Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-983/2021 ~ М-168/2021 от 21.01.2021

                                        Дело № 2-983/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 июля 2021 года                                город Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи                 Семёновой Т.А.

при секретаре                             Мызниковой М.И.,

с участием ответчика Буренкова А.В. и его представителя Горбачевой Н.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Гасангулиевой С.В., Буренкову А.В., АО «Страховая компания «Резерв» о взыскании задолженности по договорам кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Гасангулиевой С.В. о взыскании задолженности по договору № *** в размере 72 539,19 руб. и по договору № *** в размере 15 104,60 руб.

В обоснование иска указано, что 15 октября 2013 года между «ПАО КБ «Восточный» и Б. В.В. был заключен договор кредитования № ***, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 115 544 руб. сроком на 36 месяцев, а 20 ноября 2013 года - договор кредитования № *** на сумму 55 280 руб. сроком на 24 месяца. Заемщик обязался возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях установленных договорами, путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя суммы процентов за пользованием кредитами в течение процентного периода, суммы комиссий (при наличии), которые согласно договорам (дополнительным соглашениям к ним) погашаются в составе ежемесячных платежей, части сумм основного долга, возвращаемых в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договорах, заемщик подтвердила, что ею до заключения договоров получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договоров услугах, включая условия получения кредитов, суммы и условия возврата задолженностей по договорам, а также то, что она согласна со всеми положениями договоров и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договорам, предоставив заемщику кредиты, что подтверждается выписками по счетам. Однако заемщик не исполняет свои обязательства.

*** Б. В.В. скончалась. Её наследником является Гасангулиева С.В.

В настоящее время задолженность по договору № *** составляет 72 539,19 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 61 525,61 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 11 013,58 руб., задолженность по договору № *** составляет 15 104,60 руб., в том числе, задолженность по основному долгу в размере 14 168,74 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 935,86 руб.

Поскольку обязательства по договорам, несмотря на неоднократные попытки решения вопроса о погашении задолженности путем проведения с должником телефонных переговоров и направления почтовых отправлений, в полном объеме исполнены не были, ПАО КБ «Восточный» просит взыскать с Гасангулиевой С.В. указанную задолженность.

Судом к участию в деле в качестве соответчиков привлечены наследник Б. В.В. - её сын Буренков А.В. и АО «Страховая компания «Резерв», а также в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Феникс».

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Гасангулиева С.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещалась судом надлежащим образом. Согласно письменной позиции и высказанной в ходе судебного разбирательства, с иском не согласилась, поскольку Б. В.В. как заемщик ПАО «Восточный экспресс банк» была застрахована по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, смерть заемщика является страховым случаем, следовательно, ответственность по долгам умершего заемщика перед банком несут страховщики. Кроме того, просила применить срок исковой давности.

Ответчик Буренков А.В. и его представитель Горбачева Н.Г. с иском не согласились по аналогичным основаниям.

Представитель ответчика АО «Страховая компания «Резерв» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался судом надлежащим образом. В отзыве на исковое заявление просил отказать в удовлетворении иска, поскольку до настоящего времени выгодоприобретатели с уведомлением о наступлении страхового случая и с заявлением о выплате страхового возмещения по договору кредитования №*** от 15.10.2013 к страховщику не обращались.

Представитель третьего лица ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался судом надлежащим образом.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Офертой в силу ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом п. 3 ст. 421 ГК РФ определено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из положений ч. 2 ст. 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ч. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которым нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа по договору, предусматривающему возвращение займа по частям, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При разрешении возникшего спора, суд руководствуется также ст.ст. 845 - 846 ГК РФ, согласно которым по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Из материалов дела судом установлено, что 20 ноября 2013 года Б. В.В. обратилась в открытое акционерное общество «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» (в настоящее время публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк») с заявлением о заключении договора кредитования № *** (л.д. 18), 15 октября 2013 года - с заявлением о заключении договора кредитования № *** (л.д. 20), условиями которых предусмотрено, что данные заявления следует рассматривать как предложения (оферты) о заключении смешанных договоров, включающих элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт и тарифах банка, в редакциях, действующих на дату подписания заявлений. Указанные предложения применительно к ст. 438 ГК РФ были приняты банком путем открытия Б. В.В. банковских специальных счетов № *** и № *** соответственно и зачисления сумм кредитов.

