя третьего лица ВТБ 24 (ПАО) Шинкевича Г.П.,

     рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Попова П.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, взыскании неосновательного, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

     Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» обратилась в суд в интересах Попова П.В. с настоящим иском к ООО «СК «ВТБ Страхование», указав, что между Поповым П.В. и ВТБ 24 (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ. заключен кредитный договор <номер> на сумму <данные изъяты>. на срок <данные изъяты> месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день Попов П.В. по его заявлению включен в программу добровольного страхования жизни по программе «Профи» (полис <номер>), страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование». Страхования премия составила <данные изъяты>., которая включен в сумму кредита, перечислена Банком на счет страховой компании ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора страхования <данные изъяты> месяцев. Договор страхования заключен с целью защиты интересов заемщика в случае возникновения обстоятельств, препятствующих возврату кредита, страховыми случаями являются смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Выгодоприобретателем по страховым случаям смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни является банк, по страховому случаю – застрахованный. ДД.ММ.ГГГГ. Попов П.В. досрочно выплатил сумму кредита в размере <данные изъяты>., поэтому отпала необходимость в его страховании. Срок пользования кредитом составил <данные изъяты> месяцев. ДД.ММ.ГГГГ. Попов П.В. направил в страховую компанию заявление о расторжении договора страхования и выплате части страховой премии пропорционально сроку действия договора, которое не удовлетворено до настоящего времени. Часть страховой премии, подлежащей возврату, составила <данные изъяты>. В силу ст.958 ГК РФ, ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» Попов П.В. вправе требовать возврата указанной части премии, отказавшись от договора страхования. На основании ч.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчик обязан выплатить истцу неустойку за нарушение сроков устранения недостатков в размере <данные изъяты> цены услуги. Размер неустойки составил <данные изъяты>., которую истец снизил до <данные изъяты>. В силу ст.ст.1107 ч.2, 395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>. Истцу ответчиком причинен моральный вред, подлежащий возмещению в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей». Истец понес почтовые расходы в сумме <данные изъяты> к. при направлении ответчику досудебной претензии. Просит суд расторгнуть договор страхования, заключенный между Поповым П.В. и ООО «СК «ВТБ Страхование»; обязать ответчика выплатить Попову П.В. страховую премию пропорционально не истекшему периоду страхования в сумме <данные изъяты>.; взыскать с ответчика в пользу истца неустойку (пени) за неудовлетворения требования в установленный срок в сумме <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>., почтовые расходы <данные изъяты>., расходы по оплате юридических услуг <данные изъяты>.; наложить на ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50% от которого взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд».

     В судебном заседании представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд», выступающая в интересах истца Попова П.В., действующая по заявлению Попова П.В. и доверенности <номер> от ДД.ММ.ГГГГ., требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

     Представитель третьего лица ВТБ 24 (ПАО) Шинкевич Г.П., полномочия которого подтверждены доверенностью <номер> от ДД.ММ.ГГГГ., в судебном заседании возражал против иска и пояснил, что Особые условия страхования – п.6.6 – не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. Возражений по представленному истцом расчету не имеет. Просит в удовлетворении иска отказать.

     Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в письменном отзыве на иск указал, что с заявленными требованиями не согласен. Условие страхования жизни и здоровья заемщика является обеспечением кредитной сделки, договор страхования является действительным, не нарушает нормы ГК РФ. В силу п.2 Условий страхования при отсутствии задолженности по кредиту вся сумма страхового возмещения подлежит уплате застрахованному лицу в пределах лимита страховой суммы. В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ, п.6.5 Условий страхования в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Договора страхования возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен. Просит суд в удовлетворении иска Попову П.В. отказать.

     В судебное заседание не явились истец Попов П.В., представитель ответчика – просили о рассмотрении дела в их отсутствие. Суд на основании ст.167 ГПК РФ полагает возможным проведение судебного разбирательства в отсутствие не явившихся.

     Выслушав представителей истца, третьего лица, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

     Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между ВТБ 24 (ПАО) и Поповым П.В. заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты>. с уплатой <данные изъяты> годовых на срок <данные изъяты> месяцев, с датой возврата ДД.ММ.ГГГГ.

     В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ., Попов П.В. заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается полисом <номер> «Программа «Профи», подтверждающим заключение договора страхования и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью полиса.

     В силу ч.1,2 ст.943 ГК РФ (в редакции на дату заключения договора страхования) условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

     Договор страхования, согласно полису, заключен между страховщиком ООО «СК «ВТБ Страхование» и страхователем Поповым П.В. на следующих условиях: страховой случай – 1) смерть в результате НС и Б, 2) инвалидность в результате НС и Б, 3) временная нетрудоспособность в результате НС и Б, потеря работы; срок действия договора страхования – 00 ч 00 м 10.01.2016г. по 24 ч 00 м ДД.ММ.ГГГГ., но не ранее 00ч 00м даты, следующей за датой уплаты страховой премии; страховая сумма – <данные изъяты>.; страховая премия – <данные изъяты>., из них по страховому событию потеря работы – <данные изъяты>.

