Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-110/2015 (2-1432/2014;) ~ М-1371/2014 от 23.12.2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2015 года г. Орел

Северный районный суд г. Орла

в составе председательствующего судьи Шеломановой Л.В.,

при секретаре Адомайтене Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Дугиной Г.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с исковыми требованиями к Дугиной Г.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований истец указал, что 07.06.2013 года между ЗАО «Райффайзенбанк» и Дугиной Г.Н. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере № рублей, сроком на 23 месяца под 14,9% годовых, на ее счет в Банке №. Согласно заявлению на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» № от 07.06.2013г. - предложения о заключении кредитного договора, подписанного заемщиком, в случае акцепта предложения - соответствующие тарифы банка, общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», заявление и анкета являются неотъемлемой частью кредитного договора. Банк произвел акцепт заявления путем зачисления суммы кредита на текущий счет заемщика, о чем заемщик был уведомлен. В соответствии с кредитным договором заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты 6 числа каждого месяца в сумме № рублей. Погашение задолженности осуществлялось до 17.11.2014 года, впоследствии денежные средства поступать перестали. Общая сумма задолженности по состоянию на 19.12.2014г. составляет № рублей, из которых: № рублей – остаток основного долга по кредиту; № рублей – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту; № рублей – проценты за пользование кредитом; № рублей – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; № рублей – неустойка за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту; № рублей – неустойка за просроченные выплаты процентов по кредиту. Просит суд, взыскать с Дугиной Г.Н. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от 07.06.2013 года по состоянию на 19.12.2014г. в размере № рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме № рублей.

Представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме. Относительно возражений, представленных ответчиком, пояснила, что в соответствии со ст.319 ГПК РФ сумма произведенного платежа недостаточная для исполнения денежного обязательства в полном объеме, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга. Как указано в заявлении на получение потребительского кредита от 06.07.2013 года, клиент ознакомлен с Общими условиями предоставления кредита, которые являются неотъемлемой частью договора. В соответствии с данными условиями согласно п.8.2.3.6, в случае недостаточности денежных средств клиента для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объеме, денежные средства направляются на исполнение обязательств клиента перед банком в следующей очередности: судебные издержки и иные расходы банка по взысканию задолженности; неустойка (штрафы, пени); просроченная ежемесячная комиссия; просроченные проценты за пользование кредитом; просроченная сумма основного долга; ежемесячная комиссия, проценты за пользование кредитом; сумма основного долга; плата за участие в программе страхования, ежемесячный страховой платеж. Таким образом, очередность платежей была изменена соглашением сторон. В одностороннем порядке очередность погашения просроченной задолженности не менялась. Списание в порядке, предусмотренном п. 8.2.3.6 Общих условий производились всего два раза за весь период – 29.09.2014г. и 17.11.2014г. Сложного процента, о котором указывает в возражениях ответчик, нет, то есть проценты не уплаченные в срок, рассчитываются нарастающим итогом, фактически это и есть неустойка. В связи с неисполнением обязательств, ответчику было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, которое было получено Дугиной Г.Н. Требование о расторжении кредитного договора ЗАО «Райффайзенбанк» не заявляет и это его право.

Ответчик Дугина Г.Н., извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, возражений не представила и не просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика по доверенности ФИО4, извещенная надлежащим образом о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явилась, доказательств уважительности причин неявки суду не представила. Ранее в судебном заседании представила возражения, в которых полагала требование о взыскании неустойки на проценты не подлежащим удовлетворению, так как неустойка является средством обеспечения обязательств, а также мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства и не является издержками кредитора. Под процентами, указанными в ст.319 ГК РФ подразумеваются проценты за пользование чужими денежными средствами, а не неустойка. Следовательно, неустойка не входит в перечень обязательств, предусмотренных ст.319 ГК РФ, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Таким образом, ст.319 ГК РФ не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, стороны не вправе установить в договоре приоритет погашения неустойки под поименованными в ст.319 ГК РФ денежными обязательствами. Включение в кредитный договор условий о бесспорном списании денежных средств заемщика и условия о возможности одностороннего изменения очередности списания ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, вследствие чего условие кредитного договора о праве банка на безакцептное (бесспорное) списание денежных средств подлежит признанию недействительным. Таким образом, со счета заемщика Банком были незаконно списаны неустойки в размере № рублей, подлежащие возврату потребителю в связи с применением последствий ничтожности сделки в виде двухсторонней реституции.