Факт зачисления сумм кредитов подтверждается выписками из лицевых счетов, согласно которым 20.11.2013 Б. В.В. выдан кредит с текущего счета по договору № *** от 20.11.2013 в размере 55 280 руб. (л.д. 22-25), 15.10.2013 - по договору № *** от 15.10.2013 в размере 115 544 руб. (л.д. 26-29).

Согласно пунктам 3.2, 3.2.1, 3.2.3, 3.3, 3.4 типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Типовые условия) (л.д. 11) клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. В случае смерти клиента начисление процентов приостанавливается со дня открытия наследства и возобновляется со дня выдачи свидетельства о праве на наследство (наследникам) клиента.

Ежемесячно в операционный день, определяемый режимом работы банка, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором, клиент вносит на БСС денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности.

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором ежемесячную дату погашения, либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа.

Непосредственно порядок погашения кредитов и уплаты процентов определены графиками гашения кредита (л.д. 18, 20).

Суд полагает, что на основании ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ из указанных договоров возникли взаимные обязательства сторон, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договоров и требованиями закона и в установленный срок, что предусмотрено ч. 1 ст. 314 ГК РФ.

Из свидетельства о смерти *** следует, что *** Б. В.В. умерла, о чем *** составлена запись акта о смерти № *** (л.д. 12).

Обязательства по возврату (погашению) кредитов и уплате процентов за пользование кредитами на момент смерти ею в полном объеме исполнены не были.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Временем открытия наследства на основании ст. 1114 ГК РФ является момент смерти гражданина.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно разъяснениям, изложенным в пунктах 14, 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество; имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Статьями 1152, 1153 ГК РФ установлено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Судом установлено, что нотариусом нотариального округа города Пскова и Псковского района Псковской области Царёвой Л.М. открыто наследственное дело № *** после умершей *** Б. В.В.

22 апреля 2016 года Буренкову А.В. и Гасангулиевой С.В. нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону в отношении имущества Б. В.В. – денежных средств на банковских счетах в ПАО Сбербанк (л.д. 103), автомобиля ВАЗ-2109 (л.д. 104-105), 26.12.2016 – ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: г. Псков, ул. *** (л.д. 106-107), земельного участка с КН ***, находящегося по адресу: Псковская область, г. Псков, СНТ *** (л.д. 108-109), земельного участка с КН *** и жилого дома с КН ***, находящихся по адресу: г. Псков, *** (л.д. 110-111).

Из положений пункта 1 ст. 418 ГК РФ, предусматривающего прекращение обязательства смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника, в совокупности с нормами пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 1112, абзаца 2 пункта 1 и пункта 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями, изложенными в п. 61 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в силу универсального правопреемства и в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Поскольку смерть Б. В.В. не влечет прекращения обязательств по заключенным ею договорам, то наследники Буренков А.В. и Гасангулиева С.В., принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанность по исполнению данных обязательств со дня открытия наследства.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Оценивая доводы Буренкова А.В. и Гасангулиевой С.В. о том, что смерть заемщика является страховым случаем, следовательно, ответственность по долгам умершего заемщика перед банком несут страховщики, суд не принимает, поскольку страховые обязательства носят самостоятельный характер и не освобождают наследников от обязанности исполнения кредитного обязательства.

Вместе с тем, разрешая ходатайства о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Исковая давность - это срок, отведенный для защиты нарушенного права. Срок, в течение которого лицо, считающее, что его права нарушены, может обратиться в суд за защитой (ст. 195 ГК РФ).

Общий срок исковой давности составляет три года (ст. 196 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с разъяснениями содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В связи с тем, что договорами кредитования погашение кредитной задолженности установлено путем списания с БСС денежных средств в размере предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором ежемесячную дату погашения, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу.

Поскольку исковое заявление было направлено в Псковский городской суд 21.01.2021, исковая давность распространяется на период, предшествующий 21.01.2018.

Согласно представленным истцом расчетам по состоянию на 06.11.2020 задолженность по договору № *** (за период с 20.12.2013 по 20.11.2015) составляет 15 104,60 руб. (л.д. 14), по договору № *** (за период с 15.11.2013 по 17.10.2016) - 72 539,19 руб. (л.д. 15).

Следовательно, требования о взыскании задолженности по указанным договорам предъявлены за пределами срока исковой давности и не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В связи с тем, что суд пришел к выводу об отказе ПАО КБ «Восточный» в удовлетворении иска, требования о взыскании судебных расходов, понесенных по уплате государственной пошлины, удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194, 198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░ ░.░., ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                  ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 27 ░░░░ 2021 ░░░░.