     Как усматривается из полиса страхования, Попов П.В. с условиями страхования ознакомлен и согласен, экземпляр условия страхования на руки получил.

     В силу ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

ДД.ММ.ГГГГ Попов П.В., согласно информации о счете ВТБ 24 (ПАО), оплатил задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты> <данные изъяты>. в полном объеме.

     П.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

     Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

     П.6.7 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

     Иные случаи, о которых указано в п.6.7 Особых условий, в полисе страхования, в Особых условиях не перечислены. Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, которое может быть признано таким случаем, влекущим досрочное прекращение договора страхования, по следующим основаниям.

     Согласно полису страхования от ДД.ММ.ГГГГ. страховая сумма составляет ДД.ММ.ГГГГ., сумма кредита – ДД.ММ.ГГГГ. - без учета страховой премии составляет ту же сумму – ДД.ММ.ГГГГ. Размер ежемесячного платежа по кредитному договору составляет ДД.ММ.ГГГГ.; пунктами 10.1.2, 10.1.3, 10.2 Особых условий размер страховой выплаты при наступлении страхового случая определяется размером ежемесячного аннуитетного платежа, который согласно полису страхования составляет ДД.ММ.ГГГГ. Сроком окончания кредитного договора и договора страхования является <данные изъяты>.

     Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ. обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя в случае наступления страховых событий (смерти, утраты трудоспособности заемщика, потери работы), и невозможности погашения Поповым П.В. кредитного долга. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При отсутствии кредитной задолженности должник утрачивает интерес к предмету договора страхования.

     Поскольку Попов П.В. погасил кредит, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

     В силу ч.2 ст.9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

     Договор страхования действует в течение срока кредитного договора; действие договора страхования связано со сроком действия кредитного договора, страховая сумма на дату заключения составляет 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору.

     Поскольку досрочное погашение кредита заемщиком влечет досрочное прекращение договора страхования, истец вправе в силу п.1, п.3 ст.958 ГК РФ требовать возврата части уплаченной страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, всего 42 468р. 40к. Расчет истца в этой части проверен судом, является верным, ответчик возражений по расчету истца не представил.

     В соответствии с ч.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

     В силу п.6.6 Особых условий страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

     В рассматриваемом споре исполнение в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору является другим основанием, предусмотренным п.1 и п.3 ст.958 ГК РФ для прекращения договорных отношений со страховщиком; п.6.5 Особых условий в данном случае не подлежит применению, так как данным пунктом предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. Указание истцом в претензии к ответчику, в исковом заявлении на отказ им от договора страхования, само по себе, без учета других установленных судом обстоятельств, не свидетельствует о необоснованности требования о возврате части страховой премии, поскольку основанием к её возврату истец указал досрочное исполнение обязательств по кредиту.

     Требование о взыскании неустойки за неисполнение требования в установленный срок в сумме <данные изъяты>. нельзя признать правомерным.

     В обоснование взыскания неустойки истец ссылается на п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

     К отношениям сторон положения данной нормы, регламентирующие последствия нарушения исполнителем сроков удовлетворения отдельных требований потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы не подлежат применению, поскольку действия ответчика по неудовлетворению требований заемщика о выплате страховой премии за неиспользованный период страхования не являются тем требованием, за нарушение сроков выполнения которого может быть взыскана неустойка по Закону РФ «О защите прав потребителей».

     Проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, подлежат взысканию с ответчика по приведенному расчету, в сумме 614р. 98к.

     Ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

     Учитывая обстоятельства, при которых ответчиком допущено нарушение прав истца, личность Попова П.В., исходя из требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>.

     Оснований для удовлетворения требований истца о расторжении договора страхования не имеется, поскольку действие договора прекращено в силу ст.958 ГК РФ.

     На основании ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф от присужденной в пользу Попова П.В. суммы в <данные изъяты>. (<данные изъяты>. + <данные изъяты>. + <данные изъяты>.) в размере 50% - <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. подлежат взысканию в пользу истца, <данные изъяты>. – в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд».

     В силу ст.100 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу расходы по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты>. Оснований для уменьшения данной суммы у суда не имеется, ответчик возражений по указанной сумме и доказательств чрезмерности данных расходов не представил.

     В соответствии со ст.ст.98,103 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца почтовые расходы, связанные с направлением претензии, в сумме <данные изъяты>., в доход местного бюджета - государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче настоящего иска, в сумме <данные изъяты>.

     Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

     Иск Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Попова П.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, взыскании неосновательного, компенсации морального вреда частично удовлетворить.

     Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Попова П.В. страховую премию <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>., моральный вред <данные изъяты>., штраф <данные изъяты>., расходы по оплате юридических услуг <данные изъяты>., почтовые расходы <данные изъяты>.

     Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» штраф в сумме <данные изъяты>

     В остальной части иска отказать.

     Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.

     Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

                    Судья                                                          Л.Е.Факеева

Решение суда в окончательной форме принято 27 января 2017 года