Согласно ст. 233 ч. 1 ГПК РФ, в случае неявки ответчика участвующего в деле, извещенного о месте и времени судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Представитель истца по доверенности ФИО3 не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Суд определил слушать дело в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно положениям ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Положениями ч. 1 ст. 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из ч. 1 ст. 330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 07 июня 2013 года между ЗАО «Райффайзенбанк» и Дугиной Г.Н. был заключен кредитный договор №, путем подписания заявления на предоставление кредита от 07.06.2013 года. В соответствии с заключенным договором Банк предоставил Дугиной Г.Н. кредит в сумме № рублей сроком на 23 месяца под 14,9% годовых.

Согласно выписке по счету клиента, представленной Банком, в этот же день на текущий счет Дугиной Г.Н. № была перечислена сумма кредита № рублей.

Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, заявление и анкета заемщика являются неотъемлемой частью кредитного договора. О перечислении денежных средств на счет, об условиях предоставления кредита, в том числе, о сумме ежемесячного платежа и сроках его выплат, ответчик был извещен под роспись 07.06.2013 года.

В соответствии с кредитным договором заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении, в дату платежа, указанную в заявлении – 06 числа каждого месяца, в порядке, предусмотренном п.8.2.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан. Дугина Г.Н. 07.06.2013 года ознакомлена с информацией о графике внесения ежемесячных платежей. Сумма ежемесячного платежа, согласно заявлению на кредит, составляет № рублей.

Между тем судом установлено, что Дугина Г.Н. в погашение задолженности по кредиту производила платежи до 17 ноября 2014 года. С декабря 2014 года платежи по кредитному договору ответчиком не производились, таким образом, заемщиком исполнена только часть обязательств.

В соответствии с п.8.8.2 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, при нарушении сроков возврата ежемесячного платежа Заемщик платит Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах.

Согласно Тарифам по потребительскому кредитованию уплата неустойки за просрочку ежемесячного платежа составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Клиент обязан по требованию Банка вернуть Кредит Банку до окончания срока Кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по Кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством российской Федерации (п.8.3.1. Общих условий). Факт возникновения основания для досрочного истребования Кредита устанавливает Банк. Основание для досрочного возврата Кредита считается возникшим на следующий календарный день после дня отправки Банком соответствующего письменного уведомления Клиенту (п.8.3.2. Общих условий).

Поскольку заемщиком Дугиной Г.Н. не исполнены в полном объеме обязательства по кредитному договору, допущена длительная просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, то у банка, согласно условиям кредитного договора, возникло право требовать от заемщика досрочного возврата денежных средств.

07.11.2014г. в адрес ответчика истцом было направлено требование о досрочном возврате заемных средств с начисленными по договору процентами за пользование кредитом. Однако данное требование Дугиной Г.Н. не исполнено, задолженность в установленный срок не погашена, проценты за пользование кредитом не выплачены.

Согласно расчету, представленному истцом и проверенному судом, задолженность Дугиной Г.Н. перед банком по кредитному договору по состоянию на 19.12.2014 года составляет № рублей, из которых: № рублей – остаток основного долга по кредиту; № рублей – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту; № рублей – проценты за пользование кредитом; № рублей – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; № рублей – неустойка за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту; № рублей – неустойка за просроченные выплаты процентов по кредиту.

В судебное заседание ответчиком не представлено доказательств погашения образовавшейся задолженности.

Суд критически оценивает довод ответчика об одностороннем изменении истцом очередности списания неустойки, поскольку при заключении кредитного договора заемщик был согласен с Общими условиями кредитования, в том числе с очередностью погашения просроченной задолженности, предусмотренной п.п. 8.2.3.6 Общих условий, о чем свидетельствует ее подпись.

Довод ответчика о том, что истцом производится начисление процентов на проценты (по сложному проценту) не подтверждается материалами дела.

Поскольку истцом не заявлены требования о расторжении договора, при вынесении решения не подлежат оценке возражения ответчика о наличии оснований для расторжения договора.

С учетом изложенного суд находит требования ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании с Дугиной Г.Н. задолженности по основной сумме кредита, процентам за пользование кредитом и штрафов за просрочку платежей в общей сумме № рублей № копейки подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Дугиной Г.Н. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме № рублей № копеек.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» к Дугиной Г.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Дугиной Г.Н. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от 07.06.2013 года в размере № рубля № копейки, из которых: № рублей – остаток основного долга по кредиту; № рублей – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту; № рублей – проценты за пользование кредитом; № рублей – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; № рублей – неустойка за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту; № рублей – неустойка за просроченные выплаты процентов по кредиту.

Взыскать с Дугиной Г.Н. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» № рубля № копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины

Ответчик вправе подать в Северный районный суд г. Орла заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Северный районный суд г. Орла в течение месяца по истечении срока подачи им заявления об отмене решения суда, а в случае если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, а истцом в течение месяца со дня вынесения.

Судья Л.В. Шеломанова